Что такое коэффициент кбм в страховом полисе

Стоимость страховки ОСАГО складывается из ряда показателей, в числе которых КБМ (коэффициент «бонус-малус»). Это уровень безаварийности вашего вождения. Больше ДТП по вашей вине — выше размер страховой премии, и наоборот.

Если вы вообще не становились участником аварий или становились, но страховое возмещение выплачивалось вам, то ежегодно вы должны платить все меньше и меньше за свою страховку. Если этого не происходит — примите меры, о которых мы расскажем ниже.

Если у вас возникли какие-либо проблемы со страховкой ОСАГО (будь то неправильный КБМ или сложности с получением страхового возмещения), рекомендуем обратиться к специалисту по автострахованию. А еще лучше — воспользоваться его услугами уже на стадии заключения договора ОСАГО. Страховые организации иногда пользуются разными уловками, благодаря которым могут впоследствии вообще принудить вас выплачивать возмещение самостоятельно.

И это будет вполне законно, если вы подпишете такой договор.

Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО

КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).

Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.

Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.

На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:

• территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
• возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
• мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
• срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
• нарушений — с этим и так все понятно;
• ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..

КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!

Принципы определения КБМ ОСАГО

Клиентам, оформляющим страховку ОСАГО впервые, присваивается коэффициент, равный 1 — нет поощрений, нет наказаний, потому что непонятно, насколько аккуратно будет водитель управлять транспортом. Чем дольше вы за рулем и чем реже вы становитесь виновником ДТП (в идеале, вообще не становитесь), тем больше вам удастся снизить коэффициент.

За каждый год безаварийной езды страховщик должен понижать КБМ на 5% до тех пор, пока не снизит его по максимуму. Например, единичное попадание в ДТП по вашей вине понижает ваш КБМ до надбавочного коэффициента в 1,55, две и больше аварий — до 2,45. После этого необходимо какой-то период безаварийной езды, чтобы вы могли поэтапно добраться до начального коэффициента, а затем получили право на скидку.

Однако вместо цифр 2,45, 0.8 и т.д. вы можете столкнуться с числами 1, 2, 3,… 13 и литерой М. Это обозначения классов.

Каждый конкретный коэффициент обозначается классом, к которому принадлежит. Так, начальный = третий, а как мы помним, стартовый коэффициент равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М.

Коэффициент, соответственно, 2.45. А самый высокий класс — 13–й с коэффициентом 0,5. В интернете можно найти полную таблицу классов.

Раньше этот коффициент присваивался автомобилю, сейчас — водителю. Это значит, что при смене авто ваш коэффициент будет применен при заключении договора ОСАГО на новую машину (обязанность сделать это в десятидневный срок с момента приобретения транспорта закреплена законом). А еще это значит, что, если в вашу страховку вписан еще хотя бы один водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.

Нужно учитывать, что коэффициент может быть только один, даже если в страховку вписаны несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то учитываться при расчете страховой премии будет тот, который выше. Оно и понятно — как бы виртуозно и аккуратно вы ни водили 364 дня в год, неопытный водитель, вписанный в страховку, может сесть за руль на 365-й и устроить ДТП.

Все данные по самим водителям и их коэффициентам направляются в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, выдающей страховщикам лицензии и контролирующей их деятельность. На сайте РСА можно проверить свой класс КБМ ОСАГО и понять, не нужно ли его снизить. Потребуется ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас автомобиль японской марки, который не имеет VIN).

Как понизить коэффициент бонус-малус?

Чтобы снизить КБМ ОСАГО, есть 2 варианта, в зависимости от обстоятельств. Если в базе данных РСА отражено реальное положение дел относительно вашего КБМ, то единственный способ его снизить — продолжать аккуратно водить и не устраивать аварий. А вот если по вашим подсчетам КБМ уже давно нужно было уменьшить, но снижения не произошло, можно обратиться к страховщику с заявлением о проверке и перерасчете коэффициента.

Некорректный класс коэффициента может быть установлен в определенных ситуациях:

1. При оформлении нового водительского удостоверения (истек ли их срок или они были потеряны — неважно).
2. При допущении ошибки в личных данных страхователя или техническом сбое во время отправки их в РСА.
3. При смене личных данных — одного из составляющих ФИО.

Перечень является открытым. Чтобы понять, как еще могут сложиться обстоятельства, чтобы класс КБМ ОСАГО в базе данных РСА был отражен неправильно, приведем пример из жизни. Автомобилист оформил страховку на себя и вписал в нее жену. Через год безаварийного вождения они решили сменить СК.

Когда производился расчет страховой премии, обнаружилось, что первый страховщик по каким-то причинам не внес в базу данных РСА второго водителя — жену. Последствия этого: 0,95 КБМ для мужа, стартовая единица для жены. С учетом более высокого КБМ, по новому полису им присваивается стартовый 3-й класс, без скидок.

Владелец авто не замедлил обратиться с заявлением в страховую, и через несколько дней инцидент был исчерпан.

Еще одна инстанция, куда можно обратиться с заявлением о перерасчете — Центробанк РФ. Сюда же можно направить жалобу, если страховщик игнорирует вас или отказывает в проведении проверки.

Страховая, как правило, реагирует в течение полутора–двух месяцев, РСА и Центробанк быстрее — в течение нескольких дней. Учтите, что по закону у страховщика есть месяц на то, чтобы произвести перерасчет. Однако в случае со страховой у вас есть возможность непосредственного контакта с представителем услуги.

Если обнаружится, что КБМ, с учетом которого вы выплачивали ежегодно страховую премию, действительно выше, чем должен быть, то коэффициент снизят, а также будет произведен перерасчет за то время, когда вы переплачивали по ОСАГО.

Как составить заявление на перерасчет КБМ

Заявление не имеет регламентированной формы, обычно пишут что-то вроде: «С КБМ не согласен, прошу проверить и снизить». Помимо этого, указывают следующие данные:

• наименование страховщика;
• имя руководителя или директора, на чье имя составляют заявление;
• паспортные и контактные данные;
• реквизиты договора и дату выдачи страховки;
• данные водительских прав — новых и ранее полученных;
• суть ошибки, допущенной при расчете страховой премии по договору;
• дату, подпись.

Если страховщик предоставляет возможность подать на своем сайте такое заявление, то нужно заполнить электронную форму. То же самое и в случае с обращением напрямую в РСА. Необходимые документы должны быть отсканированы и приложены к заявке.

Единственный верный путь снизить КБМ ОСАГО — не нарушать ПДД и не становиться виновником аварии. Но если идет время, ДТП по вашей вине не происходят, а КБМ упорно остается на том же уровне, то это повод написать заявление о перерасчете коэффициента своему страховщику или обратиться с жалобой на него в РСА или Центральный Банк РФ.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Коэффициент бонус-малус – что такое?

КБМ, простыми словами, это параметр, отражающий периодичность попадания в дорожные происшествия. Соответственно, чем реже водитель попадает в аварии по своей вине, тем ниже коэффициент, и страховой полис ему обходится дешевле.

Стоит сказать, что это единственный параметр из формулы, по которому можно получить скидку. а также только на него владелец авто влияет самостоятельно.

По минимальному показателю КБМ (0,5) водитель получит максимальную скидку, а вот по максимальному (2,45) водителю придется доплатить к базовой ставке до 145%.

От чего зависит коэффициент бонус-малус и как его рассчитать?

Во-первых, стоит напомнить, что каждому автолюбителю присвоены свои класс и коэффициент.

У водителя-новичка КБМ с 2022 года равен 1,17 (Центробанк в конце уходящего года выпустил Указ, согласно которому показатель КБМ новичка теперь начинается с 1,17 вместо 1, как в прошлых годах).

Если за следующий год он не попадал в ДТП по собственной вине, ему будет предоставлено право снижения коэффициента до 0,95, а также поднятие класса до 4. В противном случае, его класс снизится до 1, а коэффициент вырастет до 1,55.

Самая большая скидка предоставляется водителям 13 класса и КБМ 0,5. Так автолюбитель может получить полис ОСАГО за половину его изначальной стоимости. Однако, чтобы достичь такого класса, нельзя попадать в ДТП в течение 10 лет.

Как восстановить коэффициент бонус-малус в случае замены прав?

Каждому водителю рано или поздно необходимо менять права, а за этим следует и внесение изменений в страховку. Также иногда страховщик допускает ошибку в полисе, из-за чего цена ОСАГО становится некорректна. Мы расскажем, что делать в таких ситуациях!

В случае замены прав необходимо наведаться в вашу страховую компанию и внести изменения в полис. Это обезопасит вас от возникновения проблем с КБМ. В противном случае, если вы забудете или не посчитаете нужным совершить визит вовремя, скидка будет аннулирована, а для ее восстановления придется написать заявление в страховую.

Бывает, что по ошибке страховой компании КБМ меняет значение. Чтобы вернуть бонус-малус к его корректному значению, клиенту страховой необходимо написать туда заявление, в котором он просит осуществить проверку и внести изменения в базу РСА.

Что нужно указать в заявлении?

1. Серию и номер действующих и (по возможности) предыдущих прав;
2. Номер последнего полиса ОСАГО;
3. Дату подписания договора страхования;
4. Причину, которая, на ваш взгляд, повлияла на ошибочный расчет.

Стоит сказать, что за проверкой может последовать не только снижение, но и повышение коэффициента.

Можно ли самостоятельно проверить КБМ онлайн?

Да, можно! Для этого вам нужно перейти на портал РСА и выполнить следующую инструкцию:

1. Поставьте галочку, согласившись на обработку персональных данных.
2. Выберите сведения о страховке: дату подписания договора, собственника ТС и наличие ограничения числа лиц, допущенных к управлению;
3. Введите данные автомобилиста: ФИО, дату рождения, серию и номер прав;
4. Укажите дату начала действия договора;
5. Подтвердите код безопасности и нажмите на кнопку «Поиск». В нижней части страницы будет указан КБМ водителя.