Банкротство при ипотеке что будет с квартирой

В рамках личного банкротства неизбежно возникает вопрос с квартирой. С единственным жильем, которое когда-то перешло в наследство или было приватизировано 10-20 лет назад, все ясно. Правда, если оно не принадлежит к разряду роскошного. А вот владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту.

Единственное жилье — это своеобразный щит против притязаний кредиторов. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков. Разберемся, почему.

Ипотечная квартира — она не ваша, она принадлежит банку до момента погашения кредита. Поэтому при банкротстве с ней придется расстаться. Не важно, что вы аккуратно платили именно по ипотеке. Если есть просрочки по другим долгам — увы, квартиру отберут.

• спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
• коллекторы и банки перестанут названивать вам
• все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве физлица?

Для начала необходимо разделить процедуры, которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как их последствия заметно отличаются.

. Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами. Суд примет решение о введении данной процедуры только в том случае, если у должника есть деньги для выплаты задолженностей по новому графику. . Является полноценным банкротством физлица, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств. Этот вариант подходит тем, кому нечем платить по кредитам.

Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку, при банкротстве физлица? Если будет введена реструктуризация, должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если же вводится реализация имущества, в 99% квартира будет изъята и реализована для погашения долгов.

Можно ли сохранить ипотечную
квартиру в процедуре банкротства,
если я привлеку поручителя?

При военной ипотеке условия те же. Военнослужаший, получивший военную ипотеку, фактически не выступает плательщиком кредита. За него взносы платит бюджет РФ, а точнее — Минобороны.

То есть в том случае, если военнослужащий решит признать себя банкротом (что маловероятно, так как доход у него есть), то с его ипотечной квартирой не происходит ровным счетом ничего. Кредиторы не имеют право обратить на нее взыскание.

Немного сложнее обстоит дело при разводе такого служащего Вооруженных сил. В этой ситуации много зависит от того, на ком из супругов останется ипотечный кредит. Если на супруге-военнослужащем, то с кредитом ничего не меняется. Но, как правило, мужчины отдают квартиру жене и детям. И тут начинаются проблемы.

После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ у заемщика появляются те же права и обязательства по погашению, что и у обычного заемщика. И если дело дошло до признания несостоятельности в суде, ипотечное жилье будет реализовано.

Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?

Возникает логичный вопрос — как погашать ипотечный кредит в условиях банкротства? Никак.

1. Приостанавливается начисление банковских пеней, процентов и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
2. Кредиторам дается строго 2 месяца на включение требований в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.
3. Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
4. Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство физлица позволит приостановить работу ФССП.
5. Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные от продажи ипотечного жилья. Даже если Ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.
6. Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.

Могут ли молодые супруги-банкроты
сохранить ипотечную квартиру,
если долг погасят их родители?

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?

При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности. Например, если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по выплате кредита, как и первый, поскольку является созаемщиком.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос — что будет с ипотекой при банкротстве супруга. Если банкротящийся супруг является держателем ипотеки, то второму придется отвечать по долгам. Но если кредит был оформлен на супруга № 1, а банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий.

Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

Правда, из этого правила есть и печальные исключения. Так, Десятый Арбитражный суд Москвы 1 июня 2017 года по апелляционой жалобе гражданки Элеоноры Анкудиновой, вынесенной на решение Арбитражного суда Московской области, принял решение о включении долга по ипотеке ее бывшего мужа, Константина Анкудинова, в реестр требований кредиторов.

Речь шла об ипотечном кредите, который выдал Сбербанк России. Гражданин Анкудинов был признан банкротом, задолженность по ипотеке на момент признания его несостоятельности составила 3 млн 242 тыс. рублей.

Банк требовал реализации жилья и погашения долга. Э. Анкудинова являлась созаемщиком по кредиту и пыталась оспорить продажу жилья, купленного при привлечении ипотечного кредита в долевом строительстве, за долги бывшего супруга. Суд ее требование отклонил, квартира была реализована.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Согласно официальной статистике, меньше всего просрочек по кредитам в секторе ипотечного кредитования. Никто не хочет потерять жилье, за которое приходится расплачиваться годами. Но все же, от финансового неблагополучия никто не застрахован. Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Ниже мы представим несколько способов:

1. Можно вывести квартиру из-под залога.

