Банк прислал требование о полном погашении кредита что делать

Представим ситуацию: вы, как добросовестный заемщик, когда-то взявший кредит, погасили его. Прошло время, но в один прекрасный день, связавшись с вами, банк требует вернуть проценты. Что вообще все это значит? Отставить панику! Приготовиться к чтению! В материале статьи рассмотрим, в каких случаях после погашения кредита могут начисляться как штрафы, так и проценты, какая может наступить ответственность при условии отказа от оплаты процентов и штрафов, а также попробуем разобраться, когда не платить проценты банку, причем вполне законно.

В каких случаях проценты после погашения кредита правомерны

Проценты по договору займа могут начисляться даже после погашения кредита в нескольких случаях. Объединим их в условные группы и рассмотрим подробнее.

Процедура досрочного погашения нарушена

Вы выплатили кредит, а спустя время узнали, что сумма задолженности по процентам выросла в несколько раз. И вы не понимаете, откуда они вообще взялись. Подумайте, не нарушили ли вы невольно процедуру досрочного погашения? Если нарушили, за это время набежали еще проценты. И штрафы. Вдобавок.

Конкретные примеры нарушения процедуры:

1. Не было подано заявление о досрочном полном погашении, оно было отвергнуто банком либо было неверно заполнено.

Сегодня это редкость, но некоторые банки продолжают требовать подачу письменного уведомления о желании досрочно погасить кредит. И делать это нужно за 30 дней до даты планируемого погашения.

Таким образом, при условии, что кредит был погашен досрочно, но с заявлением что-то не так, проценты придется оплатить.

2. Не были закрыты счета и дополнительные счета.

Такая же редкость, но все-таки: некоторые хитрые кредитно-финансовые учреждения берут за обслуживание счетов деньги. Обязательство по уплате процентов по кредитному договору, в том числе за обслуживание счетов, обычно прописываются договорах. Или не прописываются. И незачем.

Итак, допустим, вы не закрыли какой-то там злосчастный счет. Банк требует проценты за содержание счета и обслуживание. И его требование правомерно, если в договоре есть маленький пунктик, на который вы не сразу обратили внимание. или вообще не обратили.

3. Не получены справки о погашении долга и закрытии счетов.

Они нужны для одного – собственного спокойствия. После документального подтверждения погашения кредита и закрытия счетов банк теряет право дальнейшего начисления процентов.

Если же такие справки не получены заемщиком, а банк по каким-либо причинам умолчал факт невыплаты долга или попросту обсчитался, через время он потребует от вас оплаты процентов. Они могли начисляться на крошечный остаток слишком долго, могли стать следствием незакрытых вовремя счетов. Это не важно: если в таком случае банк начислял по кредиту дополнительные проценты – это было вполне законно.

Нарушен график платежей

График погашения долга может быть нарушен в нескольких случаях:

1. Технический сбой.
2. Оплата переводом через партнеров или терминалы.
3. Клиент сам допустил просрочку.

В каждом из названых случаев существует вероятность того, что деньги не дойдут до банка вовремя. Но важно другое: погасить кредитные обязательства без процентов в любом из этих случаев клиенту не удалось.

Просрочка, следствием чего станет неустойка, штраф, которые очень дружат со ставкой банковского процента, спустя время обернется обязанностью платить. Вполне вероятно, что очень много.

Когда банк продолжает начислять проценты

Кредитор продолжает начислять штрафы и проценты за невыплату кредита в двух случаях, о которых мы уже поговорили:

1. При условии нарушения процедуры погашения.
2. При условии нарушения графика платежей.

Есть еще один случай: допустим, что заемщик сам допустил просрочку. И вообще кредит не платил. У банка в таком случае возникло право обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа и суммы основного долга. И он им воспользовался.

Дотянув дело до суда, заемщик получит ряд преимуществ и недостатков. Особенности такого поворота событий следующие (что хорошо, а что плохо – решайте сами):

• после суда проценты будут подсчитаны и заморожены, но погасить кредит без процентов в таком случае не получится;
• в некоторых случаях есть возможность снизить размер процентов, но на практике случаи подобных судебных решений – редкость;
• судебные приставы будут заставлять должника оплачивать проценты и штрафы, которые будут признаны судом правомерными;
• банк может лишиться права начислять проценты после возбуждения исполнительного производства.

Особенностей и нюансов много. Лучше погашать долг по графику, по факту закрытия кредитов брать справки и жить спокойно.

Есть интересный момент: при условии, что банк начислил проценты и не известил об этом заемщика любым доступным способом, можно оспорить факт начисления в судебном порядке. Но строго при условии, что положениями договора предусмотрена ответственность кредитно-финансового учреждения за своевременное оповещение клиента об образовавшейся задолженности. И при условии, что заемщик сам случайно не пропустил уведомление.

Добрались до самого интересного.

Правомерно ли начислять проценты после возбуждения исполнительного производства

В некоторых случаях – да. Почти во всех. До момента полного удовлетворения требований кредитора даже в рамках исполнительного производства за заемщиком сохраняется обязанность по уплате процентов по договору.

Таким образом, если дело дошло до суда, в любом из вероятных случаев заемщику в конечном итоге придется оплатить и проценты на сумму взятых денежных средств, и сумму, которую зафиксирует суд. Банки обладают исключительным правом начисления процентов на остаток суммы основного долга до момента расторжения договора.

Иными словами, получение с заемщика процентов на сумму займа – право банка на время всего срока действия договора. Поэтому не стоит удивляться, если вам снова начислили проценты и неустойку, даже при условии возбуждения исполнительного производства.

А если банк требует еще денег после выплаты по решению суда

Если все выплаты по решению суда заемщиком осуществлены, банк останавливает начисление процентов лишь в случае, если договор с ним был расторгнут.

Чтобы избежать всех вероятных проблем, о которых мы говорили ранее, мало направить деньги на оплату процентов и зафиксированной судебными органами суммы. Нужно добиваться расторжения договора с банком прямо в зале суда.

Руководство, как правильно погасить кредит без процентов

Вернуть его в первый же день оформления! Но тогда какой смысл брать?

Если по существу и реально:

1. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа в полном объеме.

Выплатить без процентов долг не получится, но можно снизить сумму переплат. Как? Гасить кредит досрочно частично или полностью.

2. Получить кредит без процентов не получится.

Вы берете деньги у банка, а на их сумму начисляются проценты. Нужно принять это, как данность, если вы по тем или иным причинам решили оформить кредит. И отнестись к этой данности ответственно, чтобы избежать вероятных последствий.

Обобщим материал и представим его в нескольких тезисах:

1) Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Даже зафиксированной судом, если договор с банком не был расторгнут. В последнем случае никакие проценты не начисляются.

2) Если проценты по договору не возвращены, не имеет значения, в чем причина невозврата. Заемщику придется платить. В 90% случаев.

3) Если образовался долг, оплатите проценты и штрафы до момента судебного разбирательства. Жить станет легче и проще.

Банк прислал требование о полном погашении кредита что делать

Если вам звонят по телефону и требуют досрочно погасить кредит, вы имеете полное право не реагировать на данные слова. Но вы должны усвоить, что и на ваши слова никакой реакции не последует.
Устное требование банка досрочно погасить кредит должно быть вами воспринято как первый звонок. Стоит проанализировать причины данного звонка.

Основаниями для требования досрочного погашения кредита или одностороннего расторжения договора Банком обычно являются:

• нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат);
• внутренние проблемы банка, связанные с финансовым кризисом, (то есть банку срочно нужны наличные);
• нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, вы забыли поставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения, появление новых кредитов и т.д.).

Поэтому, еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в договоре дадут банку право на досрочное расторжение и досрочное требование погашения кредита.

Устное требование. Итак, вам позвонили из банка и попросили досрочно погасить кредит. Берем договор и внимательно ищем основания одностороннего расторжения договора или требования досрочного погашения кредита. Требуется выяснить, какие условия договора вы нарушили.

Если причина требований банка так и не была нами найдена, то лучшая стратегия – просто не обращать на звонок внимания. Но если вы обнаружили, что нарушили условия договора, и вот-вот нагрянут тяжелые последствия, не ждите письменного требования – действуйте сразу!

Если у вас имеется задолженность – погасите ее, хотя бы частично. Если нечем гасить, можно пойти на прием к управляющему банком и подать письменное заявление с просьбой изменения срока выплаты, даты выплаты, суммы ежемесячной выплаты. Если вы сможете обстоятельно пояснить причины задержек (тяжелая болезнь, увольнение с работы и другие), банк может пойти вам навстречу.

Лучше всего указать в своем заявлении дату, когда вы сможете погасить задолженность.

Если вы нарушили другие условия договора, например, не уведомили об изменениях в своих персональных данных, направьте в банк уведомление об изменении адреса, работы или иных изменениях.

Письменное требование. Если вам пришло письменное требование о досрочном погашении кредита или письменное уведомление об одностороннем расторжении договора с указанием причин и оснований таких действий, необходимо в договоре найти и внимательно прочитать пункт и статью, на которую ссылается банк для требования досрочного погашения кредита. Если Вы считаете, что оснований для требований нет, то можете либо согласится с требованием банка, либо отказаться от него – и продолжать платить согласно графику. В этом случае требуется уведомить банк о своем решении в письменной форме.

Если же нарушения с вашей стороны очевидны и основания для расторжения договора и требования досрочного погашения кредита есть, то единственный выход – согласиться с требованиями банка. В противном случае, будьте готовы к суду.

По закону, банк имеет полное право требовать досрочного погашения долга, если должник недобросовестно относится к долговым обязательствам. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса.

Однако, согласно Постановлению Высшего арбитражного суда, банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. Ваша стратегия в суде – доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов – алименты, лечение, аренда жилья и т.п.). Это сильный аргумент.

В ходе судебного разбирательства вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности. Представьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения (трудовую книжку с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о получении инвалидности или временной нетрудоспособности, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т.п.). После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

В конечном счете, мы добиваемся мирового соглашения в суде. Это самый лучший выход из создавшегося положения.

В случае, если договор был расторгнут банком при незначительном нарушении (например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований.

Требование о досрочном погашении кредита: что делать и чем это грозит

Сложно встретить такого человека, который не пользовался кредитными продуктами банка. Подписывая договор, следует понимать, что долг потребуется вернуть с учетом процентов. Но есть случаи, когда кредиторы просят погасить задолженность раньше срока.

Рассмотрим, что делать клиенту, если банк выставил требование о досрочном погашении кредита. Отдельное внимание уделим тому, когда такое возможно и что делать, если нет денег для полного погашения долга перед финансовой компанией.

Как должен клиент получить информацию с требованием от банка

В рамках закона банк обязан письменно уведомить заемщика о погашение долга в полном размере. Для этого направляется заказное письмо с уведомлением, в котором прописываются:

• данные заемщика;
• сведения по кредитному договору;
• причина, в результате которой банк принял такое решение;
• сумма задолженности;
• реквизиты для погашения.

На практике банки предлагают погасить долг в течение 30 дней. В рамках закона заемщику должны предоставлять срок для оплаты в пределах 60 дней.

Срок по отплате отсчитывается не с даты, когда финансовая компания подготовила официальное письмо клиенту, а с момента получения его на почте заемщиком.

Что делать, если требование выставлено

После получения письма каждый заемщик задается вопросом: что делать в такой ситуации, поскольку денег для оплаты нет? Вашему вниманию несколько советов, что можно сделать в такой ситуации.

Самый выгодный для клиента вариант решения проблемы – это вхождение в график. Для этого потребуется обратиться в офис и написать заявление. В заявлении указать причину, по которой были нарушены сроки оплаты. При возможности предъявить документы, которые подтвердят невозможность внесения ежемесячных взносов.

Следует понимать, что согласовывает банк восстановление в графике только тем клиентам, которые нарушили условия в результате возникновения серьезных проблем.

Пример. Игорь Иванов 2 месяца не вносил оплату по кредиту, поскольку с серьезным переломом лежал в больнице. По приезду домой он обнаружил письмо с требованием о погашении долга.

Игорь Иванов сразу взял справку с больницы и обратился в банк с заявлением. В заявлении он подробно изложил, что не было возможности ответить на звонок и вносить оплату. Также просил восстановить в график.

Банк вошел в положение клиента и отменил досрочное погашение.

С некоторыми банками можно согласовать перекредитование, в результате которого можно оформить новый кредит, с целью погашения ранее оформленного. Что касается процентной ставки, то она может быть понижена или повышена. Все решается персонально.

В результате перекредитования банк может выдать деньги в долг при наличии поручителя, залога или договора страхования. Для банка это будут гарантии того, что средства будут вносить в срок или взысканы с другого лица, который выступает поручителем.

• Согласование оплаты с приставом

Если дело передано в суд, то вопросы погашения потребуется решать не с представителем банка, а с судебным приставом. Как показывает практика, сотрудники данных учреждений сразу ставят арест на счета и снимают часть денег с полученного дохода в счет погашения.

Дополнительно могут изъять имущество в квартире, по месту проживания. Однако такое бывает крайне редко. Приставы обращают внимание только на дорогостоящее имущество, которое можно выгодно продать (например, машина).

Как правильно досрочно погашать кредит

Если клиент имеет возможность внести всю сумму досрочно, то следует придерживаться общей схемы погашения долга.

Для оплаты долга следует:

1. обратиться в офис банка;
2. написать заявление о досрочном погашении и уточнить сумму долга на дату визита;
3. пройти в кассу и внести деньги;
4. получить подтверждение оплаты;
5. спустя несколько дней получить справку об отсутствии долга.

Если заемщик желает перечислить деньги в режиме онлайн, через карту другого банка, то следует позвонить сотруднику финансовой компании и уточнить сумму долга. При перечислении денег следует учитывать комиссию за перевод, которая может взиматься со стороны стороннего банка.

Что делать, если банк требует вернуть кредит досрочно?

Обычно в ответ на требование банка о досрочном возврате кредита возникает вопрос: а имеет ли банк на это право? На каком основании он требует полного погашения долга раньше срока, определенного договором? Особенно этот вопрос актуален, если вы видите, что вместе с суммой кредита и процентов в требование включены еще и штрафы, и пени.

Второй вопрос, на который надо ответить, получив требование банка о досрочном возврате кредита – а прекращает ли это кредитный договор? Потому что даже полное погашение вами суммы кредита может этот договор не прекратить. И у банка останется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с просрочкой возврата, то есть требовать договорные проценты, неустойку, обращать взыскание на предмет залога, предъявлять требования к поручителям и т.д.

Когда нельзя требовать досрочного возврата кредита?

Учитывая, что любой заемщик является потребителем финансовых услуг, а права потребителей в России закон пытается защищать, надо помнить, что банк не имеет право требовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:

• при ухудшении финансового положения заемщика
• при изменении заемщиком места работы или места жительства
• если заемщик не представил справки по требованию банка (2-НДФЛ, о месте работы и т.п)
• если заемщик забирает из банка вклад

Поэтому, получив требование о досрочном возврате – напишите в банк запрос об основаниях такого требования. Если в качестве нарушения банк укажет на что-то из перечисленного, то такое требование явно незаконно. О своем несогласии досрочно возвращать кредит надо написать в банк, заявив о несоответствии требований банка законодательству РФ.

И даже тот факт, что такое основание может быть предусмотрено кредитным договором, не придает ему правового значения, поскольку договор не может противоречить требованиям законодательства. Параллельно свои возражения рекомендую вам отправить в Роспотребнадзор и ЦБ РФ, попросив вмешаться и вынести банку предписание об устранении нарушений закона.

Шаг 1 – Уточнить сумму задолженности

Получив требование банка о досрочном возврате кредита, прежде всего уточните сумму задолженности на дату получения требования. Эта сумма должна быть разбита на составляющие: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитов, сумму неустоек, суммы других платежей, если они есть. Понимая, что входит в состав требований банка, вы сможете оценить обоснованность этих сумм.

Это даст понимание, можно ли их оспорить.

Для этого надо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Составить заявление можно по образцам, подготовленным при защите прав наших клиентов.

Шаг 2 – Написать заявление о реструктуризации кредита

Основная цель этого шага – выиграть время для понимания обстановки и своих финансовых возможностей. Надеяться на то, что вы получите реструктуризацию на устраивающих вас условиях вряд ли имеет смысл. Более того, возможно, что в реструктуризации вам банк вообще откажет.

Однако, открыто информируя банк о своей финансовой ситуации и выражая готовность идти на переговоры, вы остаетесь добросовестным заемщиком. Это имеет значение в перспективе для суда и для приставов.

В качестве образца заявления о реструктуризации кредита вы можете использовать заявление по одному из наших дел.

Заявление необходимо передать в банк в двух экземплярах, один из которых остается у вас с отметкой сотрудника о принятии (датой принятия и подписью).

Шаг 3 – Оценить договор на наличие законных способов не платить кредит

Использование правовых конструкций как возможности не платить кредит – это не правовая авантюра. Это стратегия защиты своего права заемщиком.

На сегодняшний день основными способами легально не платить кредит являются:

1. Реструктуризация кредита
2. Выкуп долга у банка
3. Погашение кредита за счет страховой компании
4. Признание кредитного договора недействительным
5. Расторжение кредитного договора
6. Применение срока исковой давности
7. Банкротство заемщика

О законных способах не платить кредит вы можете прочитать здесь . Какой из этих способов выбрать – надо решать в каждой конкретной ситуации. Если вы затрудняетесь с решением сами – обращайтесь, мы поможем оценить ваши шансы.

Шаг 4 – Написать заявление о расторжении кредитного договора

Если вы уже ясно понимаете, что платить кредит в ближайшее время вам нечем – пишите заявление о расторжении кредитного договора, чтобы прекратить начисление штрафов за просрочки. Это важно, потому что иногда банки не ограничиваются только штрафами за просрочку платежей, а расценивают всю вашу просроченную задолженность как самостоятельный кредит. И тогда уже на него начинается начисление процентов.

Цель этого шага – продолжение переговоров. Пока вы ведете переговоры – вы контролируете ситуацию и можете видеть, что предпринимает банк. Намерен ли он идти в суд? Продал ли он долг коллекторам? Вы держите руку на пульсе ситуации, поэтому не скрывайтесь, будьте открыты, насколько это возможно.

Если же требования банка начинают досаждать и в дальнейших обсуждениях смысла уже нет – закрывайте переговоры и готовьтесь к судебному процессу.

Чтобы переговоры не были пустым звуком – направьте в банк проект соглашения о расторжении кредитного договора. В качестве образца можно использовать один из наших шаблонов. Впоследствии в суде все эти действия будут демонстрировать вашу добросовестность.

Шаг 5 – Готовиться к судебному процессу

Дело о взыскании кредита в суде может растянуться на ооочень долгий срок. Какой смысл? Возможно, изменится ваша финансовая ситуация. Возможно, действительно удастся признать договор недействительным в части и это позволит сильно сократить суммы, предъявленные для взыскания.

Как вести судебный процесс и какие варианты защиты выбирать – вы можете прочитать здесь .

Судебная практика: отказ в досрочном возврате кредита

Несмотря на желание банков включить в договор как можно больше условий, при которых они имеют право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, судебная практика пока хоть как-то их ограничивает. Так, банк не вправе предъявлять требование о досрочном возврате кредита, в частности, при ухудшении финансового положения заемщика.

Этот вывод прямо указан в п.4 Информационного письма ВАС № 146 от 13.09.2011 г. “Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров”.

В основе этого вывода лежат материалы конкретного гражданского дела.

Между банком и гражданином заключен договор, в условия которого была включена возможность банка потребовать досрочного возврата кредита при ухудшении финансового положения заемщика. Таким ухудшением в договоре признавалось уменьшение ежемесячного дохода заемщика, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках 2-НДФЛ, более чем на 10 % по сравнению со средним ежемесячным доходом на дату выдачи кредита, либо увольнение заемщика.

Суды признали, что Гражданский кодекс РФ не содержит такого основания для досрочного возврата кредита заемщиком-гражданином как ухудшение его финансового положения. Более того, в силу ч.4 ст.29 Закона о банках кредитной организации запрещено в одностороннем порядке сокращать срок кредитного договора с заемщиком-гражданином. В данном случае банк в нарушение законодательных норм включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, позволяющие ему при определенных обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок кредитования, потребовав досрочного возврата кредита.

Суды указали, что само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для требования о досрочном возврате кредита, поскольку может возникнуть в силу объективных причин, не связанных с неправомерными действиями заемщика. Кроме того, по мнению судов, несмотря на то, что ухудшение финансового положения заемщика влечет для банка увеличение риска невозврата кредита, однако это обычный предпринимательский риск. Такой риск банк как коммерческая организация, осуществляющая деятельность для получения прибыли за счет выдачи кредитов, несет всегда.

В результате суды пришли к выводу, что указанное положение договора нарушает права потребителя-гражданина, являющегося заемщиком по кредитному договору, в связи с чем банк был привлечен к административной ответственности.

Эта позиция судов направлена на защиту прав граждан, оказывающихся жертвами банковского произвола. И она позволяет оптимистично смотреть на перспективы судебной практики. Иногда проблемы с банком можно решить в суде, исходя из интересов заемщика.

Итак, если вы получили требование банка о взыскании кредита – выходите на переговоры, старайтесь выиграть время. Если переговоры зашли в тупик – готовьтесь к судебному процессу, параллельно оптимизируя свои активы и официальный доход. Если желания вести дело самостоятельно у вас нет – обращайтесь.

Думаю, мы сможем помочь вам в решении вашей проблемы.

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Консультация по кредиту
краткая консультация по телефону	бесплатно
личная консультация с анализом документов	4 000 руб.
Досудебное урегулирование
проведение переговоров	от 4 000 руб.
организация работы с контролирующими органами	от 15 000 руб.
Судебная процедура
подготовка документов для обращения в суд	от 15 000 руб.
полное ведение судебного процесса	от 75 000 руб.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?