Столкнуться с непредвиденными финансовыми трудностями и невозможностью погасить долг в срок может каждый заемщик, даже если изначально он планировал не допускать просрочек. Разбираемся, подают ли МФО в суд, в каких случаях и какие последствия могут ждать должника.
Какие варианты вернуть долг есть у МФО, не прибегая к суду
Получая микрозайм в МФО клиент, подписывает договор и принимает на себя обязательства своевременно вернуть долг и проценты по нему. Перед тем как рассматривать вопрос о том, подают ли в суд микрозаймы, следует понимать, что закон предоставляет компании до судебные варианты решения проблемы.
При работе с просроченной задолженностью МФО могут использовать следующие инструменты:
- Собственная служба взысканий. Часто ее сотрудники только напоминают о возникшей просрочке по телефону и просят сообщить, когда ее планируется погасить.
- Привлечение к работе с должником коллекторов по агентскому договору. По идее профессиональные взыскатели, действующие в соответствии с законом и они должны помогать должнику договориться с кредитором. Но большинство таких компаний занимается «выбиванием» долга с использованием угроз и психологического давления.
- Продажа долга. Если просрочка длительная, часть компаний предпочитает не связываться с его взысканием самостоятельно и продать его коллекторам или другим лицам. Покупателю при этом переходят все права МФО, предусмотренные договором.
Почему редко подают в суд
Подают ли МФО в суд на должников? Подают, но пользуются этой возможностью компании нечасто. Главная причина, почему так происходит – наличие судебного решения еще не гарантирует организации возврат долга в полном объеме и возмещение всех расходов. Часто взыскать с клиента МФО нечего.
Дополнительные причины редко обращения МФО в суд:
- Необходимость оплачивать госпошлины, услуги адвоката и т. д. Деньги на эти цели приходится отвлекать от основной деятельности и не всегда удается вернуть.
- Отсутствие в штате юристов, готовых судиться в регионе проживания заемщика. В основном это касается небольших микрофинансовых компаний.
- Высокие риски оспаривания должником пеней, штрафов и даже отдельных пунктов договора. Например, ст. 333 ГК РФ предусматривает возможность снижения неустойки судом, если штрафные санкции несоразмерны последствиям нарушения.
Когда имеют право подавать в суд
Обратиться с иском в суд микрофинансовая организация может с первого дня возникновения просрочки. Но обычно в течение 1-3 месяцев МФО пытаются решить вопрос другим способом.
Срок исковой давности по долгам перед МФО составляет 3 года. Факт его пропуска не мешает компании подать заявление в суд. Но если заемщик заявит о пропуске срока исковой давности, рассмотрение дела будет прекращено.
МФО не может обратиться в суд в следующих случаях:
- долг погашен;
- компания уже пыталась просудить задолженность, но получила отказ;
- в отношении задолженности имеется решение суда, даже если взыскать по нему ничего не удалось;
- заемщик был признан судом банкротом.
Штрафы за просрочку
Власти стараются не допустить высокой закредитованности населения и устанавливают в законах различные ограничения. С 2020 года общая сумма процентов, пеней и неустоек по займу со сроком до 1 года не может превышать сумму основного долга, более чем в 1,5 раза. Например, если клиент взял 5 тысяч рублей в МФО, то отдаст он не более 12,5 тысяч.
Размер неустойки, которую может начислять микрофинансовая организация, также ограничен. Она не может превышать 0,1% от суммы долга в сутки, если проценты не начисляют или 20% годовых за каждый день просрочки – в прочих случаях.
Чем грозит суд для должника
Если микрофинансовая организация выиграет суд, она сможет получить исполнительный лист и обратиться с ним к приставам. Сотрудники ФССП обязаны будут возбудить исполнительное производство и начать принудительное взыскание долга с должника.
Основные методы взыскания долга, применяемые сотрудниками службы судебных приставов:
- арест счетов, вкладов должника, принудительное списание с них средств и направление денег на оплату долга;
- запрет на выезд за границу;
- арест имущества должника, его изъятие, продажа на торгах и направление полученных сумм на погашение задолженности.
Если заем был оформлен с залогом, то заложенное имущество у должника изымут. Оно может быть продано и средства направлены на погашение долга или передано компании-кредитору в счет уплаты задолженности. При этом не всегда долг за счет залога будет погашен полностью.
В последнем случае компания сможет требовать взыскания остальной задолженности через приставов.
Когда МФО подают в суд?
Каждая компания выбирает для себя наиболее удобный механизм работы с проблемными заемщикам. В среднем обращение в суд со стороны МФО может происходить через 2-4 месяца после возникновения просроченной задолженности.
Обращение в суд – это финальный этап работы. Перед этим компания предпринимает шаги по урегулированию проблемы. Так, в течение первых 5-7 дней компания просто напоминает должнику об оплате с помощью звонков, сообщений. Бывает, что должник просто забыл вовремя погасить задолженность или ему задержали выплату зарплаты на пару дней.
Если за этот период компании не удается решить вопрос, то далее подключаются специалисты отдела по работе с просрочкой. Сотрудники компании пытаются вместе с должником понять причину задержки и найти приемлемое для сторон решение. Например, должнику предлагают продлить срок займа.
При такой услуге гражданин платит только начисленные проценты, а возврат суммы основного долга откладывается на некоторый срок. За это время гражданин может решить свои финансовые проблемы и полностью выплатить долг.
Почему МФО не затягивают с обращением в суд?
Надо сказать, что сегодня микрофинансовые организации стараются не затягивать с обращением в суд. И этому есть несколько причин.
Во-первых, свое влияние оказывают различные ограничения. Например, по закону «О потребительском кредите (займе)» по микрозайму запрещается начисление процентов, штрафов, пени, если сумма начислений уже превышает 1,5 размера самого займа. Иными словами, если гражданин взял в МФО 10 тыс.
рублей в долг, то ему могут начислить в виде процентов и неустойки максимум 15 тыс. рублей. То есть общая сумма долга не должна превысить 25 тыс.
рублей, где 10 тыс. рублей – это размер займа, а 15 тыс. рублей – размер начислений.
Таким образом, ушли в прошлое те времена, когда заемщик брал небольшую сумму займа в долг, а затем она из-за процентов и штрафов увеличивалась в десятки и сотни раз. Поэтому у компаний сегодня нет особой выгоды держать на балансе просроченный долг. Сколько не держи, размер долга все равно не выйдет за рамки закона.
Лучше уж тогда быстрее идти в суд, ведь, как показывает практика, по молодым долгам всегда больше шансов добиться возврата, чем по старым задолженностям.
Вторая причина активного обращения МФО в суд — это закон, который сегодня стоит на защите прав должников при взыскании задолженности. По закону коллекторы, а также представители МФО, работающие в отделе взыскания, должны соблюдать строгие нормы взаимодействия. Так, например, нельзя приходить должнику домой чаще 1 раза в неделю.
Звонки по телефону разрешены в количестве до 2 контактов в неделю. На телефон должника можно направить не более 4 СМС еженедельно.
При этом должник имеет право совсем отказаться от взаимодействия с взыскателями, направив специальное заявление. В этом случае коллекторы и представители МФО смогут работать с должником только посредством обычных писем по почте. И у них остается единственный вариант вернуть долг – это обратиться в суд.
Чем они все чаще и пользуются, порой пропуская звено с работой через коллекторские службы.