Как платить кредит без процентов

Кредитование — самая популярная банковская услуга. Кредиты оформляют на покупку квартиры, автомобиля или техники, обучение ребенка, лечение, вложение в бизнес и другие цели. Взяв на себя финансовые обязательства, многие заемщики задаются вопросом, как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой.

Если доходы позволяют, и Вы не хотите переплачивать проценты, то можно погасить кредит досрочно. Полное или частичное досрочное погашение займа выгодно заемщику почти всегда, хотя банки не всегда охотно идут навстречу. Такой подход позволяет существенно сократить размер уплаченных процентов.

Но бывает и такое, что могут возникнуть финансовые проблемы и средств на погашение кредита будет не хватать. Ситуация не редкая. Попасть в нее может каждый человек.

Потеря работы, серьезная болезнь или недооценка рисков собственного бюджета — все это может стать причиной снижения платежеспособности. Обслуживать обязательства становится трудно. Но выход есть!

Как можно справиться с финансовыми обязательствами, если доходы заемщика резко снизились

Иногда практикуется прощение штрафов и пени. Например, на отмену штрафов в отдельных случаях могут претендовать определенные категории заемщиков: имеющие серьезные заболевания или готовые погасить сумму давно просроченной задолженности. Кредитные организации могут пойти на реструктуризацию, предоставить кредитные каникулы, рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку.

Но практики списания процентов или суммы основного долга в банках, как правило, нет. Зато в коллекторских агентствах прощение части долга — широко практикуемое явление. Поэтому помощь агентства — для многих реальный шанс исправить финансовую ситуацию.

Возможности ЭОС

Сотрудничество с компанией ЭОС — отличная возможность для клиента справиться с проблемой просроченной задолженности. Если кредитная организация уступила права на требования по Вашим финансовым обязательствам нашему агентству, то мы постараемся выяснить истинные причины образования задолженности и поможем выбрать максимально комфортные условия для ее погашения. Специальные предложения для клиентов, действующие в ЭОС, позволяют простить часть суммы обязательства, в том числе проценты, пени и штрафы, начисленные банком по просроченному кредиту.

Все зависит от ситуации и условий погашения. Мы всегда индивидуально рассматриваем каждую задачу, проявляем гибкий и последовательный подход и стремимся достичь положительного результата в пользу человека.

Акции прощения задолженности в ЭОС

Мы предлагаем нашим клиентам скидки и специальные условия, регулярно проводим акции, согласно условиям которых агентство прощает часть обязательств. Иногда получается, что клиент, воспользовавшись акцией, фактически оплачивает только основную часть задолженности, без процентов, ранее начисленных банком. Поэтому, если хотите погасить обязательства на максимально выгодных условиях, отслеживайте актуальные предложения в Вашем личном кабинете, на сайте или просто позвоните в контактный центр ЭОС и уточните, какие акции доступны для Вас.

Для того чтобы мы убедились в том, что Вы действительно наш клиент, в самом начале коммуникации будет проведена верификация — подтверждение Вашей личности. Мы будем рады пойти навстречу для разрешения Вашей финансовой ситуации.

Действующие акции нашего агентства

Погашаем задолженность без процентов на сайте ЭОС

При внесении платежа в отделении или через ЛК банка часто взимается банковская комиссия. У нас же клиент может получить выгодные условия погашения и вносить платежи по кредиту без комиссии:

• на нашем сайте онлайн с помощью банковских карт;
• через личный кабинет;
• в терминалах, на сайтах платежных систем QIWI и Элекснет;
• в кассах магазинов и офисах связи с помощью сервисов денежных переводов Золотая Корона или КиберПлат.

Подробнее обо всех способах погашения задолженности на сайте в разделе «Оплатить задолженность».

Внести оплату онлайн — легко: потребуется всего несколько минут свободного времени. Кроме того, Вы можете отслеживать свой график платежей через личный кабинет на сайте или в приложении ЭОС. Все совершенные Вами операции будут видны на отдельной вкладке.

Можно увидеть, как каждый новый платеж уменьшает сумму задолженности, а Вы становитесь все ближе к цели — полному погашению финансового обязательства. После погашения клиент так же в режиме онлайн может оформить справку об отсутствии задолженности.

Сделайте первый шаг к жизни без финансовых обязательств с ЭОС

• Получите профессиональную консультацию наших специалистов.
• Составьте план погашения на комфортных для себя условиях.
• Определите удобный для себя способ внесения денежных средств без комиссии.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Как выгодно и правильно погашать кредиты?

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму.

Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу. Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает.

Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

• Сообщи, что не можешь больше платить;
• Зафиксируй задолженность;
• Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться — обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа.

Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет. К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:

Месяцы

1 месяц

2 месяц

3 месяц

4 месяц

5 месяц

6 месяц

7 месяц

8 месяц

9 месяц

10 месяц

11 месяц

12 месяц

Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие к концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов.

Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет: Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа. Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту можно на калькуляторе прямо на нашем сайте.

3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж.

Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет: Оптимизируй расходы.

4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию.

Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси.

Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50.

Уже хватит для минимального платежа. Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража.

Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет: Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

5. Американские методики гашения долга

В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%.

При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше. Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам.

Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка: 19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.

Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет: Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.

Если начисления по нескольким кредитам примерно равны Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу.

Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Совет: При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит.

6. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации.

Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита.

Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду. Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк.

Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет: Не можешь платить — реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.

7. Погашение с другого кредитного счета

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет: Не допускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.

Сравнительная таблица американских методик погашения:

Способ погашения

Преимущества

Недостатки

Когда подходит

Гасим кредит с наибольшимначислением

С каждым месяцем вы будете экономить больше

Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные платежи по остальным

Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества

Гасим наименьший кредит

Количество кредитов уменьшается, вы видите результат

Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям

Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим

Реструктуризация или рефинансирование

Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты

Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой.

Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита довольно большая.

Погашение с другого кредитного счета

Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее

Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте.

Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам — залог успеха

7 способов, как законно не платить кредит

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах.

Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность. Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении.

Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

• долг свыше 500 тыс. рублей;
• у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
• ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

• исправить КИ не получится;
• исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
• запрещен выезд за рубеж на полгода;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз.

Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать.

Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне.

Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема.

Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

• если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
• увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
• проблемы со здоровьем;
• имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл.

Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• плохая кредитная история;
• запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
• не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие.

В такой ситуации санкции в виде:

• штрафа от 200 тыс. рублей;
• удержание зарплаты;
• обязательные принудительные работы;
• арест до полугода;
• лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше.

Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Как не платить проценты по кредитной карте? Грамотно пользоваться льготным периодом

Банк начисляет заемщику проценты за пользование деньгами, взятыми в долг. По картам основанием для начисления процентов является расходование кредитного лимита на покупки, на интернет-платежи, на снятие наличными и переводы.

Почти у всех банков есть льготный беспроцентный период, который доступен владельцам карточки. Если вовремя восстанавливать лимит по кредитке, можно пользоваться деньгами фактически безвозмездно. О том, как законно не платить проценты по кредитной карте другими способами, читайте в нашем материале.

Как начисляются проценты по кредитной карте

Порядок начисления процентов по картам существенно отличается от правил погашения потребительского кредита или ипотеки. Прежде всего, при получении кредитки заемщику не выдается график платежей, по которому можно было бы проверить все суммы. Владелец карточки может постепенно тратить деньги в пределах одобренного лимита, поэтому составить точный график погашения изначально невозможно.

Можно временно не платить проценты по карте, если получить отсрочку или кредитные каникулы, а также воспользоваться реструктуризацией

Также почти у всех банков есть льготное беспроцентное время, хотя оно распространяется не на все операции. В судебном порядке можно снизить размер процентов и штрафных санкций по кредитной карте. Также можно законно не платить задолженность, если списать ее через банкротство.

При оформлении карты заемщику предлагают ознакомиться с условиями пользования деньгами, тарифами банка. Там будут указаны различные варианты начисления процентов:

• беспроцентный период может предоставляться на определенный период времени и на некоторые покупки, платежи — если успеть восстановить кредитный лимит за это время, можно вообще избежать начисления процентов;
• общая процентная ставка применяется для оплаты товаров и услуг, различных сервисов в интернете — проценты начнут начисляться сразу после платежа или с первого дня завершения беспроцентного периода;
• повышенная ставка начисляется на определенные виды операций, в том числе на перевод в другой банк, снятие наличных и т.д. — начисление идет с первого дня после расходования лимита и до момента его восстановления. Также повышенные ставки по кредиту в ряде банков могут начисляться на сумму просрочки — если клиент в указанный срок не внес минимальный платеж;
• штрафные санкции в виде фиксированной суммы или пени начисляются при нарушении сроков погашения обязательных платежей — пени тоже рассчитываются в виде процентов за весь период просрочки.

Сумма начисленных процентов означают общую переплату по кредиту. Чем дольше период начисления, тем больше денег придется возвращать банку. Если вообще не платить по карте, проценты будут начислены на момент взыскания через суд.

Если заемщик оформит карту, но не будет тратить деньги с нее, банк не будет начислять проценты. Но даже в этом случае с карты могут быть сняты различные комиссии и сборы, предусмотренные правилами банка.

Например, заемщику могут выставить сбор за обслуживание счета, за подключенные платные услуги. А это автоматически повлечет формирование долга. Чтобы точно знать, за что придется платить банку, внимательно читайте правила обслуживания до оформления карточки. Или не стесняйтесь задавать вопросы специалисту банка при получении карты.

Как узнать, взимает ли банк плату
за активацию карты через банкомат?
Спросите юриста

Беспроцентный период

Льготный (или грейс-период) — это срок, когда банк дает льготы и освобождает заемщика от начисления процентов. Продолжительность периода у каждого банка разная. Вот какие варианты освобождения от процентов действуют для кредитки Тинькофф Платинум:

• до 55 дней действует общий беспроцентный период при оплате любых покупок с карточки;
• 120 дней не будут начисляться проценты, если деньги были потрачены на погашение других кредитов;
• до 12 месяцев можно избежать начислений по программе рассрочки, но за ее подключение банк возьмет разовую комиссию.

У других банков продолжительность беспроцентного периода может быть еще дольше. Например, клиенты Сбербанка могут избежать начислений на первые 120 дней, если вовремя восстановят потраченный лимит. Уточняйте эти моменты по информации и документам на сайте вашего банка.

Обычно беспроцентный период подключается автоматически, без каких-либо заявлений со стороны заемщика. Смотреть, сколько дней осталось до конца этого периода, можно в мобильном приложении. Когда вся потраченная сумма будет восстановлена, беспроцентный период тоже обнуляется.

Пользоваться такой льготой можно постоянно, если не нарушать другие условия кредитования.

Можно ли просить у банка
о реструктуризации долга по кредитной
карте? Спросите юриста

Рассрочка и реструктуризация задолженности по кредитной карте

Кроме льготного периода, можно временно остановить начисление процентов по разным программам банка. Вот пример рассрочки от Тинькофф, которая дает освобождение от начислений на период до 12 месяцев:

• чтобы не платить проценты за покупки, можно выбрать магазин-партнер в мобильном приложении Тинькофф — в этом случае банк компенсирует свои расходы за счет средств от партнерской программы с магазином, а заемщику придется заплатить комиссию за подключение рассрочки;
• можно воспользоваться рассрочкой по уже совершенным покупкам, если они подпадают под программу банка — после оплаты комиссии вся сумма по операции подпадет под беспроцентный период;
• одновременно можно подключать рассрочку по нескольким покупкам, а по мере возврата денег заемщик может получить дополнительные выгоды — при подключении нескольких рассрочек будет определена единая дата внесения обязательных платежей.

По небольшим покупкам рассрочку подключать бессмысленно. В этом случае размер комиссии окажется больше, чем экономия на процентах. Но для значительных платежей и операций можно сэкономить несколько сотен или тысяч рублей.

При реструктуризации задолженности по кредитке банк тоже может дать льготный период погашения. Например, заемщика могут освободить от выплат по основному долгу и процентам на 1-3 месяца. Но в итоге экономии не получится, так как при реструктуризации банк начислит все проценты после завершения льготного периода.

Кредитные каникулы

Временное освобождение от уплаты процентов можно получить при подключении кредитных каникул. Льготный период составляет до 6 месяцев. Получить каникулы можно по кредитной карте с лимитом до 100 тыс. руб.

Ключевые моменты, плюсы и минусы подключения кредитных каникул:

• на срок до 6 месяцев заемщика освободят от платежей по карточке, в том числе по выплате процентов;
• все суммы ежемесячных платежей и процентов по ним придется погашать в течение 2-х лет после окончания каникул;
• если пользоваться картой на протяжении льготного периода, по всем новым операциям проценты будут начисляться по обычным правилам.

Кроме временной отсрочки по платежам, у кредитных каникул нет других существенных преимуществ. Когда льготный период закончится, размер выплат по карте станет существенно больше.

Что лучше — кредитные каникулы
или реструктуризация долга?
Спросите юриста

Как не платить проценты по кредиту при взыскании долга

Если владелец карты перестанет вносить ежемесячные платежи, на всю сумму просрочки банк начислит пени. Это тоже проценты, причем ставка будет намного больше обычной. При систематической просрочке банк потребует возврата всей суммы долга. Если заемщик не выполнит требование в течение 30 дней, начнется досудебное и судебное взыскание.

При обращении в суд банк обязан представить расчет по сумме основного долга, процентам и штрафным санкциям. Ответчик вправе проверять обоснованность начислений, представить возражения и контррасчет. В некоторых случаях это позволит снизить размер задолженности, отбить часть процентов.

Что можно сделать в суде

В суде сумма задолженности, процентов и штрафных санкций может рассчитываться на момент подачи иска или на дату вынесения решения. Снизить размер взыскиваемого долга можно:

• если банк неправильно применил процентную ставку, допустил другие ошибки в расчетах;
• если сумма штрафных санкций (пени) на просрочку превышает 20% годовых;
• если банк пропустил срок давности на взыскание, что бывает крайне редко;
• если общая сумма процентов и штрафных санкций несоразмерна основному долгу.

На момент обращения в суд кредитная карта будет уже наверняка заблокирована, поэтому сумма основного долга не увеличится. По процентам и штрафным санкциям, напротив, банк может сделать перерасчет на дату вынесения решения.

Списание долга и процентов по кредитной карте через банкротство

Можно не платить долг по кредитной карте и начисленные проценты, если успешно пройти процедуру банкротства. В заявлении можно указать все виды просроченных долгов, в том числе одновременно по карточкам и потребительским кредитам, по микрозаймам. На основании решения суда или МФЦ банкрота освободят от обязательств по кредитным долгам.

Банк не сможет требовать возврата денег и продолжать начисление процентов.

Наши специалисты проконсультируют вас о вариантах действий, если у вас возникли проблемы с погашением долга по кредитной карте, либо если банк начал взыскание. Обращайтесь, с нами вы найдете выход даже в самой сложной ситуации!

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к.

это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.