Как получить ипотеку если работаешь неофициально

Сегодня, в отличие от советских времен, вы не обязаны быть официально трудоустроенным. Источники дохода – это только ваше дело. Некоторые получают деньги от сдачи недвижимости, работают на фрилансе или по гражданско-правовым договорам.

Квартиры в новостройках СПб чаще всего покупаются в ипотеку. А для ипотечного кредита работа и доход необходимы. Что делать тем, кто не трудоустроен? Можно ли получить ипотеку если официально не работаешь?

Способы действительно есть. SPbHomes.ru рассказывает о вариантах ипотеки для неработающих.

Вариант №1. Ипотека для фактически работающих

Вы можете не быть трудоустроены, но фактически иметь постоянную работу и доход получать «в конверте».

У вас есть на выбор 2 варианта:

1. Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка

Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков. В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.

2. Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов

В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.

3. Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода

Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.

Вариант №2. Ипотека для фрилансеров

Фрилансеры – удаленные работники, которые не имеют официальной работы. Они могут трудиться по гражданско-правовым договорам или без них.

Для оформления ипотеки, если официально не работаешь, можно попробовать легализовать свой бизнес и стать индивидуальным предпринимателем. Сегодня открыть ИП можно дешево и быстро. Новый статус повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.

К ИП банки предъявляют ряд требований:

• срок существования больше 12 месяцев;
• документальное подтверждение доходов;
• безубыточная деятельность.

Подробно о получении ипотеки для ИП в нашем прошлом материале.

Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры

Один из вариантов – взять ипотеку под залог уже существующей недвижимости. Вы отдаете в залог свою квартиру, а взамен получаете деньги и покупаете новое жилье. Фактически это потребительский кредит на крупную сумму и долгий срок. Банки называют такой продукт «нецелевой кредит под залог недвижимости».

В чем особенности:

• процентная ставка выше, чем ипотечная (11-12% и выше);
• максимальная сумма у такого кредита меньше, чем у ипотечного (до 10-15 млн рублей);
• ограничение по размеру кредита в зависимости от закладываемой недвижимости (50-60% от стоимости).

Обычно для такого кредита также требуется подтвердить доход, но некоторые банки могут относиться более лояльно.

Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду

Сдача недвижимости в аренду – популярный способ пассивного заработка. Но мало кто сдает квартиру официально. Ведь для этого придется каждый год платить 13% с доходов.

Чтобы получить ипотеку, вам нужно легализоваться. То есть заключить официальный договор аренды и ежегодно сдавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В таком случае вы будете иметь подтвержденный официальный доход и шансы на получение ипотеки повысятся.

Типичные документы для ипотеки с доходами от сдачи:

• выписка по счету с данными о поступлении арендных платежей или налоговая декларация;
• документы на квартиру: свидетельство о праве собственности и документ-основание приобретения права собственности;
• договор аренды/найма на срок не менее 12 месяцев;
• документ, подтверждающий наличие иной недвижимости, где вы живете во время сдачи жилья.

Вариант №5. Ипотека с созаемщиком

Созаемщик – лицо, которое вместе с вами выплачивает ипотеку. Он нужен в тех случаях, когда вашего дохода не хватает для подтверждения платежеспособности.

Иногда наличие созаемщика с официальной работой, хорошей «белой» зарплатой и безупречной кредитной историей поможет получить ипотеку.

Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком, то есть банк может требовать всю сумму долга от созаемщика. Он может стать полноправным долевым собственником либо квартиру оформят на заемщика – зависит от ваших договоренностей. Созаемщиков может быть несколько.

Не путайте созаемщика и поручителя. Последний не становится сособственником приобретаемой квартиры. Уровень дохода поручителя не влияет на размер кредита. Поручитель часто несет не солидарную, а субсидиарную ответственность перед банком.

Можно ли быть созаемщиком по ипотеке, если официально не работаешь? Да, например, если заемщиком является ваш супруг. В таком случае закон обязывает стать созаемщиком, если брачным договором не установлен особый режим собственности.

Как правило, к созаемщику банки предъявляют аналогичные требования, что и к заемщику.

Да, есть варианты, как взять ипотеку, если официально не трудоустроен. Но описанные выше способы не гарантируют одобрения. Банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют личность и документы заемщика. Иногда банки отказывают даже тем, кто может подтвердить занятость и доход.

Как взять ипотеку, если официально не работаешь?

