Страховка по кредиту как воспользоваться

Потребительские кредиты пользуются большой популярностью, и в этом нет ничего удивительного: благодаря им можно получить в банке требуемую сумму на любые нужды, от ремонта до отдыха за рубежом. Однако банки часто отказывают в займе, или, как минимум, существенно повышают процентную ставку если клиент не хочет оформлять еще и страховку. В этой статье мы расскажем, для чего нужно страхование при оформлении кредита, как оно может помочь в случае форс-мажора, можно ли отказаться от него при оформлении займа и как вернуть деньги за уже оплаченную страховку.

Какие страховые программы существуют

Согласно текущему законодательству, существует два вида страховок:

• обязательные. Они в обязательном порядке оформляются при получении ипотеки и автокредита. Отказаться от страхования в данном случае нельзя;
• добровольные. Их намного больше, и от них, как следует из названия, можно отказаться. Это, например, страхование от потери работы из-за различных обстоятельств, утраты трудоспособности или прав собственности на объект кредитования, а также от ухода заемщика из жизни.

В среднем стоимость страховки достигает до 30 % от заемной суммы. Страховка разбивается на несколько частей и оплачивается вместе с выплатами по кредиту.

Что дает страхование

Многие склонны считать, что страхование — это просто еще одна возможность для заработка банка и его партнеров. Однако все гораздо проще. Единственная цель, с которой банк может настаивать на оформлении заемщиком страховки, — обезопасить свои средства, самого заёмщика, а также его родственников от негативных последствий невыплаты кредита.

Истории, когда потребительский заем становился проблемой из-за потери стабильного дохода или болезни, нередки. Как, к сожалению, нередки и случаи, связанные с уходом заемщика из жизни, — в таком случае необходимость выплаты суммы кредита могут унаследовать его родственники. Непредвиденные обстоятельства — то, что может случиться с каждым, и именно правильно выбранная страховая программа может помочь избежать максимального количества негативных последствий как для банка, так и для клиента.

Поэтому банк мотивирует оформлять страховку, снижая в таком случае ставку по кредиту.

Как обезопасить себя при оформлении страховки

Многие заемщики до сих пор испытывают к страхованию недоверие: кредит они берут у банка, но при этом приходится заключать договор с какой-то сторонней страховой компанией. За все риски, если они существуют, отвечает банк, поскольку именно он заинтересован в возврате кредитных средств в форс-мажорной ситуации. Поэтому важно ответственно подойти к выбору банка при оформлении кредита: проверенные, надежные финансовые организации сотрудничают с такими же надежными страховыми компаниями-партнерами.

А в случае отказа страховой в выплате суммы кредита самостоятельно — проводится расследование и при необоснованном решении добиваются справедливости. Крупные банки сотрудничают с лидерами рынка страхования, которые предлагают множество программ и гибкие условия.

Можно ли отказаться от страховки

Заемщик имеет право отказаться от страхования при оформлении потребительского кредита, и банк не должен навязывать ему эту услугу. Однако при отказе банк вправе увеличить процентную ставку, а риск отказа в выдаче нужной суммы серьезно растет.

Как вернуть деньги за уже оформленную страховку

Если при оформлении кредита вы решили, что страхование нужно, но после все-таки передумали, вернуть страховую премию можно. Чтобы сделать это, существует так называемый «период охлаждения» — 14-дневный срок с момента подписания договора, в течение которого заемщик может расторгнуть договор. Для этого необходимо написать заявление в адрес страховой компании.

Вам вернут всю сумму за вычетом уже прошедших дней, когда полис был действителен.

Нужно ли страхование

Это зависит от размера и срока выплаты потребительского займа. Если он небольшой, скорее всего, особого смысла в страховке не будет. Однако при оформлении крупного кредита на длительный срок лучше обезопасить себя и свою семью от возможных рисков и все-таки решиться на страхование. Так вы сможете не бояться неожиданных финансовых проблем.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Кредит со страховкой или без что выгоднее

Банку и клиенту хочется быть уверенными в том, что не возникнет никаких трудностей с возвратом долга. Поэтому была создана финансовая защита — пакет услуг, при подключении которого клиент защищает заёмную сумму от непредвиденных обстоятельств. Если наступит страховой случай — компания выплатит долг банку и клиент ничего не будет должен.

Человек напрямую общается только с финансовой организацией, которая становится посредником между заёмщиком и страховой компанией. В его кредитном договоре прописывается, что в случае, если что-то произойдёт, клиенту поможет организация-страхователь.

Обязательно ли страхование кредита?

Услуги страховщиков предлагаются на платной основе и назначаются на весь период, пока заёмщик не закроет договор и не погасит долг целиком.

Подключать этот пакет к потребительскому кредиту или нет — добровольный выбор клиента. Он может отказаться от услуги, это не должно влиять на решение банка о выдаче суммы.

Есть исключения. При оформлении ипотечного кредитования страхование имущества и жизни заёмщика обязательны в первый год после оформления займа.

В дальнейшем у отдельных банков допускается отказ от страхования, но условия кредитования из-за такого решения могут измениться. Например, возрастёт процентная ставка по ипотеке. А в некоторых случаях у банка есть право потребовать выплатить остаток долга сразу. Что именно и насколько изменится — обязательно прописано в договоре.

Иногда клиенту кажется, что выплачивать кредит просто. Но всегда есть вероятность потери постоянной работы, появления травмы или болезни, из-за чего доходы снизятся на неопределённое время.

В случае ухода из жизни заёмщика его долги придётся наследовать родственникам, они не исчезают и не уменьшаются. Наличие финансовой защиты в этих случаях поможет избежать просрочек и обезопасить родных от долгов.

Поэтому стоит внимательно изучить условия страховки и подумать о её плюсах, а не сразу отказываться. Иногда такое соглашение со страховщиком помогает не упасть в финансовую яму из-за непредвиденных событий. Ведь ни один человек не может заранее знать о возможном сокращении штата на работе или ликвидации компании, которая давала постоянный доход.

Виды кредитного страхования

Программы, которые предлагают для защиты клиента, бывают обязательными и добровольными. Нельзя отказаться от обязательных при оформлении ипотеки или автокредитования в соответствии с законом. Их задача — сохранить имущество и избежать рисков до полной выплаты долга банку.

В стандартном случае страховка действует до окончания срока кредитного договора. Но пользователь имеет право её продлевать по собственному желанию. Так он будет знать, что дом, квартира или автомобиль застрахованы от пожаров, наводнений, угона, обрушения и других форс-мажорных ситуаций.

Добровольных видов страхования много. Вот основные из них:

от рисков для жизни и здоровья;

в случае потери работы по разным причинам;

от вынужденного снижения работоспособности;

на случай утери права собственности на объект недвижимости.

Существует ещё один вид финансовой защиты — юридические услуги. Например, если у клиента возникли трудности с доходами и он временно не может оплачивать кредит, юридическая компания берёт на себя переговоры с банком по вопросам отсрочки платежей или реструктуризации задолженности.

Часто стоимость страховки составляет около 30% от общей суммы всего займа. Оплатить её можно разными способами, это устанавливает компания-страхователь:

единовременно — сразу за весь период действия кредитного договора, и больше платежи не понадобится;

ежегодно — премия делится на количество лет кредитования и переводится раз в год равными суммами;

ежемесячно — в этом случае страховая премия делится на количество месяцев действия займа и включается в каждый ежемесячный платёж.

Стоит ещё до подписания договора изучить, как именно будет оплачиваться услуга. Так будет проще рассчитать свои финансы.

Подобрать определённую программу страхования можно вместе с сотрудником банка перед оформлением займа. Существуют специальные предложения для потребительских кредитов, ипотеки, автокредитования, кредиток — для каждого вида займа продумано несколько услуг от разных компаний на выбор.

Какие риски включает в себя страховка по кредиту?

Что именно будет входить в подключённую услугу, зависит от выбранной пользователем программы. Во всех можно найти компенсации за:

присвоение инвалидности I или II группы.

Но это только минимальная часть того, что может предложить страхователь. Есть программы с более расширенными рисками. Например:

госпитализация клиента на длительный срок — заболевание, из-за которого заёмщик попал в больницу на несколько недель или месяцев;

определение тяжёлой болезни — только в случае, если до оформления у клиента не было этого заболевания и подозрений на него;

телесные повреждения — аварии, несчастные случаи, падения (те, в которых нет вины заёмщика);

потеря работы — включает те ситуации, при которых клиент не мог сохранить своё место.

Обычно страховка покрывает только вынужденный уход с работы из-за сокращения штата или ликвидации компании. Но в некоторых программах этот список расширен и включает:

окончание срочного трудового договора;

увольнение по соглашению сторон;

отказ в дальнейшем трудоустройстве после испытательного срока.

Помните и о том, что если заёмщик увольняется с места работы по собственному желанию, то это не станет уважительной причиной для компенсации. В этом случае в выплате ему откажут.

Кроме того, от потери места может застраховаться только человек, работающий по найму (трудовому договору). Если страховку оформляет предприниматель или не занятый официально человек, этот риск отсутствует или заменяется на вероятность получения телесных повреждений.

Наступление страхового случая по кредиту

База знаний

Вопрос от нашего подписчика по наступлению страхового случая по кредиту: «У меня 2 действующих кредита в Промсвязьбанке. Мне сделали операцию, была онкология, полгода не работаю. Мне положена страховая выплата по кредитам, обращалась в страховую собрала все документы, но мне прислали отказ, хотя в договоре займа прописано что инвалидность 1,2 группы вне зависимости от протекания заболевания положена страховка.

Как получить страховую выплату?»При оформлении страховки заемщик рассчитывает на соблюдение кредитором и страховщиком взятых обязательств. Если наступает страховой случай по кредиту, клиент освобождается от погашения долга, а долг выплачивает вторая сторона с учетом оставшейся суммы. Но как быть в ситуации, если страховщик игнорирует свои обязанности? Поговорим об этом подробно.

Рекомендуем обратиться к адвокату по кредитным вопросам – он детально рассмотрит вашу ситуацию и предложит варианты решения проблемы.

Страховые случаи

В договоре между страховщиком и кредитополучателям прописываются условия выплат, обязательства сторон и прочие нюансы. Отдельное внимание уделяется страховым случаям, при наступлении которых СК обязана перечислить банку всю сумму задолженности вместо клиента. К таким ситуациям относится:

• травмирование человека
• потеря возможности работать
• гибель
• потеря работы из-за сокращения персонала
• ущерб собственности из-за форс-мажорных обстоятельств и т. д.

В договоре могут прописываться и другие случаи — диагностирование онкологического заболевания, инфаркт и прочие. Страхователю важно внимательно изучить договор и уделить внимание формулировкам тех или иных заболеваний. Страховщики часто хитрят и пытаются избежать выплат.

Как результат, человек вынужден сам искать средства для погашения задолженности.

Инструкция к действию

Страховщики нередко отказывают в выплате средств из-за неправильных действий страхователя. Для начала нужно посмотреть в договор и убедиться, что произошедшая ситуация отражена в договоре в качестве страхового случая. Если соответствующей отметки нет, получить компенсацию не выйдет.

При наличии любых сомнений лучше сразу позвонить в компанию или обсудить вопрос с юристом.Инструкция к действию:

1. При наступлении страхового случай звоните в страховую фирму и расскажите о сложившейся ситуации. Требуйте, чтобы страховщик направил своего работника для оценки ситуации и определения размера ущерба. В случае утери трудоспособности или гибели функция оповещения переходит к близким людям пострадавшего. СК устанавливают срок, в течении которого нужно оповестить о страховом случае. Его нужно придерживаться.
2. Подготовьте и передайте пакет бумаг, подтверждающих наступление форс-мажорной ситуации. Перечень документов в каждом случае индивидуален и зависит от произошедшего страхового случая.
3. Получение решения страховщика. Через установленный договором период СК обязана дать ответ — будет выплата или нет. Важно помнить, что средства перечисляются не пострадавшей стороне, а банку в счет погашения кредита. Размер страховой выплаты, как правило, равен остатку долга.

Юристы советуют оформить страховку, чтобы защититься от непредвиденных ситуаций. Более того, можно заключить несколько соглашений для охвата разных страховых случаев (по отношению к здоровью и финансовому состоянию).

Пакет документов

При сборе бумаг нужно быть внимательным, ведь страховщик принимает решение на базе полученной информации. Обращаясь в СК, нужно захватить с собой паспорт и страховое соглашение. Остальные документы, как отмечалось выше, зависят от сложившейся ситуации:

• потеря работы — приказ с предприятия
• утеря трудоспособности — справка с больницы
• инвалидность — заключение комиссии
• гибель — свидетельство о смерти и т. д.

Если нет возможности передать оригиналы, можно взять копии, предварительно заверив их в нотариальном органе. Будьте готовы к тому, что работники страховой затребуют дополнительные документы.

Что делать в случае отказа?

Если произошел страховой случай, документы переданы в срок, но страховщик отказывает в выплате, необходимо защищать интересы. По запросу клиента страховщик шлет уведомление, где указывает свое решение. При негативном ответе СК должна указать причины принятого решения.

На практике в 90% случаев компания не признает свои обязательства. В распоряжении клиента два пути — попытаться решить проблему мирным путем или обратиться в суд. Рассмотрим каждый из шагов подробнее.

Оформление претензии

В случае отказа нужно оформить претензию и направить ее по адресу страховой компании. Ответ приходит по истечении 10 рабочих суток. Страхователь пишет с позиции потребителя, права которого нарушает страховщик.

В документе нужно потребовать, чтобы СК перечислила необходимую сумму по кредиту в связи с наступлением страхового случая. Претензия оформляется в свободном виде с указанием обстоятельств произошедшей ситуации.Для надежности вместе с основной бумагой отправляются копии ранее предоставленной документации. Претензию можно передать лично или отправить почтой с уведомлением.

У СК имеется 10 дней на ответ. Дольше ждать не стоит, ведь банк продолжает начислять проценты в обычном режиме. Если в указанный срок ответное письмо не поступило или в нем прописан отказ от выплаты, придется обращаться в суд.

Исковое заявление

Если страховая компания игнорирует обязательства и не признает страховой случай, нужно идти в суд. Страховщики часто отказывают клиенту, чтобы проверить его на «прочность». Многие с первого раза сдаются, что позволяет СК сэкономить деньги.

Если вы относитесь к категории ответственных страхователей, нужно оформить иск. Для надежности лучше привлечь квалифицированного юриста, который поможет в его заполнении.В «шапке» нужно указать:

• адрес и наименование суда
• адрес, email и телефон (для истца и ответчика)
• размер иска и сумма госпошлины

В «теле» искового заявления можно прописать следующие требования:

• выплата обязательств по кредиту перед банком
• перевод средств в качестве компенсации морального ущерба
• погашение процентов за использование чужих денег
• выплата штрафа за отказ погашения займа в срок, превышающий 10 дней

Также в основной части указывается номер договора, его условия в вопросе суммы и сроков погашения, ставится дата и подпись.Если правильно подойти к составлению искового заявления, суд при наличии страхового случая принимает позитивное решение. Сложность в том, чтобы убедить судебный орган в выполнении обязательств до наступления форс-мажора. Кроме того, нужно документально подтвердить наступление пункта, прописанного в договоре.

Страховка по кредиту как воспользоваться

Страховой полис защищает интересы обеих сторон сделки кредитования и его оформление выгодно и для банка, и для заемщика.

Когда у заемщика меняется ситуация в результате страхового случая и платить как прежде по своим обязательствам клиент не может — за него платит страховщик, для банка страховка позволяет покрыть все финансовые издержки в том случае, если заемщик не платежеспособен, для заемщика страховка способна покрыть оставшийся долг по кредиту, в который входят платежи по основному долгу и проценты по нему.

Страховка может оберегать здоровье, жизнь и платежеспособность самого клиента.

Наличие страховки в обеспечение кредитного договора поможет заемщику следующим образом:

Страхование в банке по потребительскому кредиту и иным договорам может быть двух форм:

— участие в договоре добровольного коллективного страхования;

— отдельный самостоятельный договор страхования с компанией страховщиком.

Основным отличием двух этих видов договоров страхования является то, к кому нужно обращаться при их расторжении или исполнении по нему обязательств при страховых случаях (в банк или страховую организацию).

Обязательна ли страховка в обеспечение кредитного договора?

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В интересующих нас (кредитных) отношениях, между заемщиком и кредитором закон устанавливает только один случай обязательного страхования — страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Страховка по кредиту может подразделяться на несколько видов. Чаще всего это страхование жизни и здоровья и потери источника дохода.

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя.

— в случае потери трудоспособности или смерти родственники заемщика будут защищены от кредитных долгов — страховая компания берет в этом случае на себя все обязательства заемщика; заемщик защищает не только свои финансовые интересы, но и материальное благополучие близких;

— процентная ставка годовых по кредитному договору, обеспеченному страховкой, будет ниже;

— договор продолжает действовать, даже если заемщик досрочно погасил всю задолженность перед банком.

— если наступит страховой случай, то придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. А также что полученная в момент гибели травма или сама гибель – не следствие алкогольного (наркотического) опьянения.

— страхование жизни – процедура платная;

— есть случаи, оплачиваемые страховой компанией, а есть и такие, при которых в выплате однозначно откажут.

— уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное;

— если перечисленные в договоре страховые случаи маловероятны, то есть смысл сразу отказаться от страховки.

Что точно не является страховым случаем:

— смерть или получение травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или в результате совершения застрахованным противоправных действий;

— смерть или травмы в результате управления транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;

— ядерный взрыв, радиация, военные действия и другие схожие обстоятельства.

Что такое страхование от потери работы?

Это такая услуга, суть которой заключается в том, что страховая компания выплачивает своему клиенту, потерявшему работу, денежные средства в размере равном сумме ежемесячных платежей по кредиту.

Выплаты производятся в течение полугода или года в зависимости от выбранной программы.

Стандартный список страховых случаев:

— увольнение при ликвидации организации,

— сокращение штата сотрудников,

— расторжение договора в связи со сменой владельца организации.

— расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.

Существуют случаи, в которых будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:

— увольнение по собственному желанию;

— увольнение за нарушение трудовой дисциплины;

— увольнение по соглашению сторон;

— получение выплат от Центра занятости;

— потеря работоспособности по вине застрахованного, например: при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.

Страховку в обеспечение кредитного договора от потери работы можно получить при любом виде кредита.

Самый простой и потому доступный вариант заключения договора – обратиться к сотруднику банка, в котором оформляете кредит, и выразить желание заключить такой договор. Можно и самостоятельно подыскать страховую организацию с максимально выгодными условиями.

Требования к страхуемому лицу:

— наличие российского гражданства;

— возраст: от 18 (от 21) до 60 лет для мужчин, от 18 (от 21) до 55 лет для женщин;

— стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;

— общий трудовой стаж – более года;

— с клиентом должен быть заключен бессрочный трудовой договор.

Чтобы получить страховую выплату, необходимо в кратчайшие сроки после увольнения стать на учёт в Службе занятости и обратиться в страховую организацию с пакетом документов, указанных в условиях страхования.

Внимательно читайте подписываемый договор, тщательно изучайте все условия!

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Тел.: +7 (38822) 6-43-84

Эл. почта: