С 9 января коэффициенты ОСАГО увеличиваются на 2-20%
Центробанк изменил региональные тарифы по всей России, подняв цену ОСАГО преимущественно в сельской местности и малых городах. Уже 9 января от Ачхой-Мартана до Приморья и от Балтийска до Кизляра коэффициенты автогражданки вырастут от 2% до 20%, но и это не все — верхняя граница базового тарифа повышается на 10%. Хуже всего водителям-новичкам и таксистам: без учета всего прочего автогражданка для них обойдется на 17-30% дороже существующего сейчас коэффициента.
Инициатива ЦБ бьет по малообеспеченным гражданам, говорят правозащитники.
Под самый конец уходящего года Центробанк России утвердил свое указание об изменении страховых тарифов. С 9 января 2022 года тарифный коридор ОСАГО расширяется на 10%: с 2476-5492 руб. до 2224-5980 руб.
Напомним, что по нижней границе коридора в России не продает полисы ни одна страховая компания, так что фактически речь идет о повышении базовой ставки.
Впрочем, самое тяжелое для автовладельцев изменение – это второй и самый масштабный за всю историю «автогражданки» тотальный пересмотр коэффициентов, присваиваемых каждому субъекту РФ (их умножают на базовый тариф для расчета цены полиса).
Так, максимально региональные коэффициенты вырастут в небольших городах, населенных пунктах. В Дагестане во всех селах, аулах и городах за исключением Махачкалы, Дербента, Буйнакска и Хасавюрта величина множителей автогражданки поднимется на 20%.
В Приморском крае (кроме Владивостока, Артема, Арсеньева, Находки, Спасск-Дальнего и Уссурийска) полис может обойтись автомобилистам дороже на 17%.
На 12% коэффициенты ОСАГО выросли в Калмыкии (кроме Элисты), Тыве (кроме Кызыла), во всей Курганской области (кроме Кургана и Шадринска), на Чукотке, в Еврейской автономной области, в республиках Чечня и Ингушетия (кроме Малгобека и Назрани), а также в Хакасии (кроме Абакана, Саяногорска и Черногорска).
Во многих других регионах России рост территориальных коэффициентов составит преимущественно 1-4%, а в богатых городах страны, где трафик оживленный, а аварийность высока, Банк России, напротив, снижает цену полисов. К примеру, уменьшение регионального тарифа произошло в Москве и Тюмени (на 10%), Санкт-Петербурге и Ленинградской области (на 3%), Екатеринбурге (на 12%) и Омске (на 6%).
В Центробанке свою инициативу объясняют убытками, которые ОСАГО приносит бизнесу страховщиков.
«Территориальные коэффициенты корректировались с учетом сложившейся убыточности и актуальных оценок по каждой территории. Где-то коэффициент был понижен, где-то повышен. С учетом проведенного Банком России анализа также пересмотрены коэффициенты в зависимости от возраста и стажа водителя, а также коэффициенты за аварийность (бонус-малус)», — сообщили «Газете.Ru» в пресс-службе банка.
Возраст и «бонус-малус»
Также 9 января меняются коэффициенты ОСАГО по возрасту. Дороже всего страховка обойдется таксистам (+ 30%) и водителям-новичкам.
В случае последних особенно сильно вырастет цена полиса у категории водителей, только что получивших водительское удостоверение и молодых людей (до 21 года) – с 1,93 до 2,27 (на 30%).
Впрочем, есть и маленькая поблажка от регулятора – у водителей старше 59 лет и с большим стажем (свыше 14 лет) раньше коэффициент был 0,9, сейчас стал 0,83 (-7%).
В Центробанке уверяют, что от повышения коэффициентов цена ОСАГО не вырастет, ведь страховщики будут конкурировать между собой за клиента.
«Предыдущие этапы расширения коридора показали, что конкуренция не дает страховым компаниям ставить всем автовладельцам тариф по верхней планке. На наш взгляд, дополнительное расширение коридора будет способствовать еще большой индивидуализации и дифференциации тарифов для водителей с разным уровнем риска», — объясняют в банке.
Иного мнения придерживаются правозащитники: вице-президент Национального автомобильного союза (НАС) Антон Шапарин отмечает, что страховые компании чаще всего работают по самому верху тарифного коридора, поэтому любое расширение по факту означает повышение стоимости ОСАГО. А сама формулировка «тарифный коридор» — фактически эвфемизм, плохо камуфлирующий каждое новое повышение цен для водителей, считает он.