Этот способ подходит в следующих ситуациях:

• если Вы только задумываетесь о банкротстве;
• если по ипотеке выплачено хотя бы 50%.

Вы можете взять потребительский кредит в банке и за счет этих средств закрыть ипотеку. После государственной регистрации права собственности Вы становитесь полноценным собственником жилья, в банкротстве оно будет признано единственным (если нет иной недвижимости, и Вы проживаете в квартире на постоянной основе).

Важно не оформлять банкротство физлица сразу после выплаты ипотеки, иначе Вас могут признать недобросовестным заемщиком. Необходимо внести хотя бы 3 платежа по кредиту, и только потом инициировать процедуру.

Если я погашу ипотеку за счет
потребкредита и подам документы на банкротство
— не признают ли меня мошенником?

2. Можно выкупить жилье по низкой стоимости.

Развивается следующий сценарий: оформляется реализация имущества, ипотечное жилье включается в конкурсную массу и оценивается, после чего выставляется на торги. Задача должника: найти потенциального покупателя, но это не должно быть аффилированное лицо (независимый частный покупатель/фирма). На торгах обычно стоимость снижается, и участники могут приобрести лоты по сниженной цене.

3. Пропуск сроков кредитором.

Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество при банкротстве физлица.

Но помните, что это практически нереальный, мистический случай. Почему? — спросите вы, как аккуратный ипотечный плательщик. Да потому, что войти в реестр кредиторов любой банк или МФО просто ОБЯЗАНЫ — при банкротстве физлица.

В судебной практике такие ситуации встречались, и при этом единственное жилье осталось за банкротом. Банк долго пытался оспорить пропуск сроков, но добиться успеха ему так и не удалось.

Если я закрыл ипотеку и подал
на банкротство, отберут ли
у меня жилье?

Стоимость банкротства при наличии ипотечного кредита

Если в деле о банкротстве физлица фигурирует жилье под залогом, процедура реализации будет включать следующие затраты:

• вознаграждение для управляющего;
• расходы на публикации;
• расходы на оценку объекта недвижимости;
• 7% управляющему от суммы проданного имущества;
• иные судебные расходы.

С залоговым кредитором расчеты производятся в счет проданного жилья (80%). В среднем такое банкротство обходится в сумму не менее 80 000 рублей.

Возможно ли банкротство с минимальными рисками потери ипотечного жилья? Рекомендуем связаться с нашими юристами для получения консультации! Специалисты помогут оценить ситуацию и дадут советы по решению проблемы. Здесь Вы сможете заключить договор на прохождение банкротства «под ключ» с гарантиями и получите возможность пройти банкротство быстро и легко!

Я тут живу, значит, мое

К сожалению, практика показывает одну грустную закономерность: большинство потенциальных банкротов принимают ипотечную квартиру за единственное жилье, хотя это далеко не так. Если долго не платить по жилищной ссуде, банк подаст в суд и в принудительном порядке выселит человека, не выполняющего свои обязательства, на улицу. В этом случае принцип «нельзя лишить единственного жилья» не работает.

Ипотечное жилье до полного погашения кредита является собственностью банка

При этом по ипотечным кредитам россияне платят намного охотнее, чем по всем остальным. Процент просрочки, по данным НБКИ на 1 октября едва доходит до 1,7%. То есть, не обслуживают свои жилищные кредиты всего 1-2 человека из ста, прекрасно понимая, что, если перестать платить, с квартирой придется попрощаться.

Связанные материалы:

Что делать, если платить больше не в силах?

Ипотека — крайне рискованный продукт с точки зрения срока. Нужно быть очень уверенным в своих силах, чтобы доподлинно знать, что через 10 лет ситуация не изменится, и вы сможете отдавать банку заявленную сумму. При этом срок ссуды достигает и 15, и 20, и 25 и даже 30 лет.

И, как показала пандемия коронавируса, ситуация может измениться в любой момент не в лучшую сторону даже для представителей традиционно «хлебных» профессий. Главная ошибка ипотечников, попавших в сложную ситуацию, — перестать платить и ждать, когда ситуация разрешится сама собой. Так станет только хуже.

Поэтому нужно аккумулировать силы и действовать, отталкиваясь от ситуации.

Как правило, попав в сложное финансовое положение, будучи ипотечниками, люди пытаются разрешить ситуацию тремя способами. Но все они ошибочные.

Реструктуризация (рефинансирование) задолженности

Максим три года счастливо жил в ипотечной квартире, но потерял работу. Он решил пойти в банк и попросить рефинансировать долг. Однако ему отказали, потому что он несколько раз не успевал заплатить вовремя из-за задержки зарплаты.

Максим расстроился и оставил все как есть: жил в квартире, не вспоминал про ипотеку, пока в дверь не постучали судебные приставы и не дали пять минут на сборы. Через суд банк просто выгнал Максима на улицу. Далее ситуация развивалась еще интереснее.

Первые два аукциона прошли безуспешно, квартиру удалось реализовать только на третьем за бесценок. В итоге Максим не только потерял первоначальный взнос, но и остался должен банку. Причем оспорить это решение уже было нельзя.

Марина в декрете, семью обеспечивает только ее муж Сергей. Тут ему урезают зарплату на половину и перед семьей стоит выбор: оплатить потребительские кредиты, кредитные карты и коммуналку, либо вносить оплату только по ипотеке, которая оформлена на обоих супругов. Выбор очевиден.

Забыв про все кредиты, пара платит только по ипотеке. В итоге кредиторы идут в суд и в отношении должников начинается исполнительное производство. С зарплатной карты Сергея списывают почти все подчистую, денег на ипотеку больше нет.

Да и на жизнь молодой семье теперь не хватает. Если ничего не предпринять, может повториться ситуация Максима.

Если квартира оформлена на одного супруга, а банкротится другой, жилье остается в собственности

Алексей решил сразу взять быка за рога и, столкнувшись с потерей дохода, отправился в контору, которая обещала списать ему все долги, оставить ипотечную квартиру за ним всего за 30 тысяч рублей. Мужчина взял в долг у знакомых и оплатил всю сумму сразу. Когда он пришел в офис в назначенный день, «юристы» уже съехали, а дверь опечатала полиция по заявлениям таких же неудавшихся банкротов.

Ошибкой Алексея было верить на слово людям, которые обещают невозможное — сохранить ипотечное жилье при банкротстве нельзя, так как ипотека — залоговый вид кредита. В ипотечном договоре всегда прописано: если заемщик не справляется со своими обязательствами, объект залога переходит в полную собственность банка.

Как не повторить ошибок: выходим из ипотеки без долгов

И у Максима, и у Сергея с Мариной, и у Алексея только два законных способа достойно выйти из сложившейся ситуации:

Найти способ зарабатывать больше и платить по ипотеке

Этот способ легок только на словах, не так просто в период кризиса найти новую работу с большим доходом, заставить свой бизнес приносить прибыль или даже найти подработку. Конкуренция во всех сферах растет, а оплата из-за выросшей безработицы падает.

Начать процедуру банкротства физических лиц

Остается только один возможный способ избавиться от ипотеки и не остаться должником перед банком — банкротство физических лиц.

Тест Узнайте, поможет ли вам процедура банкротства избавиться от долгов раз и навсегда.

Действовать нужно быстро

Главное в этой ситуации — не переждать. Ошибочно полагать, что «обанкротиться можно успеть всегда». Чем больше сумма долга, тем больше проблем у заемщика.

Пени и штрафы за неуплату растут ежемесячно, причем суммы гигантские и прямо пропорциональны размеру кредита. Еще один важный аспект: ипотечные квартиры никогда не продаются и не оцениваются банком по достойной цене. Залоговое имущество, несмотря на законодательную прозрачность, остается серым рынком, где много своих игроков, желающих купить побольше и подешевле.

Банкам же выгоднее продать подешевле и получить деньги побыстрее, а остаток повесить на бывших владельцев.

Чем дольше тянуть с банкротством, тем больший шанс остаться с долгами. Если же сразу обратиться к профессионалам, есть небольшой, но шанс сохранить свое жилье

Спишут все!

Еще один неоспоримый плюс банкротства — помимо избавления от ипотеки должнику «обнуляют» все дополнительные долги: это могут быть кредитные карты, потребительские кредиты, задолженности по коммуналке и даже долги по распискам перед физическими лицами. После завершения процедуры человек полностью свободен от всех кредитных обязательств.

Матери и военные: банк не пощадит никого

Ошибочно полагать, что, если в ипотеку вложен маткапитал или человек оформил военную ипотеку, его не ждет ситуация, описанная нами выше. Ни маткапитал, ни военный статус не защищают от продажи жилья, но дают шанс на успешное банкротство. В обоих случаях процедура осуществляется в стандартном порядке.

Рекомендуем ознакомиться Как проходит банкротство по ипотеке с материнским капиталом

Можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве

Можно пойти на реструктуризацию жилищного кредита, договорившись с банком. Однако, если у ипотечника есть и другие долги, по которым он не может платить, ситуация только усугубится. Другие кредиторы подадут в суд, а судебные приставы будут списывать деньги, предназначенные на ипотеку, раньше, чем они будут доходить до банка.

Поэтому путь только один — банкротство физического лица.

По закону ипотечная квартира всегда попадает в список имущества на реализацию. Но, если обратиться в грамотную банкротную компанию, например, Национальный центр банкротств, ее специалисты помогут законно оставаться в квартире на весь срок процедуры, а потом можно будет выкупить свое жилье по стоимости ниже рыночной. Обычно, к концу торгов стоимость жилья падает вдвое, поэтому, если человеку смогут помочь друзья и родственники, есть реальный шанс вернуть себе свое, но при этом освободиться от всех долгов.

Если же банкрот не сможет найти нужную сумму, у него будет месяц, чтобы переехать из проданной банком квартиры.

При этом иногда избавиться от ипотечной квартиры даже выгодно! Яркий пример можно привести из нашей практики. Недавно юристы НЦБ помогли Алине Валеевой (дело №А47-5240/2020) из Оренбургской области не только списать все долги по кредитам и займам, но и вернуть 1,8 млн рублей за ипотечную квартиру. Благодаря правильно выстроенной стратегии банкротства, сначала был закрыт реестр требований кредиторов, а далее прошла реализация ипотечной квартиры.

Сбербанку, в котором был открыт кредит, решением суда возвращено 1,9 млн рублей — это даже меньше, чем было заявлено в требованиях кредитора. А сама банкрот получила на руки оставшиеся 1,8 млн рублей — на новую квартиру. В своем решении суд отметил, что человек имеет право на жилье.

Поэтому теперь Алина Григорьевна никому не должна, и уже в ближайшее время сможет приобрести себе новую квартиру за эту сумму. Либо взять новую ипотеку.

Уже через пару месяцев после завершения процедуры банкротства человек сможет обратиться в банк за новой ипотекой — никаких законодательных ограничений на этот счет нет

Стоит отметить, что сейчас Национальный центр банкротств помогает держателям ипотечных кредитов из Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга бесплатно избавиться от долгов. О том, как жители названных городов могут бесплатно списать все свои кредиты, мы рассказывали в другой статье.

Рекомендуем ознакомитьсяБесплатное банкротство ипотечников

При грамотной процедуре банкротства физического лица все долги, в том числе, и за ипотеку списываются полностью. Правда, есть один нюанс — квартиры вы лишитесь. Почему? Рассказываем здесь.

Процедура проходит по стандартному сценарию, но со своими особенностями. Сначала нужно выяснить, есть ли у вас еще долги, а также, что было использовано в качестве первоначального взноса.

Ипотека — это залоговый кредит. Пока не погасите все, ваша квартира вам не принадлежит. Однако есть шанс и списать долги, и выкупить жилье в два раза дешевле. Как это сделать мы рассказали тут.

Потому что банк так зарабатывает деньги. Однако можно списать долг через банкротство физических лиц. Как это сделать, мы описали в статье.

Если между вам заключен договор ипотеки, то банк имеет на это право. Важно понимать, что ипотечное жилье находится в залоге у банка до момента полного погашения суммы кредита. То есть банк и есть собственником квартиры и может забрать ее за долги.

Что приводит к банкротству?

К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.

Как следствие, если доходов и имущества гражданина не хватает для того, чтобы платить по долгам, он может быть признан банкротом. Вид кредитования при этом значения не имеет: это могут быть долги по ипотечным, потребительским или автомобильным кредитам. Также сюда входят обязательства по уплате алиментов и выплате компенсации за причинение вреда — они учитываются в общей сумме, но не подлежат списанию.

Как гражданина признают банкротом?

Если общая сумма задолженности составляет от 50 000 до 500 000 рублей, гражданин имеет право объявить себя банкротом без суда, подав в МФЦ заявление по установленной форме. Подача заявления – бесплатная, а срок признания гражданина банкротом составляет 6 месяцев. Внесудебная процедура возможна лишь в том случае, если приставы не смогли взыскать с гражданина долги по причине недостаточности имущества.

Если гражданин задолжал более 500 000 рублей, а просрочка достигла трёх месяцев, то процедура банкротства оформляется только в судебном порядке. Более того, в данном случае закон обязывает должников обращаться в суд в течение 30 дней с момента, когда они узнали об отсутствии возможности самостоятельно погасить долг.

В ходе судебной процедуры банкротства гражданину назначается финансовый управляющий, который реализует его имущество через торги. Вырученные в ходе торгов средства пойдут на погашение задолженности. Все расходы по проведению процедуры банкротства, в том числе вознаграждение финансовому управляющему, возлагаются на должника

Какие последствия есть у банкротства?

Суть банкротства заключается не только в снятии финансового бремени с должника, но и в возвращении кредитору всех убытков и издержек по невыплаченному кредиту. В связи с этим банкротство несет ряд негативных последствий для гражданина.

Для погашения задолженности будет задействовано все имущество должника, которое сможет покрыть долги и убытки кредитора. Имущество распродадут на торгах, оставив лишь часть вещей на сумму не более 10 тыс. рублей. Так же будет изъята ипотечная квартира, даже если она является единственным жильем должника.

Кроме реализации имеющегося имущества, суд так же отменит сделки, совершенные должником за последние 3 года. В этом случае проданное ранее имущество возвращается должнику и распродается на торгах с целью покрыть задолженность.

Кто оплачивает затраты на процедуру банкротства?

Все затраты, возникающие в ходе процедуры банкротства также оплачиваются должником. Финансовому управляющему уплачивается не менее 25 000 рублей и фиксированный процент от стоимости реализованного имущества. Помимо этого, необходимо будет оплатить госпошлину, почтовые расходы и другие затраты управляющего на ведение дела.

Влияет ли банкротство на кредитную историю?

Банкротство несет негативные последствия для кредитной истории должника. Информация о банкротстве будет храниться в Бюро кредитных историй. Фактически статус банкрота означает невозможность получения любых видов кредитов.

Какие ограничения накладываются на банкрота?

Признанный банкротом гражданин на определенное время лишается права занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении компаний. Для кредитных организаций ограничение будет действовать 10 лет, для страховых, микрофинансовых компаний, а также фондов – 5 лет, для иных организаций – 3 года.

Как избежать банкротства?

Банкротство – крайняя мера, которая применяется в ситуациях, когда все остальные меры исчерпаны. Прежде, чем прибегнуть к ней, стоит рассмотреть другие способы снижения долговой нагрузки:

Кредитные каникулы – могут оформить граждане, доход которых снизился более чем на 30 процентов по сравнению с предыдущим годом. Кредитные каникулы предусматривают уменьшение ежемесячных платежей или перенос выплат на период от 1 до 6 месяцев, без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. До 30 сентября 2022 года взять кредитные каникулы можно не только на ипотеку, но и на другие виды кредитов, а также оформить каникулы сразу на несколько займов.

Рефинансирование кредита – оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения уже имеющегося займа. Рефинансирование кредита позволяет заемщику получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату. Кроме этого, при рефинансировании можно объединить несколько кредитов в один.

В случае рождения в семье первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года, граждане могут рефинансировать действующий жилищный заем на семейную ипотеку со ставкой до 6% годовых.

Реструктуризация долга – банк может пересмотреть условия погашения кредита в случае потери работы, снижения дохода, рождения ребенка или утраты трудоспособности должника. При реструктуризации долга банк предлагает заемщику увеличить срок кредита, отсрочить выплату основного долга или изменить график погашения займа. В отличие от кредитных каникул и рефинансирования кредита – реструктуризация долга негативно сказывается на кредитной истории.

Досрочное погашение ипотеки – для оплаты основного долга можно использовать средства государственных мер поддержки. Налоговый вычет позволяет вернуть до 260 тыс. рублей с покупки квартиры и до 390 тыс.

рублей с уплаченных процентов по ипотеке. Так же на досрочное погашение ипотеки можно направить средства материнского капитала. Сегодня он составляет 524,5 тыс.

рублей при рождении первого ребенка, и 693,1 тыс. рублей на второго или последующих детей. Наряду с этим многодетные семьи имеют право на получения суммы до 450 тыс.

рублей на погашение ипотеки.

Как объявить себя банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция

Банкротство при ипотеке применяется при задолженности свыше 500 000 руб. Процесс признания заемщика несостоятельным состоит из нескольких этапов:

1. Принятие решения о банкротстве.
2. Подготовка документов
3. Подача заявления в арбитражный суд.
4. Участие в судебном разбирательстве.
5. Продажа ипотечного жилья и погашение кредита.

Разберем подробно каждый этап процедуры банкротства при ипотеке.

Этап 1 – Принятие решения о банкротстве

Перед обращением в суд рекомендуется проанализировать сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процесса банкротства в связи с невыплатой ипотечного кредита. Важно оценить негативные последствия, которые могут наступить для гражданина. Если должник решит целесообразным признать себя банкротом, следует заняться подготовкой документов.

Этап 2 – Подготовка документов

Для подтверждения своей неплатежеспособности гражданину необходимо подготовить в суд пакет документации.

В соответствии со статьей 213.4 Закона о банкротстве в перечень документов входит:

• СНИЛС;
• паспорт;
• справка о доходах 2-НДФЛ;
• сведения об ипотечной квартире;
• сведения о размере долга по кредиту;
• список имущества должника;
• сведения о счетах, открытых в банках;
• свидетельство о браке;
• сведения о брачном договоре;
• свидетельства о рождении детей;
• справка из центра занятости в случае получения статуса безработного.

Конкретный список документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.

Следует знать! Перед обращением в суд потребуется оплатить государственную пошлину. При банкротстве граждан размер обязательного сбора составляет 300 руб.

Этап 3 – Подача заявления в арбитражный суд

На основе собранных документов заемщик составляет заявление о признании себя банкротом.

В заявлении необходимо указать:

• наименование арбитражного суда по месту проживания должника;
• ФИО должника, его адрес проживания, СНИЛС, паспортные данные, телефон;
• наименование банка, в котором оформлена ипотека, его адрес регистрации, ИНН и ОГРН;
• сведения о кредитном договоре и ипотеке;
• сумма долга и причины его возникновения;
• наименование СРО, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий;
• сведения о перечислении на депозит суда вознаграждения для финансового управляющего;
• требование признать гражданина несостоятельным;
• список приложений;
• дата и подпись.

Один экземпляр заявления направляется кредитору – банку, в котором оформлен ипотечный кредит. Почтовая квитанция приобщается к пакету документации для суда.

Этап 4 – Участие в судебном разбирательстве

После поступления документов в суд решается вопрос о принятии заявления к производству. Определение о назначении первого заседания выносят в течение пяти дней.

Копия судебного акта направляется всем участникам судебного процесса.

На первом заседании решается вопрос о начале процесса банкротства. Если у гражданина имеется стабильный источник дохода, может быть начата реструктуризация долгов. Должник составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график выплаты задолженности по ипотеке.

После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться согласованного с кредитором графика. Обычно он формируется на три года и исполняется под руководством финансового управляющего.

Если должник в течение трех лет не погасил долг по ипотеке или его финансовое положение ухудшилось, суд переходит к этапу реализации имущества.

Этап 5 – Продажа ипотечного жилья и погашение кредита

Решением об отмене реструктуризации долга и начале реализации ипотечной квартиры принимается банком на собрании кредиторов. Затем финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о начале следующего этапа банкротства.

Суд выносит решение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества. Финансовый управляющий проводит оценку квартиры, заполняет порядок продаж и выносит его собранию кредиторов на утверждение.

Если банк является единственным кредитором, он единолично принимает решение о продаже ипотечной квартиры на торгах. Затем документы передаются в суд для утверждения порядка продаж.

После принятия судом определения об утверждении порядка продаж финансовый управляющий организовывает проведение электронных торгов. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком.

Если задолженность не погашена полностью, она подлежит списанию. Банкротное дело прекращается, после чего банк утрачивает возможность взыскать оставшийся долг.

Банкротство физических лиц

Мировое соглашение при банкротстве физических лиц

Как кредитору подать на банкротство должника? Пошаговый порядок

Что будет с квартирой, оформленной в ипотеку, при банкротстве, если это единственное жилье должника?

Часто ипотечная квартира является единственным жильем заемщика и его семьи. Поскольку жилая недвижимость в данной ситуации является предметом залога, она может быть продана. При этом не берется во внимание отсутствие у должника другого жилья и наличие на иждивении несовершеннолетних детей.

Вместе с тем на торги не будет выставлено следующее имущество:

• одежда;
• обувь;
• предметы домашнего обихода;
• транспорт, принадлежащий инвалиду;
• предметы первой необходимости;
• топливо для обогрева жилья;
• предметы, используемые в профессиональной деятельности.

Также должнику выплачиваются денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена его семьи.

Нужно помнить! Часть средств от продажи ипотечной квартиры направляется на выплату вознаграждения финансовому управляющему и возмещение расходов на проведение процесса банкротства. 80% от вырученных средств перечисляются банку.

Пример из судебной практики. Кулешова Л.В. обратилась в арбитражный суд с заявлением о признании ее несостоятельной.

Решением от 03.06.2016 года в отношении должницы начата реализация имущества. В реестр требований кредиторов Кулешовой Л.В. включено ПАО «Восточный экспресс банк», в котором должница оформила ипотечный кредит.

Сумма долга перед кредитором, обеспеченного залогом, составила 91 748 165,27 руб. Квартира, состоящая из 14 комнат, площадью 341,9 кв.м., осталась у банка на основании части 4.2 статьи 138 Закона о банкротстве. Имущество оценено по стоимости, равной 93 000 000 руб.

Требования банка в размере 74 400 000 руб. (80 % от стоимости квартиры) удовлетворены, денежные средства в размере 18 600 000 руб. перечислены на специальный счет должницы.

В дальнейшем кредитор обратился в суд с заявлением о разногласиях по поводу распределения названной суммы (20 % от стоимости квартиры). Определением от 28.02.2020 года 10 % были направлены на удовлетворение требований банка. Оставшиеся 10 % направлены на погашение судебных расходов, выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на организацию торгов (Определение Арбитражного суда Воронежской области от 28.02.2020 года по делу № А14-2766/2016).

Общие особенности банкротства

Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.

Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.

Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:

• подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
• информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
• сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
• сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
• список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
• список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
• другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.

Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.

Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.

Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.

В то же время, начало процедуры банкротства ведет к приостановке начисления штрафов, пеней и других санкций, связанных с долгами проблемного заемщика. Другое важное следствие подачи искового заявления в суд – прекращение общения с кредиторами, включая самых неприятных и назойливых – сотрудников банка и коллекторских агентств.

Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица?

Самый актуальный вопрос для должника перед началом процедуры банкротства по ипотеке очевиден: что будет с квартирой. Чтобы ответить на него, необходимо понять суть мероприятия и более подробно рассмотреть его правовые аспекты.

Во-первых, как уже было отмечено, запуск процедуры не означает автоматического списания долгов. Сначала арбитражный управляющий предпринимает все возможные действия для того, чтоб удовлетворить требования кредиторов за счет активов должника. В конкурсную массу, предназначенную для распродажи не включают четыре вида имущества будущего банкрота:

• личные вещи;
• средства для ведения профессиональной деятельности;
• специализированный транспорт для инвалидов;
• единственное жилье.

Последний пункт списка привел к появлению устоявшегося мнения: если ипотечное жилье является единственным, оно не будет включено в конкурсную массу, а затем продано. Такая трактовка норма законодательства является ошибочной.

При банкротстве физических лиц купленное в ипотеку единственное жилье рассматривается как обычный актив и подлежит взысканию как предмет залога. Другими словами, квартира или дом будут включены в конкурсную массу, а потом проданы, как любое другое имущество проблемного заемщика.

По итогам сказанного можно сделать однозначный вывод. В процессе банкротства не имеет значения, является ли купленное в ипотеку жилье единственным. Любой предмет залога взыскивается в пользу кредиторов.

Возникает вполне логичный следующий вопрос. Имеет ли смысл запускать процедуру банкротства для ипотечного заемщика? Внимательное изучение различных юридических аспектов мероприятия позволяет дать на него утвердительный ответ. Можно выделить несколько оснований для этого.

Во-первых, на начальной стадии банкротства допускается возможность реструктуризации долгов на условиях, выгодных обеим сторонам – и кредиторам, и должнику.

В подобной ситуации первые получают гарантии возврата хотя бы части средств, причем в четко озвученные сроки, а второй несколько снижает финансовую нагрузку на собственный бюджет. Вполне возможно, что это позволит рассчитаться по ипотеке и сохранить жилье.

Второй аргумент «за» процедуру банкротства – прекращение исполнительных производств и любых действий со стороны кредиторов по взысканию долга. Любой человек, имеющий опыт общения с коллекторами, по достоинству оценит такую возможность. Тем более – если учесть другой немаловажный бонус – приостановку начисления пеней и штрафов.

Отдельного упоминания заслуживают валютные ипотечники, которые до недавнего времени были весьма многочисленной категорией проблемных заемщиков.

Сегодня такие кредиты уже не выдаются, а каких-то 5-6 лет назад любая очередная девальвация национальной валюты приводила к массовым разорениям заемщиков, которые попросту не имели возможность обслуживать кредит далее.

В этом случае процедура банкротства позволяла если не сохранить жилье, то по крайней мере прекратить дальнейшее лавинообразное нарастание долгов.

Необходимо учитывать еще один важный правовой аспект. Залогодержатель, каковым в данном случае выступает выдавший ипотеку банк, должен включить свои требования к заемщику в реестр кредиторов. В противном случае он теряет право взыскивать имущество с клиента вне процедуры банкротства, даже если последний прекращает платить по ипотечному кредиту.

Важно. Не менее серьезное значение имеет другое правило. После запуска процедуры банкротства должник теряет возможность выборочной оплаты одних долгов в ущерб другим.

Любой подобный платеж будет остановлен или отменен арбитражным управляющим. Кроме того, такая попытка негативно воспринимается судьей и может привести к малоприятным санкциям с его стороны.