Если не платить кредит что будет 2022

При оформлении банковской ссуды заемщики оценивают свою финансовую возможность погашать долговые обязательства. Но в жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, при которых человек теряет доход и платежеспособность. Что будет, если не платить кредит, и какие меры вправе предпринять банк, узнаете из статьи.

Действия банка при незначительной просрочке

Если своевременно не погасить кредит, финансовая организация примет ряд мер в отношении должника:

1. начислит штрафы и пени, определенные условиями договора кредитования;
2. напомнит о необходимости внести ежемесячный платеж по SMS или телефонным звонком;
3. передаст информацию о просроченной задолженности в бюро кредитных историй, что помешает гражданину получить ссуду в будущем;
4. спишет деньги с банковского счета заемщика без его согласия.

Все эти меры применяются на начальном этапе, когда срок неоплаты задолженности составляет до 90 дней. Дальнейшие действия банка зависят от параметров кредита:

• вид займа – с обеспечением/без обеспечения;
• наличие/отсутствие созаемщика или поручителя;
• остаток задолженности.

Если заем оформлялся под залог движимого или недвижимого имущества, то действия будут направлены именно на изъятие предмета залога для реализации в счет оплаты займа. Если потребительский кредит был получен без обеспечения, то кредитор будет работать со списанием денег со счетов клиента.

В некоторых ситуациях человек становится созаемщиком в силу закона.

Например, при получении супругами ипотеки один из них будет основным заемщиком, а второй автоматически становится созаемщиком. Если клиент не сможет погашать обязательства, они переходят на созаемщика. Также к нему переходит обязанность по уплате пеней и штрафов за просрочку.

Ответственность поручителя наступает в третью очередь, после заемщика и сосаемщика.

При небольшой сумме задолженности кредитная организация чаще всего передает долг коллекторским агентствам, а при крупной задолженности – обращается в суд.

Клиентов, которые перестают выплачивать онлайн займы, полученные в МФО, ожидают такие же правовые последствия, что и неплательщиков в банках.

Коллекторы

Если штрафы и напоминания не повлияли на должника, банк передаст долг коллекторам. Деятельность по взысканию долгов регулируется Федеральным законом от 03.07.16г. № 230-ФЗ.

• оповещать заемщика о размере задолженности;
• звонить по номеру, указанному в договоре кредитования, не чаще 1 раза в сутки;
• назначать личные встречи 1 раз в неделю;
• с согласия неплательщика приходить к нему домой для беседы;
• представлять интересы кредитора в суде.

При общении с должником коллектор должен представиться и назвать компанию, которую он представляет, а также предоставить договор уступки долга по первому требованию неплательщика.

Внимание! Угрозы, оскорбления или запугивания со стороны коллектора являются незаконными. При подобных действиях зафиксируйте правонарушение и обратитесь в полицию.

Судебное разбирательство

Самым неблагоприятным и нежелательным для должника действием будет судебное разбирательство. Если банк подал в суд, то при установлении вины заемщика ему придется выплатить не только кредит, проценты, пени и штрафы, но и судебные издержки.

Кредитно-финансовая организация направляет исковое заявление в суд, если просрочка платежа составляет более полугода. Срок исковой давности для обращения в судебную инстанцию по кредитным делам составляет 3 года.

Если дело дошло до суда не стоит отчаиваться. Важно в судебном заседании доказать свою добросовестность и указать веские причины, по которым выплата займа стала невозможной.

Доказательства невозможности исполнения обязательств:

• трудовая книжка с отметкой об увольнении или сокращении;
• больничный лист или справка об установлении инвалидности;
• другие документы, доказывающие, что у заемщика не было возможности своевременно вносить ежемесячный платеж.

Для подтверждения добросовестности вносите небольшие ежемесячные платежи в счет оплаты долга. Даже если сумма будет в 100 рублей, для суда это является доказательством того, что человек не уклоняется от выполнения обязательств перед банком, а временно не может исполнять их в полном объеме.

Что будет после вступления решения суда в силу

Послесудебный этап начинается с направления вступившего судебного решения судебным приставам. Приставы открывают судопроизводство, в рамках которого они могут:

• направить исполнительный лист в адрес работодателя должника для удержания долга из заработной платы;
• списать средства с банковских счетов;
• арестовать имущество неплательщика.

Должники боятся, что к ним применят принудительное выселение из квартиры. Если квартира является единственным объектом недвижимости неплательщика, то на нее наложат арест, но не отнимут.

Если неплательщик является пенсионером, приставы могут на основании исполнительного листа удерживать до 50% от размера пенсии в счет оплаты долга.

Индексация долга

Одной из мер защиты интересов кредитора является индексация суммы долга. Например, человек взял полмиллиона и не платил кредит 10 лет. Решение суда вступило в силу, но у заемщика не было, ни работы, ни имущества, которое можно было бы продать.

Через 10 лет неплательщик трудоустроился, но из-за инфляции полмиллиона уже потеряли былую ценность. В таких случаях применяется процедура индексации долга на размер инфляции.

Правовые последствия

Не платить кредит без последствий у клиента не получится. Судебное разбирательство повлечет за собой:

• арест банковских счетов;
• ограничения в правах, например, заемщику запретят выезжать за рубеж;
• направление исполнительного листа по месту работы для удержания долга из зарплаты;
• конфискацию залогового имущества.

Если суд докажет умышленное уклонение от выплаты займа или мошенничество при получении ссуды, то должника ждет уголовная ответственность за невыплату ссуды.

Кредитор признан банкротом

Если банк обанкротился, это не освобождает заемщика от обязанности по выплате займа. При отзыве лицензии или иных проблемах кредитора назначается конкурсный управляющий или ликвидатор, который использует имущество и активы кредитно-финансовой организации для исполнения его обязательств.

Заемщика должны письменно уведомить о смене кредитора. Как правило, кредит передается другому банку или Агентству по страхованию вкладов.

Получив письменное уведомление о смене кредитора, продолжайте выплату ссуды на новые банковские реквизиты.

Что делать, если стало нечем платить по займу

При ухудшении финансового положения напишите в банк заявление о невозможности платить кредит. В нем попросите кредитора пересмотреть условия займа. Кредитно-финансовая организация может предложить несколько вариантов:

• рефинансирование долга – получение нового займа на погашение текущих обязательств. Такой вариант подходит должникам, которые не могут платить кредиты в нескольких банках, так как после процедуры они становятся должны только одному финансовому учреждению, что существенно сокращает долговую нагрузку;
• реструктуризация ссуды – изменение ставки, срока кредитования, размера ежемесячного платежа по текущему займу;
• кредитные каникулы – возможность не платить долг в течение нескольких месяцев.

Если у должника полностью отсутствует возможность исполнять кредитные обязательства, остается только один вариант — банкротство физического лица. Признать гражданина банкротом может только суд. После этого имущество заемщика будет реализовано, а деньги направлены на погашение долга. Оставшаяся часть задолженности будет списана.

У процедуры банкротства есть ряд негативных последствий, например, обанкротившийся гражданин в течение 5 лет не вправе занимать руководящие должности в ряде организаций – негосударственном пенсионном фонде, страховой компании и других.

Резюме

Если не можете платить проценты по кредиту и погашать основной долг, помните:

Чем грозит просрочка по кредиту и можно ли реанимировать себя в глазах банка

Что такое просроченная задолженность по кредиту? При заключении кредитного договора вы берете на себя конкретные обязательства — своевременно погашать задолженность небольшими частями. Когда начинается накапливаться просрочка по кредиту, то это — уже свидетельство нарушения взятых вами обязательств.

Последствия будут неутешительными, и их «нагрянет» достаточно много. Но не стоит пугаться — можно все исправить. Ну и, в крайнем случае, всегда можно обратиться за признанием банкротства с целью избавиться от непосильных обязательств.

Чем грозит просроченный кредит?

Если вы уже вошли в просрочку, или только собираетесь это сделать ввиду сложных жизненных обстоятельств, то непременно изучите возможные последствия.

Вот что вам грозит:

1. На начальном этапе банк пытается выяснить, почему отсутствует оплата. Вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка и интересоваться, почему вы не платите. Также в процессе беседы они проинформируют вас о возможных последствиях.
2. Далее банк подключит к работе коллекторское агентство. Пока — на основании агентского договора. Коллекторы — это законные взыскатели, задача которых — добиться погашения обязательств. Их деятельность регулируется № 230-ФЗ. То есть они вправе звонить, писать вам, наносить визиты, но грубые действия в отношении должника — для них под запретом.
3. Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам по договору цессии или обращение в суд. Кстати, заявить о требованиях в судебном порядке могут и коллекторы, когда они выкупают долг. Соответственно, если банк продал задолженность коллекторам, то вас должны известить о смене кредитора.

Коллекторам достаются такие же полномочия, как у банка: проценты, штрафы за просрочку продолжают начисляться.

Их задача — заставить вас оплатить задолженность. Методы работы регулируются положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Это делается, чтобы банк списывал в пользу кредитора денежные средства с ваших счетов. Также приставы вправе арестовывать ваше имущество и счета; изымать ценные вещи, вводить запрет на выезд за границу. Меры подбираются индивидуально. Степень воздействия зависит от суммы задолженности, характера обязательств и других факторов.

Можно ли договориться с судебными
приставами и не гасить признанный
по суду долг?

Максимум, что вы теряете при просроченных кредитах в банках:

50% из ежемесячного дохода (при задолженности по алиментам — до 70% ежемесячно). Эта сумма списывается с вашего карточного счета в пользу кредиторов. Такое возможно, если в силу вступил исполнительный документ.

Ни банк, ни коллекторы, ни другие лица не вправе заниматься списанием по собственному усмотрению — это исключительно прерогатива судебных приставов.

и имущества. Арест означает, что распорядиться имуществом или деньгами вы не сможете. То есть деньги есть, но снять их или перевести нельзя. То же самое с имуществом.

Например, если под арестом оказывается единственное жилье (а такое часто происходит), то подарить, обменять, продать или иным способом распорядиться им вы не сможете, пока не рассчитаетесь с задолженностью.

Как взять кредит в банке, если дело
о взыскании старого долга дошло
до приставов?

Классификация заемщиков, которые допускают просрочки платежей по кредиту

Существует своеобразная классификация заемщиков, которые не расплачиваются своевременно по кредитным обязательствам.

Должники, которые случайно вступили в просрочку. Проблема заключается в «технических просрочках». То есть человек упустил время, когда ему нужно внести платеж или был вне зоны доступа. Например, по работе поехал в дальний регион, где плохо ловит связь.

У него нет интернета, и нет возможности погасить кредит. Или он просто перепутал даты. Соответственно, когда ему начинают звонить из банка, платеж немедленно поступает на кредитный счет. Вопрос закрыт.

Как правило, таким заемщикам предлагают программы по рассрочке платежей или кредитные каникулы.

При просрочках, которые наступают достаточно быстро, они избегают разговоров с банком, иногда даже меняют номер телефона и место жительства. Кстати, поэтому банки неохотно кредитуют беременных женщин, матерей в декрете, молодых людей в возрасте от 21 до 25 лет.

Часть из них запросто подпадает под квалификацию мошеннических действий.

Просрочка по кредиту приведет к общению с сотрудниками банка, с коллекторами, а потом — к судебным разбирательствам и к взысканию долга судебными приставами. Должнику грозит арест имущества и счетов, ежемесячные списания из заработной платы. Если платить нечем, можно заявить о признании банкротства и списать непосильные кредиты.

Что делать, если начались просроченные платежи?

Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

1. Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
2. Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы.

В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).

Но если банк продал просроченный кредит агентству, можно попытаться договориться с ним. Коллекторы выкупают такие договоры за небольшие деньги, и есть шанс, что они спишут часть долга, чтобы получить остальные кредитные средства. Они все равно остаются в плюсе. Или же можно договориться с коллекторами и выкупить свой долг с дисконтом.

Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.

Судебные разбирательства длятся около 8-9 месяцев, но требования к оплате прекращаются уже в первый день суда. Кстати, списанию подлежат и просуженные задолженности по судебным решениям.

Как признать себя банкротом
и списать долги? Закажите
звонок юриста

Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

1. Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
2. Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
3. Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

Задолженность по кредитам — это тяжело, но ситуация не безнадежна. Если вам интересны решения, которые помогут спасти положение, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы непременно поможем найти выход и защитим вас от агрессивного взыскания кредиторов.

Не платить кредит в 2022 году: как законно не выплачивать долг банку

Есть несколько законных способов как не платить кредиты. Но и они влекут за собой неприятные последствия, которые следует принимать во внимание, если хотите получить от банка послабление своего кредитного бремени.

Взять и не платить кредит банку – это достаточно рисковый способ пощекотать себе нервы. Но современные условия жизни, проблемы с работой, повышение цен на предметы первой необходимости и т.п. делают свое дело. Взятые в банке кредиты виснут на шее заемщиков неподъёмным бременем. Людям просто нечем выплачиватьдолги.

Естественно, формирование задолженности – это далеко не самое лучшее решение, поскольку оно противоречит закону. Вернуть деньги придется. Правда есть несколько законных способов как не платить кредиты.

Но и они влекут за собой неприятные последствия, которые следует принимать во внимание, если хотите получить от банка послабление своего кредитного бремени.

Способы законной неуплаты кредита

Как только перестаете платить банку кредит, он сразу это заметит. Потому, первое, что будет, если не платить кредит – придется отчитываться, почему не внесен платеж. Работники банка начнут настойчиво искать связи с человеком, у которого образовался долг по кредиту.

Если же не платите более 120 суток, когда следует ждать искового заявления от банка.

Учтите, если банк подает иск в суд, вероятность перетянуть решение в свою пользу у должника практически всегда отсутствует. Долг придется выплатить, если не одним так другим способом. Если не платите деньгами, судебный пристав на основании судебного решения арестует имущество, продаст его, и за счет полученных денег, покроет задолженность.

Кроме того, если сам должник не может оплатить свой кредитный долг, банк будет требовать оплату с созаемщиков и поручителей.

Существует несколько способов, как не платить кредит – на временной или постоянной основе.

Отсрочить оплату платежей	Банки могут предложить клиентам, попавшим в затруднительное положение, кредитные каникулы. Они длятся в течение 12 месяцев. За это время заемщик может вообще не платить или вносить только проценты. Но чтобы получить столь выгодные условия, нужно написать заявление, приложив к нему бумаги-доказательства финансовых сложностей.
Реструктуризация	Рассматриваемый вариант не отменяет кредит, но позволяет уменьшить оплату платежей таким образом, чтобы их было удобнее гасить.
Банкротство заемщика	Заемщик может признать себя банкротом, если размер его долга составляет больше 500 тысяч рублей и в силу сложной жизненной ситуации он не может его вернуть. Но процедура банкротства также требует определенных материальных затрат, поэтому не все могут её пройти.
Ситуация является страховым случаем	Обычно банки предлагают своим клиентам оформить страховку кредита. Если обстоятельства сложились таким образом, что долг невозможно перекрыть из-за случая, который включен в страховку. Например, это может быть инвалидность заемщика. Также страховым случаем считается потеря работы из-за ликвидации компании и т.п.
Списание долга после признания его невозвратным	Такой шаг со стороны банка сродни чуду. Обычно такое происходит только для мелких кредитов, которые не могут быть компенсированы должником. Например, если у должника нет имущества, которое могло бы покрыть задолженность.

Сроки исковой давности по кредиту

Не платить кредит банку законно весьма сложно, потому что, просрочив сроки оплаты, вы уже, по сути, нарушаете договор, а значит, вступаете в спор с законом. Банк или другая финансовая организация вполне может подать иск на такого клиента. Правда и здесь есть определенные ограничения – срок исковой давности, составляющий три года.

Причем отсчет начинается с последнего взаимодействия с банком, а не с момента взятия кредита.

Многие банки начинают активно действовать в рамках судебного порядка уже спустя 90 дней. Это законный метод. То есть, пройдет всего три месяца непогашенного кредита, как начнется судебное разбирательство. Причем банки требуют вернуть сразу всю сумму долга.

Иногда банк может не сразу пойти в суд, а сначала направиться к коллекторам, и попытаться выманить средства с их помощью. Это досудебный порядок взыскания долга, и иногда для суда он важен. Потому банки не редко его используют, и обращаются к судебным инстанциям, только если досудебные шаги не дали нужного эффекта.

Если просрочить срок исковой давности, банк уже не сможет потребовать вернуть долг. Отсчет срока начинается с момента, когда банк узнает о появлении отсрочке. То есть, с того момента, когда не был оплачен плановый платеж и должник отказывается предпринимать какие-то действия, чтобы исправить эту ситуацию.

Если суд отказывается удовлетворить банковский иск, должник может не переживать о непогашенном долге.

Можно ли выкупить долг

Когда человек, говорить «не плачудолгбанку», он обычно подразумевает не только наличие просроченного платежа, но и законный способ его не платить. Например, долг можно выкупить. Это допустимо сделать по договору цессии. Теоретически, заемщик может сам перепродать долг, но на такие шаги обычно банки не идут сами.

Долг продают всего за 25%-30% от его стоимости, потому экономия очевидна. Но выполнить рассматриваемую процедуру можно разве через посредников или коллекторов. Главное, чтобы эти лица занимались просроченными задолженностями.

А это проблематично, поскольку вернуть такой долг получается далеко не всегда. Обычно подобная процедура проводится для потребительских кредитов.

В случае с ипотекой и автокредитованием используется другая мера, поскольку в данном случае деньги выдаются под залог покупаемого имущества. Другими словами, банку не выгодно продавать долг. Он сможет продать залоговое имущество и получить свои деньги обратно.

Возможные риски и последствия по неуплате кредита

Многие спрашивают «не плачу кредит, что будет?». У этого действия (точнее бездействия) есть свои последствия. Причем правовые последствия будут, даже если не платить кредит в рамках закона.

Например, в случае реструктуризации или отсрочки вернуть деньги все равно придется, пусть и на других условиях. Как в первом, так и во втором случае наблюдаются существенные переплаты (по факту).

Когда речь о банкротстве физлица, придется терпеть определенные ограничения. Кроме того, чтобы покрыть хотя бы какую-то часть долга, банк изымает и продает практически все разрешенное законом имущество. Но даже если у человека нет никакого имущества, он не сможет спокойно жить.

Ещё в течение нескольких лет практически все крупные финансовые сделки банкрота могут быть признаны недействительными. Финансовый управляющий будет контролировать практически все доходы и расходы банкрота.

Кроме того банкрот не сможет стать на руководящую должность или получить ИП. Новый кредит ему также, скорее всего, не дадут, потому что при каждой такой попытке он должен уведомлять финансовое учреждение о своем статусе и о том, что платить ему нечем.

Если банк обратился в суд по вашему кредиту

Банк имеет полное право требовать свой кредит обратно, и не редко для этого он обращается в законный орган, способный решить проблему, если заемщик не горит желанием выплатить деньги – суд. Для долгов на сумму до 500 тыс. рублей обращаются к Мировому суду.

В заявлении банк требует, чтобы суд взыскал с должника основной долг, неустойку, проценты и судебные расходы.

Судебного заседания не будет – судья сам рассматривает дело и практически всегда встает на сторону банка. Выписывается судебный приказ. Но его можно отменить. Для этого в течение 10 суток оспорьте решение. В итоге должник выигрывает ещё месяц-полтора, пока будет проходить повторное разбирательство.

Если сумма долга больше 500 тыс., банк пишет заявление в городской или районный суд. Дело разбирается дольше, чем в мировом суде – около четырех месяцев. Иногда сроки ещё больше затягиваются. Если принимать участие в заседаниях, отстаивать свою позицию, дело затягивает, а вот если должник бездействует, все решат быстро и не в его пользу.

Должник в рамках судебного разбирательства берет на себя некоторые обязательства:

• Ходить на заседания суда. Причем это настолько важно, что если игнорировать подобную необходимость, могут назначить штраф по причине неуважения к судебной инстанции.
• Принести документы, что подтверждают финансовые проблемы, из-за которых он не может закрыть кредит.
• Нанять юриста, чтобы проконсультироваться и получить квалифицированную поддержку в процессе.

Иногда можно обойтись без суда. Например, если досудебные и судебные расходы перекрывают сам долг. Банки и микрофинансовые организации просто не будут тратить свое время на мелкие долги. Намного выгоднее пойти на уступки и подождать пока у должника стабилизируется финансовая обстановка.

Как неуплата кредита влияет на кредитную историю

Перед тем как законно не платить кредит банку следует выяснить, как это повлияет на кредитную историю человека. Как только заемщик не внесет плату по кредиту, информация будет передана БКИ. Даже если суд не примет заявление банка о том, что клиент не платит кредит потому, что истек срок исковой давности, в кредитной истории этот нелицеприятный факт все равно будет отмечен.

Понятно, что с таким черным пятном на репутации говорить о новом выгодном кредите в любом хорошем банке не приходится.