Арест ссудного счета судебными приставами

На практике возникают ситуации, когда судебные приставы накладывают арест на счета кредитных карт. Являются ли такие действия приставов правомерными?

Следует начать с того, что прямого запрета на арест кредитного счета должника в законодательстве нет. Тем не менее, возникает неоднозначная ситуация.

Банковская карта привязана к конкретному банковскому счету. В соответствии со ст. 81 Закона «Об исполнительном производстве» судебный пристав-исполнитель может арестовать денежные средства должника, находящиеся на банковском счете.

Многие приставы толкуют данную норму расширительно и считают, что в соответствии с указанной статьей на денежные средства, находящиеся на кредитном счете, может быть обращено взыскание. Более того, встречаются случаи списания средств, которые клиент банка перечисляет в счет погашения кредита. При этом большинство судов признает такие действия судебных приставов соответствующими закону¹.

Тем не менее, следует считать, что наложение ареста на кредитный счет приставом-исполнителем является нарушением законодательства, так как из содержания ст. 81 Закона «Об исполнительном производстве» следует, что арестовываться могут исключительно счета, предназначенные для хранения, пополнения и использования собственных средств. Однако операции по кредитной карте могут совершаться только за счет кредитных средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту (кредитный лимит) (абз.

3 п. 1.5 Положения Банка России N 266-П), а не за счет собственных средств клиента. Как следствие, недопустимо накладывать арест на кредитный счет.Такая позиция имеет место и в судебной практике².

Кроме того, при наложении ареста на кредитный счет клиент не только не имеет возможности использовать все функции своей кредитной карты в полном объеме, но и, как минимум, не может внести ежемесячный платеж. А это уже чревато такими последствиями, как начисление пени, штрафов, что также признается судами как нарушение прав заёмщика³.

Какие же действия необходимо предпринять при аресте кредитного счета?

Во-первых, необходимо получить в банке, в котором у Вас выпущена кредитная карта, справку, по какому именно исполнительному производству наложен арест на Ваш счет.

В справке банк указывает:

• Номер исполнительного производства, дата его возбуждения;
• Районный отдел УФССП, которым наложен арест счета;
• ФИО пристава-исполнителя;
• Сумму задолженности, в пределах которой арестовали Ваш счет.

Помимо вышеуказанной справки, Вам нужно заказать выписку по Вашему кредитному счету.

Во-вторых, Вам необходимо написать заявление на имя старшего судебного пристава соответствующего отдела судебных приставов. В заявлении нужно указать номер исполнительного производства, размер задолженности, предмет исполнения, наименование банка, кредитного учреждения, в котором находится кредитный счет, а также доводы, на которые вы опираетесь, предъявляя требование о снятии ареста со счета. К заявлению Вы также можете приложить документы, подтверждающие незаконность наложения ареста судебным приставом.

Не забудьте распечатать два экземпляра заявления. Один Вы сдадите в приемную службы, на втором экземпляре Вам поставят отметку о принятии.

Вы также можете обратиться к приставу лично и изложить ему свои доводы.

После снятия ареста предоставьте в банк документ, подтверждающий это.

В случае, если Вам не удастся убедить приставов в неправомерности ареста кредитной карты, Вы вправе обратиться в суд с требованием отменить исполнительный лист. При этом следует приложить документы, подтверждающие Вашу правоту. Например, доказательства того, что арест счета препятствует внесению обязательных платежей, причиняет Вам иной ущерб.

В случае возникновения иных вопросов, Вы можете обратиться за помощью к специалистам нашей компании по телефонам и электронной почте, указанным в разделе Контакты.

¹Апелляционное определение Омского областного суда от 10 сентября 2014 г. по делу N 33-5911/2014; Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 2 июня 2015 г. по делу N 33-2118/2015;Апелляционное определение Верховного суда Республики Коми от 24 февраля 2014 г.

по делу N 33-823/2014; Апелляционное определение Московского городского суда от 24 сентября 2014 г. по делу N 33-24054;Решение Арбитражного суда Белгородской области от 6 марта 2015 г. по делу N А08-7836/2014

²Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 5 июля 2016 года по делу N 33-7106/2016

³Решение Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга от 07 октября 2011 года по делу № 17-96/11; Решение городского суда Красноярского края от 11 февраля 2013 года по делу № 2- 140/2013

Как платить ипотеку, если арестованы счета? Просите исполнительные каникулы и разбирайтесь с долгами

Оплата ипотеки при наличии просроченных обязательств — это как экстремальные танцы по тонкому льду. Все дело в законодательстве: даже если вы каким-то чудом найдете способ вносить деньги на счет в банк, другие кредиторы могут поднять бунт.

Ниже мы поговорим об этом подробнее. Но, в основном, у людей стандартная проблема — они не могут оплатить ипотеку из-за решений приставов. Впрочем, винить судебных исполнителей во всех смертных грехах глупо. Они вынуждены требовать деньги и преследовать должников по долгу службы.

Как платить ипотеку, если арестованы счета приставами?

Представим классическую драму — из тех, которые стесняются показывать по TV, но азартно обсуждают на тематических порталах вроде banki.ru. Вводные данные: женщина 35 лет и мужчина, которому исполнилось 38 лет. 2 детей.

Год назад мужа сократили на предприятии, новую работу найти проблематично. Зарплаты женщины хватает чисто на прокорм семьи и на погашение ипотечного платежа.

На паре висит недоплаченная ипотека, еще осталось платить 5 лет или 1,5 млн. рублей. Ну и, конечно, другие долги — как следствие затянувшейся мужниной безработицы.

Кредиты и микрозаймы просрочены, платить нечем. Кредиторы, как клин осенних журавлей, друг за другом спешат в суды, получают приказы и обращаются в ФССП.

И вот приставы начинают узнавать, какие у вас есть счета, сколько у вас имущества и какой размер дохода. Они направляют запросы в Росреестр, в ФНС, в банки и по месту работы. Разумеется, им тут же отвечают. Через пару недель страж исполнительной службы получает все нужные бумажки и направляет в банки постановление об аресте счетов.

Счета должника оказываются под блокировкой или арестом. Все деньги, которые туда поступают, списываются ФССП в пользу взыскателей. Но как быть с ипотекой?

Напомним, что муж и жена выступают созаемщиками. То есть на супругах висит солидарная ответственность по ипотеке. По общему кредиту у них открыт ссудный счет, на который вносятся деньги. Но средства туда поступают переводом и с других счетов. Приставы арестовывают их тоже.

И у созаемщиков остается только несколько вариантов:

1. Договориться с банком о непосредственном переводе денег на ссудный счет, без предварительных перебросок с других карт.
2. Оформить на кого-то из родственников счет, а также попросить банк о списании денег на ипотеку с него напрямую.
3. Вносить деньги наличными, через кассу банка.
4. Некоторые банки после того, как отчитаются перед приставами о блокировке счетов должника, открывают ему отдельный счет ровно для одной цели — внесения платежей по долгу.

Но это лишь временные меры. Вам нужно, в первую очередь, разобраться с исполнительными производствами и подумать, как избавиться от притязаний кредиторов.

Можно ли снизить процент
по ипотеке, если доход упал?
Спросите юриста

Когда оплата ипотеки может закончиться бунтом кредиторов?

В ситуации, когда человек погашает ипотеку, но уверенно игнорирует остальные кредиты, возможны 2 сценария:

1. Кредиторы обращаются в суд и добиваются ареста или блокировки счетов через судебных приставов. То есть нормально погашать ипотеку уже не получится.
2. Кредиторы обращаются в суд за признанием вашего банкротства. Здесь уже платить ипотеку не получится — залоговый кредитор тоже входит в реестр, а квартира попадает в конкурсную массу для дальнейшей продажи.

Оба сценария глаз не радуют. В большинстве случаев должников ждет первый вариант. Но дело в том, что благополучно закрывать ипотечный кредит, особенно на протяжении многих лет, в обход остальных взыскателей вряд ли получится.

Допустим, вы договорились с банком о прямой оплате. При этом остальные ссуды вы не погашаете. Все остальные счета у вас арестованы, вы не переводите туда никаких денег. Кредиторы, которые выступают взыскателями по вашим исполнительным производствам, все равно узнают, что ипотека постепенно погашается. Разумеется, сей факт их не обрадует.

Получается, что деньги у вас есть (даже если отсутствует официальный доход). В первую очередь взыскатели начнут давить на судебных приставов. Они потребуют, чтобы те еще раз проверили ваше финансовое и материальное положение, ведь откуда-то вы же берете деньги?

Если давление и проверка ничего не дадут, кредиторы (или же судебный пристав) могут инициировать обращение к правоохранительным органам. У нас в стране действительно предусмотрена уголовная ответственность за уклонение от погашения кредитов. Статья предусматривает наказания от штрафных санкций до лишения свободы сроком до 2 лет.

То есть на вас откроют уголовное производство. Судя по практике, суды не стремятся засаживать злостных неплательщиков за решетку. Дело обходится штрафами или, в крайнем случае, условным сроком. Но сам факт привлечения к уголовной ответственности принесет вам немало неприятностей в жизни.

Вам грозит уголовная ответственность
за неуплату кредитов? Позвоните нашему
юристу за срочной помощью

Как платить ипотеку, если арестовали ипотечный счет: рассрочка или отсрочка судебного приказа

Что делать, если с банком договориться о прямой оплате не удалось или получилось, но только на короткий период времени? Банк прав, такое состояние неопределенности не может продолжаться вечно. Нельзя быть прожженным должником, игнорируя все просрочки, но при этом благополучно выплачивать ипотечный кредит.

Как поступить, если денег хронически не хватает на оплату кредитов? У вас есть право воспользоваться рассрочкой или отсрочкой исполнения судебного приказа или исполнительного листа.

Эта мера предполагает обращение в суд и получение бесплатных каникул сроком на 12 месяцев. Ну или рассрочки, в течение которой можно выплачивать задолженность небольшими частями.

Чтобы воспользоваться этой опцией, у человека должны быть уважительные причины. Степень их важности суд определяет индивидуально. В законодательстве на этот счет нет четких критериев. Но, исходя из практики, мы можем выделить некоторые обстоятельства:

• отсутствие дохода. Вас уволили с работы, вы пребываете в декретном отпуске или на длительной реабилитации после травмы. Сюда же стоит отнести и снижение доходов, которое не позволяет вам обслуживать свои долговые обязательства;
• у вас есть другие долги. Например, вы платите компенсацию за причиненный вред (признанный судебным решением), алименты на содержание пожилых родителей или детей;
• у вас есть на иждивении дети или другие родственники. В частности, пожилые родители, нуждающиеся в уходе. Вы способны доказать суду, что ваши деньги уходят на их обеспечение;
• вы пострадали от стихийного бедствия: наводнения, пожара или от других непредсказуемых разрушений. В принципе такие обстоятельства легко доказать документально;
• вы серьезно заболели (или же страдает член вашей семьи). В результате много денег уходит на лечение.

Разумеется, все перечисленные обстоятельства необходимо доказывать документами — медицинскими заключениями, записями в трудовой книжке, справкой 2-НДФЛ, актами государственных органов. Можно привлекать и свидетельские показания.

У вас много долгов и вы понятия не имеете,
что с ними делать? Позвоните юристам,
мы знаем, как вам помочь!

Как еще можно снизить долговую нагрузку?

Дополнительные способы стабилизации финансового положения кроются в возможностях государственных программ для заемщиков. Мы сейчас говорим о льготном периоде — о кредитных каникулах по ипотеке. Они позволяют получить отсрочку и не платить в течение определенного времени.

В нашей стране предусмотрены 3 варианта каникул:

• предложение от банка;
• отсрочка по № 106-ФЗ;
• ипотечные каникулы по майскому Указу Президента от 2019 года.

Впрочем, разберем их по порядку.

Предложение от банка

Каждый уважающий себя банк, как опытный фокусник, хранит «кролика в шляпе». Другими словами, речь идет о льготах для заемщиков, попавших в сложную ситуацию: это реструктуризация, рефинансирование и кредитные каникулы. Вы найдете эти услуги на официальных сайтах всех более-менее крупных банков РФ.

Реальность, к сожалению, часто отличается от надежд: в большинстве случаев клиенты, подавшие документы на каникулы, сталкиваются с отказами. При этом финансовые организации даже не утруждают кого-либо объяснениями своей позиции. И имеют на это право.

Даже если вам посчастливилось вытянуть лотерейный билет с одобрением, не спешите радоваться. Каникулы от банка — это, в своем роде, Одесский Привоз, где котируется 1 000 способов нажиться на клиенте. Помните, задача банка — заработать, а не облагодетельствовать!

Будьте готовы к следующим сюрпризам:

1. Щедро предложенные каникулы могут предусматривать комиссию. То есть вам придется заплатить 5-20 тыс. рублей за услугу.
2. Во время каникул придется все равно оплачивать проценты. Ежемесячный платеж на какое-то время станет меньше. Но с другой стороны, это деньги «в никуда».
3. После окончания каникул вам придется платить больше, чем до отсрочки. Например, первые 3-5 месяцев вы будете платить более высокий взнос.

На самом деле предложения по каникулам от самих банков сложно назвать удобными и щадящими. Они заточены на заработок для банка, а не на милосердие к человеку с затруднительными финансовыми обстоятельствами.

Ипотеку можно благополучно выплачивать, даже если у вас «все сложно» с судебными приставами. Можно договориться о проведении выплат на ссудный счет напрямую. Но это временная мера, и исполнительные производства со временем сами не рассосутся.

Можно запросить судебную отсрочку или рассрочку, можно запросить кредитные каникулы по различным федеральным программам. Если действовать грамотно, вы не потеряете залоговую квартиру.

Отсрочка по № 106-ФЗ

Этот закон впервые увидел мир в 2020 году, в самом начале пандемии коронавируса. Тогда многие люди остались без работы на неопределенное время, поэтому правительству пришлось придумать способ временной помощи, чтоб не оставить население без последнего куска хлеба.

В связи с военной операцией на Украине этот проект снова стал актуальным. Каникулами могут воспользоваться все граждане РФ, которые соответствуют условиям программы.

Закон предполагает кредитные каникулы от государства. Сроком до полугода. Без любых дополнительных требований и подводных сюрпризов. При этом их можно оформить в каждом банке, где у вас есть потребительские кредиты или ипотека. Конкретно по последним условия следующие:

• оформить отсрочку можно по ипотечным кредитам, которые были выданы до марта 2022 года;
• размер ипотеки в Москве не должен быть больше 6 млн. рублей. В Московской области, в Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке — больше 4 млн. рублей; в остальных регионах стоимость кредита не должна превышать 3 млн. рублей;
• обратиться в банк можно до 30 сентября 2022 года;
• у заемщика по сравнению с предыдущим годом средний доход должен упасть на 30% и больше.

Можно оформить каникулы сроком на 1-2 месяца или же сразу на полгода. Лучше, конечно, сразу ориентироваться на максимальную планку. Ведь это хорошо, если у вас поправится финансовое положение в планируемые 1-2 месяца. А если нет?

Все, что вам потребуется, это явиться в банк и изъявить свои планы на отсрочку. Ну и подтвердить снижение дохода. Если с документами все в порядке, отказать банк не должен.

Вместе с тем, Госдума опубликовала материал, согласно которому заемщики вправе обжаловать отказ в каникулах по № 106-ФЗ. Так, допускаются жалобы в следующие инстанции:

• Банк России;
• прокуратуру;
• Роспотребнадзор;
• обращение к финуполномоченному.

У банков сохраняется право запросить различные дополнительные документы. На проверку сведений у них есть 5 дней.

Банк отказал в кредитных каникулах,
несмотря на наличие нужных документов?
Позвоните нам!