Если человек объявлен банкротом какие последствия

Чего только не говорят о банкротстве: мол, пострадаете не только вы сами, но и ваши родители, супруги, потомки, которым будет запрещено одно, другое, третье… Иногда можно услышать даже то, что они пятнадцать лет будут находиться в черном списке БКИ. Но на самом деле последствия банкротства для родственников должника включают в себя только риски совместного имущества.

А поскольку свыше 80% должников приходят к этому без имущества, которое могло бы подлежать взысканию, на практике интересы родственников и супругов не страдают. Супруги могут банкротиться и одновременно, если у пары есть совместные обязательства. Например, если они оба брали ипотеку.

Рассмотрим, почему родственникам банкротов не стоит бояться суда и какие риски таит в себе эта процедура.

Как работает банкротство физ. лица?

Процедура банкротства физического лица со стороны кажется сложной. Кто такой финансовый управляющий? Что значит реализация имущества? Как часто ходить на суды, какие вопросы там будут задавать? Непонятно.

Но юристы в курсе, что в этой процедуре соблюдается четкий порядок. Рассмотрим, что вообще может вводиться в банкротстве:

Реструктуризация долгов. Это оздоровительная процедура для восстановления платежеспособности должника (нужно отличать ее от той, что предлагает банк в случае финансовых трудностей у заемщика!). Она вводится сроком до 3 лет.

Какие минусы у этого явления? Прежде всего, в банкротном процессе реструктуризацию можно пройти только сразу по всем обязательствам. Нельзя, к примеру, реструктуризировать ипотеку и списать все остальные кредиты. Еще один минус в том, что ее одобрят только при наличии стабильного и официального дохода, которого будет достаточно для расчета по кредитам.

Как правило, с момента подачи заявления в суд банкротство длится 8-11 месяцев. Иногда — дольше, но обычно это связано с наличием имущества и его продажей, с оспариванием сделок должника или с признаками его недобросовестности.

Что делать, если суд затягивает дело необоснованно? Спросите юриста

Если стороны пришли к мировому соглашению, процедура банкротства немедленно останавливается. Далее должник платит по условиям мирового соглашения.

Процедура внесудебного банкротства — это альтернатива судебному признанию несостоятельности. Она вводилась в 2020 году на фоне пандемии и практикуется по сей день. Эта госуслуга совершенно бесплатна для должников.

Выглядит она следующим образом:

1. Человек составляет список кредиторов, которым он должен, и идет на прием к сотруднику МФЦ.
2. Далее на приеме он пишет заявление, прилагает копии личных документов.
3. В течение 1 дня сотрудник проверяет сведения и направляет анкету должника на включение в реестр Федресурса.
4. Далее человека включают в реестр и в течение полугода он числится как лицо, проходящее упрощенное банкротство.
5. По завершении 6 месяцев долги автоматически списываются.

Расскажем подробнее, как банкротиться через МФЦ

Последствия просроченного кредита или микрозайма

Начнем с того, какие последствия ожидают человека, если он перестанет платить по кредитам.

1. Рост пени и штрафов. Банки много штрафуют заемщиков, которые не справляются с долговыми обязательствами. На каждый просроченный платеж начисляется новая пеня.
2. Банк с момента возникновения задолженности начнет активно писать и звонить должнику с вопросами — почему отсутствует оплата. Но даже логичные и вразумительные ответы помогут мало — банк снова и снова будет требовать деньги.
3. Испорченная кредитная история. Уже с первого дня просрочки банк внесет соответствующие записи в вашу КИ. При обращении за помощью в сторонние банки это будет играть не в пользу должника. Все будут видеть эту просрочку и задавать неприятные вопросы. В будущем такие «метки» повлекут отказы в ипотеке и в других серьезных кредитах.

Коллекторы и досудебное взыскание. Далее за вас примутся коллекторы, которые будут привлечены банком на условиях агентского договора. Могут они общаться и с родственниками, если вы оставляли их данные как третьих лиц при подписании договора.

Задача — донести до вашего ведома последствия неоплаты, предложить различные программы для погашения (что-то вроде реструктуризации), попытаться урегулировать конфликт между вами и банком. Они не вправе вас запугивать, шантажировать или портить ваше имущество. Такие действия строго преследуются по закону.

Не согласны с включением определенного имущества в конкурсную массу? Обратитесь к нам!

Последствия, которые наступают после банкротства

Последствия, наступающие после признания человека банкротом и списания его долгов, описаны в ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ О банкротстве:

1. Нельзя в течение 3 лет после процедуры управлять компаниями.
2. Не допускается повторное признание несостоятельности в течение 5 лет. Если человек проходил банкротство через МФЦ, то ограничение действует 10 лет.
3. Нельзя 5 лет оформлять новые ссуды, не предупредив кредитора о своем банкротстве.

Ну и, конечно, стоит упомянуть последствия для работы и для кредитования — те, которые не указаны в законах:

1. После банкротства ипотека и другие серьезные кредиты не светят. Но только должнику, а не его родственникам.
2. На работу банкротство никак не влияет, если вы, конечно, не намереваетесь руководить юридическим лицом. Родные должника тоже при этом никак не страдают.

Если человек объявил себя банкротом

Ряд ограничений для должника будет действовать пока идет процедура банкротства:

• запрет распоряжаться своими картами и счетами, за это будет ответственен финансовый управляющий
• запрет покупать, продавать или дарить свое имущество
• быть поручителем по кредитам других граждан

При этом есть и позитивные последствия банкротства физического лица:

• должника оставят в покое кредиторы и коллекторы
• сумма задолженности не будет расти, не будут начисляться пени
• прекратятся судебные производства по имеющимся долгам
• часть имущества автоматически исключат из конкурсной массы

После признания гражданина банкротом для него также будут действовать некоторые ограничения. Но не навсегда, а лишь на определенный срок.

В частности, последствия банкротства физических лиц включают в себя:

• в течение пяти лет – запрет снова обращаться в суд для признания себя банкротом
• в течение трех лет – запрет занимать руководящие посты в коммерческих структурах
• в течение пяти лет – запрет получать статус индивидуального предпринимателя
• на протяжении пятилетнего срока – обязанность сообщать финансовым организациям о своем статусе (если возникает потребность взять кредит)

Естественно, погашение задолженности будет происходить за счет реализации имущества должника. Но важно помнить, что не все будет пущено с молотка. Согласно Гражданскому кодексу, должника не могут лишить единственной жилой недвижимости, земли под единственным жильем, домашних предметов, одежды и обуви (за исключением предметов роскоши).

Также забрать не могут продукты питания, лекарства и предметы, которые должник использует для работы.

Банкротство гражданина: общая картина

Несостоятельность физических лиц регулируется двумя актами: Гражданским Кодексом РФ и специальным ФЗ «О несостоятельности». Согласно ст. 25 ГК РФ, лицо может быть признано банкротом, если оно не в состоянии погасить долги перед кредиторами. Иными словами, злостная задолженность является основанием для банкротства.

Гражданский Кодекс устанавливает возможность несостоятельности, но ничего не говорит о последствиях банкротства. ФЗ №127 восполняет имеющийся пробел. Последствия не всегда носят строго негативный оттенок, иначе ни один гражданин не стал бы объявлять о собственной неспособности погасить долги.

Отрицательные последствия банкротства гражданина

Два ключевых следствия из банкротства физического лица: порча кредитной истории и максимальное удовлетворение требований кредиторов. Все доступные средства направляются для погашения долгов. Испорченная кредитная история не позволит беспроблемно брать кредиты в будущем.

Ст. 213.30 ФЗ №127 устанавливает четкие правовые последствия банкротства физического лица. Согласно содержанию статьи, гражданин получает следующие ограничения:

• запрет на оформление кредитов и займов без предварительного уведомления контрагента о прошлой несостоятельности — действует 5 лет;
• запрет на повторное банкротство — действует 5 лет;
• запрет на участие в управлении любой организацией — действует 3 года.

Иными словами, гражданин после банкротства будет существенно ограничен в своей деятельности. Невозможность брать кредиты и займы скорее всего закроет дорогу к открытию бизнеса, а запрет на участие в управлении — в страховые и кредитные компании. Причем длительность запрета в случае работы в страховой компании и в банках увеличивается: 5 лет и 10 лет соответственно.

Во время стадии погашения долгов большая часть имущества гражданина будет передана в руки управляющему. Это серьезное последствие. Под удар попадет и репутация человека — редкий банк или заемщик будет рад сотрудничеству с тем, кто в прошлом не смог выплатить долги.

В случае злостного уклонения от погашения долгов и полной невозможности исполнять обязательства суд может также запретить человеку выезжать за границу. При банкротстве придется попрощаться с отпуском за рубежом.

Помимо этого, определенные последствия возникнут и у близких людей банкрота. К примеру, если квартира принадлежит мужу и жене в равных долях, то при банкротстве мужа жене придется регулировать вопросы долевой собственности уже со взыскателями, которые не пойдут на уступки.

Какие последствия ожидают банкрота?

Все, что касается банкротства физических лиц, в том числе его последствия, определяет Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ. Существует множество заблуждений о том, что они негативные, однако это совсем не так. Да, существуют некоторые ограничения, однако на практике для 99% клиентов они не имеют никакого значения.

Главный плюс банкротства — списание долгов. Сразу по завершении процедуры аннулируются кредиты, микрозаймы, долги перед третьими лицами и даже задолженности по коммунальным услугам. Важно, что долги списываются навсегда и в полном объеме, а не частично: даже если ваше материальное положение улучшится, вы никому и ничего не будете должны.