Банки выдают кредиты и ипотеку только платежеспособным гражданам России. Основное подтверждение дохода — это наличие официальной работы и справка 2НДФЛ. В стране много квалифицированных и платежеспособных заемщиков, которые работают без оформления или с заниженной заработной официальной зарплатой.

Как поступить в ситуации, когда бумаги не отражают реальной прибыли семьи? Как взять ипотеку без официальной работы?

Ипотека для “серых” работников

Условия ипотечных кредитов для граждан, работающих неофициально, более жесткие: наличие залоговой собственности, нескольких созаемщиков.

Выход из ситуации — программа “Ипотека по двум документам” (паспорт, заявление и права). Особенность в том, что минимальный первоначальный взнос должен быть не менее 40%, а ставка будет выше на 1–3%.

Программа заинтересует предпринимателей, рантье, фрилансеров, творческих людей и т. д. Получить выгодные условия по ипотеке, не работая официально, будет несколько проще, если вы постоянный клиент.

Какие требования к заемщику без официального трудоустройства?

Заемщику можно взять ипотеку, не работая официально, только если он соответствует критериям банка. Список требований для ипотечного кредита стандартный, но в финансовых организациях немного разнится.

Рассмотрим распространенные критерии:

• возраст от 21 до 70 лет;
• стаж работы не менее 1 месяца или полугода;
• гражданин РФ;
• созаемщик с официальной з/п (справка 2 НДФЛ);
• первый взнос от 40%;
• наличие собственности (автомобиль, недвижимость, акции и т.п.);
• страхование жизни и недвижимости.

Иногда, требуется предоставить справку по форме банка или документ, подтверждающий дополнительную прибыль. Это может быть договор с арендатором, дополнительная на 0,25 ставки, трудовой договор на услуги фрилансера.

Справку о доходах по форме банка выдает работодатель. В ней указывается место работы, Ф.И.О. работника, контакты и зарплата, который заверяется печатью и подписывается директором и главным бухгалтером. Шаблон можно найти на сайте любого банка или в интернете.

Работая неофициально, получить эту справку, скорей всего, не получится. Впрочем, ипотека без работы вполне возможна.

Более благосклонно при выдаче ипотеки финансовые организации относятся:

• к людям состоящим в браке, особенно если второй супруг трудоустроен;
• клиентам банка (проверенные заемщики);
• высшее образование и высокая должность (достойная зарплата).

Как открыть ипотеку без справки 2 НДФЛ?

Справка 2 НДФЛ — это документ, отражающий доход, заработную плату и налоги гражданина РФ.

Представим, что капитал семьи позволяет ежемесячно выплачивать ипотеку, но сведения о реальной зарплате предоставить в банк нет возможности.

Можно ли взять ипотеку без работы? Как быть данной ситуации?

1. Звоните или оставляете заявку на консультацию ипотечного брокера портала недвижимости 23Квартиры.ру.
2. Подготавливаете 2 документа (паспорт и права). Не рекомендуется демонстрировать в банке СНИЛС, так как по его номеру можно отследить официальное трудоустройство и пенсионные отчисления.
3. Заказывается справка по форме банка.
4. Брокер ПРАВИЛЬНО заполняет заявление на ипотеку и отправляет в кредитную организацию.

Чтобы открыть ипотеку по 2 документом, не работая официально, у заемщика должен быть 1-й взнос не менее 40% от стоимости недвижимости, а оплата ипотеки будет рассчитываться по повышенной ставке — от 10% вместо обычных 7,4%.

Для индивидуального предпринимателя (ИП) условия будут отличаться, он может рассчитывать на стандартную процентную ставку. Подтвердить свои доходы можно выпиской из налоговой декларации или предоставить справку из банка о движении средств на счете.

Кого относят к группе официально не работающих граждан?

Итак, труднее всего получить ипотеку в банке будет:

• лицам, официально не оформленным по месту работы;
• людям с официальной работой, но с минимальным доходом;
• пенсионерам и студентам;
• людям, устроенным у сомнительного, по мнению банка, работодателя.

Человеку, попавшему в эту категорию, сложно будет оформлять ипотечный кредит ещё и потому, что у него точно не будет шансов получить жилищную субсидию от государства. Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Для этого есть несколько способов подтверждения собственной платежеспособности, с помощью которых можно будет рассчитывать получить кредит на жильё.

Способы подтверждения платежеспособности

Как известно, подтверждением дохода гражданина является справка по форме 2-НДФЛ, которую предоставляют в бухгалтерии любого предприятия. Часто встречаются такие ситуации, когда человек работает официально, получает хорошую зарплату, но только часть её проходит по бухгалтерии, остальное он получает в конверте. Банки будут ориентироваться на справку, но указанный в ней минимальный доход не позволит рассчитывать на крупный кредит.

Можно ли взять ипотеку без предъявления этой справки? Вот несколько документов, заменяющих её:

• выписка о движении средств на банковском счёте, если неофициальная зарплата начисляется на него;
• расписки о получении денег;
• декларации о доходах для тех граждан, которые занимаются частной практикой и платят налоги;
• справки о зарплате в свободной форме по договорённости с работодателем, и если банк согласится принять такой документ.

Кроме этого, для кредитных организаций не так важен будет сам факт, что клиент официально работает, сколько его кредитоспособность.

Поэтому они будут охотно иметь дело с:

• трейдерами, получающими доход от торговли на фондовых биржах;
• гражданами держателями ценных бумаг, имеющими от них дивиденды;
• людьми, которые получают какие-то солидные пособия, выплаты, вычеты, алименты;
• женатыми гражданами, у которых супруг или супруга имеют стабильную высокооплачиваемую работу;

Таким образом, есть множество вариантов подтверждения своего дохода. Другое дело обстоит с тем, что не каждый банк согласится принять такие документы.

Условия ипотеки для безработных

На начальном этапе сразу же можно отмести варианты обращения в самые крупнейшие банки, такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ24. Потому что такие кредитные организации не испытывают особого дефицита в клиентах и вряд ли пойдут на существенные риски ради единичного случая. Если гражданин официально не работает, ему стоит брать ипотеку в менее крупном банке.

В таких заведениях наплыв заявок гораздо меньше, поэтому они готовы рассматривать каждого клиента в индивидуальном порядке. В этом случая, конечно, риски и той и другой стороны гораздо выше.

При оформлении ипотечного кредита банк будет, прежде всего, обращать внимание на то, чтобы ежемесячные выплаты по основному долгу не превышали 40% от заработка человека в месяц.

Поэтому, если работаешь не по трудовому договору, и имеешь не такой высокий доход, связываться с ипотекой не имеет смысла.

Кроме того, у заёмщика может быть несколько вариантов, облегчающих получение кредита. Чтобы вам дали положительное решение по ипотеке, даже если у вас нет официального дохода, можно будет:

• внести большую сумму первоначального взноса;
• заручиться поддержкой поручителей;
• получить кредит, заложив ценное имущество.

Вот, что из себя представляет каждый из этих вариантов действий.

Первоначальный взнос

Одним из основных факторов, которые наряду с другими будут учитывать банки при выдаче жилищного кредита, является размер первоначального взноса. Чем больший процент от общей суммы клиент готов выплатить сразу, тем меньше банк будет сомневаться по поводу его оформления.

Начиная с 2016 года, любой ипотечный займ выдаётся с условием оплаты не менее 20% суммы сразу. Это самый минимум, если у вас нет такой суммы, вам откажут в любом случае. А если вы готовы сразу покрыть половину долга, это значительно ускорит процесс оформления сделки.

Любая кредитная организация даст ипотеку даже безработному, если он внесёт сразу 70 % от всей суммы.

Поручители и созаёмщики

Для всех женатых людей самым главным созаёмщиком является супруг или супруга, так как семейные доходы считаются общими. Как правило, ипотеку оформляют на того супруга, который имеет официальный доход, но иногда, по каким-то причинам, это не всегда устраивает людей. Поэтому при обращении за займом банк всегда поинтересуется о сумме доходов обоих супругов.

Что касается поручителей, то доля их участия будет составлять 50 %. К ним у банка тоже будут иметься определённые требования, подобные тем, что предъявляют к самому заёмщику:

• российское гражданство;
• отсутствие судимости;
• отсутствие иждивенцев;
• близкое родство с заёмщиком;
• хорошая кредитная история;
• постоянное место работы, где человек должен быть оформлен не менее чем полгода.

Хорошим поручителем считается тот, который способен предоставить в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ. При этом его доход тоже должен быть достаточным.

Что можно дать в залог?

Кредитодателю можно ещё предложить в залог ценное имущество, стоимость которого должна покрывать сумму всего ипотечного кредита. Банки охотно рассматривают такие предложения, тем более, если в качестве залога заёмщик выставляет саму жилплощадь. Конечно, человек идёт на существенный риск, ведь при невыполнении своих денежных обязательств перед кредитной организацией, он потеряет своё жильё.

Но в некоторых случаях иного выхода нет, и клиенты идут на это с радостью.

Кроме самой недвижимости, банкам можно предложить в качестве залога:

• другую недвижимость, разнозначную по стоимости, доли собственности, земельные, дачные участки или гаражи;
• транспортные средства – авто, мотоциклы, яхты, самолёты, тяжелую сельхоз технику;
• облигации, акции, доли участия в уставных капиталах предприятий и другие ценные бумаги;
• ювелирные украшения, золото, драгоценные камни, дорогие предметы искусства;

Получается, что получить ипотеку вполне реально даже человеку без официального трудоустройства. Придётся немного поискать подходящий банк, который согласится пойти на определённый риск, связавшись с таким клиентом. Но некоторые кредитодатели готовы даже рассматривать документы о наличии работы не по форме официальных трудовых договоров, а в виде договоров оказания услуг.

Тем более, банку можно показать выписки со своих счетов, или внести такую сумму первоначального взноса, которая покроет более половины стоимости ипотечного жилья. Упростит получение кредита ещё и наличие платежеспособных поручителей и хорошего залога.

Как сегодня можно получить ипотеку на жилье без официальной работы? Возможно ли это? Такие вопросы интересуют немало россиян, ведь некоторым довольно проблематично подтвердить свою заработную плату документально, но при этом такие люди получают хорошие деньги.

Реально ли получить ипотеку без справки 2-НДФЛ?

Большинство банков не хотят сотрудничать с человеком, который не может предъявить бумаги по своему официальному заработку. Финансовым компаниям нужны гарантии того, что выданные деньги будут возвращены вовремя.

Актуальные предложения

Банк	% и сумма	Заявка
Газпромбанк Ипотека	7,5% До 60 млн. руб.	Прямая заявка
Альфа Банк Ипотека	5,99% До 45 млн. руб.	Прямая заявка
Росбанк Быстрое решение	6,39% до 25 млн. руб.	Прямая заявка
Банк Открытие Большая сумма	6,5% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
ЕКапуста А может лучше займ под 0%?	до 30 000 руб 0% первый займ на 21 день	Прямая заявка

Почему это так важно? Все дело в том, что ипотека всегда выдается на достаточно крупную сумму, и кредитору нужно иметь основания для того, чтобы быть уверенным – человек, получивший значительные денежные средства, сможет их вовремя выплатить в соответствии с графиком.

Один из основных документов, которые сегодня кредитно-финансовые организации принимают в качестве подтверждения дохода будущего кредитополучателя – справка 2-НДФЛ. Для заемщиков в данном случае важно – любыми способами доказать банку свою платежеспособность.

Если вы не работаете вообще, то даже не обращайтесь к кредиторам, так как ни один не согласиться на выдачу денег, даже на особых условиях. Да и для вас в этом не будет ничего хорошего, потому как ипотека – это очень накладно, вам нужно будет ежемесячно отдавать значительные суммы за сам кредит + страховку вашей недвижимости.

А если вы не будете этого делать, то банк подаст на вас в суд, и заберет купленное жилье в счет погашения задолженности. И ни прописанные там дети, инвалиды, пенсионеры ему не помешают в этом, закон тут на стороне кредитора.

Если же у вас есть определенный стабильный доход, но вы не можете подтвердить его документально, то у вас есть реальные шансы. Например, в Сбербанке при внесении взноса более 50% можно оформить ипотеку с минимальным пакетом документов. Подробнее об ипотечных программах этой компании читайте здесь.

Кто может получить ипотеку без подтверждения доходов?

Некоторые послабления банковские организации делают для определенных категорий заемщиков, а именно:

Лучше обращаться в небольшие организации, предлагающие специальные акции. Такие компании могут одобрить заявку, так как борются за каждого клиента в целях увеличения популярности своих программ.

Сегодня вам предложат выбрать среди таких кредитных продуктов, как:

• Покупка готового жилья в новостройке
• Оформление займа на квартиру со вторичного рынка
• Приобретение части долевой собственности , коттеджа, гаража
• Покупка земельного участка.

Как правило, в список основных требований кредиторов входят такие:

• Возраст 21 – 65 лет
• Первый взнос – 10-25%. Лишь некоторые предоставляют заемы без первоначального взноса, перечень таких кредиторов можно найти на страницах нашего сайта.
• Общий стаж – от 1 года, на последнем месте – от 6 месяцев. Рассматривается предоставленная от работодателя справка.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Но что делать, если нет офицтального трудоустройства? А таких людей, которые работают на наемной должности и получают приличный доход, в настоящее время все больше. Многие кредиторы учитывают этот факт и идут на встречу заявителям.