Порядок погашения кредиторской задолженности

Просрочка по кредиту грозит заемщику штрафными санкциями и пени. Внесение очередного платежа в полном объеме и раньше установленного срока поможет не испортить кредитную историю.

Просроченный платеж по кредиту – головная боль не только для держателя карты, но и для банка, выдавшего кредит. Ни одна из сторон не может относиться к нарушению сроков погашения кредиторской задолженности спокойно и хладнокровно. Ведь кредиторская задолженность — это такой вид задолженности, который возникает на договорной основе.Банк в случае невыполнения заемщиком его обязательств теряет часть прибыли, которую мог бы получить от инвестирования этой суммы в более выгодные проекты, а вот обычный человек в этот момент приобретает массу проблем.

Структура штрафных санкций за просрочку по кредиту

При заключении любого кредитного договора между банком и заемщиком в документах, которые хранятся у обеих сторон, четко описаны меры, которые предпринимает банк в случае несоблюдения заемщиком сроков погашения кредита. Состав системы штрафов:

• Штраф в виде фиксированной суммы за нарушение очередности платежей. Эта сумма прописывается в договоре и начисляется в случае, если срок погашения платежа истек;
• Пени, начисляемые за каждый день просрочки очередного платежа. Каждый день на сумму долга заемщика начисляется удвоенная процентная ставка Центробанка;
• Повышение процента на все операции по карте, которые в последующем времени будет совершать заемщик. Ваша кредитная «репутация» уже запятнана, а, значит, банк имеет право повысить процентную ставку по действующему кредиту;
• В случае пропуска заемщиком очередного взноса за кредит банк оставляет за собой право уменьшить лимит по кредитной карте. В случае неоднократного игнорирования просьб банка погасить задолженность, кредитное учреждение может расторгнуть договор с заемщиком.

Если от заемщика вообще перестали поступать выплаты по кредиту, юристы банка отправляют в суд исковое заявление в отношении неплательщика. Также банк имеет право отдать ваше дело в распоряжение коллекторскому агентству.

Все вышеперечисленное усугубляется тем, что банк передает всю информацию в бюро кредитных историй и фиксируется в единой базе БКИ. И если вы решите перекрыть существующий кредит новым кредитом в другом банке, сделать это будет уже невозможно.

Порядок погашения кредиторской задолженности перед банком

Проблемы со своевременной выплатой возникают не только у тех, кто намеренно не желает погасить задолженность, но и те, которые в силу обстоятельств вносят не установленную сумму, а лишь ее часть. Согласно законам РФ, регламентирующим финансовые отношения между заемщиком и банком, при внесении денег сначала списывается сумма накопленных процентов, а потом уже основная сумма задолженности.

Если вы один раз внесли сумму, меньшую указанной в договоре, по истечению срока погашения очередного платежа, у вас будут копиться проценты и пени за несоблюдение правил договора. В следующий раз при внесении недостаточной суммы денег, вы погасите те проценты, что были начислены вам в прошлом месяце. Таким образом, основная сумма задолженности у вас так и не уменьшится, а все внесенные вами деньги уйдут на погашение пени.

Частые причины просрочки по кредиту

Нередки случаи, когда и честный, ответственный плательщик попадает в столь неприятную ситуацию, касающуюся нарушения сроков погашения кредита. Ниже приведен список предполагаемых причин просрочки:

Проведение платежей через почту Росси или через платежный терминал. Даже если вы внесли платеж заблаговременно, в работе почты Росси могут возникнуть неполадки, которые, надо сказать, случаются очень часто. Поэтому платеж может прийти в банк несвоевременно, вследствие чего банк обязательно начислит вам штраф за просроченный платеж.

Вы перевели платеж через почту России заранее и спокойно живете, понимая, что деньги уже дошли до банка. Но тут выясняется, что оператор, принимавший платеж, ошибся в реквизитах или назначении платежа, а вы недостаточно внимательно проверили и пропустили этот недочет. Разбирательства в таких случаях занимают много времени, и платеж уходит в разряд просроченных.

Совершая выплату задолженности по средствам стороннего банка, вы рискуете остаться задолжником перед вашим банком. Обычно сторонние финансовые учреждения берут комиссию за предоставление услуг перевода. Неучтенная сумма комиссии может стать причиной просрочки платежа.

Последний день погашения задолженности выпадает на праздничный или выходной день. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, иначе рискуете оказаться в списке недобросовестных заемщиков, ведь по правилам банка платеж должен быть осуществлен раньше крайнего срока.

Сумма внесенного платежа на несколько рублей или даже копеек меньше суммы, указанной в договоре. Банки любят точность расчетов, поэтому округление суммы в пользу меньшего без проблем не получится. За недостачу нескольких рублей вы можете поплатиться кругленькой суммой в будущем.

Проанализировав все вышеперечисленное, можно сказать, что в случае появления, казалось бы, несущественной проблемы, с походом в банк медлить не стоит, ведь даже незначительный недочет может обернуться для вас серьезной статьей расходов.

Как не попасть в список недобросовестных заемщиков?

Лучшая профилактика — внесение очередного платежа в полном объеме и раньше установленного срока.

Для начала тщательно проштудируйте кредитный договор. Обычно кредитный консультант максимально доступно объясняет сроки погашения платежей по кредиту, но прочитать договор еще раз лишним не будет. Необходимо изучить все нюансы: что такое минимальный платеж по карте, система штрафов и порядок погашения задолженности.

Совет

Все платежи проверяйте на официальном сайте банка и с помощью услуги «Мобильный банк». Положив деньги на карту, проследите, чтобы деньги не потерялись и пришли вовремя. Старайтесь вносить сумму, большую, чем указанная в договоре.

Не исключено, что однажды вам не хватит несколько сотен рублей для внесения платежа, а существующая переплата поможет вам обойтись без штрафов.

Пользуйтесь только банкоматами и терминалами своего банка. Так вы избежите проблем с просрочкой по кредиту. Бережно относитесь ко всем чекам и квитанциям об оплате.

Храните их в специальной папке на случай возникновения спорного момента. Эти документы помогут доказать вашу честность и порядочность. Соблюдая все вышеперечисленные правила, вы сможете пользоваться кредитной картой, не боясь лишних платежей и испорченной кредитной истории.

Пусть использование кредитной карты приносит вам только радость.

Способы погашения задолженности перед кредиторами

В процессе ведения экономической деятельности, у многих предприятий может возникнуть ситуация, когда размер задолженности перед кредиторами превышает возможности фирмы. Так происходит по разным причинам и выходы из указанной ситуации также могут быть различными. Давайте рассмотрим варианты, к которым может прибегнуть предприятие для погашения кредиторской задолженности.

Способы погашения задолженности перед кредиторами

В процессе ведения экономической деятельности, у многих предприятий может возникнуть ситуация, когда размер задолженности перед кредиторами превышает возможности фирмы. Так происходит по разным причинам и выходы из указанной ситуации также могут быть различными. Давайте рассмотрим варианты, к которым может прибегнуть предприятие для погашения кредиторской задолженности.

Реструктуризация

Наиболее часто используемый способ снижения долговой нагрузки, используемый добросовестными должниками при взаимодействиях с профессиональными кредиторами (т.е. с банками). Но данный способ может быть использован во взаимоотношениях с любыми контрагентами, в т.ч.

по договорам купли-продажи, поставки, аренды и т.д. Суть сводится к тому, что должник обращается к кредитору с просьбой изменить условия выполнения обязательства. Как правило, это сроки оплаты, но также это могут быть и другие условия, например альтернативное средство оплаты (взаимозачет) или валюта исполнения обязательства, размер штрафных санкций и т.д.

В результате реструктуризации задолженность может быть погашена полностью или частично, а также может быть изменен срок ее выплаты.

Рефинансирование или перекредитование

Это также часто встречающийся способ. Его нельзя назвать погашением задолженности в полной мере, ведь задолженность погашается перед одним, но возникает перед другим кредитором. Тем не менее, это действенный вариант, ведь если, например, предприятие пропустило срок платежа по договору поставки и неустойка составляет 36 процентов годовых, то очевидно, что выгодно оформить кредит в банке под 15 процентов в год, и кредитными средствами погасить задолженность перед контрагентом, чтобы не платить неустойку.

Выкуп долга

Ситуация, когда возникают сложности с выплатой задолженности, не удобна кредитору. Более того, она потенциальна опасна. В такой ситуации всегда существует риск убытков.

Ведь реальную платежеспособность должника не знает никто, кроме него самого. Когда должник, например, перестает своевременно платить, или обращается к кредитору с просьбой об отсрочке исполнения обязательства, для кредитора становится максимально актуальным вопрос получения суммы долга целиком или частично. В этот момент для кредитора существует несколько перспективных вариантов, среди которых банкротство должника.

Поэтому, многие кредиторы, не желая связываться с долгосрочными и дорогостоящими проектами взыскания долга через суд, а тем более через процесс банкротства, соглашаются на продажу долга, пусть даже с дисконтом. Как правило, такое соглашение оформляется договором цессии, покупателем долга может выступать третье лицо, действующее в интересах должника. Снижение суммы долга по таким сделкам может достигать от 10 до 90% от размера задолженности, что безусловно выгодно для должника, а иногда для обеих сторон.

Списание задолженности по истечении срока исковой давности

Законом предусмотрена возможность списания задолженности предприятия в случае, когда истекает срок исковой давности. По общему правилу срок составляет 3 года. Если сформулировать обобщенно, то можно сказать, что если кредитор не предпринимал действий по получению причитающихся ему средств на протяжении такого срока, предприятие может списать долг с баланса.

Стоит отметить, что в такой момент у предприятия возникает доход, который влияет на налогооблагаемую базу. Также, теоретически, такой «списанный» долг может быть взыскан через суд. Тем не менее, по общему правилу, возможность списания вышеуказанной задолженности существует, что повсеместно применяется на практике.

Банкротство и ликвидация фирмы

Наиболее радикальный, но в то же время самый эффективный способ списания задолженности. После проведения процедуры банкротства, все долги предприятия списываются, предприятие ничего и никому не должно. Однако, стоит понимать следующие моменты: — в процессе банкротства выясняется имущество, которым владела фирма.

Осуществляется попытки его возврата на баланс и реализации, с целью погашения долгов перед кредиторами; — в процессе банкротства выявляются виновные в банкротстве лица, а также ущерб, который был причинении кредиторам действиями таких лиц. При необходимости виновные привлекаются к ответственности; — процесс банкротства занимает много времени и дорого стоит; — при списании долгов, компания перестает существовать. С четом понимания указанных моментов, банкротство предприятия, действующий способ списания задолженности перед кредиторами.

Согласно статистике Арбитражных судов РФ, после проведения банкротства 68% кредиторов в России не получают ничего, что означает — имущества банкротящихся предприятий не достаточно для погашения обязательств, а следовательно задолженности отстаются непогашенными. Кроме того, теоретически существует возможность ликвидации предприятия помимо процедуры банкротства. В том случае, когда предприятие ликвидируется, а кредиторы по каким либо причинам не предъявляют требований к ликвидационной комиссии, предприятие может перестать существовать, а его долги будут списаны.

Как правило, кредиторы стараются не допустить такого варианта, поэтому это сложная и длительная процедура, но теоретически она возможна.