«Единственное объяснение поднятия тарифов в селах и деревнях – водители там достаточно спокойные и «проглотят» это повышение.
У людей, живущих в таких населенных пунктах, денег заметно меньше, чем у жителей мегаполисов. Поэтому есть большая вероятность, что автомобилисты просто начнут отказываться от ОСАГО, понимая, что страховка стоит почти как машина. Если встанет вопрос: купить ОСАГО или накормить ребенка, то выбор очевиден», — объясняет Шапарин.
Собеседник указывает на то, что изначально появление тарифного коридора в ОСАГО рекламировалось реформаторами от страхового бизнеса как повод для отмен всех коэффициентов, но их не отменили, а эти множители по большей части только растут, сетует он. Сами страховщики не боятся массовых отказов от навязанной страховки.
«Предпосылок для массового отказа нет, ЦБ продолжает курс на установление возможности более точечной оценки водителей в зависимости от объективных критериев, это и называется установлением индивидуального тарифа», — заметили «Газете.Ru» в пресс-службе Российского союза автостраховщиков (РСА).
Председатель «Движения автомобилистов России» Виктор Похмелкин уверен, что территориальные коэффициенты противоречат самому принципу индивидуализации ОСАГО, который продвигает союз страховщиков.
«Страхуется ответственность водителя, а он не виноват в том, что зарегистрирован в «неблагополучном» с точки зрения страховщиков регионе. Я сторонник того, чтобы вообще отказаться от этих коэффициентов», — говорит Похмелкин.
Повышение тарифов в сельских местностях, где живут малообеспеченные граждане, бесчеловечно, уверен Похмелкин.
«Поэтому есть вероятность увеличения числа фальшивых полисов и просто отказа от покупки страховки. Крайними окажутся законопослушные водители, которые в случае ДТП с участием виновника с поддельным полисом или вовсе без него окажутся без страховой защиты», — резюмировал правозащитник.
ОСАГО дороже айфонов: в России резко вырастут тарифы для всех водителей
Банк России анонсировал грядущее удорожание ОСАГО: максимальное значение базового тарифа увеличат сразу на 26%. Мы посчитали, сколько будет стоить «антикризисное ОСАГО» для разных категорий водителей, и цифры впечатляют: для некоторых «автогражданка» станет дороже, чем их автомобили или, допустим, новые айфоны.
Почему дорожает ОСАГО
Общественные обсуждения грядущей корректировки продлятся до 28 июня. Лейтмотив изменений очевиден: в Банке России ссылаются на удорожание запчастей.
— Самые «бьющиеся» при авариях детали подорожали в среднем на 28,7%, следует из обновленных справочников стоимости запчастей Российского союза автостраховщиков. Исходя из этих справочников рассчитывается размер страхового возмещения по ОСАГО, — заявили представители банка.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) рассказали, что в среднем по России коэффициент убыточности ОСАГО достиг 96%. А 19 июня вступил в силу обновленный справочник запчастей, стоимость которых увеличилась более чем на четверть, что и отражено в новом коридоре базовых тарифов.
— Учитывая кризис на рынке автозапчастей, изменения тарифного коридора необходимы, так как повышение цен на запчасти закономерно ведет к повышению выплат по ОСАГО, которые напрямую влияют на стоимость полисов, — объяснили в РСА.
В союзе также подчеркнули, что предыдущие изменения тарифного коридора не оказали существенного влияния на стоимость ОСАГО, и в течение трех последних лет средняя цена полиса оставалась на уровне 5600 рублей. Но весной 2022 года она впервые ощутимо выросла и в мае превысила 5800 рублей. При этом размер средней выплаты увеличился до 75 тысяч рублей (+11,6% в годовом выражении).
Сравниваем новое ОСАГО с айфонами
В 2022 году iPhone 13 стоит от 65 тысяч рублей. Может ли ОСАГО быть дороже? Легко. Вообще его стоимость очень зависит от конкретного водителя, но рубеж 65 тысяч уже не выглядит фантастикой.
Для примера возьмем жителя Челябинска (у города высокий территориальный коэффициент) в возрасте 24 года и со стажем вождения 6 лет. Даже если у нашего водителя не очень мощный автомобиль, но в прошлые годы он попадал в аварии, получив высокий КБМ, стоимость ОСАГО для него составит 74 тысячи рублей. При этом верхний предел по «автогражданке» для того же Челябинска составляет 232 тысячи рублей.
