Рефинансирование или реструктуризация кредита что лучше

Рефинансирование и реструктуризация — это распространённые способы снижения кредитной нагрузки. Отличия между ними заключаются в методах оформления процедур. Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита для погашения существующих обязательств, а реструктуризация представляет собой изменение условий выплаты долга в рамках действующего кредитного договора.

Рассмотрим оба понятия подробнее.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — это процесс погашения действующего кредита с помощью заемных средств, взятых на более выгодных условиях: со сниженной процентной ставкой, уменьшенным платежом и т. д. Процедура стала популярной в последние несколько лет: условия по вновь взятым кредитам становились мягче за счёт удешевления заёмных средств и снижения учётной ставки Центрального банка.

Это открыло возможности удешевить свою кредитную нагрузку для тех банковских клиентов, которые оформляли кредиты в период более высоких ставок. Как это работает? Клиент может обратиться за рефинансированием кредита в тот же банк, в котором оформлен договор, или в другой. Однако риск отказа есть в обоих случаях.

Далеко не всегда банк хочет идти на встречу клиенту и снижать свои процентные доходы за счёт выдачи более дешёвого кредита.

Если заемщик обращается в стороннюю организацию, то процесс рефинансирования будет таким же, как при оформлении обычного кредита. Необходимо иметь положительную кредитную историю, подтверждение платежеспособности в виде справки о заработной плате или предмета залога. В случае положительного решения человек погашает старый кредит и открывает другой, на более комфортных условиях.

Преимущества рефинансирования:

• возможность объединения нескольких кредитов в один;
• большой выбор программ в разных банках с различными условиями;
• возможность взять сумму, превышающую размер долга, и потратить ее на собственные нужды;
• отсутствие особых отметок в кредитной истории.

Важно: в ряде случаев рефинансирование является целевым кредитом (когда кредит на рефинансирование оформляется в том же банке). Если у вас есть просрочки по действующим обязательствам, то закрыть их не получится.

Реструктуризация кредита

В отличие от рефинансирования, реструктуризация кредита возможна только в банке, оформившем заем. Суть процедуры заключается в пересмотре условий. Клиент может обратиться за реструктуризацией, когда размер ежемесячного платежа становится для него непосильным.

Например, в период финансовых затруднений. Банк по своему усмотрению предлагает один из вариантов: снижает процентную ставку, продлевает срок договора для уменьшения ежемесячного платежа, оформляет «кредитные каникулы» или списывает часть начисленных процентов.

Просьба о реструктуризации удовлетворяется не всегда. Банк вправе отказать заемщику. И даже в случае положительного решения пересмотр условий может оказаться не выгодным.

Например, для уменьшения ежемесячного платежа банк предлагает продлить кредит, но при этом сохраняет прежнюю процентную ставку. Полная стоимость кредита в таком случае получается выше.

Преимущества реструктуризации:

• быстрое рассмотрение заявки, так как в банке уже есть вся информация о клиенте и его платежеспособности;
• широкий перечень обстоятельств, которые позволяют просить о реструктуризации;
• вероятность уменьшения суммы переплаты.

Важно: реструктуризация ухудшает кредитную историю.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование оформляют ответственные заемщики, без просрочек по платежам.

• Поменялись внешние условия, например, в каком-то банке проходит акция со сниженными процентами по кредиту для привлечения новых клиентов.
• Есть несколько обязательств в разных банках, и хочется сделать порядок расчетов удобнее.
• Возник риск неуплат и просрочек, а нужно сохранить положительную кредитную историю.
• Заемщик еще не успел погасить большую часть долга и решил воспользоваться более выгодной программой.

Реструктуризацию оформляют при возникновении финансовых трудностей.

• Невозможно использовать рефинансирование из-за плохой кредитной истории.
• Необходимо снизить долговую нагрузку на непродолжительное время (2–3 месяца) с сохранением условий.
• Появился риск судебного преследования из-за просрочек и штрафов — можно договориться с банком и избежать серьезных мер.
• Необходимо изменить дату, сумму, сроки платежей, другие условия договора без переоформления кредита.

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Что такое реструктуризация?

Эта процедура представляет собой внесение изменений в действующий договор в пределах одного банка. Чаще всего на реструктуризацию кредитор выводит клиентов, у которых уже появился просроченный долг, и которые самостоятельно не идут в банк для решения данной проблемы.

Есть категория людей, которые видят, что их материальное положение значительно ухудшилось, поэтому сразу же предпринимают действия.

При возникновении финансовых проблем, клиенту стоит подготовить для банка соответствующую документацию. Например, если родился ребенок, то можно предоставить свидетельство о рождении. Если умер близкий человек, то — свидетельство о смерти. Если болезньтравманетрудоспособность, то — справки с мед.учреждений.

Для того, чтобы снизить долговое бремя заемщика, банк предлагает несколько вариантов реструктурирования кредита:

• Увеличение срока займа. В этом способе остаток ссуды растягивает на определенный срок. Например, клиент взял кредит на три года с платежом 20 т.р., банк продлил срок до 5 лет и платеж стал 11 т.р. Благодаря этому заемщик не допускает просрочек, качество кредитного портфеля не страдает, банк получает выданную сумму и доход в виде дополнительных процентов. При продлении срока ставка обычно не уменьшается. Если смотреть с экономической точки зрения, продление срока невыгодно для заемщика. Это означает, что придется переплатить гораздо больше. С другой стороны, у заемщика будет возможность решить свои денежные проблемы и, по возможности, гасить кредит досрочно. Кредитная история при этом не портится.
• Кредитные каникулы. Часто бывает так, что заемщик теряет работы, стабильный доход и некоторый период не может найти работу, например, 1-3 месяца. Он не отказывается платить, но ему нужна «передышка» от платежей. В таком случае банк готов предоставить каникулы. Они означают, что на оговоренный срок, обычно не более 6 месяцев, клиент не вносит платежи, или платит только проценты или оговоренную сумму. В случае погашения только процентов, тело долга не погашается, а это означает, что после каникул придется платить все проценты заново. При отсрочке оплаты клиент вообще не вносит платежи. Кредит замораживается на некоторый период, обычно не более 3 мес. После отсрочки банк заставляет вносить отложенные платежи в двойном размере вместе с плановыми или распределяет их на оставшийся срок.При этом оставшиеся платежи увеличиваются. В некоторых банках после каникул увеличивается срок кредита на период отсрочки. Кроме отсрочки, клиент может растянуть срок выплаты. Если кредит оформлен на 4 года, а максимальный срок банк допускает до 7 лет, то остаток долга растягивается до размера нужного платежа. Это не экономит деньги заемщика, но снижает кредитную нагрузку.
• Изменение даты платежа. Допустим, дата платежа стояла 12 число. Клиенту работодатель изменил сроки выплат и стал выплачивать аванс 15 числа. Для того, чтобы оставаться в графике выплат и допускать просрочки даже пары дней, заемщик по заявлению может изменить дату платежа. Пересчитанные проценты будут включены в новый платеж, поэтому он будет больше.

Вот как Сбербанк видит варианты реструктуризации кредита:

Изменение валюты кредита также является вариантом реструктуризации. Однако валютных кредитов сейчас практически нет и этот вариант не пользуется популярностью.

Таким образом, при возникновении сложных финансовых условий, заемщик может рассчитывать на поддержку со стороны банка. Стоит отметить, что не все банки готовы пойти на изменение условий действующего договора.

Даже если клиенту предлагаются вышеуказанные решения, они финансово невыгодны для него. Но вместе с этим появляется возможность уладить проблемы и потерять свою благонадежность.

Что такое рефинансирование?

Это погашение действующего займа путем выдачи нового. Рефинансировать кредиты допускается в пределах одного банка или в другом.

В последнее время эта услуга приобрела массовый характер. В период 2014-17 гг. кредитные ставки превышали 25-30% годовых. Сейчас же можно спокойно взять кредит под 10-15%.

Чтобы уменьшить переплату и снизить нагрузку, заемщики начинают рефинансировать свои кредиты под более низкую ставку. В большинстве случае банки отказывают рефинансировать свои кредиты, мотивируя это тем, что раз заемщик подписал такие условия, то пусть и исполняет их. Другие банки, в целях привлечения новых клиентов, готовы рефинансировать кредиты под более низкую ставку.

При рефинансировании выдается новый кредит. Процесс рассмотрения заявки на рефинансирование ничем не отличается от стандартного процесса кредитования. Банк также проверяет кредитную историю, документы и пр. Плюсом для заемщика здесь является то, что он уже заемщик другого банка. Это означает, что тот банк его проверил, раз выдал деньги.

Если реструктуризация априори невыгодна финансово для заемщика, то рефинансирование несет в себе выгоду. За счет снижения действующей ставки значительно сокращается переплата, срок оплаты, размер ежемесячного платежа.

При рефинансировании банк безналичным путем направляет деньги на счет старого кредита, после чего заемщик пишет заявление на ПДП и предоставляет в новый банк справку о полном погашении и закрытии кредита.

В случае непредоставления этого документа, новый банк вправе заставить заемщика вернуть всю выданную сумму, поскольку нет подтверждения, что деньги использовались по своему назначению. Иногда банк просто повышает ставку на несколько пунктов.

К рефинансированию заемщики прибегают, если:

• Нашли более низкий процент или попали под акцию.
• Неудобно вносить платежи в этом банке. Например, у банка один банкомат в районе проживания и тот постоянно ломается, а до офиса ехать час-два.
• Много кредитных обязательств. Сейчас закредитованность населения достигла своего максимума. Часто люди имеют по 2-5 кредитов, включая кредитные карты. По каждому кредиту стоит своя дата оплаты. Чтобы не платить по 5 раз в месяц, проще объединить все кредиты в один и вносить один платеж один раз в месяц.

Стоит помнить, что одного желания рефинансировать свои кредиты мало. Поскольку рефинансирование предполагает под собой выдачу нового займа, то заемщику нужно доказать, что он является благонадежным и сможет исполнять свои обязательства по оплате.

Что лучше: реструктуризация или рефинасирование?

Все зависит от целей, которые преследует заемщик. Если просрочек пока нет, но финансовое положение уже нестабильное, можно рефинансировать кредит в другом банке, уменьшив процент или платеж.

Если все же не хочется покидать свой банк, тем более, что он идет навстречу, то можно сделать предлагаемую процедуру реструктуризации.

Если уже есть просрочки и задолженность, рефинансировать другие банки откажутся, поэтому вся надежда ложится на реструктуризацию.

Таким образом, в зависимости от желаний и конкретной ситуации, можно выбрать одну из двух процедур. Для этого нужно выяснить, какая цель стоит и какие условия оплаты на текущий момент.

Рефинансирование или реструктуризация кредита: что лучше? Увы, в 2022 году нам «светит» только реструктуризация

Рефинансирование или реструктуризация долга — это два разных варианта изменения первоначальных кредитных обязательств. Реструктурировать обязательства заемщик может путем изменения действующего договора, графика платежей. При рефинансировании оформляется новый договор, чаще всего — со сторонним банком, а деньги пойдут на закрытие одного или нескольких кредитов.

Свои преимущества и недостатки есть у каждого варианта изменения кредитных обязательств. О выгодах, которые можно получить при рефинансировании или реструктуризации кредита, читайте в нашем материале.

Правила рефинансирования

Рефинансирование подразумевает получение нового кредита. Для этого подается заявка с указанием всех действующих кредитов, которые заемщик планирует рефинансировать. Заявку можно подать в банк, с которым не заключены первоначальные кредитные договоры.

Вот чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита:

• деньги, полученные по договору рефинансирования, пойдут на погашение ранее взятых кредитов;
• реструктурировать можно каждый отдельный кредит, тогда как рефинансирование позволяет закрыть обязательства сразу по нескольким кредитным договорам;
• при рефинансировании условия первоначального договора не меняются, так как он будет расторгнут после погашения долга;
• размер процентной ставки, даты внесения и суммы ежемесячных платежей будут определены новым кредитным договором.

Рефинансирование не предусматривает изменение условий действующего договора. Поэтому согласие банка, с которым заключен кредитный договор, получать не нужно. Если за счет рефинансирования будет полностью погашен ранее взятый кредит, банк будет обязан учесть платеж, закрыть договор как исполненный.

Почему рефинансировать кредиты нельзя в том же банке, с которым заключен договор? Юридически сделать это можно, но банки, как правило, отказывают. Почему? Потому что они видят, что вы справляетесь с долговой нагрузкой и не спешат вам ее облегчать. Обычно при рефинансировании банки привлекают клиентуру из других кредитных организаций, поэтому дают намного больше выгод и льгот.

По каким кредитам допускается рефинансирование и реструктуризация

Эти программы можно использовать для любых видов кредитов, в том числе со специальным целевым назначением (ипотека, автокредит). Рефинансировать можно сразу несколько кредитов, в том числе по договорам с разными банками. При заключении договора при рефинансировании определяется, какое целевое назначение будет у нового кредита.

Можно ли при рефинансировании кредита
получить на руки еще и наличные
средства? Спросите юриста

Банки не рефинансируют и не реструктурируют микрозаймы, полученные в МФО. Чтобы закрыть их, можно получить обычный потребительский кредит, самостоятельно закрыть долги перед микрофинансовыми организациями.

При реструктуризации не меняется целевое назначение кредита, так как договор не расторгается. Например, если заемщик просит реструктурировать ипотеку, он может получить новые условия для выплаты. Но сама суть кредита останется той же, т.е. ипотечный залог банк не снимет.

Какие преимущества можно получить при реструктуризации

Скорее всего, при реструктуризации действующего кредита вырастет общая сумма задолженности и увеличится срок договора. Например, уменьшив размер платежа, заемщик согласится на новый кредитный график. За счет снижения суммы платежа общий срок погашения кредита станет больше.

За каждый дополнительный месяц пользования деньгами банка заемщику придется платить проценты. Поэтому добиться финансовой выгоды и сэкономить на реструктуризации вряд ли получится.

Реструктурировав действующий кредит, заемщик может получить следующие выгоды:

• уменьшить сумму ежемесячного платежа — это позволит привести ее в соответствие с размером зарплаты или иного дохода;
• установить новые даты выплат по графику — как указывалось выше, это позволит платить в банк после получения зарплаты;
• получить освобождение от выплат на определенный период — это даст возможность справиться со сложной финансовой ситуацией, восстановить платежеспособность.

В некоторых случаях банк может снизить ставку процентов по кредиту при реструктуризации. Например, такие программы действуют в Сбере, Газпромбанке, ряде других кредитных организаций. Но снижение ставки банк наверняка компенсирует дополнительными комиссиями, страхованием заемщика.

В чем выгода для банков

При любом варианте изменений кредитных обязательств банк точно не останется в проигрыше. При реструктуризации банк получит больше денег (например, за счет увеличения срока действия договора, перераспределения платежей). Рефинансирование тоже будет выгодно для банков.

Прежде всего, они привлекают платежеспособных клиентов из других кредитных организаций, начинают зарабатывать на них.

Снижение прибыли от предоставления выгод для заемщика банк обязательно компенсирует. Например, для получения сниженной ставки процентов заемщику предложат оформить страхование. Взносы за страховку включат в общее тело кредита, что увеличит итоговую сумму задолженности.

Дополнительные расходы у заемщика могут возникнуть при оплате оформления карты и открытия счета в новом банке, оценки и страхования недвижимости по ипотеке.

Что лучше – реструктуризация или рефинансирование?

Трудно сказать однозначно, но плюсы рефинансирования все-таки перевешивают. Нужно понимать, что эти два инструмента хоть и похожи между собой, но они предназначены для использования в разных обстоятельствах. Рефинансирование – при отсутствии задолженности и желании улучшить условия.

Реструктуризация – при текущей задолженности и желании не усугубить финансовое положение. То есть это таблетки от разных болезней. Соответственно, и принимать их нужно при разных симптомах.

Но в любом случае, лучше не доводить до ситуации, когда нужна реструктуризация. Иначе можно дойти до банкротства, испорченной кредитной истории и невозможности взять кредиты в будущем.

Перед тем, как выбрать, чем лучше воспользоваться, нужно обратиться в банк за подробной консультацией. Менеджер поможет просчитать каждый вариант. Экономические показатели должны стать решающим фактором при выборе.

Все о реструктуризации долга

Реструктуризация — банковский процесс, при котором изменения вносятся в уже составленный договор. К основному соглашению прикрепляется дополнительный документ, в котором расписываются перемены, внесенные в изначальный акт и согласованные между банком и заемщиком.

Решение о внедрении данной программы принимается на основании отсутствия у клиента необходимой суммы для оплаты долга (обстоятельства, приведшие к ухудшению материального положения должны быть очень весомыми). В число кредитных продуктов, которые подлежат реструктуризации, входят:

• Потребительский кредит;
• Ипотека;
• Автокредит.

Реструктуризация оформляется в банке, где заемщик заключал договор. Основывается программа на способах, которые назначает кредитор, в зависимости от финансовой ситуации.

Реструктуризация имеет такие формы:

• Изменение графика платежей; . В период каникул клиент оплачивает только проценты по ссуде, не осуществляя выплаты по оставшемуся долгу;
• 3. Пролонгация срока по выплате. Благодаря такому методу уменьшится общий размер ежемесячных отчислений;
• Изменение валюты;
• Объединение нескольких займов в один (при условии, что все они оформлены в одном банке, к примеру ипотека и потребительский кредит).

На основании вышеперечисленных способов изменяется процентная ставка по займу, срок погашения и общая продолжительность возврата средств.

Преимуществом реструктуризации является отсутствие необходимости собирать целый пакет документов. Также списываются все штрафы, назначенные за просрочку платежа. Кроме того, значительно снижается финансовая нагрузка, при которой есть вероятность выплатить долг без губительных последствий.

Важный момент при покупке недвижимости — безопасность сделки. Узнайте, что такое аккредитив Сбербанка и как он поможет избежать рисков.

Как добиться реструктуризации?

Чтобы банк разрешил оформить реструктуризацию кредита, клиенту необходимо доказать ухудшение материального положения. В список причин входят:

• Потеря работы;
• Снижение уровня дохода;
• Трудноизлечимая болезнь;
• Изменения в семейном положении;
• Стремительное колебание курса валюты.

Любое обозначенное основание должно иметь документальное подтверждение, в противном случае банк откажет в заявке и продолжит начислять штрафы и пеню за просрочку выплаты.

Документы

Чтобы кредитор согласился пересмотреть кредитные условия, заемщику необходимо предоставить:

1. Заявление;
2. Копию соглашения и все дополнительные приложения к нему;
3. Выписку из банка с указанием размера задолженности и срока выплаты;
4. Выписку из ЕГРП;
5. Копию паспорта и членов семьи;
6. Копию трудовой книжки.

Также в обязательном порядке необходимо предоставить документ, подтверждающий ухудшение финансового положения.

Рефинансирование долга и его особенности

Рефинансирование — банковская программа, которую можно оформить в стороннем банке. При этом составляется новое соглашение, на основании которого выплачивается старый заем. Кредит будет целевым, поскольку банк рассчитает новый график выплат.

Особенностями рефинансирования являются:

• Снижение процентной ставки;
• Смена графика платежей;
• Смена валюты.

При оформлении рефинансирования важно проанализировать все предложения банков и выбрать самые выгодные. О том, возможно ли рефинансирование без подтверждения доходов здесь: