Способы досрочного погашения кредита

Полное и частичное погашение кредита. Когда выгоднее погашать кредит? Советы и рекомендации по досрочному погашению кредитов заемщиками.

Досрочное погашение кредита

С целью снижения переплат часто заемщики банков стараются закрыть займ раньше отведенного срока. Банк никак не может препятствовать желанию клиента выполнить досрочное погашение кредита, поэтому наложение штрафов в таком случае является незаконным. Несмотря на то, что сама по себе процедура на первый взгляд кажется простой, есть некоторые нюансы, которые следует учесть.

Чтобы банк не препятствовал закрытию кредита, нужно минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем желании досрочно погасить займ. В заявлении, написанном в произвольной форме, нужно также указать сумму, которая будет внесена для выплаты займа.

В зависимости от обстоятельств заем может быть погашен частично или одним платежом. В чем разница и каким способом лучше воспользоваться, рассмотрим далее.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Оба вида досрочного погашения позволяют уменьшить переплаты за счет уменьшения процентов за пользование кредитом. Несмотря на явные достоинства досрочной выплаты займа, есть случаи, когда спешить не нужно. К примеру, долгосрочный ипотечный займ, взятый на 20 лет, смысла выплачивать срочно нет.

Так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.

Любое погашение займа раньше срока выгодно при краткосрочных займах от года до трех лет, хотя лучше рассчитывать индивидуально.

Частичное погашение

Частичное досрочное погашение кредита заключается в оплате каждый месяц большей суммы, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. В таком случае банк проводит перерасчет размеров будущих платежей, которые со временем уменьшаются. Для определения точной суммы платежей можно обратиться к банковскому сотруднику, который поможет провести расчеты и определит оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа.

Чтобы применить досрочное погашение части кредита нужно уведомить об этом банк, который будет проводить перерасчет оставшейся суммы кредита. Банку нужно указать дату досрочного частичного погашения, размер платежа и счет. Препятствовать досрочному погашению банк не имеет права.

Полное погашение

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату всей оставшейся суммы займа одним платежом до наступления окончания действия договора кредитования. Осуществляя полную выплату задолженности, вы полностью снимаете обязательства перед банком.

Планируя полностью выплатить задолженность перед банком, заблаговременно узнайте точную сумму остатка по займу, а после уплаты сохраните квитанцию.

Кроме перевода денег на счет банка для полного закрытия долга нужно учесть некоторые условия. Процедуру закрытия займа нужно выполнить в соответствии с требованиями банка, чтобы в будущем не возникало никаких претензий от финансового учреждения.

Основные рекомендации для заемщиков при оформлении досрочного погашения кредита

Условия досрочного погашения кредита обязывают заемщика в первую очередь поставить в известность банк о досрочном закрытии кредита и уточнить полностью или частично будет выполняться процедура погашения кредита. Ранее мы уже упоминали, что банк нужно предупредить в письменной форме минимум за 30 дней до проведения полного погашения кредита (до окончания срока действия договора). В некоторых банках условия уведомления о намерении досрочно погасить займ могут быть другими, что должно быть указано в договоре кредитования.

Во время частичного погашения займа нужно утвердить с банком увеличенную сумму платежа и новые сроки погашения займа. Если этого не сделать, со счета по-прежнему будет сниматься только та сумма, которая была указана в договоре изначально. Без уведомления банка о желании частично погашать займ срок кредитования, а также размер долга не изменятся.

Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек.

После полной оплаты в кассе нужно сохранить чек о выплате всего займа, а также получить справку, подтверждающую погашение кредита. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного банковского сотрудника. Также нужно попросить выписку с ссудного счета, чтобы проконтролировать нулевой остаток.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении является невозможным в случае:

• если в договоре процедура возврата страховки запрещена;
• в случае, когда страховщиком выступал банк, и была оформлена коллективная форма договора страхования.

Если страховой полис был подписан индивидуально в банке, а также запрета на возврат нет, нужно подать заявление в отделение банка и получить неиспользованную страховку.

Если страховка была оформлена в страховой компании, тогда нужно предоставить больше документов, а именно:

• паспорт;
• заявление;
• документ, подтверждающий полное досрочное погашение долга;
• страховой полис;
• договор кредитования.

Сумму страховки, которую можно вернуть, точно предусмотреть невозможно, так как страховые компании вычтут свои дополнительные расходы. Полный возврат страховки не предусмотрен, так как обязательно вычитается сумма за период действия страхового полиса.

Когда выгоднее досрочное погашение кредита?

В зависимости от того, какая система платежей используется для кредита, можно рассчитать оптимальные сроки досрочных выплат. Способов внесения платежей и кредитов может быть два:

При аннуитетной системе вся сумма займа вместе с процентными начислениями равномерными платежами распределяется на полный период погашения займа. Таким образом, ежемесячно выходят равные суммы платежей, не зависящие от остатка обязательств по займу.

Аннуитетная система позволяет выгодно погасить обязательства раньше окончания сроков договора. Учитывая специфику процентных начислений, в первой половине кредитного периода платеж состоит преимущественно из процентов, а далее картина меняется и преобладает основная сумма кредита. Гасить такой займ лучше в начале периода.

Таким образом, если увеличить суммы платежей (использовать досрочную частичную оплату), то часть их будет перекрывать последние платежи, и займ погасится быстрее.

Дифференцированная система предполагает ежемесячные выплаты части займа (тела кредита) пропорционально сроку действия кредитного договора. С каждым платежом размер платежа уменьшается, так как процент начисляется на оставшуюся сумму долга. Такой вид выплат более оптимальный, так как проценты переплат меньше.

Чтобы точно рассчитать сумму досрочного погашения кредита, воспользуйтесь кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. Рассчитав сумму самостоятельно и сопоставив ее с личными финансовыми возможностями, обратитесь к банковскому сотруднику, который проведет окончательные расчеты и определит оптимальную сумму платежей для досрочного погашения займа.

Быстрое погашение кредита: эффективные способы

Необходимость погашения сразу нескольких кредитов оказывает существенную финансовую нагрузку на бюджет любой семьи. В связи с этим многих заемщиков интересуют доступные варианты, позволяющие максимально быстро закрыть задолженность перед банком.

Так, можно выделить следующие эффективные способы:

• увеличение ежемесячного дохода;
• существенное снижение личных расходов и трат;
• правильная расстановка приоритетов между имеющимися ссудами;
• переоформление кредита на более выгодных условиях (например, под меньший процент);
• иные варианты.

СПРАВКА! Каждый из описанных выше способов имеет свои нюансы и особенности реализации. При этом следует понимать, что в данном случае нет универсальной схемы действий. Не каждый метод может быть подходящим для конкретной ситуации. Это обстоятельство необходимо учитывать.

Стоит ли оформлять новую ссуду, чтобы закрыть старую?

Стремясь погасить долг перед одним кредитором, некоторые заемщики задумываются о том, чтобы сделать это за счет кредита, оформленного в другом банке.

В большинстве случаев это неудачная идея, которая зачастую приводит к дополнительным долгам. Тут следует учитывать следующие важные особенности:

• Не каждый банк может согласиться выдать новую ссуду, зная о том, что у заемщика есть непогашенная задолженность перед другим кредитором.
• Даже если банк одобрит заявку, высока вероятность того, что заемщику будут предложены более жесткие условия кредитования (повышенная процентная ставка, необходимость передачи имущества в залог и т. д.).
• Такой способ не позволит в корне решить проблему, так как, по сути, изменится лишь кредитор. При этом долг останется прежним, а порой и вовсе может возрасти.

ВНИМАНИЕ! Альтернативным вариантом может стать досрочное погашение банковского кредита за счет средств, взятых в долг у родственников или друзей. В этом случае можно избежать уплаты процентов.

Способы, позволяющие быстро погасить кредит

Зачастую процедура возврата кредитных средств затягивается на долгие годы, что приносит существенные неудобства заемщику, вынужденному во всем ограничивать себя. В связи с этим весьма актуальны способы, позволяющие закрыть ссуду в максимально короткий период. Более подробно о них написано ниже по тексту.

Увеличение суммы ежемесячного платежа

Действенным способом, позволяющим в разы ускорить процесс возврата ссуды, может стать увеличение ежемесячного платежа по кредиту. В данном случае речь идет о частичном досрочном погашении долга перед банком.

Как правило, при таком варианте погашения задолженности банк по согласованию с клиентом может произвести одно из следующих действий:

• пересчитать суммы платежей по кредиту, которые должны будут поступить в будущем;
• сократить период кредитования.

В целом независимо от избранного способа, в обоих случаях заемщику удастся снизить размер переплаты по кредиту. Однако стоит понимать, что кредитору невыгодно досрочное погашение ссуды. По этой причине некоторые банки вводят дополнительные ограничения и штрафы в отношении такого варианта возврата кредитных средств.

Информацию о возможных санкциях следует выяснить заранее.

Поиск дополнительного источника дохода

Действенным способом, позволяющим ускорить процесс возврата кредита, может стать увеличение ежемесячного дохода.

За счет дополнительных средств заемщик сможет увеличить сумму ежемесячного платежа и тем самым закрыть свой долг раньше срока, указанного в тексте договора.

Главным образом такой вариант подходит лицам, которые работают на основной работе посменно (например, «2 через 2»). В этом случае у них есть время на получение дополнительного заработка. Это может быть:

• репетиторство на дому;
• выпечка кондитерских изделий на заказ;
• изготовление различных заказов (например, пошив одежды);
• фриланс и т. д.

Максимальная экономия

Еще одним вариантом, позволяющим высвободить дополнительные средства с целью скорейшего погашения ссуды, может быть введение режима жесткой экономии.

Для того чтобы понять, от каких именно расходов следует на время отказаться, весь их перечень следует выписать на листе бумаги. Подготовленный список нужно проанализировать, после чего вычеркнуть из него те статьи затрат, без которых вполне можно обойтись. К примеру, это могут быть:

• расходы на развлечения (походы в рестораны, кино, бары и т. д.);
• доставка готовой еды на дом (готовить пищу можно самостоятельно);
• услуги клининговых компаний;
• ежемесячный шопинг (за исключением необходимых вещей) и т. д.

Таким образом, за счет сэкономленных денег заемщик сможет увеличить ежемесячный платеж и досрочно закрыть ссуду.

Правильная расстановка приоритетов при погашении кредитов

При появлении свободных денежных средств, которые можно бы было ежемесячно направлять на погашение долга перед банком, также важно правильно расставить приоритеты в кредитах.

Так, многим заемщикам кажется, что, имея два кредита, в первую очередь нужно избавиться от крупной суммы, а потом уже разбираться с оставшейся ссудой. Однако такой подход далеко не всегда правильный. Очень многое зависит от процентной ставки и срока кредитования.

Выгоднее раньше срока погасить небольшой кредит с высокой процентной ставкой, чем направлять все силы на закрытие крупной задолженности, оформленной под небольшой процент. Этот момент также обязательно нужно учитывать.

Что выбрать: уменьшение ежемесячного платежа или сокращение периода кредитования?

Как уже было отмечено выше, существует два основных способа досрочного погашения кредита:

• полное – при таком варианте заемщик перечисляет банку сразу всю сумму задолженности;
• частичное – клиент выплачивает сумму, которая превышает ежемесячный платеж, указанный в кредитном договоре.

Как правило, при частичном досрочном погашении ссуды, перед заемщиками возникает необходимость выбора между сокращением срока кредитования или же уменьшением размера ежемесячного платежа.

Стоит отметить, что на данный вопрос невозможно дать однозначный ответ. При принятии решения следует опираться на следующие основные факторы:

• наличие/отсутствие возможности выбора того или иного варианта частичного досрочного погашения ссуды – следует узнать, что именно предлагает банк;
• размер переплаты в каждом случае – эти суммы необходимо просчитать заранее;
• результаты анализа основных показателей кредитования (переплата, срок и т. д.), которые могут получиться при сокращении срока выплаты ссуды или уменьшении платежа.

Сможет ли помочь рефинансирование долга?

В настоящее время многие банки предлагают клиентам такую услугу, как рефинансирование. В данном случае у заемщика появляется возможность выплачивать текущую ссуду на более выгодных условиях (например, под меньшую процентную ставку).

СПРАВКА! Рефинансирование кредита производится по следующей схеме: заемщик берет ссуду в другом банке на более выгодных условиях и за счет этих денег погашает долг перед предыдущим кредитором.

На первый взгляд, перекредитование может показаться достаточно эффективным способом уменьшения кредитного бремени. Однако тут есть ряд нюансов и подводных камней, о которых обязательно нужно знать.

Принимая решение о проведении рефинансирования, заемщику нужно принять во внимание следующие советы:

1. Тщательно изучить условия кредитования по новой ссуде – особое внимание следует уделить размеру процентной ставки, сроку выплаты кредита, возможности досрочно закрыть свой долг без выплаты каких-либо санкций и т. д.
   Может сложиться такая ситуация, когда вместо 3 лет по завышенной ставке, придется выплачивать кредит в новом банке под меньший процент, но 5–7 лет. В итоге переплата будет гораздо больше, чем у предыдущего кредитора.

1. Проводить рефинансирование есть смысл в том случае, если до окончания срока кредитования осталось не менее 2 лет. При этом ставка должна быть ниже минимум на 2 процентных пункта.
2. Перекредитование в большей степени подходит для тех заемщиков, у которых нет проблем с финансами и они просто ищут возможность уменьшить переплату по кредиту. Если же средств на погашение нет, то проведение рефинансирования не сможет решить эту проблему, а в отдельных случаях и вовсе только усугубит положение.

Таким образом, невозможно дать абсолютно точный ответ относительно того, сможет ли помочь перекредитование. Это будет зависеть от условий выдачи новой ссуды и платежеспособности заемщика.

На каких условиях можно провести перекредитование?

При проведении рефинансирования основной целью банков является привлечение дополнительных клиентов за счет более привлекательных условий кредитования. В большинстве случаев заемщикам предлагаются следующие варианты:

• более низкая процентная ставка по аналогичной ссуде;
• возможность оформления нового кредита в другой валюте (например, в российских рублях);
• объединение нескольких задолженностей в одну;
• уменьшение ежемесячного платежа или же увеличение сроков кредитования.

Ведение переговоров с банком

Если у заемщика возникли проблемы со своевременным возвратом ссуды, то в данном случае необходимо переговорить с кредитором об изменении условий возврата кредита.

ВАЖНО! При ухудшении платежеспособности, главное, не скрываться от банка. Еще до возникновения просрочки следует попытаться получить отсрочку очередного платежа. Важно понимать, что игнорирование кредитора может привести к весьма неприятным последствиям.

О чем можно попросить кредитора?

При появлении временных трудностей со своевременным возвратом задолженности по кредиту, клиент может попросить банк о предоставлении следующих уступок:

1. Отсрочка платежа на определенный период – если речь идет об ипотечном кредите, то заемщик может попросить о предоставлении кредитных каникул. Такая возможность закреплена на законодательном уровне. Однако следует помнить, что кредитор не обязан идти на такие условия. Это лишь его право.
2. Реструктуризация задолженности – под такой процедурой подразумевается изменение условий кредитования. Как правило, при таком варианте многие заемщики просят об уменьшении ежемесячного платежа по ссуде. В данном случае снижение суммы производится за счет увеличения периода кредитования.

Кроме того, в рамках реструктуризации банк может предоставить клиенту льготный период, в течение которого выплачивать нужно будет только проценты или же, наоборот, само «тело» кредита.

Также на практике встречается такой вариант, как уменьшение ежемесячного платежа на определенный период. Например, банк может разрешить клиенту в течение 2 месяцев выплачивать только 50 % от установленной суммы, а в следующий аналогичный период – 150 % от ежемесячного платежа.

Как договориться с банком?

Следует понимать, что изменение условий кредитования является не обязанностью кредитора, а лишь его правом. В связи с этим очень важно правильно построить диалог с банком для того, чтобы добиться своей цели.

Планируя беседу с представителем банка, нужно помнить о следующих правилах:

• Структуру разговора следует заранее тщательно продумать для того, чтобы точно знать, какие слова говорить.
• Для получения послабления по кредиту одних лишь слов мало. Заемщику обязательно следует собрать документы, подтверждающие ухудшение его платежеспособности.
• Важно дать понять кредитору, что клиент намерен вернуть задолженность и настроен на открытый диалог.

СПРАВКА! В качестве документов, подтверждающих ухудшение финансового положения заемщика, могут выступать: приказ о сокращении или трудовая книжка, содержащая соответствующую запись, справка из медицинского учреждения о потере трудоспособности, свидетельство о смерти созаемщика и др.

Нужно ли возвращать долг, если банк лишился лицензии?

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что лишение банка лицензии является основанием для неуплаты оставшейся части долга по кредиту. Однако это ошибочное мнение.

Даже если банк прекратил свою деятельность, деньги в любом случае должны быть возвращены. При этом в качестве получателя средств может выступать:

• другое банковское учреждение или организация;
• агентство по страхованию вкладов.

Таким образом, даже если банк лишили лицензии, все равно следует продолжать вносить ежемесячные платежи, не допуская просрочек. Новые реквизиты для проведения оплаты можно найти на сайте агентства по страхованию вкладов. При этом все платежные документы рекомендуется сохранять.

Последствия просрочки платежа

Каждый заемщик должен помнить, что просрочка платежа по кредиту неминуемо повлечет за собой ряд неприятных последствий, а именно:

• регулярное поступление сообщений и звонков из банка с напоминанием о необходимости внесения очередного платежа (звонить могут не только заемщику, но и его родственникам, на работу и т. д.);
• начисление пени за каждый день просрочки (ее размер прописывается в тексте кредитного договора);
• продажа долга коллекторам;
• внесение негативных сведений в кредитную историю заемщика, что в дальнейшем может стать причиной для выдачи новой ссуды;
• изъятие объекта залога (если кредит оформлялся с обеспечением);
• подача иска в суд на неплатежеспособного заемщика.

Сможет ли закон защитить заемщика от санкций?

Ответ на данный вопрос носит отрицательный характер. В действующем законодательстве не предусмотрены какие-либо механизмы защиты и освобождения от задолженности по кредиту лиц, утративших платежеспособность.

Единственное послабление, которым может воспользоваться заемщик, это получение ипотечных каникул. Однако сделать это можно лишь один раз в течение всего периода кредитования. При этом максимальная продолжительность такой отсрочки платежа составляет 6 месяцев.

Что будет, если не вернуть долг?

В случае если даже после реструктуризации и иных послаблений заемщик так и не сможет вернуть ссуду, банк может предпринять следующие меры:

1. Изъять объект залога (если речь идет о кредите с обеспечением) – это может быть движимое или недвижимое имущество. Залогодержатель вправе реализовать его, а вырученные деньги забрать себе в счет погашения задолженности по ссуде.
2. Продать долг коллекторам – в этом случае возвращать кредит нужно будет уже не банку, а представителям коллекторского агентства.
3. Подать иск в суд – по итогу судебного разбирательства судья вынесет решения о порядке и условиях возврата непогашенной ссуды. Однако даже если и в этом случае заемщик не сможет вернуть долг, то тогда кредитор передаст дело судебным приставам.

ВАЖНО! Стоит иметь в виду, что сотрудники ФССП РФ на законодательном уровне уполномочены применять достаточно непопулярные меры воздействия на должников. Это может быть арест банковских счетов и имущества, запрет на управление транспортным средством, ограничение передвижения за пределы страны и т. д.

Признание заемщика банкротом

Крайней мерой может стать объявление заемщика банкротом. Порядок реализации такой процедуры прописан в главе х ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)».

Некоторым людям кажется, что это выход из ситуации, так как в этом случае есть возможность избавиться от непосильных долгов. Однако не стоит забывать и о весьма серьезных последствиях, которые повлечет за собой объявление гражданина банкротом. Сюда относится следующее:

Особенности и способы досрочного погашения кредитов

Досрочное погашение же является закрытием кредита до того, как истечет его официальный срок. Эта услуга является добровольной, потому клиент сам запрашивает её у банка.

Кредиты настолько популярное явление, что их берет каждый второй человек, а то и чаще. Банки охотно выдают деньги, но требуют, чтобы они возвращались в срок. Но что делать, если появилась возможность закрыть кредитные обязательства гораздо раньше обозначенных договором сроков? Многие клиенты не знают, как воспользоваться подобной возможностью таким образом, чтобы остаться в плюсе.

Дело в том, что банки не слишком радует досрочное погашение кредита, так как из-за этого они теряют свои проценты, которые могли бы получить, если сотрудничество продолжалось по классической схеме.

Наиболее актуальные вопросы при погашении кредитов в досрочном порядке

Несмотря на возможность погасить долг перед тем, как истекут сроки, многие банки пытаются всячески блокировать досрочный платеж из-за её невыгодности для них. Чаще всего для этого используются грабительские перерасчетные комиссии или другие, не менее эффективные меры. Но отказать в перерасчете долга они не имеют права.

Правда, это не избавляет от множества проблем и вопросов, которые могут возникнуть в ходе разбирательств. Наиболее сложные вопросы рассмотрим подробнее.

Что собой представляет частичное досрочное погашение кредита

Досрочное погашение является закрытием кредита до того, как истечет его официальный срок путем внесения более крупных платежей, перекрывающих долг частично. Эта услуга является добровольной, потому клиент сам запрашивает её у банка. Финансовая организация не имеет права требовать компенсации.

Она может предоставить такую возможность, только если клиент захочет её получить. При этом учитывается тот факт, что благодаря меньшему сроку пользования средствами гораздо снижается и переплата. Собственно с этим и связано большинство трудностей.

До 2011 года к заемщикам, которые заплатили досрочный кредит, применялись штрафные санкции. Сейчас это правило уже не действует, но это не значит, что банк ее пытается возместить свои убытки другими способами. Чаще всего встречаются завышенные комиссии, моратории, отказ в получении следующих кредитов.

Сотрудники банка могут не слишком радостно прореагировать на новость о том, что клиент желает заняться оформлением возврата на кредит. Причина подобного отношения заключается в том, что из-за уменьшения срока использования банковскими деньгами, уменьшается и переплата за обозначенный период.

Особенно это заметно в случаях долгоиграющих кредитов вроде ипотеки или даже кредита на автомобиль, тогда как потребительское кредитование не настолько выгодное банкам из-за относительной непродолжительности кредитного времени. В долгоиграющих кредитах переплата со стороны клиента может составлять 100% и даже больше от тела. Если же этот срок сократить, внеся частичныйдосрочный платеж, банк получит гораздо меньше выгоды.

Любой клиент имеет право на досрочное погашениекредита в банке. Но чтобы не получить штраф и других мер наказания, важно уведомить банк о своем желании. Причем уведомлять необходимо в обязательном порядке, как при полном, так и при частичном погашении задолженности.

Уведомление нужно делать в письменном официальном стиле, отправив документ, минимум, за месяц до частичного или полного внесения средств.

Если все сделать правильно, банк не начислит штраф за частичный платеж. Поправка, дающая право на рассматриваемую манипуляцию, была принята 19.10.2011 г., но пользоваться указанными в ней условиями могут и граждане, которые оформляли кредит до этого события, а теперь хотят сделать досрочный платеж.

Особенности полного погашения

Полным досрочным погашением кредита называют процедуру, в ходе которой заемщик вносит всю сумму долга задолго до того, как истечет срок закрытия задолженности. Это выгодно, поскольку закрыв задолженность досрочно, не нужно переплачивать по процентам и комиссиям, и над человеком больше не висит «дамоклов меч» долга. Можно спокойно планировать свои финансовые дела в дальнейшем, и не думать, сколько нужно отложить, чтобы внести очередной платеж.

Причем выгода не зависит от способа, каким происходит перерасчет.

Чтобы закрыть задолженность банк желательно предупредить преждевременно. Обычно срок, который выдается на эту операцию, составляет 30 дней. Когда деньги переведены, банк списывает долг. При этом не забудьте взять справку о закрытии кредита, чтобы потом не возникали никакие трудности.

Если клиент банка может полностью закрыть перед ним свою задолженность, внеся досрочный платеж, подобное действие будет выгодным при любом типе. Как при аннуитетном, так и при дифференцированном графике, составленном для погашения. После того как сообщили в банк о том, что планируется полное досрочноепогашение, через отведенный для этой процедуры срок, проводится списание средств со счета и закрытии долга в одностороннем порядке.

Когда долг закрыт, следует пойти в кредитный отдел банка и запросить там справку об этом. Справка должна быть выписана на имя заемщика, чтобы её можно было предъявить, если у банка возникнут претензии к бывшему должнику. Процедура в разных банках может отличаться.

Например, в отдельных случаях, клиенту предлагается составить специальное заявление, получив которое банковские сотрудники закрывают кредит вручную. О том, какая процедура будет использована в вашем случае, должно быть указано в кредитном договоре. Его наличие является страховкой для клиента и банка.

Досрочное погашение: достоинства и недостатки

Многие клиенты банков не спешат вносить частичный досрочный платеж, гася свои задолженности, даже имея такую возможность, опасаясь, что для них это будет невыгодно. Но если получается частично погасить задолженность досрочно, это выгодно для заемщика, в отличие от банка, который эти средства выдает. Дело в том, что проценты, которые нужно выплатить банку, становятся гораздо меньше.

Есть и другие преимущества:

• появляется возможность компенсации части страховых взносов (при условии, что страховка оформлялась);
• гаситься большая часть процентов (если возвращаете кредит в первую половину срока);
• никаких обязательств перед банком гораздо раньше, чем это было бы, если платить согласно срокам.

Возврат при досрочном погашениикредита экономит деньги заемщика, которому нет надобности платить банку за пользование деньгами, что он уже успел вернуть. Банк не всегда в восторге от того, что теряет львиную долю своего предполагаемого дохода. Потому не удивительно, что частичный или полный платеж вне срока имеет свои недостатки.

Вот некоторые из них:

• если нет возможности внести сумму, которая хотя бы вдвое не превышала классический платеж, завышенные выплаты невыгодны (если изначальный платеж небольшой);
• если в договоре есть пометка, что сумма платежа не должна быть меньше какой-то отметки (экономия будет минимальной);
• иногда за рассматриваемую услугу требуют оплаты комиссии (что не всегда является законным);
• если есть риск, что банк внесет клиента, досрочно погасившего кредит, в список нежелательных лиц и больше не предоставит ему заем.

Другими словами, если вы планируете брать кредит в этом же банке или оставаться их постоянным клиентом, тогда следует осторожнее пользоваться возможностью досрочного погашения задолженности. Тогда, скорее всего несколько лет не сможете брать кредит, если в этом возникнет необходимость. Особенно это касается людей, которые берут долгосрочные кредиты, но отдают их за год или два, через досрочный платеж.

В таком случае есть огромный риск попасть в черный список банка. То есть, оформить новый кредит станет в разы сложнее или даже невозможно.

Погашенная страховка при досрочном погашении кредита также не сильно радует банк, для которого это одна из наиболее доходных частей кредита. Но банк должен вернуть страховку не за весь кредитный период, а только за то время, когда долг уже не оплачивается. Правда, страховку оформляют не всегда.

Если у вас кредит, что выплачивается равными платежами, выгоднее всего досрочно его погасить в первой половине отведенного на расчет срока. Именно в это время гасятся проценты, и если закрыть только остаток, это будет маловыгодно.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее

Учитывая серьезность рассматриваемой темы, наверняка вам интересно, на каких условиях выгоднее всего продолжать сотрудничество. Уточним, что используя аннуитетный график, заемщик будет вносить частичный платеж – в основном исключительно проценты. Они начисляются каждый день и зависят от остатков основной задолженности.

То есть, чем меньше основная сумма долга, тем меньше в итоге нужно будет переплачивать.

Вносите более крупные платежи, чем это требуется, и итоговая переплата будет гораздо меньше. Но так делать желательно в первое время после взятие средств. Если использовать подобную тактику уже после половины срока, стратегия не даст нужного эффекта.

А вот дифференцированные платежи более выгодны, если клиент сократит срок кредитования. Хотя справедливости ради стоит указать, что оба перечисленных варианта имеют привлекательные стороны.

Когда банк имеет право потребовать вернуть кредит досрочно

Несмотря на то, что финансовые учреждения не рады, когда заемщик не выполняет условия кредитного договора, внося досрочный платеж, в некоторых ситуациях банк может потребовать возврат задолженность раньше положенного времени. Чтобы предпринять подобные меры должны быть весомые причины. Обстоятельством для возврата может выступать ситуация, когда заемщик не выполняет свои кредитные обязательства.

Заемщик отказывается выплачивать кредит, что был ему предоставлен или делает это неправильно, выполняя возврат не в срок. В таком случае банк отправляет специальное уведомление, требуя вернуть свои деньги в полном объёме. В некоторых случаях, если заемщик не удовлетворяет прошение банка, может дойти до судебного разбирательства.

Также банк может потребовать досрочного погашения, если было утеряно кредитное обеспечение (вроде квартиры или автомобиля) или когда целевой кредит был использован не по назначению.

Какие ошибки люди делают, досрочно закрывая кредит

Практика показывает, что клиенты банка часто делают одни и те же ошибки, когда выполняют досрочное закрытие кредита, даже если это только частичноедосрочноепогашение кредита. Обычно они заключаются в следующем:

• Не используют возможность досрочного погашения, когда она выпадает. В итоге возвращаете банку больше денег, чем могли бы, боясь получить отрицательный отзыв или риск попасть в черный список. Но такой риск не всегда оправдан, особенно если в планах нет оформления очередного крупного кредита.
• Не отслеживают банковские платежи, и не учитывают когда, и в каком размере вносили деньги.
• Вносят любые суммы бесконтрольно. Важно следить за индивидуальными условиями банка. Многие финансовые организации делают бесконтрольное внесение средств малоэффективным.
• Накапливать средства и возвращать их большими платежами. Большинство кредитов рассчитаны на то, что чем позднее платите, тем меньше выгоды для клиента. В таком антураже накопление неэффективно.
• Не создают себе финансовую подушку. Другими словами, если источник дохода пропадет, кредит останется невозвращенным, и появится просрочка, сводящая на нет все выгоды предыдущих платежей. У клиента всегда должна быть страховка. Если страховка есть, она позволяет избежать большинства форс-мажоров.

Если хотите внести досрочный платеж, это возможно и выгодно, но, чтобы избежать всех рисков, нужно изучить этот вопрос ещё более тщательно.

Получить юридическую помощь по вопросам погашения кредитов можно на нашем сайте.

Как было раньше

С 2011 года граждане беспрепятственно выполняют эту процедуру. Но раньше все было несколько иначе. Что делали банки:

• устанавливали мораторий на досрочное гашение. Например, не позволяли это делать раньше 6-ти месяцев после оформления ссуды;
• брали штрафы с заемщиков, которые выполняют свои обязательства раньше срока. Например, фиксировано 5000 рублей.

Но в итоге правительство пересмотрело ситуацию, поняв, что права заемщиков ухудшаются. В итоге в ФЗ-284 были внесены изменения, которые касаются досрочного погашения кредита. Это изменения, вносимые в ГК РФ в части статей 809 и 810.

Ключевой смысл изменений — заемщик правомочен беспрепятственно закрывать кредиты досрочно, заранее уведомив банк о своем намерении. В ГК РФ указано, что за 30 дней до даты события. И никаких штрафов кредиторы брать не могут.

За сколько нужно предупреждать банк на практике

Ранее банки пользовались своим правом и говорили, что нужно писать заявление именно за 30 дней. Это им позволял и позволяет делать закон о досрочном погашении кредита без уплаты штрафов. Сейчас многие финансовые организации сделали процедуру более быстрой.

То, за сколько дней точно нужно писать заявление, прописано в кредитном договоре. Поэтому просто изучите документ, у каждого банка свои сроки. Кто-то до сих пор говорит о 30 днях, кто-то о 14-ти, другой вообще позволяет делать это в режиме онлайн в день обращения.

Клиенты Сбербанка могут подать заявление через Сбербанк Онлайн. Система тут же сделает расчет суммы, которую нужно внести. В итоге досрочное гашение можно провести в тот же день.

Пока что на рынке крайне мало банков, которые максимально упростили и ускорили процедуру досрочного закрытия ссуды. Чаще всего все же встречается срок в 14 дней и обязательное посещение офиса для написания заявления.

Отчасти затягивание банками процесса понять можно. Они получают проценты за каждый день пользования клиентом заемными средствами. Чем раньше произойдет гашение, тем меньше прибыли получит кредитор.

О частичном закрытии кредита раньше срока

По условиям досрочного погашения кредита можно делать не полное его покрытие, а частичное. Например, появились у вас свободные 50000, вы кладете их на счет, уменьшаете сумму основного долга и в итоге — переплату. Закон и Гражданский Кодекс также позволяют проводить эту процедуру без санкций.

Как выполнить частичное гашение раньше срока:

1. Все так же нужно написать заявление. Обычно банки указывают, что делать это нужно минимум за 7-14 дней до даты списания очередного ежемесячного платежа. Дело в том, что операция выполняется именно в этот день.
2. В заявлении клиент обозначает сумму, которую он положит на счет для частичного гашения, кладет ее на счет.
3. В дату списания ближайшего ежемесячного платежа происходит списание заявленной суммы.
4. Банк переоформляет график платежей, схема оплаты будет новой.

Чаще всего кредиторы оставляют прежний срок выплаты ссуды, но за счет снижения суммы основного долга происходит уменьшение ежемесячного платежа. Эту схему банки применяют по умолчанию, так как она более выгодна.

Но заемщик может настоять на другом варианте — ежемесячный платеж останется аналогичным, а срок выплаты кредита уменьшится. При таком раскладе переплата будет ниже, что более выгодно клиенту.

Частичное досрочное гашение кредита можно выполнять сколько угодно раз в течение жизни ссуды. Но каждый раз нужно писать заявление, чтобы банк делал перерасчет.

Некоторые банки допускают проводить операцию удаленно. Тот же Сбербанк позволяет частичное или полное досрочное погашение кредита оформлять через банкинг без посещения офиса. У всех организаций свои правила и алгоритмы.