Какова максимально возможная цена полиса? В 2020 году изменилась формула для расчета предельной цены полиса, и сейчас для водителей-частников в Челябинске она составляет 232 тысячи рублей, в Москве — 222 тысячи, а для Уфы, Краснодара, Архангельска, Нижнего Новгорода, Ростова, Екатеринбурга, Магнитогорска — 202 тысячи. Для таксистов эти значения примерно в 2,5 раза выше. То есть в теории возможна ситуации, когда ОСАГО оказывается дороже автомобиля.
Примеры выше несколько экстремальны: устрашающие значения получаются в основном для аварийных водителей (для них стоимость полисов подскочила с 1 апреля 2022 года), а также для таксистов, грузоперевозчиков и прочих категорий, которые страховщики считают неблагоприятными. Но даже если брать среднестатистические категории, увеличение тарифов сильно ударит по карманам водителей. Для инфографики ниже мы взяли двух автомобилистов, молодого и со средним опытом, и посчитали тарифы ОСАГО для городов с популярным территориальным коэффициентом 1,64 — он актуален для Уфы, Екатеринбурга, Петербурга, Нижнего Новгорода, Красноярска и еще нескольких городов.
Инфографика: Полина Авдошина / 74.RU
Страховые не обязаны всегда использовать максимальный базовый тариф, и в предложении Банка России речь идет о расширении тарифного коридора в обе стороны: сейчас он составляет 2224–5980 рублей, предлагается — 1646–7535 рублей. То есть в теории стоимость ОСАГО для конкретного водителя может снизиться, если страховая сочтет его выгодным. В этом и заключается принцип «либерализации ОСАГО», который Банк России претворяет в жизнь вот уже несколько лет.
Но поскольку триггером изменений является резкое удорожание запчастей, страховые компании вряд ли займутся демпингом.
Руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Петр Шкуматов считает, что удорожание коснется в основном проблемных категорий.
— Для тех, кто ведет себя на дороге неаккуратно, цена полиса будет закономерно расти, — говорит он. — Это является важным элементом социальной справедливости, потому что если человек неуважительно относится к другим автомобилистам, то такой водитель должен платить больше.
Эксперт отмечает, что либерализация ОСАГО увеличивает конкуренцию страховых за низкоаварийных водителей.
— Для этой категории сильного роста цен не произойдет, потому что это невыгодно для страховщиков, — подчеркивает он. — Именно поэтому из года в год скидки для таких автовладельцев растут, например, с 1 апреля этого года максимальная скидка за безаварийное вождение увеличилась на 4 процентных пункта и составляет теперь 54% вместо 50%.
Как рассчитывается ОСАГО. Страховщики выбирают базовый тариф в указанных Банком России пределах и умножают на 6 коэффициентов, которые учитывают мощность двигателя, период использования машины, аварийность водителя (КБМ — коэффициент бонус-малус), возраст и стаж водителя, территорию использования, срок страхования. Больше всего на конечную цену полиса влияют коэффициент возраста и стажа, а также КБМ. Поэтому ОСАГО для опытного и безаварийного водителя может быть в несколько раз дешевле, чем молодого и проблемного.
Высокие тарифы применяются для таксистов и владельцев коммерческого транспорта.
ОСАГО: история подорожания
ОСАГО стало обязательным в России в 2003 году, и первые 11 лет его тарифы оставались неизменными. Большая реформа началась в 2014–2015 годах, когда впервые единую базовую ставку (1980 рублей) заменили тарифным коридором. В последующие годы коридор непрерывно расширялся в обе стороны, и его последняя корректировка состоялась в январе 2022 года: сегодня тарифная «вилка» составляет 2224–5980 рублей.
После начала спецоперации президент России убрал запрет на однократное изменение тарифов ОСАГО в течение года: теперь Банк России может поднимать ставку несколько раз. Грядущее увеличение базового тарифа — второе за полгода.
Параллельно корректировались и коэффициенты ОСАГО, например, для ряда регионов снизились территориальные коэффициенты, также менялась таблица коэффициентов возраста и стажа. Но сильнее всего последние изменения сказались на аварийных водителях.
В прошлом году резко участились жалобы на невозможность оформить ОСАГО, и наш рейд по страховым компаниям подтвердил эти сообщения.
Проблему решили за счет запуска в апреле нового механизма — так называемого «перестраховочного пула». По замыслу авторов инициативы, он позволит страховым делить ответственность за невыгодные категории водителей.