При банкротстве не списываются алименты и другие долги, неразрывно связанные с личностью должника (например, компенсация за причинение вреда здоровью).

Другие положительные последствия банкротства для должника:

• Долги перестают расти. Уже с первого судебного заседания, когда ваше заявление будет признано обоснованным, начисление пеней, штрафов и процентов прекращается. Это означает, что задолженности перестают расти, а кредиторы больше не могут требовать от вас погашения долга.
• Проблемы с коллекторами закончились. С самого начала банкротства коллекторы не имеют права с вами взаимодействовать. Запрет касается любых контактов: звонков, личных встреч, писем и даже уведомлений.
• Исполнительные производства приостанавливаются/оканчиваются. Аресты со счетов и имущества снимаются, а судебные приставы-исполнители не могут требовать от вас погашения задолженности по исполнительным документам.

Круг незначительных ограничений для банкрота, которые вводятся после завершения процедуры, определен ст. 213.30 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» №127 ФЗ. Все эти последствия начинают действовать со дня, когда вы получили определение суда о списании долгов:

• 3 года — нельзя управлять юридическим лицом, вне зависимости от его организационно-правовой формы. Проще говоря, вы не сможете открыть ООО или занимать в нем управляющие должности. Для людей, не связанных с бизнесом, это не имеет значения. Для тех, кто хочет вести свой бизнес, есть вариант подождать, открыть ИП или оформить на одного из родственников: закон не запрещает делать это.
• 5 лет — по запросу при оформлении кредита/займа необходимо предупреждать банк или МФО о том, что ранее вы проходили банкротство. Достаточно указать на факт банкротства при заполнении анкеты на получение кредита/займа. Однако на практике всего 1 банк из 20 запрашивает эти данные.

• 5 лет — нельзя повторно инициировать банкротство. Увы, списывать долги каждый год не удастся.
• 5 лет — нельзя занимать руководящие должности или другим способом влиять на управление страховыми компаниями, негосударственными пенсионными, инвестиционными и паевыми инвестиционными фондами, а также микрофинансовыми организациями (МФО). Проще говоря, официально руководить этими организациями не получится, о том, можно ли «неофициально» — не упоминается.
• 10 лет – нельзя занимать руководящие должности в кредитных учреждениях или другим образом влиять на решения, которые в них принимаются. Не планировали открывать МФО? Отлично, тогда про это последствие можно забыть — оно не является для вас негативным. Планировали? В любом случае, с долгами открыть кредитную организацию тоже не выйдет.

Да, последствия банкротства физического лица есть, но их всего пять. Они простые и понятные и никак не отражаются на абсолютном большинстве должников. Никаких других ограничений нет.

Если вы не собирались управлять банком или открывать свою компанию, они точно не станут минусом. Однако даже в обратном случае всегда можно найти вариант — например, открыть ИП.

Ограничения во время процедуры

• При реструктуризации долгов.

Если в банкротстве будет введена реструктуризация задолженности, то в течение срока, пока она идет, вы не сможете самостоятельно заключать сделки, размер которых превышает 50 тыс. рублей, брать новые кредиты или наоборот, давать другим людям в долг, а также распоряжаться средствами, которые находятся на ваших счетах. Еще одно ограничение — дарение имущества.

Пока идет реструктуризация, вы не сможете никому и ничего дарить, если не получите на это согласия управляющего.

При реструктуризации долга вы будете получать часть заработной платы 50 000 рублей каждый месяц. Если размер зарплаты меньше этой суммы, вы вправе распоряжаться ею полностью. Все, что больше — пойдет на расчеты с кредиторами.

На этом этапе нельзя открывать или закрывать банковские счета, а также распоряжаться средствами, которые находятся на счетах и вкладах. Вы не сможете продавать или дарить свое имущество, а также принимать обратно долги: все денежные операции контролирует управляющий. Если речь идет о заработной плате, пенсии или ином источнике дохода, то каждый месяц вы будете получать его часть в размере прожиточного минимума, установленного в вашем регионе.

В сумму выплаты, которую вы будете получать каждый месяц, входят средства на проживание заемщика и его иждивенцев (расходы на аренду жилья, лекарства, детей, пожилых родственников). По необходимости, суд может увеличить ее размер: наши юристы успешно ходатайствуют об исключении денег из конкурсной массы, поэтому в 99% случаев должники получают свой доход в полном объеме (речь идет об официальном источнике).

Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае

Только в 2021 году около 137 500 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это в 1,8 раза больше, чем за предыдущий год. При этом 95,1% граждан оформляли личное банкротство из-за долгов, и только 4,9% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.

Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.

Чтобы точно узнать, сможете ли вы списать все задолженности и какие последствия вас ожидают, пройдите тест: