Военная ипотека при увольнении по несоблюдению условий контракта

Многие военнослужащие считают, что увольнение со службы станет для них большой проблемой при наличии военной ипотеки. Ведь для этой категории граждан ипотечный кредит предоставлялся на весьма выгодных условиях — для них обеспечение недвижимостью происходило на льготных условиях. Они опасаются, не трансформируется ли военная ипотека при увольнении в необходимость самостоятельно справляться с банковскими процентами.

Особенности военной ипотеки

Под предоставлением военной ипотеки предоставляется возможность воспользоваться специальной банковской программой определенным категориям заемщиков. В их число входят:

• военнослужащие по контракту;
• сотрудники ФСБ;
• специалисты ФСО;
• служащие Министерства обороны;
• входящие в состав войск Национальной гвардии.

Их объединяет одно главное условие: все претенденты на ипотеку должны быть участниками накопительно-ипотечной системы (НИС). Это обязательно, потому что на погашение значительного объема кредитных платежей идут средства целевого жилищного займа.

Военнослужащий может оформить кредит в то время, если на его счету в НИС находится такой объем денежных средств, которых не хватает для приобретения жилья. За счет военной ипотеки можно «добрать» дополнительные деньги, не превышающие 3 миллионов рублей, да и сама ставка по кредиту ниже.

Такой ипотечный кредит позволяет:

• купить отдельную квартиру;
• приобрести дом с земельным участком;
• погасить первоначальный взнос;
• оплатить кредитные платежи;
• поучаствовать в долевом строительстве.

Военная ипотека от более привычной гражданской отличается по многим существенным основаниям. Военная ипотечная программа предусматривает кредитование исключительно тех граждан, которые имеют статус военнослужащих. К основной категории заемщиков относятся офицеры, поступившие на службу после 2005 года.

Важно! Следует помнить об ограничениях по возрасту — заемщику не может быть меньше 21 года и больше 43 лет.

Еще один важный нюанс: для формирования кредитных платежей и первоначального взноса могут быть использованы финансы целевого жилищного займа в рамках лимитов, установленных ФГКУ «Росвоенипотека».

Ипотека по своей длительности не должна расходиться со сроком, который указан в свидетельстве, обозначающем право участника НИС получить заем.

Процедура приобретения объектов недвижимости тоже отличается: нужно согласовывать этот вопрос не только с банком (он проверяет наличие полного пакета документов и кредитоспособность претендента), но и с военным ведомством.

После получения военным права на использование накоплений ипотечный кредит должен быть оформлен в течение шести месяцев. Возвратить заемные средства необходимо не позднее десяти лет с того момента, как было прекращено несение службы.

В случае гибели военнослужащего, обремененного ипотечным кредитом, жилая недвижимость остается в пользовании членов его семьи — жены и детей. То же самое происходит, если военный пропал без вести. Однако оплата кредита происходит в соответствии со спецификой этой программы.

Если супруга с детьми вступили в наследство и приняли на себя обязательства по выплате ипотечного кредита, за них это делает «Росвоенипотека».

А вот если наследники получили дополнительные средства и направили их на оплату кредита, тут возможны два варианта. Либо денег не хватает, и в этом случае супруга погибшего или пропавшего без вести будет выплачивать остатки долга самостоятельно. Либо денег в большем размере, чем требуется, и они остаются в ее личном пользовании.

По состоянию здоровья

Служащие с военной ипотекой при увольнении по состоянию здоровья пользуются некоторыми положительными преференциями. Увольнение с военной службы по той причине, что состояние здоровья пошатнулось и больше не позволяет исполнять свои обязанности, выглядит прекращением службы по льготным основаниям, поскольку сам военный не может изменить ситуацию.

В этом случае военнослужащий-участник НИС (не имеет значения, какой у него стаж) перед увольнением может использовать средства, которые были накоплены на его именном счету. Вторая возможность — в случае приобретения жилья ранее средства, потраченные на покупку недвижимости, возвращать государству не придется.

Если выслуга составила двадцать и более лет, можно получить дополнительные финансовые средства и направить их на погашение взносов по кредиту. Если долг перед банком еще остался, уволившемуся по состоянию здоровья военному придется погашать его самостоятельно.

По собственному желанию

Реалии военной ипотеки при увольнении по собственному желанию таковы: отчисленный из рядов Вооруженных Сил по собственному желанию не является уволенным по льготным основаниям.

Следует помнить: если контрактник покидает армию просто потому, что не желает больше служить, а его выслуга не достигла десяти лет, он не получит накопления участника НИС. У него по закону не будет на это права. При военной ипотеке с выслугой менее 10 лет увольнение крайне нежелательно, хотя в большинстве случаев это происходит по семейным обстоятельствам.

Это сложная ситуация, поскольку владелец уже приобретенного жилья окажется в должниках не только у финансово-банковского учреждения (ведь часть кредита осталась невыплаченной), но и у «Росвоенипотеки»: он будет вынужден вернуть средства, направленные на первоначальный взнос плюс те, что шли на ежемесячные взносы.

В случаях с более чем двадцатилетней выслугой увольняющийся военнослужащий может рассчитывать на то, что государство поможет ему улучшить жилищные условия. То есть вне зависимости от того, по какой причине контрактник, прослуживший 20 и более лет, оставляет службу (кроме неуважительных), у него остается право получить средства с накопительно-ипотечного счета.

Если недвижимость уже приобретена, с «Росвоенипотекой» рассчитываться не придется: возвращать потребуется только банковский кредит — в том случае, когда его еще не удалось закрыть.

По окончании контракта

Военные, уволенные по окончании контракта после 20 лет службы, не обязаны возвращать денежные средства, полученные от «Росвоенипотеки». Однако и получить дополнительные выплаты они тоже не смогут.

Если на именном счету к моменту увольнения накоплено недостаточное количество денежных средств, чтобы исполнить все обязательства перед кредитором, собственнику жилого помещения придется воспользоваться собственными сбережениями.

У тех военнослужащих, которые перед прекращением контрактных обязательств достигли десятилетней выслуги, алгоритм погашения финансовых обязательств происходит следующим образом. Они погашают банковскую задолженность, выплачивая ежемесячные взносы в соответствии с тем же графиком, который был установлен до увольнения.

Если же выслуга получилась менее десяти лет, бывшему военнослужащему придется рассчитываться и с государством, и с банковским учреждением. Обременение будет снято только после того, как долг будет погашен.

Условия выплаты военной ипотеки при увольнении таковы:

1. Получение приказа об увольнении.
2. Подача соответствующего рапорта в воинской части с изложением просьбы о выдаче всей или определенной суммы с личного накопительного счета.
3. Передача рапорта вместе с пакетом необходимых документов, подготовленных воинской частью, в «Росвоенипотеку».
4. После месячного ожидания ответа оформление перевода с накопительного счета на банковский.

Одновременно с накопленной суммой могут быть выплачены и дополнительные средства компенсационного характера — в том случае, если они были предусмотрены условиями заключенного контракта или дополнительных договоров.

Могут ли уволить, если есть ипотека

Наличие военной ипотеки никак не влияет на продолжительность службы. Она не является обстоятельством, которое может повлечь за собой преимущественное оставление на службе при проведении организационно-штатных мероприятий.

Эта программа представляется отличной возможностью улучшить жилищные условия всем без исключения военнослужащим. Однако она приводит к еще большей зависимости от армии, и вопрос, могут ли уволить, если есть ипотека, правильнее трансформировать в следующий: что предпринять, чтобы не оказаться уволенным, — ведь тогда ипотечный кредит будет выплатить гораздо сложнее.

Поэтому перед тем, как решиться на оформление ипотеки, лучше до мельчайших подробностей изучить, что будет при неожиданном увольнении, и как лучше поступить, чтобы сохранить накопления.

Досрочное увольнение из рядов Вооруженных Сил РФ может оказаться чрезвычайно опасным с точки зрения поддержания нормального уровня материального благосостояния. Особенно страдают те, кому приходится увольняться, не дослужив до десяти лет.

Более безопасно увольнять тех, кто имеет стаж от 10 до 20 лет, однако и в этом случае накопления будут сохранены за человеком, если у него имеются льготные основания для отставки — к примеру, ухудшившееся состояние здоровья.

А вот если имеется двадцать лет выслуги, военный при увольнении совершенно не пострадает в финансовом плане вне зависимости от причины его отставки.

Что будет, если не выплачивать долг

Основная особенность такого способа кредитования — та, что средства на НИС начисляются вне зависимости от того, проживает ли офицер один или он обременен семьей, тем более не берется в расчет то, сколько у него детей. Поэтому для военнослужащего, обремененного большим количеством иждивенцев, увольнение со службы при невыплаченном ипотечном кредите может превратиться в огромную проблему.

К бывшему военнослужащему не будет предъявляться никаких претензий, если от него будут поступать регулярные платежи в счет погашения долга. Что случится, если военнослужащий после увольнения перестанет вносить взносы по ипотеке? Это чревато неприятными последствиями.

При игнорировании банковских требований кредитное учреждение может инициировать изъятие недвижимости в счет погашения долговых обязательств. Оно имеет на это полное право — ипотечная квартира находится в залоге у банка.

Игнорировать долг перед государством тоже не стоит. «Росвоенипотека» может подать исковое заявление в суд, которое, исходя из судебной практики, будет полностью удовлетворено. После этого будет открыто исполнительное производство, для обеспечения возврата долга может быть реализовано имущество должника, наложен арест на его банковские счета.

Важно! Последствия неуплаты долга могут быть тяжелыми и неприятными. Если нет возможности производить выплаты, необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или предоставлении кредитных каникул.

Практика показывает, что этого бывает достаточно, чтобы должник решил свои текущие проблемы, нашел работу, стал получать иной регулярный доход и обрел способность справляться с дальнейшими выплатами по кредиту.

Юридические нюансы оплаты ипотеки

Для участия в государственной ипотечной программе военнослужащий должен стать участником накопительной ипотечной системы и продолжать служить по контракту. Средствами целевого жилищного займа (ЦЖЗ) можно воспользоваться уже после трех лет участия в программе. Средства удобно использовать в качестве первоначального взноса.

Можно продолжать накапливать деньги в течение всего периода накопительной ипотечной программы.

Если военнослужащий уволен по льготным основаниям, то участники НИС вправе рассчитывать на преференции со стороны государства. Имеет значение факт приобретения жилья по ипотеке, а также процент личных средств, уплаченных в счет погашения кредита. Если военный уволен по льготным основаниям, то порядок погашения кредита регулируется ФЗ №117.

В зависимости от основания расторжения контракта ипотека оплачивается государством или военный полностью погашает ее за счет личных средств.

К уважительным причинам увольнения относят:

• мероприятия организационно-штатного характера. Если военного увольняют в связи реструктуризацией, упразднением воинского формирования, части, то руководство должно предложить офицеру должность, соответствующую квалификации служащего. Возможна работа на должности нижеоплачиваемой по сравнению с прежней работой, что допускается с согласия самого военного. Льготным основанием также считается, если военный признается негодным к службе по ранее занимаемой должности;
• ухудшение физического состояния. Болезнь, ранения, травмы подтверждаются ведомственной медицинской комиссией. Тогда целевой жилищный заем погашается за счет федеральных средств;
• выслуга лет, которая для военного составляет, в зависимости от должности и рода войск, 10-25 лет;
• семейные обстоятельства. Военнослужащий может уволиться по собственному желанию, если вынужден ухаживать за больным родственником или воспитывать в одиночку маленького ребенка, либо ребенка-инвалида старше 18 лет.

Целевой жилищный заем может быть погашен при наличии уважительных причин, касающихся состояния здоровья плательщика. При расчете доли в оплате государства имеют значение выслуга лет, размер средств, которые хранятся на накопительном счете военного в отставке. Чем больше выслуга лет, тем больше государство берет на себя обязательства выплачивать жилищный кредит за военного.

Если стаж военнослужащего составляет больше 20 лет, то военный вправе воспользоваться средства из накопительного счета, а также погашать ипотеку за счет собственных материальных ресурсов.

Стаж военного составляет более 10 лет

Стаж военного составляет менее 10 лет

Правила предусмотрены для военного, купившего квартиру, воспользовавшись средствами НИС еще на момент пребывания на службе. Если выслуга составляет более 20 лет, использованные средства государству не возвращаются. Считается, что федеральные органы власти в лице Минобороны РФ исполнило перед военным свои обязательства по защите жилищных прав в полном объеме.

Остаток задолженности по ипотеке, если на момент отставки она не была полностью погашена, военный выплачивает из собственных средств.

При наличии выслуги более 10 лет военный также не возвращает средства, использованные из бюджета. Если увольнение производится по уважительным причинам, то государство выплачивает военному дополнительную помощь. Это могут быть повышенные суммарные оклады, помощь субсидированного характера.

Принимается во внимание регион проживания военного и его семьи; учитываются дополнительные льготы отдельных категорий служащих.

Важно! Если стаж выслуги составляет меньше 10 лет и военный уволился по собственной инициативе, то погашение ипотеки производится за счет собственных средств в полном объеме. При отказе возврата использованных средств на военного может быть подан иск. После его удовлетворения служащий возвращает деньги в принудительном порядке.

Право на использование целевого жилищного займа в полном объеме есть у военнослужащих, у которых выслуга более 20 лет и отсутствует факт увольнения по неуважительным причинам. Если выслуга составляет меньше указанного срока, то воспользоваться средствами из накопительного ипотечного счета можно в ограниченных случаях. При недостатке средств на оплату ипотек и уважительных причинам увольнения служащего Вооруженных Сил РФ государство вправе субсидировать ипотеку в адресном порядке.

Военная ипотека при наличии служебного жилья

Возможны случаи, когда военные воспользовались правом на получение служебного жилья и желают получить квартиру или частный дом в собственность. Закон не запрещает в таких ситуациях становиться участником программы «Военная ипотека». Но учитывается, что военный воспользовался правом на улучшение жилищных условий.

Государство не предоставит субсидии, помимо средств, отложенных на счете по минимальной ставке.

Основания для отказа в компенсации

В праве на дополнительную компенсацию, рассчитанную на субсидирование счета, отказывают следующим категориям военнослужащих:

• солдаты и офицеры, заключившие договор социального найма. Государство гарантирует предоставление военным и их семьям благоустроенного жилья, выделяемого из ведомственного или муниципального жилищного фонда. После смерти военного договор социального найма возобновляется на прежних условиях.
• если у военного и его семьи есть в собственности другое жилье, за исключением случаев, когда жилое помещение признано ветхим или аварийным, а также не соответствующим по метражу социальной норме площади на одного члена семьи. Исключения также предусмотрены, если у военного и его семьи в собственности находится комната в общежитии или коммунальной квартире.
• если военный желает воспользоваться средствами, накопленными на личном ипотечном счете, но при этом намеренно ухудшает свои жилищные условия. Такими действиями признаются снятия с регистрации по месту постоянного проживания, порча жилого помещения. Ухудшением жилищных условий также считаются действия военного связанные с продажей благоустроенного жилого помещения. Подобные действия могут быть выяснены еще на стадии оформления заявления на участие в программе военного ипотечного кредитования.

Дополнительный объем субсидией зависит от конкретного размера выслуги лет военного, его должностного оклада, звания, квалификации, наличие ученой степени. Допускается увольнение военного без права использования накоплений. Это происходит, когда военнослужащий желает расторгнуть контракт по собственному желанию.

Обязанность вернуть средства НИС, а также платежи, оплаченные федеральным ведомством по военной ипотеке (Росвоенипотекой) также возлагается на военных, которые уволились по льготным основаниям и если срок выслуги составляет меньше 10 лет.

Возвратить военный должен средства, накопленные на НИС, а также ежемесячные платежи, внесенные за счет федеральных средств. Средства должны быть возвращены военному ведомству в течение 10 лет после увольнения военного. После возврата средств, с квартиры или другой приобретенной недвижимости снимается двойное обременение, и военный получает жилье в собственность.

Дополнительные требования банков

При оформлении военной ипотеки, а также возврата займа также подлежат оплате уже начисленные проценты, в том числе штрафного характера. Порядок погашения задолженности также зависит от ипотечной политики конкретного банка. До оформления займа, независимо от поддержки из федерального бюджета и накопленных средств на ипотечном счете, военный должен внимательно вчитываться в условия сделки.

Банк следует условиям, предписанным законом, и устанавливают льготную процентную ставку – обычно не более 9-10% ежегодно. На практике переплаты могут быть существенно выше, так как военный обычно должен ежегодно оформлять полис комплексного страхования – жизни, здоровья, финансовых рисков. Учитываются ипотечные программы, рассчитанные под конкретный жилищный комплекс.

Государство выступает гарантом исполнения банком обязательства по предоставлению жилищного займа. В свою очередь военный должен погашать платежи согласно графику, воспользоваться льготными средствами кредитования. Учитывается стоимость конкретного жилья, а также размер выплаченной за ипотеку задолженности.

Спорные ситуации, связанные с военной ипотекой, которая может остаться обременением после увольнения офицера, должны решаться при помощи компетентного юриста.

Часто задаваемые вопросы

У меня уже есть своя квартира, могу ли я воспользоваться военной ипотекой?

В Федеральном законе о накопительной ипотечной системе не прописано ограничений на использование военной ипотеки, имея в собственности недвижимость.

Когда поступят дополнительные средства по военной ипотеке?

Взял квартиру по военной ипотеке и хочу уволиться по окончанию контракта. Могу ли я так сделать?

Да можно, но большое значение играет основания увольнения и стаж службы. Например, увольняясь по состоянию здоровья (на льготном основании) и имея стаж 10 лет и более отдавать государству выплаты по ипотеке не придется. Уход со службы по собственному желанию с выслугой до 10 лет повлечет обязательство вернуть государству все оплаченные по кредиту средства.

После увольнения кредит погашает выполняет заемщик.

Если по военной ипотеке не хватает денег – что делать?

Сумма военной ипотеки на данный момент 1900000 рублей. Когда данных средств недостаточно для приобретения жилья, банк предлагает оформить дополнительный кредит: Сбербанк до 1 млн. рублей, ВТБ до 300 тыс. рублей. Оплата дополнительного кредита происходит за счет личных средств заемщика.

Уволился из армии по болезни, как погашать ипотеку?

Увольнение по медицинским показаниям является льготным условием. Большое значение имеет стаж выслуги.

Имея стаж до 10 лет, все средства целевого займа нужно будет вернуть государству, а также оплатить оставшуюся часть долга банку.

Если служебный стаж более 10 лет, то возвращать ипотечные средства государству не нужно, также можно рассчитывать на дополнительные выплаты.

Сохраняется ли военная ипотека при переходе в другое ведомство?

Военная ипотека сохраняется при соблюдении некоторых условий. Увольнение должно пройти на льготных основаниях. При повторном поступлении на службу, заключается новый договор целевого жилищного займа.

Возобновляется поступление накоплений в счет оплаты ипотеки. В период с даты увольнения до заключения договора нужно выполнять оплату кредита собственными средствами, иначе образуется задолженность.

Может ли по военной ипотеке накопится задолженность (долг)?

Разумеется, такое может произойти. Перечисления Росвоенипотеки не индексируются, часто они не покрывают ежемесячную сумму установленную графиком платежей банка. Данная разница постоянно растет, увеличивая срок кредита.

Чтобы после окончания службы избежать большого долга по кредитным платежам рекомендуется досрочно погашать ипотеку собственными средствами.

Причины увольнений и последствия

Причины увольнений военных могут быть разнообразны. Давайте ознакомимся с ними более детально.

Сокращение по ОШМ

Одной из основных причин увольнения военнослужащего из Вооруженных сил является увольнение по организационно-штатным мероприятиям (ОШМ).

Данные мероприятия направлены на сокращение числа офицеров и прапорщиков с занимаемых ими должностей по следующим причинам:

• Негодность к прохождению на занимаемой должности (отказ от понижения влечет за собой увольнение);
• Замена одного состава служащих новым;
• Сокращение должности, занимаемой военнослужащим;
• Сокращение дублирующихся должностей;
• Окончание срока действия контракта.

Вышеперечисленные причины являются уважительными, поэтому в этой ситуации существует достаточно большая вероятность того, что накопленные деньги могут остаться в пользовании военного.

Увольнение в связи с переводом на новое место службы

Если офицера увольняют по причине перевода на новое место службы, его не исключают из накопительно-ипотечной системы при условии, что новое место службы связанно с воинской деятельностью.

В противном случае, военнослужащий будет снят с системы НИС и обязан вернуть все накопленные на его счету средства.

Что происходит с ипотекой после увольнения?

Поскольку причины увольнения из рядов вооруженных сил могут быть разными, то и механизмы выплаты имеющейся ипотеки, как и возврата целевого жилищного займа тоже различны.

Если военнослужащий покинул армию по уважительной причине:

• В связи с организационно-штатными мероприятиями;
• По личным обстоятельствам;
• По состоянию здоровья;
• Достижение пенсионного возраста.

И на момент увольнения имеет непогашенную ипотеку, то основным решающим фактором в этой ситуации является длительность срока службы.

Для лиц, проходивших воинскую службу более двадцати лет и уволенных в связи с достижением определенного возраста, сохраняется право на пользование накопленными деньгами.

Более того, если у военного нет обязательств по выплате ипотеки, эти финансы могут быть использованы в личных целях военнослужащего (на покупку автомобиля или иного имущества).

Если офицер (прапорщик) покинул армию по уважительной причине и стаж его службы составляет более десяти лет, имеющаяся ипотека также погашается за счет накапливаемых на счету военнослужащего средств.

Во всех остальных случаях ипотека погашается собственными силами заемщика без каких-либо поблажек в установленном порядке.

Существует несколько сценариев развития погашения ипотеки после того, как военный был уволен со службы по той или иной причине.

Погашение долгов после увольнения с воинской службы

В связи с законодательством существуют специальные механизмы погашения долговых обязательств военнослужащих, имеющих непогашенную на момент своего увольнения ипотеку.

Лица, отчисленные из рядов Вооруженных сил по причине:

• Организационно-штатные мероприятия;
• Признанные специальной комиссией непригодными по состоянию здоровья для продолжения дальнейшей воинской службы;
• По личным обстоятельствам;
• По истечению срока контракта.

И отслужившие на момент увольнения более десяти лет, погашают остаток невыплаченной ипотеки оставшимися на накопительном балансе финансами.

Если же данных начислений не хватает для погашения задолженности, то выплаты производятся собственными силами с установленной банком процентной ставкой и фиксированным для удобства графиком выплат.

Военнослужащие, чей срок службы на момент увольнения из армии не превысил десяти лет, выплачивают оставшуюся сумму самостоятельно без права на пользование начислениями и обязаны вернуть эти средства в полном размере независимо от причин ухода со службы.