- Что это такое и для чего используется?
- Особенности расчета и выплаты
- Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
- Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
- На какой доход может рассчитывать владелец полиса ИСЖ и НСЖ?
- Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
- «Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
- «Сухой остаток»: стоит ли вообще приобретать программы страхования жизни?
Под используемым термином выкупной суммы понимают величину средств, объем которой рассчитывается исходя из условий договора страхования и зависит от сформированного посредством периодических взносов страхового резерва. Выкупная сумма имеет одну особенность — она выплачивается в результате досрочного прекращения действия договора страхования жизни, по которому было предусмотрено дожитие лица, являющегося страховщиком, до определенного возраста или срока и получение средств или самим лицом, которое купило полис, или в случае его смерти выгодоприобретателем.
Что это такое и для чего используется?
Выкупная сумма представляет собой определенную величину денежных средств, подлежащую выплате страхователю или другому лицу, который определен в качестве выгодоприобретателя по страховому полису и полагается она исключительно при досрочном прекращении действия страхования жизни. По своей сути выкупная сумма представляет собой часть резерва, который был сформирован на момент досрочного прекращения договора — он складывается из периодических взносов страхователя, из каких, в свою очередь, вычитались текущие расходы связанные с оформлением договора, вознаграждением страховой компании и так далее.
Наличие права страхователя или другого лица на получение таких средств определяется действующими правилами страхования жизни, а также прописанными в заключенном договоре условиями страхования. В некоторых случаях страховые компании, предусматривающие возможность выплаты, оговаривают в соглашении, что право на нее может возникнуть при условии именно досрочного прекращения договора только по истечении определенного времени — может указываться год, 6 месяцев и прочие временные рамки. Таким образом страхователь обеспечивает себе возможность планирования расходов средств и отсутствия необходимости немедленного выделения денег в случае обращения страхователя за расторжением договорных обязательств.
Стоит отметить, что пользоваться правом получения такой суммы средств можно как на основании обращения за расторжением, так и при автоматическом прекращении его действия в результате приостановки перечисления обязательных страховых премий. В условиях заключенного договора также могут содержаться пункты, согласно которым право на выкупную сумму возникает на основании досрочного прекращения действия договора, связанного со смертью лица, купившего полис, либо в результате наступления случая, не являющегося страховым.
Особенности расчета и выплаты
Величина выкупной суммы, которая подлежит выплате страхователю, рассчитывается с использованием процента, сформированного на тот момент, когда договор уже перестал действовать, причем значение его может значительно изменяться в зависимости от того, в какой момент времени договор был прекращен, то есть сколько прошло со дня его заключения и какой промежуток остался до окончания срока действия. Чем меньшим будет период с момента приобретения полиса на момент истребования средств, тем меньший процент имеет возможность получить страхователь. В большинстве случаев величина выкупной суммы рассчитывается страховщиком по специально созданной для таких ситуаций таблице.
В первые годы действия договора выплата может составить порядка 70-80% от обозначенной суммы. Если обращение или событие, повлекшее за собой расторжение договора, происходит в последние периоды его действия, то величина средств, которую имеет возможность получить страхователь, достигает 95-99%.
Необходимо понимать, что в полной мере выплату, которую мог бы получить клиент страховой организации по окончании действия соглашения, при досрочном разрыве он не сможет взять. Это связано с тем, что страховщик должен компенсировать убыточность проводимых страховых операций за счет действий досрочно прекращающих соглашение. При заключении определенного типа договоров страхования жизни выкупная сумма, полученная страхователем, может рассчитываться несколько иным способом и состоять из двух отдельных частей — первая часть представляет собой непосредственно выплаченные страхователем взносы, а вторая является накопленным инвестиционным доходом на счете лица, купившего полис.
Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.
Несмотря на жесткую критику Центробанка и представителей инвестсообщества, инвестиционное и накопительное страхование жизни популярны среди российских вкладчиков.
В апреле 2022 года действовало более 4 млн договоров ИСЖ, отметил вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. Впрочем, «популярный» – не равно «надежный» или «выгодный».
В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Что страховщики педлагают клиентам?
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
На какой доход может рассчитывать владелец полиса ИСЖ и НСЖ?
В 2021 году средняя доходность составила 4% годовых по трехлетним и 5,1% по пятилетним полисам. В 2017-2018 годах средняя доходность едва поднималась до 3,3%.
Клиент также может рассчитывать на 13% налогового вычета. С оговорками – договор нужно заключить на 5 лет и больше, а вернуть позволят до 15 600 рублей в год.
Даже с налоговым вычетом доход будет меньше, чем на банковском депозите.
С учетом инфляции, последние 4 года на ИСЖ и НСЖ зарабатывали только страховщики и банки, считают финансовые аналитики.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней ( в зависимости от договора ). Ранее период охлаждения длился две недели.
Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.
Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».
«Сухой остаток»: стоит ли вообще приобретать программы страхования жизни?
Страхование жизни в банках проводят по заведомо невыгодной формуле. Тем, кто переживает за свое здоровье, лучше взять полис в страховой компании. Это дешевле.
А если нужна не страховка, а доход, лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложиться в облигации федерального займа. Либо оставить деньги на депозите.