Банк угрожает расторгнуть кредитный договор

Расторжение кредитного договора с банком возможно как по его инициативе, так и по желанию заемщика. Но только при наличии оснований, предусмотренных законодательством. Рассмотрим, как оформляется кредитный договор, на каких основаниях его можно расторгнуть, как это сделать в досудебном и судебном порядке, каковы последствия расторжения в зависимости от вида кредитования, а также пошаговый порядок действий и возможные трудности, с которыми нередко сталкиваются заемщики.

Особенности кредитного договора

Согласно ст. 819 ГК РФ, кредитный договор (далее – КД) – это документ, который заключается между банком (кредитором) и человеком (заемщиком). По нему кредитор обязуется выдать деньги под проценты, а заемщик – своевременно погасить задолженность, внося обязательные платежи в соответствии с графиком.

КД обязательно составляется в письменном виде, устная договоренность юридической силы не имеет. Если письменная форма не соблюдена, сделка считается ничтожной. Какие условия обычно отражаются в договоре:

• сумма кредита;
• процентная ставка;
• срок кредитования;
• условия досрочного расторжения банком или клиентом;
• данные о кредиторе и заемщике;
• порядок погашения задолженности;
• иные условия в соответствии с законодательством.

К КД всегда прилагается график платежей, которым должен руководствоваться заемщик. Он вправе платить по графику, погашать задолженность досрочно полностью или частично. Раньше за досрочное погашение банки брали комиссии, теперь же кредиторы ее не взимают.

Основания для расторжения кредитного договора

Расторгнуть КД может как банк, так и заемщик. Для этого применяются общие условия расторжения договоров, установленные ст. 450 ГК РФ. Какие могут быть основания:

• Взаимное согласие сторон вне зависимости от причин;
• Существенное нарушение условий договора по инициативе одной из сторон, если в результате его заключения нанесен несоизмеримый ущерб;
• При неисполнении обязательств.

Под неисполнением обязательств со стороны заемщика подразумевается невнесение обязательных платежей. Банк вправе применить штрафы, начисляется неустойка. Если это предусмотрено условиями КД, расторжение производится в одностороннем порядке. Если нет, кредитору придется обращаться в суд.

Примечание: заемщик оказывается менее защищен при расторжении КД, чем банк. Если нечем платить кредит из-за потери работы и финансовых трудностей аннулировать договор не получится. Рекомендуется обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. В таком случае пересматривается график платежей, возможно предоставление отсрочки.

Согласно ст. 451 ГК РФ, расторгнуть договор можно и при существенном изменении обстоятельств, если выполняются одновременно несколько условий:

1. При заключении договора стороны исходили из того, что такие обстоятельства не произойдут.
2. В договоре не указано, что все риски при расторжении КД при изменении обстоятельств несет заинтересованное лицо.
3. Новые обстоятельства нельзя было предотвратить, изменить.

Именно поэтому суды редко удовлетворяют исковые заявления заемщиков, потерявших работу или даже получивших инвалидность. Считается, что при заключении КД такие обстоятельства можно было предвидеть и как минимум оформить страховку. Тогда бы обязательства перед банком были бы у страховой компании.

Единственная причина, по которой реальнее оспорить КД – это неисполнение условий самим кредитором. Например, если он не перечислил деньги в установленные сроки (они указываются в договоре), либо выдал кредит по процентной ставке, не соответствующей условиям договора. В остальных случаях расторжение крайне проблематично.

Последствия расторжения разных видов кредитных договоров

Согласно п. 3 ст. 451 ГК РФ, суд самостоятельно определяет последствия для каждой стороны с учетом справедливого распределения расходов, понесенных в связи с исполнением КД.

Если между сторонами оформляется соглашение, КД считается расторгнутым с момента его подписания. При расторжении через суд – с момента вступления судебного решения в законную силу (ст. 453 ГК РФ).

При этом банк вправе взыскать выданный кредит с учетом выплаченных сумм, процентов, пеней, а заемщик – вернуть обратно обязательные платежи, если будет установлено, что кредитор существенно нарушил условия КД.

Также последствия зависят от вида договора: с обеспечением или без обеспечения. Рассмотрим особенности подробно.

Потребительский кредит без обеспечения

Под потребкредитом без обеспечения подразумевается нецелевое кредитование под проценты. Здесь все просто: если истцом выступает банк, он взыскивает с ответчика непогашенную задолженность, проценты, неустойку и штрафы, предусмотренные КД. Это возможно, если клиент не вносит обязательные платежи более 60 дней на протяжении 100 календарных дней (ст.

14 ФЗ от 21.12. 2013 №353-ФЗ).

Если же заявление подает заемщик, а ответчик нарушает условия кредитного договора, с него можно взыскать излишне уплаченные суммы.

Автокредит

Ситуация с автокредитами – самая сложная, т.к. в сделке участвуют одновременно три стороны: банк, заемщик и автосалон.

Если деньги уже перечислены, основанием для расторжения может стать только существенное нарушение условий КД банком. Если же проблема в самом транспортном средстве, иск предъявляется к продавцу. Когда это возможно:

• Наличие существенных и неисправимых дефектов;
• Несоответствие реальных характеристик автомобиля заявленным.

Здесь еще нужно учитывать и положения ст. 18 Закона №2300-1, согласно которому можно потребовать возврата уплаченных денег с продавца, соизмеримого уменьшения стоимости или замены неисправного автомобиля на другой.

Судебная практика

Исковые требования заемщиков удовлетворяются крайне редко, и в основном решения принимаются в интересах обеих сторон. Максимум, чего удается добиться – это отсрочки или рассрочки по платежам.

Принимая такие решения, суды руководствуются следующими обстоятельствами:

1. Если должник потерял доход или заболел, считается, что при оформлении КД он мог это предвидеть, и оснований для расторжения нет.
2. Если возникло форс-мажорное обстоятельство (пожар, стихийное бедствие), истцу могут дать отсрочку исполнения обязательств до устранения причин, повлекших неуплату по КД.
3. Если в результате стихийного бедствия уничтожено имущество истца, суд может указать, что тот должен был позаботиться об этом, предварительно застраховав его.

При принятии решений суды руководствуются тем, что большинство обстоятельств заемщики могли бы предвидеть, поэтому оснований для расторжения КД они не находят.

Важно! Даже если заемщик умирает, его долги переходят по наследству. Наследники обязуются выплатить все пропорционально своим долям в наследуемом имуществе (ст. 1175 ГК РФ).

Пример из судебной практики: человек взял потребительский кредит в 2017 году. Он исправно все выплачивал в соответствии с графиком, но через несколько месяцев попал в ДТП на мотоцикле. Он лечился более полугода, все это время не мог выплачивать задолженность. За ним образовался большой долг вместе с процентами и неустойкой.

В процессе лечения заемщик обратился в банк с требованием о расторжении КД. Но банк отказался это делать, и тогда тот подал исковое заявление в суд. Но и судья отказал в удовлетворении требований, сославшись на то, что возможную аварию можно было предвидеть при оформлении договора. Единственное, чем он может воспользоваться – это реструктуризацией. Неустойку, начисленную в период лечения, суд отменил, но тело долга и проценты оставил.

Возможные трудности

Главная проблема при расторжении кредитного договора по инициативе заемщика – это минимум юридических оснований, которые придется еще и доказывать в суде. У банка в этом плане прав намного больше. Но при грамотной правовой поддержке можно добиться желаемого.

Если вы столкнулись с трудностями при расторжении кредитного договора, вы можете обратиться за консультацией к нашим юристам. Они детально изучат все обстоятельства и предложат самые оптимальные варианты решения проблемы в соответствии с законодательством.

Расторжение договора по инициативе заемщика

Тучный период, когда доходы россиян постоянно росли, подошел к концу. Банки в то время широко кредитовали население и выдавали крупные кредиты на длительные сроки. Многие охотно заключали такие кредитные договоры, рассчитывая на дальнейший рост доходов.

Однако этот рост остановился, цены повысились, и банки напомнили заемщикам, что контракты следует выполнять.

Ситуация выглядит так: заемщик уже не может платить, банки или микрофинансовые организации начисляют штрафные санкции в соответствии с договором. Долг стремительно растет, неплательщик все глубже погружается в долговую яму. Расторжение кредитного договора могло бы остановить рост долга.

Давайте выясним, как расторгнуть кредитный договор по инициативе заемщика. Если ваши отношения с кредитором обострились, не ожидайте прекращения давления банка, он не откажется от своих денег. Обратитесь к юристам, они подскажут варианты выхода из ситуации.

Как расторгнуть договор с банком по соглашению сторон

Об инициативе разорвать договор кредитования нужно уведомить кредитора. Ему такая инициатива крайне невыгодна, поэтому рассчитывать на то, что банк встретит ее радостно, не стоит.

Иногда можно убедить руководство банка, что это единственный вариант вернуть деньги. Для этого нужно не только обладать реальными аргументами в пользу расторжения договоренности, но и уметь их грамотно донести до сознания кредитора.

Проще всего договориться, если вы просите прекращения действия договоренности при реструктуризации долга. То есть предлагаете удлинить срок кредитования, снизив тем самым ежемесячный платеж до приемлемого для вас уровня. В этом случае банк, в конечном итоге, заработает на прекращении действия договора даже больше, чем планировал.

Согласие на расторжение договоренности, в принципе, возможно. Если вам удастся к нему прийти, останется расторгнуть предыдущее соглашение и заключить новое.

Правда, банки сейчас тоже испытывают финансовые трудности, и их тоже придется убеждать в необходимости прекращения действия одного контракта и заключения нового.

Может ли банк расторгнуть договор в одностороннем порядке

Статья 421 Гражданского кодекса РФ предписывает сторонам, заключающим сделку, принимать и исполнять условия договора. Учитывая вероятность возникновения нестабильности в исполнении обязательств сторонами, закон регулирует ситуации, когда банк может расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке. Если, при возникновении задолженности по кредитным выплатам, банк расторгает договор в одностороннем порядке, что делать должнику объясняют положения законодательства.

Обратите внимание!

Для расторжения договора в одностороннем порядке банк обращается в суд. Но так происходит не всегда, поскольку при расторжении договора должнику перестают начисляться проценты и пени, что выгодно банку. Поэтому расторжение договора скорее выгодно заёмщику, так как перестаёт увеличиваться неустойка.

Что делать если банк расторгнул кредитный договор

Если суд признал право банка расторгнуть договор в одностороннем порядке, то заёмщик обязан как можно быстрее погасить задолженность. Если материальное положение не позволяет этого сделать, велик риск встрять в судебное разбирательство. Однако не стоит прекращать взаимодействовать с кредитором.

Чтобы урегулировать ситуацию с выплатой долга, заёмщик может:

1. Инициировать мировое соглашение. Обе стороны могут найти компромисс и вместе искать выход из сложившейся ситуации. Заёмщик может пойти в банк с письменным заявлением о реструктуризации долга. Это снизит нагрузку для должника и избавит от перспективы судебной тяжбы.
2. Подать встречный иск, если дело всё же дошло до суда. В этом случае придётся доказывать, что причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, незначительны. Например, пропуск ежемесячного платежа был всего один раз.

Если материальное положение должника совсем бедственное, он может обратиться в суд с заявлением о рассрочке или отсрочке платежа. Если судья примет решение о предоставлении отсрочки, тогда заёмщик будет регулярно вносить платежи до полного покрытия долга. Максимальный срок отсрочки – шесть месяцев.

Для получения отсрочки или отсрочки платежа, должник должен убедить суд в своём бедственном материальном положении. Это может быть:

• отсутствие работы;
• наличие иждивенцев;
• недееспособность;

Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Право на односторонний порядок расторжения договора есть только у банка. Потому что он свои обязательства исполнил единовременно кредит заёмщику был выдан в полном объёме. А обязательства заёмщика носят долговременный характер и исполняются частями. Поэтому риск нарушения этих обязательств существует именно у заёмщика.

Важно! Но даже при наличии этого условия в кредитном договоре сделка расторгается в судебном порядке. То есть, банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.

Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заёмщиком своих обязательств. То есть, если кредитный долг погашается вовремя и в полном объёме, то расторгать договор банк не будет у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.

Право кредитора на одностороннее расторжение

Как и было указано выше такое право закреплено обычно в самом кредитном договоре.

Правилами ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Этим правом и может воспользоваться кредитор, который, устанавливая основания для расторжения кредитного договора, определяет такие существенные нарушения со стороны заёмщика, как неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заёмщика (образование просроченной задолженности по ссудному счёту), отсутствие страхования предмета залога либо не продление такого страхования залогодателем.

Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств это нарушение условий договора в части полного и своевременного пополнения счёта, с которого банк производит списание средств в счёт погашения кредита. Что влечёт образование просроченной задолженности и, соответственно, право банка на требование о досрочном возврате кредита.

Важно!Отсутствие страхования на предмет залога нарушает право кредитора на сохранность принятого им заложенного имущества, что влечёт риски потери залога и невозврата суммы кредита.

Поэтому при наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений у банка возникает право потребовать не только досрочного возврата суммы кредита (со всеми причитающимися процентами и финансовой ответственностью за нарушение обязательств заёмщиком), но и расторжения кредитного договора.

Однако практика споров между банками и заёмщиками в досудебном (а иногда и в судебном) порядке складывается такая, что банки заявляют лишь требование о досрочном возврате суммы кредита, направляя такое требование в письменном виде в адрес заёмщика. А по расторжению договора в этом требовании лишь упоминается как об одной из мер ответственности должника что кредитор вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке.

Мало кто из заёмщиков, прочитав такие угрозы наряду с перечислением иных мер юридической ответственности должника перед банком (вплоть до уголовной), воспримет угрозу расторжения кредитного договора как нечто положительное для своего и без того сложного положения. Также мало кто исполняет такое требование банка погасить всю задолженность в течение пятнадцати дней с даты получения требования. Ведь сама просрочка возникает обычно по причине отсутствия средств на очередной платёж, так что о возврате всей суммы остатка кредита и речи не идёт.

Важно! Поэтому следующее общение заёмщика с кредитором происходит уже в судебном порядке.

На обращение в суд банку требуется определённое время, которое может занять от двух и более месяцев. И всё это время условия кредитного договора в части начисления процентов за пользование кредитом и начисления процентов по просроченному долгу и неустойки продолжаются, долг растёт и к судебному разбирательству должник получает огромную сумму требования со стороны банка.

Как этого избежать? Ведь нередко банки злоупотребляют своим правом и намеренно тянут время до обращения в суд, чтобы сумма долга увеличилась в соответствии с действующими условиями кредитного договора.

Если заёмщик уже однозначно понимает, что дальнейшие правоотношения с банком невозможны, то следует ускорить процесс расторжения кредитного договора. От исполнения обязательств по нему, конечно, это не освободит. Но хотя бы избавиться от лишних штрафов позволит.

В случаях, когда банк затягивает обращение в суд, инициировать судебное разбирательство может заёмщик путём подачи иска к банку. Учитывая, что практически все банки вносят в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, то можно обратиться в суд с иском о защите права потребителя и признать кредитный договор недействительным в части таких условий.

Привлечённый в качестве ответчика банк заявит встречное требование о взыскании всей суммы долга по кредиту. И вот здесь надо обязательно уточнить вопрос о расторжении договора если банк такое требование не заявит, то вопрос о таком требовании заёмщик может ставить прямо в суде либо заявить самостоятельно. Главное, чтобы в ходе судебного разбирательства это требование обязательно было заявлено и отражено в решении суда.

Прядок расторжения брачного договора

Порядок и особенности расторжения банковских договоров по выданным кредитам банком регламентируется в соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), и возможен на различном этапе по инициативе любой из сторон в двух случаях:

1. по соглашению сторон и
2. по решению суда.

Сама сделка может быть аннулирована в таких случаях:

1. Если один из участников сделки в существенной мере не соблюдает условия кредитного договора.
2. В случаях, предусмотренных на законодательном уровне.

Правовые нормы регламентирующие вопрос

Гражданский кодекс РФ:

• нарушение влечет существенный ущерб кредитора;
• нарушение условий договора, предоставляющих право расторжения договора (ст. 450 ГК РФ).

ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости):

• залогодатель при заключении последующего договора не сообщил залогодержателю о существовании ипотеки (ст. 44).

ФЗ « О потребительском кредитовании»:

• нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов более 60 дней в течение полугода (ст. 14);
• неуплата основного долга и (или) процентов в течение 10 и более дней, если кредит краткосрочный, то есть менее 60 дней (ст. 14);

Между тем в данных нормах отсутствует указание на исчерпывающий характер оснований и условий, что позволяет кредиторам на основании ст. 450 ГК РФ устанавливать дополнительные условия, основания, которые нередко нарушают права заемщиков.

Особенности расторжения

При этом если у одной из сторон предоставлено право на одностороннее изменение договора (% ставки и т.д.), сторона должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Важно понимать, что споры, вытекающие из кредитного договора, являются одной из наиболее распространенных категорий дел в практике как судов общей юрисдикции (для граждан), так и арбитражных судов (для предприятий).

Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальной сделкой, поскольку для того, чтобы считать его заключенным, достаточно одного соглашения сторон. Передача кредитных средств по нему будет являться исполнением по уже заключенному договору, без осуществления которой на стороне заемщика не возникает обязательство по возврату кредитных средств и уплате процентов на их сумму (Апелляционное определение Верховного суда Республики Калмыкия от 06.08.2015 по делу № 33-484/2015).

Судебная перспектива любого спора с банком по кредитному договору зависит от сформированных правовых позиций по возникшей проблеме, которые необходимо знать заемщикам для отстаивания своих прав и законных интересов.

Помимо этого, заемщики должны знать порядок действий при обнаружении недостатков в товаре, приобретенном за кредитные средства банка, при предъявлении банком иска о взыскании ссудной задолженности с процентами и неустойками заемщику, который никогда не брал кредит, а его подпись в договоре была просто подделана, порядок погашения кредита при отзыве у банка лицензии, перспективы оспаривания навязываемых услуг и многие другие практические нюансы своего взаимодействия с банками.

Вам следует иметь в виду, что все неясные и противоречивые условия его типового кредитного договора будут толковаться в вашу пользу, а не банка, в соответствии со ст. 4.6 Принципов международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА) 1994 г. и п.

11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» (принцип «contra proferentem»).

Возможные изменения пунктов договора

Рассмотрим возможные изменения отдельных пунктов (частей) кредитного договора

1. Так, в частности, в кредитном договоре с заемщиком-потребителем банку не следует предусматривать условие об обязанности заемщика по требованию банка предоставлять информацию о смене места жительства, места работы, смены работодателя, смены платежных реквизитов, заключении или расторжении брачного договора, поскольку существует риск признания его судом или территориальным отделом Роспотребнадзора недействительным как ущемляющим права потребителя в связи с отсутствием в законе обязанности потребителя раскрывать информацию о своих персональных данных (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 05.02.2014 по делу № А70-6209/2013).
2. Также банк не вправе в качестве обеспечения возврата выданного кредита потребителю использовать такой инструмент, как залог прав по договору банковского вклада, поскольку вкладчик в такой ситуации платит проценты по кредиту и не получает никакого экономического эффекта от размещенных во вкладе денежных средств, которые служат цели защиты прав банка, а сам вкладчик лишен возможности ими воспользоваться (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 10.09.2014 № 33-8760/2014).
3. На основании п. п. 8 — 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» при рассмотрении кредитных споров стороны договора вправе ссылаться на навязывание несправедливых договорных условий при заключении кредитного соглашения либо на злоупотребление контрагентом своим правом, вытекающим из соответствующего условия кредитного договора. В этих случаях суд разрешает спор, исходя из доводов и возражений сторон, и дает соответствующую оценку условиям договора.
4. Однако будет вполне допустимым включить в кредитный договор условие о том, что заемщик вправе перейти на расчетно-кассовое обслуживание в другие кредитные организации с тем только, чтобы банк был поставлен об этом в известность и при этом заемщик представил ему дополнительное соглашение к договору банковского счета с такой кредитной организацией или иной документ, из которого следовало бы право банка списывать деньги с такого счета заемщика в безакцептном порядке (Постановление ФАС Уральского округа от 07.03.2014 № Ф09-14300/13 по делу № А07-7565/2013).
5. Безакцептный порядок списания денег со счета следует аккуратно использовать с потребителями, которые являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку его положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 31.12.2014 № Ф09-9295/14).
6. Банк не вправе в бесспорном порядке распоряжаться денежными средствами на счетах клиента независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их истребования, правильности размера истребуемой суммы (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 12.02.2014 по делу № А53-11525/2013) и при отсутствии учета волеизъявления самого потребителя, который лишен возможности влиять на содержание подписываемых документов (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 09.02.2015 по делу № А05-1370/2014), в связи с чем нельзя считать, что между сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании денег.
7. Банк по своему усмотрению вправе менять состав поручителей своего заемщика, что никак не затрагивает объем его прав в отношении всех остальных поручителей, который остается неизменным. Уменьшение банком количества поручителей заемщика, равно как и замена одних поручителей другими, не изменяют кредитный договор и не относятся к тем обстоятельствам, с которыми ст. 367 ГК РФ связывает возможность прекращения поручительства (Определение Верховного Суда РФ от 08.09.2015 № 77-КГ15-5).

Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.