- Инструкция по использованию и обозначения таблицы
- Альтернативный вид таблицы
- Примеры расчета КБМ по таблице
- Пример 1:
- Без ДТП и аварий
- Расчет КБМ при неограниченной страховке
- Какие новые скидки по КБМ с 1 апреля 2022 года? Таблица изменения коэффициентов
- Что произошло?
- Возврат «классов»
- Обновление коэффициентов
- Таблица новых КБМ после ДТП
- Примеры расчётов КБМ после 1 апреля
- Таблица КБМ с 1 апреля 2022 года
- Таблица до 31 марта 2022 года
- Какой КБМ лучше — больший или меньший
- Таблица КБМ до 01.04.2022
- Проверить и восстановить КБМ
Таблица КБМ ОСАГО создана для быстрого определения размера скидки на страховку ОСАГО, в зависимости от количества ДТП по вине водителя за период действия последнего полиса .
В соответствии с таблицей водителю присваивается один из 15 классов. Каждому классу отвечает определенное значение КБМ. При первичном страховании и перерыве более 12 месяцев – это 1, и в каждом следующем году множитель меняется.
Так как проценты скидки ежегодно отличаются, то и расчет автогражданки с разными водителями проходит по-разному. Цена определяется на основании бонус-малуса (КБМ) – частоты аварий в страховой истории определенного водителя. Расчет ведется по единой таблице. Мы расскажем, как ее читать и сверять данные со страховщиками.
Инструкция по использованию и обозначения таблицы
Таблица коэффициентов КБМ четко определяет, какую скидку можно дать страхователю в текущем году. Делая расчет ОСАГО, страховщики руководствуются таблицей КБМ, который соответствует определенному классу водителя. Всего их 15, самый низкий – «М» со значением 2,45, а самый высокий – 13 и 0,5. Шаг между классами – 0,05.
Единая формула автогражданки: базовая ставка × страховой тариф × «бонус малус» × другие коэффициенты. По умолчанию КБМ равен единице и при перемножении не влияет на размер страховой премии. В случаях с водителями, соблюдающими ПДД, ежегодно происходит понижение коэффициента на 5 %. Максимальная экономия – 50 %.
Чтобы сделать расчет, КБМ таблица – единственное решение. Сопоставьте значение, соответствующее текущему классу и количеству ДТП за предыдущий год.
Ваш текущий КБМ | Кол-во ДТП по вашей вине | ||||
---|---|---|---|---|---|
1 | 2 | 3 | >4 | ||
2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1 | 2,45 |
0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1 | 2,45 |
0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1 | 2,45 |
0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1 | 2,45 |
0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1 | 2,45 |
Альтернативный вид таблицы
Для упрощенного восприятия коэффициента, чтобы определить причастность собственников и водителей транспортного средства к классу страхования, мы сделали КБМ с альтернативной таблицей.
Здесь указано маркированное значение КБМ – таблица отражает каждый параметр цветом.
КБМ может быть корректно рассчитан водителями в нужном году. Потенциальный клиент страховой компании сразу видит, если его класс достиг минимума: КБМ таблица предусматривает в ячейке не только соответствующий символ, но и выделение красным, оранжевым или желтым.
КБМ | КБМ по окончании расчетного периода с учетом наличия страховых случаев (по вине водителя) |
||||
---|---|---|---|---|---|
0 ДТП | 1 ДТП | 2 ДТП | 3 ДТП | >4 ДТП | |
2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1 | 2,45 |
0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1 | 2,45 |
0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1 | 2,45 |
0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1 | 2,45 |
0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1 | 2,45 |
Примеры расчета КБМ по таблице
С каждым безаварийным годом покупка страховки выгоднее, но при большом количестве ДТП в отчетном году можно опуститься к минимальному классу «М» и получить удорожание полиса в два-три раза. Расчет КБМ по таблице прозрачный и простой:
Пример 1:
Водитель класса «0» с 01.04 прошлого года и по 31.03 нынешнего не создал ни одного ДТП. С коэффициента 2,3 он поднимается до первого уровня и получает КБМ 1,55.
Без ДТП и аварий
Государство создало простейший способ стимулировать водителей ездить аккуратно – снижать КБМ и цену ОСАГО (объем страховой премии).
Чем больше лет клиент ездит без аварий, тем меньше рисков видит в нем компания, оформляющая автогражданку, и обеспечивает более выгодные условия договора.
Подход к расчету единый и простой – КБМ таблица с ежегодным выгодным обновлением коэффициента аккуратным водителям.
Очередному классу соответствует новое значение. Когда полис оформляется в первый раз, всем страхователям дается третий класс и полная цена. Без ДТП делает страховку выгоднее на 5 % в каждом следующем году. Например, если за 6 лет не допустить аварий, то скидка будет 30 %.
В то же время, очень рисковым водителям приходится платить больше, но при благоприятных условиях можно подняться с класса «М» до «3» всего за 4 года. Шаги от 2,45 до 1 КБМ:
Расчет КБМ при неограниченной страховке
При открытом (неограниченном) ОСАГО в полис не вписывается ни одно лицо, кроме владельца транспортного средства. КБМ изменяется в соответствии с таблицей по вышеуказанному принципу, но распространяется исключительно на указанное ТС. Коэффициент никак не связан с другими водителями, к какому классу они бы ни относились.
При заключении страховки на другую машину значение будет как для вновь обратившегося клиента: класс 3 и КБМ 1. Снижение коэффициента на конкретное авто происходит отдельно.
Если такой автомобиль попадает в ДТП, и им в этот момент управлял другой водитель, то все равно снижается класс автовладельца.
В следующем году можно оформить ограниченную страховку этого ТС, беря в расчет водителя с более выгодным КБМ.
Какие новые скидки по КБМ с 1 апреля 2022 года? Таблица изменения коэффициентов
Коэффициент бонус-малус влияет на итоговую стоимость ОСАГО. Порой только за счёт увеличенного КБМ цена полиса возрастает в 2-3 раза. Но даже в этих условиях коэффициенты продолжают меняться.
Так, с 1 апреля 2022 года вступила в силу вторая часть Указания ЦБ о страховых тарифах. Отныне КБМ по ОСАГО считается по-новому. В частности, законодатели вернули водительские «классы».
Но более существенным изменением стало, конечно, обновление таблицы коэффициентов «бонус-малус». Ударит ли это по карману автолюбителей, на сколько изменится КБМ за аварийную и безаварийную езду, и как правильно считать стоимость ОСАГО с 1 апреля? На эти и другие вопросы мы ответим в статье.
Что произошло?
Рассматриваемые нами изменения – это продолжение политики индивидуализации тарифов по ОСАГО, принятых более 2 лет назад. Страховые компании получили право для более гибких расчётов стоимости полисов в зависимости от характеристик того или иного автолюбителя. Безаварийная езда на машине даёт скидку, в то время как частое попадание в ДТП, напротив, повышает стоимость страховки для водителей.
Рассмотрим хронологию принятия нововведений:
- Страховые тарифы и базовые ставки для расчёта стоимости ОСАГО устанавливаются Банком России. 28 декабря 2021 года на официальном сайте Минюста было опубликовано Указание Центробанка № 6007-У «О страховых тарифах…», состоящее из двух частей.
- Первая часть указаний вступила в силу 9 января 2022 года – она изменила базовые тарифные коридоры, коэффициенты «возраста и стажа», неограниченной страховки и «территории».
- С 1 апреля 2022 года начала действовать вторая часть указаний Банка России, и здесь мы наблюдаем как раз наш случай – обновление КБМ после ДТП.
Осталось понять, что это за нововведения тарифов «бонус-малус» и насколько они повлияют на стоимость «автогражданки».
Возврат «классов»
Сразу поясним, что это такое.
«Классы» – это категория, которая присваивалась водителю в зависимости от его стиля вождения. Начинающим устанавливали 3 «класс КБМ», и если такой автолюбитель не допускал участия в ДТП по своей вине, то на следующий год его «класс» увеличивался на 1 позицию. А вместе с тем росла и скидка за безаварийное вождение.
Однако с 1 апреля 2019 года «классы» убрали. Продлилось это ровно два года. И вот сейчас те же самые «классы» вновь появились в таблице коэффициентов КБМ.
Следовательно, немного изменились и расчёты – но об этом мы поговорим чуть позже.
Обновление коэффициентов
Вторым нововведением с апреля 2022 стало обновление коэффициентов безаварийного стажа водителя. Но речь идёт только об изменении цифр. Что касается принципа применения коэффициента «бонус-малус» – то он остаётся прежним:
- если на счету водителя нет ни одного ДТП по его вине – он, как и раньше, перемещается на одну строчку вниз (КБМ улучшается),
- если автолюбитель устраивал аварии, то он гарантированно переместится вверх в таблице («аварийность» станет хуже, а страховка дороже).
Зато изменились коэффициенты. Причём как в меньшую, так и в большую сторону. Минимальное значение КБМ с 1 апреля стало 0,46 (было 0,5), а максимальное – 3,92 (вместо 2,45). То есть за соблюдение ПДД в течение года скидка немного увеличится, а вот за аварийность, напротив – стоимость ОСАГО резко вырастет.
Таблица новых КБМ после ДТП
Изменения значений «бонус-малус» согласно новому Указанию ЦБ:
№ п/п | Класс КБМ | Коэффициент КБМ | Отсутствие страховых выплат | 1 страховое возмещение | 2 возмещения | 3 возмещения | 4 и более возмещений |
---|---|---|---|---|---|---|---|
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
1 | М | 3,92 | М | М | М | М | |
2 | 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Как пользоваться этой таблицей новых КБМ?
- Сначала вам нужно посмотреть в вашем последнем страховом полисе или на сайте РСА свой текущий класс коэффициента.
- Далее это значение сопоставляете со стокой во втором столбце.
- Затем в зависимости от того, какое количество страховых возмещений было по вашему полису ОСАГО, смотрите соответствующий столбец из 5 последних в таблице.
- Потом сопоставляете получившуюся строку из пункта 2 выше со столбцом из пункта 3 выше и видите ваш новый класс КБМ с учётом количества выплат по вашему полису.
- Теперь снова смотрите в столбец 2 с вашим новым КБМ и рядом – в столбце 3 видите ваше новое значение этого коэффициента. Например, если текущий класс у вас 4 и была 1 страховая выплата, то новый класс станет 2, и КБМ по нему равен 1,76 – то есть страховка ОСАГО подорожает для вас при прочих равных условиях в 1,76 раза. Ниже мы ещё рассмотрим несколько примеров.
Обратите внимание, что ключевым фактором является не сам факт аварии, а именно выплата страхового возмещения по ОСАГО. Если потерпевший не обращался за возмещением, то и происшествие не будет признано страховым случаем. А значит такое ДТП не испортит вам стаж безаварийной езды для ОСАГО (страховая попросту не узнает о случившемся).
Но лучше не полагаться на авось, а заранее отслеживать свой КБМ. Удобнее всего делать это с помощью сервиса на сайте РСА.
Примеры расчётов КБМ после 1 апреля
Для наглядности рассмотрим несколько примеров с расчётом КБМ после первоапрельских изменений.
Таблица КБМ с 1 апреля 2022 года
Скидка и подорожание рассчитаны от значения новичка — 1.17 (класс 3).
Класс | КБМ | Подорожание – Скидка |
Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО | ||||
---|---|---|---|---|---|---|---|
1 | 2 | 3 | 4 | ||||
Класс, который будет присвоен | |||||||
M | 3,92 | 235% | M | M | M | M | |
2,94 | 151,3% | 1 | M | M | M | M | |
1 | 2,25 | 92,3% | 2 | M | M | M | M |
2 | 1,76 | 50,4% | 3 | 1 | M | M | M |
3 | 1,17 | нет | 4 | 1 | M | M | M |
4 | 1 | 14,5% | 5 | 2 | 1 | M | M |
5 | 0,91 | 22,2% | 6 | 3 | 1 | M | M |
6 | 0,83 | 29% | 7 | 4 | 2 | M | M |
7 | 0,78 | 33% | 8 | 4 | 2 | M | M |
8 | 0,74 | 36,7% | 9 | 5 | 2 | M | M |
9 | 0,68 | 41,9% | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
10 | 0,63 | 46% | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
11 | 0,57 | 51,3% | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
12 | 0,52 | 55,5% | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
13 | 0,46 | 60,7% | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Таблица КБМ состоит из нескольких основных разделов:
- класс на начало срока страхования по полису;
- коэффициент, который учитывается в формуле при расчете;
- класс, который учитывается при заключении нового полиса, в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев.
Обратите внимание! Стоит принимать к сведению, что аварийный КБМ на новый срок применяется только в том случае, если застрахованный водитель был виновником ДТП.
Когда собственник машины или участник движения впервые посещает офис страховой, с целью покупки защиты, ему присваивается начальный — 3 класс. Именно от него будет происходить расчет вверх и вниз по таблице.
Таблица до 31 марта 2022 года
Делая расчет, учитывается такой показать, как коэффициент бонус-малус (КБМ). Данный показатель определялся по специальной таблице КБМ 2022, которая с 2002 года оставалась неизменной.
Какой КБМ лучше — больший или меньший
Чем КБМ меньше, тем он лучше. Самым лучшим значением КБМ является значение КБМ = 0,5 (соответствует скидке 50% на полис ОСАГО). Самым худшим значением является КБМ 2,45 (соответствует наценке на полис 145%).
Подробнее со значениями КБМ Вы можете ознакомиться в таблице КБМ ниже.
Таблица КБМ до 01.04.2022
Скидка — Переплата | КБМ | Число ДТП в течение прошлого периода | |||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
0 ДТП | 1 ДТП | 2 ДТП | 3 ДТП | 4 ДТП и более | |||||||
145% | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
130% | 2.3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
55% | 1.55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
40% | 1.4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
нет | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | |||||
5% | 0.95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | |||||
10% | 0.9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | |||||
15% | 0.85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | |||||
20% | 0.8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | |||||
25% | 0.75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | |||||
30% | 0.7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | |||||
35% | 0.65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | |||||
40% | 0.6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | |||||
45% | 0.55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | |||||
50% | 0.5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |