Сколько лет хранится кредитная история

Кредитная история (КИ) — данные о том, насколько добросовестно заемщик выполнял условия договора по займу. При совершении просрочек репутация клиента ухудшается, что приводит к отказам на предоставление последующих кредитов. Информация хранится не вечно, поэтому у неплательщиков остается шанс реабилитироваться в глазах кредиторов.

Для этого нужно знать, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй и можно ли ее улучшить.

Где хранится кредитная история

Прежде чем разобраться, сколько лет хранится кредитная история, нужно сразу оговориться, что информация остается не только внутри финансовой организации: банк обязан передавать сведения о заемщиках в БКИ — бюро кредитных историй. По данным Центробанка, на февраль 2019 года соответствующих организаций 13. Кредиторы сотрудничают с одним или 2–3 кредитными бюро.

В обязанности БКИ входит сбор, хранение информации о заемщике и передача титульной части досье в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Через ЦККИ банки запрашивают, в какой конкретно базе искать полную КИ возможного дебитора. Направляя данные о клиентах в другие коммерческие компании, банк не нарушает закон, так как в договоре на выдачу займа прописано, что клиент разрешает передачу персональных сведений третьим лицам.

Итак, кредитор направляет КИ клиентов в бюро, а бюро передает часть материалов в ЦККИ. Чтобы узнать, насколько добросовестно гражданин выплачивал предыдущие займы, банки обращаются в каталог ЦБ, а затем в соответствующее БКИ. Как только в базе заканчивается срок хранения информации о заемщике, уведомление об этом направляется в центральный каталог, который тоже аннулирует материалы.

Получается, сколько времени хранится кредитная история в бюро кредитных историй, столько она и остается в ЦККИ.

Можно ли самому узнать свою кредитную историю

Субъект КИ вправе запросить необходимую информацию о собственной репутации. Если известно, в какую коммерческую организацию поступали материалы, то можно направить запрос в нужное бюро. Если нет, то придется оставить заявку в ЦККИ на официальном сайте Центробанка. Для этого:

1. Зайдите на сайт ЦБ.
2. Слева найдите раздел «Кредитные истории».
3. Нажмите на ссылку «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй».
4. В открывшемся окне выберите «Субъект».
5. Укажите код КИ. Если вы его не знаете, то воспользоваться услугой бесплатно не получится. Код запрашивается в кредитной организации, с которой вы сотрудничали, или в любом БКИ.
6. Заполните онлайн-бланк, вписав информацию о себе, и отправьте заявку.

Если все сделано верно, на экране появится надпись «Данные отосланы в систему». После обработки информации ответ придет на электронную почту. Далее можно направить заявку на получение информации уже в конкретное бюро.

Получить сведения о КИ бесплатно можно два раза в год. За последующие запросы взимается плата от 500 до 1000 рублей.

Срок хранения информации

Информация о клиентах есть и в банках, и в БКИ. Как долго хранится кредитная история в финансовой организации, решает сам банк: это может быть и год, и 5 лет. В бюро материалы остаются в течение 10 лет с момента последнего внесения сведений, содержащихся в КИ. До 2016 года срок хранения кредитных историй в БКИ составлял 15 лет.

Если за 10 лет гражданин ни разу не воспользовался услугами банка или другой кредитно-финансовой организации, то показатель обнуляется. Однако если спустя 8 лет после ухудшения репутации перед банками решено будет взять новый кредит или оформить рассрочку, то отсчет 10 лет начнется заново.

В интернете встречаются предложения по досрочному очищению КИ. Такие объявления рассылают мошенники — ни у кого нет полномочий удалять информацию или вносить изменения в досье заемщика.

Можно ли не ждать 10 лет

Некоторые банки берут во внимание не весь кредитный период, а только материалы за последние три года. Если в это время гражданин сумел проявить себя как надежный плательщик, то есть шанс, что банк не станет рассматривать давние просрочки. Но если за последние три года никаких изменений в сведениях не было, тогда сотрудникам придется изучать факты за все время кредитования будущего дебитора.

Что влияет на изменение кредитной истории

К изменениям в КИ относятся действия, касающиеся финансово-кредитных операций:

• внесение платежей;
• просрочки по кредитам;
• заявки на выдачу займа или кредитной карточки;
• реструктуризация — запрос на изменение первичных условий возврата долга;
• рефинансирование — «перекредитование»;
• досрочное или частично досрочное погашение долговых обязательств.

Новая информация в БКИ вносится в течение 10 дней после события.

Можно ли улучшить кредитную историю

Испортить показатель кредитования легко — достаточно единожды просрочить внесение средств на 5 дней. А вот для улучшения репутации придется потратить много времени и сил. Вернуть доверие банков можно 4 способами:

1. Оформить кредитку. Кредитные карточки недобросовестным плательщикам банки выдают охотнее, чем большие кредиты. Закажите карту, оплачивайте с нее покупки и не забывайте регулярно вносить деньги на счет.
2. Обратиться в микрофинансовые структуры. МФО выдают займы под большие проценты, но при этом меньше внимания обращают на КИ.
3. Подать заявку на кредит наличными до 10 000 рублей.
4. Воспользоваться услугой проверенного банка по улучшению рейтинга кредитования, например, программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.

При одобрении заявки даже на сумму до 10 000 рублей появляется шанс улучшить КИ. Нужно только добросовестно выполнять пункты договора, в особенности регулярное внесение платежей.

Итак, информацию о кредитозаемщиках банки направляют в БКИ, где она будет храниться минимум 10 лет. Субъект КИ может два раза в год бесплатно получить сведения о собственной репутации, запросив их на сайте ЦБ. Для улучшения кредитного показателя нужно оформить небольшой кредит и погасить его в соответствии с условиями договора.

Сколько хранится кредитная история, и как быстро «очистить» ее от негатива

Сложно представить взрослого человека, который ни разу не пользовался заемными средствами, будь то кредитная карта, рассрочка при покупке техники или ипотека. В тот момент, когда клиент банка впервые сделал запрос на выдачу ему кредита, начинает формироваться его кредитная история (КИ).

Существующие программы кредитования предназначены для всех возрастных категорий, кроме детей. Банки предлагают и образовательные кредиты с господдержкой для тинейджеров, начиная с 14 лет, и продукты для пенсионеров, которым еще не исполнилось 80 лет.

Однако КИ, этот важный документ, большинство россиян недооценивают. Многие даже не в курсе, где и зачем искать свое кредитное досье. И, если провести блиц-опрос встреченных на улице людей, вряд ли многие сходу правильно ответят на вопрос: сколько лет хранится кредитная история в БКИ (бюро кредитных историй).

Когда в РФ появились кредитные истории

Понятие появилось в законодательстве РФ в декабре 2004 года. С момента вступления федерального закона №218-ФЗ в действие кредитные организации обязаны передавать в БКИ сведения о заемщиках, так называемых «субъектах кредитной истории» — ими являются как физические, так и юридические лица.

Согласно действующему законодательству, КИ содержит информацию о том, насколько качественно заемщик выполняет обязательства по договору займа или кредита.

Какие организации обязаны отправлять сведения в БКИ

Получив запрос на кредит или заем, финансовая организация — банк или МФО, обязаны передать в бюро сведения.

• в случае одобрения заявки: кредитная организация указывает, на какую сумму и на какой срок одобрен кредит; сведения о залоге;
• в случае отказа: в досье субъекта появится запись о причине вынесенного решения.

Передача таких сведений является легальной. Согласие клиента не запрашивается.

В случае банкротства информацию о стадии производства в бюро передают управляющие. Если у их «подопечного» нет КИ, ее заведут.

Кто имеет право на запрос истории
гражданина? Спросите юриста

При наличии судебных решений о взыскании долгов и алиментов, информацию в БКИ предоставляют:

• Федеральная служба судебных приставов;
• Операторы ЖКХ;
• Компании телекоммуникационного сектора.

Что такое кредитная история, какие сведения в ней содержатся

Это электронное досье, где все предоставленные сведения хранятся в хронологическом порядке. Документ состоит из 4 разделов.

Титульная часть содержит полные идентификационные данные клиента — не только ФИО, адрес и номер паспорта, но и ИНН, и СНИЛС.

В основной части прописаны все сведения о взятых кредитах и «своевременности» их погашения. Помимо сумм, сроков, текущего статуса кредитов, там содержится информация о предметах залога; поручителях по кредитам; о допущенных заемщиком просрочках и о процедуре банкротства.

Там же можно найти данные о неисполнении судебных решений, вынесенные в связи с неоплатой:

;
• услуг телекоммуникационных компаний;
• долгов перед брокерами или инвестфондами;
• долгов перед ломбардами;
• платежей по каршерингу;
• задолженностей частным лицам.

В информационной (дополнительной) части указаны сведения:

• обо всех поданных заявках на получение кредитов или займов;
• о решениях по каждой из заявок — одобрение или отказ (с указанием причин отказа).

То есть там видны все источники информации, предоставленной в БКИ.

И, наконец, в последней, «закрытой части», можно увидеть:

• кому были переуступлены права требования по кредиту (например, коллекторскому агентству);
• кто передавал и запрашивал данные КИ субъекта.

Важно периодически запрашивать кредитный отчет и проверять закрытый раздел. Если вдруг обнаружится, что данные КИ кто-то затребовал и получил без вашей санкции, это обстоятельство должно настораживать как признак возможного мошенничества.

Могут ли данные в КИ быть внесены
по ошибке? Спросите юриста

Кому доступны сведения из БКИ

Законодательно установлено, кто и в каком объеме может ознакомиться с КИ, то есть получить кредитный отчет. Определенный ст. 6 Федерального закона 218-ФЗ круг лиц — так называемых пользователей, весьма широк.

В первую очередь, это сам заемщик, то есть «субъект кредитной истории», которому гарантирован доступ ко всем частям досье без ограничений по объему и частоте предоставления информации.

Также в полном объеме информацию могут получить:

• Официально назначенные опекуны или попечители физического лица;
• Судебные и следственные органы в процессе следствия или производства по делу;
• Нотариусы (в том числе с целью оценки наследственной массы);
• Банк России;
• Арбитражный управляющий;
• Федеральная служба судебных приставов (ФСПП).

С письменного согласия клиента, титульную, основную и информационную части КИ предоставляют по запросу потенциальных кредиторов и связанных с ними участников финансового рынка, таких как:

• банки;
• МФО; ;
• ломбарды;
• лизинговые компании;
• страховые компании.

С санкции клиента получают информацию в БКИ также сервисы каршеринга и прочие компании, у которых он намерен арендовать имущество.

КИ дополняется новыми сведениями по мере поступления информации из различных источников. Но, поскольку выплаты по кредитам производятся регулярно, по графику, при наличии обязательств перед банком, раз в месяц она точно обновится. Но для кредиторов особенно важна ваша история за последние три года.

В случае передачи просроченных долгов клиента на взыскание, доступ к данным получают и коллекторские агентства.

Этим круг «иных лиц» не ограничен. Например, с согласия соискателя работодатель, российский или иностранный, тоже может заглянуть в его досье. Такие запросы — не редкость, если вы претендуете на должность топ-менеджера или материально-ответственного лица.

Интересоваться финансовой репутацией имеют право также органы власти, федеральные и местные, и даже частные лица. Предоставлять или нет доступ к данным — личное дело заемщика, но отказ может повлиять на результаты сделок или трудоустройства.

Как часто происходит обновление финансовой истории

В настоящее время закон обязывает:

Кредитные и финансовые организации предоставлять сведения по событиям, отображаемым в КИ, не позднее окончания третьего рабочего дня;

БКИ вносить полученные сведения в кредитное досье:

• за один рабочий день, при предоставлении их в электронном формате;
• в течение пяти рабочих дней, при пересылке «на бумаге».

Как можно исправить свою финансовую
историю? Спросите юриста

Может ли субъект самостоятельно обновить кредитную историю

Актуализировать данные можно и путем личного обращения в бюро, если кредитор или иное лицо, уполномоченное для передачи информации, в установленные сроки этого не сделал. Заявку можно подать в электронном виде или отправить «Почтой России».

Что делать, если обнаружились «чужие» запросы в закрытой части кредитного досье

Узнав, что кто-то запрашивал сведения из вашего финансового досье без вашей санкции, стоит направить письменное заявление в БКИ, чтобы проверить, насколько правомерно они были сделаны.

В том случае, если запрос окажется неправомерным, запись о нем будет удалена из КИ.

Можно ли бесплатно получить свой кредитный отчет

Кредитный отчет — документ, содержащий сведения из КИ. Он формируется и предоставляется по запросу пользователя.

Дважды в год каждый субъект имеет право бесплатно получить свой кредитный отчет, а точнее — отчеты во всех БКИ за весь срок хранения кредитной истории. Один раз в год документ по запросу выдается бесплатно «на бумаге».

Сколько лет доступна кредитная история

Законодательство в этом плане становится все более либеральным. Так, в 2004 году срок хранения информации был установлен в течение 15 лет, с 2016 по 2021 год — 10 лет. С начала текущего года он сократился до 7 лет.

Но все равно, сведения обо всех «грехах» заемщика — информация о просрочках, судах, банкротствах, доступны в течение значительного времени.

Период отсчитывается с момента внесения в досье последних изменений. То есть, если вы семь лет назад погасили все выданные займы, закрыли кредитные карты и больше не запрашивали и не получали новые в течение этого времени, ваша КИ «обнулится». Сведения будут храниться в архиве БКИ еще три года.

Но для кредиторов важна не нулевая, а «чистая» КИ. Получить ее можно, если в течение 7 лет вовремя погашать все кредиты, коммунальные платежи, штрафы за парковки и прочие обязательства.

Что лучше: плохая кредитная история или ее полное отсутствие

Как ни странно, кредиторы предпочитают знать о клиенте правду, пусть и неприглядную. Например, такой позиции придерживаются в Райффайзенбанке.

Поэтому, если вдруг в силу технических причин — при банкротстве вашего банка-кредитора или слиянии двух кредитных организаций, информация о статусе ваших кредитов была утеряна, есть смысл позаботиться о восстановлении.

Можно ли по суду требовать исправления
своей кредитной истории, если
в ней есть ошибки?

Можно ли очистить от негатива свое кредитное досье

На основании ст. 7 «Хранение и защита информации» 218-ФЗ, заемщик имеет право обратиться в суд, потребовав аннулировать отдельные записи или даже в полном объеме оспорить информацию, содержащуюся в БКИ.

Полномочия в этой связи есть у Банка России — не зря же его называют «мегарегулятор финансового рынка.

Но, поскольку в 218-ФЗ за без малого двадцать лет его действия многократно вносили поправки, разобраться в своих правах самостоятельно практически невозможно. Вам поможет в этом опытный юрист.

Судебные решения нужны в «спорных» случаях. При выявлении простых технических ошибок в кредитном отчете, клиент имеет право обратиться с запросом к кредитору, который передал неверную, с его точки зрения, информацию.

Это сработает, если вы заметили, что кредит выплачен, а в отчете из БКИ отметки об этом нет. Или если банк не передал в бюро информацию о новых персональных данных клиента — изменение ФИО, смена паспорта и т.д.

Согласно изменениям в профильный закон, вступившим в силу в 2022 году, кредитные организации и БКИ обязаны рассматривать заявки клиентов на оспаривание сведений. На это им дается 10 дней.

Предоставлять данные в БКИ финансовые организации теперь должны в течение трех дней. То есть изменения должны появиться в КИ спустя две недели с момента обращения.

Поскольку сами бюро владеют только той информацией, которую им передали, вначале придется направить запрос кредитору. Если ваш банк «не откликается», у вас есть право обратиться в свое БКИ, которое на этом основании направит источнику информации (в банк или МФО) претензию. После ее рассмотрения, в сведения будут внесены изменения.

Но кредитор может предоставить мотивированный отказ. О содержании ответа кредитной организации БКИ обязано проинформировать вас в течение 20 рабочих дней.

Нужно ли сейчас для получения КИ
запрашивать в ЦБ свой кредитный код?

Как узнать в каком бюро хранятся данные о моих кредитах

Вопрос о том, где искать информацию о себе — крайне важный, поскольку рынок конкурентный. Всего таких организаций сейчас в реестре Центробанка семь, и БКИ — коммерческие структуры, которые не слишком охотно делятся между собой сведениями о клиентах.

Банки тоже не настолько «щедры», чтобы дарить сведения всем работающим на рынке «хранилищам». У Сбербанка, например, свой собственный «банк данных» — Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Учитывая его фактически монопольное положение на рынке, там есть КИ практически на всех граждан или организации.

В случае банкротства, управляющий тоже выбирает бюро для предоставления информации «на свой вкус», даже если в нем нет КИ на вас — ее заведут.

Если вы в последние семь лет пользовались кредитными средствами нескольких банков — оформляли кредиты, рассрочки, кредитные карты, то у вас скорее всего более чем одно досье. Исходя из этого, вступившие с 1 января текущего года поправки в 218-ФЗ обязали крупнейшие системно-значимые банки, делиться информацией с двумя БКИ.

С высокой долей вероятности, у каждого «найдутся» досье в одной из ТОП-3 структур на рынке (или во всех сразу):

Все три бюро, а также БКИ банка «Русский стандарт», имеют статус «квалифицированное». Это означает, что в них хранится не менее 30 млн записей о клиентах и они соответствуют еще ряду установленных параметров, технологических и финансовых. Такой статус позволяет заемщикам в режиме онлайн видеть информацию о величине среднемесячного платежа на сайте (что необходимо для расчета долговой нагрузки).

Помимо них, на рынке работают еще «Восточно-Европейское»; «Межрегиональное» и «Столичное» бюро. «Обычные» БКИ теперь обязаны передать информацию во все квалифицированные БКИ не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем включения сведений в финансовое досье.

Но гадать или искать не стоит. Информация доступна на портале «Госуслуги».

Способы получения информации из досье

Давно прошли те времена, когда «познакомиться» со своей КИ можно было только в офисе БКИ. Сведения о заемщике теперь доступны на сайте БКИ в онлайн-режиме. Верификация, то есть подтверждение личности, тоже упростилась: в личный кабинет в БКИ можно попасть с паролем от сайта «Госуслуги».

По крайней мере, такая услуга доступна для ТОП-3 участников рынка.

Плохая кредитная история — обнуляется ли она и когда это происходит

Когда обнуляется плохая кредитная история: что говорит закон?

Кредитная история — важный источник информации, который позволяет банкам максимально объективно оценить свои риски при выдаче кредита. Если в досье появится информация о негативных данных, это становится проблемой. Поэтому многие граждане думают о том, когда обнулится плохая кредитная история, и начнется ее новый отсчет.

Чему не стоит верить

Вокруг кредитных историй ходит много различных слухов и домыслов, которые часто в итоге ничем не обоснованы. Вот некоторые заблуждения граждан:

• из кредитной истории можно удалить негативную информацию. Это невозможно, единственное исключение — если сведения неверные, и заемщик это докажет;
• БКИ — частные конторы, с которыми можно договориться. Да, это действительно негосударственные организации, но за ними осуществляется жесткий контроль. Изменить хранимые данные за деньги невозможно, ни одно БКИ не это не пойдет;
• обнуление кредитной истории будет выполнено через 3 года. Популярное заблуждение, на деле срок хранения информации в разы больше.

Что касается последнего пункта. Какое-то время ходили разговоры, чтобы сократить срок хранения информации до 3 лет. Даже создавались соответствующие законопроекты.

Но ничего в итоге не было принято. Банки и сам Центральный Банк по понятным причинам были крайне против такой инициативы. Получается, что человек мог бы наделать просрочек, потом подождать 3 года и стать кристально чистым заемщиком.

От сокращения срока пострадали бы и сами заемщики, которые добросовестно выполняли свои обязательства. Они бы рисковали потерять положительную информацию при отказе от кредитных услуг на 3 года, им бы пришлось снова зарабатывать себе положительную репутацию. В итоге все осталось на прежних местах.

О черном списке должников

На деле никакого черного списка должников не существуют. Есть только кредитные истории, которые надежно хранятся в специализированных Бюро. На сегодня в России 4 БКИ, где сосредоточена основная масса досье россиян: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, Русский Стандарт.

Банки действительно порой создают черные списки должников, но это их внутренние данные, которые больше никуда не передаются. Например, человек хотел взять кредит по подложным данным, банк обнаружил это и внес его в черный список. Это означает, что при последующих обращениях в эту же компанию гражданин получит отказ.

Сколько на самом деле хранится КИ

Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.

Но есть важный момент — отчет этих 10 лет начинается с момента попадания последней информации в досье. То есть если вы взяли кредит 10 лет назад и проблемно его погасили, эти сведения так и будут отражаться в КИ, пока история не исчезнет полностью.

Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.

Какие действия заемщику приведет к новому отсчету 10 лет:

• оформление любого кредитного продукта;
• погашение кредита;
• подача заявки на кредит. Даже если по ней поступит отказ, он будет зафиксирован в досье, и отсчет начнется заново.

Так что, если вы думаете о том, обнуляется ли кредитная история, то да, она может исчезнуть. Но для этого гражданин должен полностью залечь на дно и на 10 лет вообще забыть о кредитах.

Могут ли банки простить долги?

Граждане, имеющие негативное досье, также часто надеются на то, что банк простит долг, и в итоге негативные данные из кредитной истории исчезнут. И тут важно понимать — если в КИ попала информация о просрочках, она там останется навсегда. Или удалится, если в течение 10 лет в досье не попадает какая-либо информация.

На практике действительно случается такое, что банки признают долговые обязательства безнадежными и списывают их. Это происходит после долгого и безуспешного взыскания, когда ни сам банк, ни приставы, ни коллекторы не смогли ничего поделать с должником.

Банк прощает долг, но кредитная история при этом не очищается. В ней будет отражаться информация об этом долге, который по факту — крайне проблемный. Несмотря на то, что открытой просрочки уже не будет, с таким заемщиком не пожелает связываться ни один банк.

Как исправить свою кредитную репутацию?

Можно подождать 10 лет, вообще не обращаться в банки за кредитами. В итоге, когда обнуляется кредитная история, из нее исчезают все сведения, и позитивные, и негативные. Можно пробовать снова обращаться в банки и формировать новую историю.

Но если плохая кредитная история мешает получить ссуду, которая крайне необходима, тогда нужно прибегать к методам исправления ситуации. Можете рассмотреть три варианта:

1. Оформление любых кредитных продуктов с последующим благополучным погашением. Это могут быть небольшие наличные кредиты, кредитные карты, товарные кредиты. Но если КИ крайне негативная, банки одобрение давать не будут, тогда этот вариант не актуален.
2. Оформление микрозаймов в МФО. Эти компании менее требовательные к клиентам, выдают срочные небольшие займы. Обращение к ним может быть даже более удобным, исправление досье будет быстрым (займы выдаются на срок до 30 дней). При открытых просрочках можно получить отказ.
3. Специальные программы банков и МФО по исправлению негативных кредитных историй. После изучения КИ клиента составляется план исправления, который стандартно состоит из 2-5 небольших кредитов, которые берутся и гасятся поочередно. В итоге история наполняется положительными данными.

Важно! Если в КИ содержится информация об открытых просрочках, ни один вариант не поможет. Репутация все равно будет крайне плохой.

Банки преимущественно смотрят на последние данные в досье потенциального заемщика. Если видно, что в последние годы он проявляет ответственность, то его качество повышается в глазах кредитора. И даже если 3-5 лет назад и раньше были какие-то нарушения, они перекроются положительными данными.

Мы рассмотрели, через какое время восстанавливается кредитная история, для этого нужно 10 лет полной «кредитной тишины». Если же нет времени столько ждать, тогда пробуйте исправить КИ, добавив в нее положительные сведения.

—>

Обновление кредитной истории после погашения кредита

Кредитной историей (КИ) называется документ, в котором хранятся сведения обо всех операциях с обязательствами клиента. Здесь собираются данные о кредитах наличными конкретного человека, это хронология его положительных и отрицательных событий финансовой жизни.

Что можно найти в КИ:

какие банки и когда запрашивали информацию на клиента;

все заявки и решения по ним;

наличие действующих обязательств;

платежи по каждому займу (в том числе закрытому);

количество просрочек и их длительность.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России в 2022 году действует 7 организаций. Среди крупных — ОКБ, НБКИ, БКИ «Эвифакс». Информация по вашим обязательствам может храниться во всех, в некоторых или только в одном БКИ, так как каждая финансовая структура самостоятельно решает, с какими БКИ сотрудничать.

Это не статичный документ — в него периодически вносятся обновления, когда появляются или меняются обстоятельства или данные:

личные данные заёмщика — ФИО, место жительства, реквизиты паспорта, дееспособность и другое;

информация по кредитам — очередной платёж, просрочка, заявки, погашение основного долга (в том числе раньше времени), изменение условий договора;

исправления — найденные ошибки или неточности удаляют и создают правильную запись;

прекращение действия КИ — истекает срок хранения.

Информация в КИ показывает, насколько добросовестно человек готов исполнять свои обязательства согласно условиям договора.

Стоит периодически проверять содержание КИ — запрашивать данные в БКИ, изучать свежий отчёт. Два раза в год можно заказать документ бесплатно в БКИ или банке.

Как часто обновляется КИ

Кредитная история формируется с помощью информации, которую отправляют финансовые организации в БКИ. Как только клиент перевёл очередной платёж по кредиту, появилась строка в КИ. Если через день он подал документы на заём или открыл вклад, образовались соответствующие записи.

Подобное досье собирается в течение всей жизни человека и обновляется за счёт свежей информации, если его владелец пользуется кредитными и дебетовыми картами, берёт на себя обязательства по выплате займа, совершает любые операции со своими счетами.

Когда обновляется кредитная история после погашения кредита?

Вне зависимости от того, внёс заёмщик очередной платёж или полностью погасил заём, банк отправляет новые данные в БКИ в течение пяти рабочих дней.

Это может произойти сразу, спустя сутки или позже. Ждать обновления на следующий день ещё рано. В зависимости от дней недели, праздников и сложности взаимодействия отделов внутри банка информация может попасть в бюро через неделю.

Но это не значит, что запись о закрытом кредите не может быть создана через сутки после полного погашения.

Можно ли ускорить процесс обновления кредитной истории?

Если по какой-то причине необходимо актуализировать сведения и заставить КИ обновляться, можно обратиться в БКИ. Например, если банк не узнал или просто не отправил информацию о смене личных данных (фамилии или места жительства), если сроки передачи нарушены, клиент может вмешаться.

Для этого нужно отправить заявление в БКИ. Не обязательно лично идти в отделение. Можно переслать запрос «Почтой России» или в электронном виде. БКИ примет заявку, проверит информацию и отправит КИ обновляться.

Когда обнулится плохая КИ

БКИ хранит сведения семь лет с момента внесения последнего изменения в документе. Когда этот срок закончится, история станет пустой.

Но это произойдёт в случае, если заёмщик не будет пользоваться услугами банков весь этот срок.

Полностью обнулить КИ можно только в случае соблюдения всех пунктов в течение семи лет:

не брать кредиты и не подавать на них заявки в банках и МФО;

своевременно переводить деньги за ЖКХ и мобильную связь;

не пользоваться кредитками;

не брать в рассрочку товары в магазине;

выплачивать алименты по решению суда в нужном объёме;

не допускать задолженностей перед брокерами, ломбардами и компаниями каршеринга.

Если соблюсти все эти пункты, то через семь лет КИ обнулится вне зависимости от того, испорченная она или безупречная.

Срок не ограничен, если финансовая организация будет регулярно передавать в БКИ информацию. Также КИ будет обновляться, если банки или МФО будут её запрашивать. А в некоторых случаях информацию по КИ требует работодатель. На практике дождаться обнуления КИ очень сложно.

Невозможно просто взять и удалить строки из КИ. Нельзя исключить информацию о просроченных когда-то платежах. Если какая-то компания предлагает за деньги обнулить или переписать КИ — это мошенничество, так как подобная возможность есть только у БКИ и на строгих основаниях.

Единственный способ изменить свою КИ — постепенно вносить в неё свежую положительную информацию и формировать её длительным добросовестным исполнением новых обязательств, не допускать дальнейших просрочек. Такие действия помогут зарекомендовать себя как ответственного заёмщика.

Как это можно сделать:

получить потребительский кредит наличными и своевременно его погашать;

взять и вернуть небольшой заём в МФО;

купить товар в рассрочку в магазине;

добросовестно пользоваться кредитной картой банка.

Положительные записи будут вноситься регулярно, и через несколько месяцев или лет рейтинг КИ станет значительно выше.

В каких случаях аннулируется КИ

Каждый человек по закону имеет право проверять свою КИ и оспаривать факты неверной информации. Если в кредитной истории появились ошибочные сведения или опечатки, заёмщик может потребовать, чтобы эти данные удалили. Для этого нужно обратиться в БКИ и представить доказательства ошибки.

После получения заявления от заёмщика БКИ должно провести проверку и ответить в течение двадцати дней. БКИ выполнит обновление, если информация подтвердится.

При отказе БКИ вносить изменения или при отсутствии ответа можно подавать заявление в суд. Во время слушаний тоже потребуются доказательства правоты.

Также часть кредитной истории аннулируется, если паспортными данными заёмщика воспользовались мошенники и оформили на него заём. В этом случае необходимо:

обратиться в правоохранительные органы с подробным заявлением;

подготовиться к частичному или полному оспариванию содержания КИ в суде.

Будет открыто дело и проверены все факты, относящиеся к владельцу КИ. Судебный процесс, изучение документов и слушания могут занять 2−6 месяцев, но это единственный способ убрать некорректные и не соответствующие действительности записи. По заявлению в БКИ или по желанию пользователя избавиться от них не получится.

Если клиент не виноват в неблагоприятных записях из-за ошибок или мошенников, документ обновится сразу после вынесения судебного решения, и из него вычеркнут неправдивые строки.

Как часто обновляется кредитная история и сколько лет хранится?

Кредитная история хранится 10 лет и дополняется каждый раз, когда вы берете кредит, вносите ежемесячный платеж, допускаете просрочки или закрываете обязательства полностью. Можно ли «обнулить» кредитную историю или ускорить ее обновление, почему она должна быть хорошей и через сколько лет кредитная история полностью исправится — рассказываем в нашей статье.

Зачем тогда нужна кредитная история?

Кредитная история является базой данных о физлице, сведения из которой используются кредиторами при скоринге — финансовой оценке заемщика, позволяющей оценить уровень его благонадежности. Данные из кредитной истории учитываются, но не являются единственно важными при принятии решения. Например, банки, хоть и не разглашают сведения об алгоритмах скоринга, дают понять, что при принятии решения важны также доходы, семейное положение, общий и текущий трудовой стаж на последнем месте работы — все эти данные запрашиваются при заполнении заявки.

Единственная просрочка по кредиту 5 лет назад, после которой вы закрыли все обязательства и более не нарушали сроки выплат, может быть признана конкретным банком несущественной.

Но если бы кредитная история не сохранялась, возможности узнать о предыдущих отношениях с кредиторами и даже текущем количестве кредитов было бы невозможно. А эти сведения важны, поскольку отражают уровень финансовой дисциплины потенциального клиента.

Кому важная чистая кредитная история

Ошибочно полагать, что чистая кредитная история нужна только чтобы взять кредит. Да, записи в КИ используют банки и микрофинансовые организации, но не только они.

Интересоваться кредитной историей может будущий работодатель или компания, у которой вы хотите арендовать имущество, страховщики, органы власти или нотариусы. Все запросы кредитной истории возможны только с согласия субъекта, но отказ в предоставлении сведений может сыграть против вас.

Поэтому качество кредитной истории важно каждому. Более того, существует мнение, что отрицательная КИ более полезна для кредиторов, чем нулевая, поскольку при несформированной истории о потенциальном клиенте информации нет вообще и оценить его благонадежность сложнее.

Как проверить чистоту своей КИ

Чтобы быть уверенным в своей кредитной истории, ее нужно периодически проверять. Это важно, если у вас есть кредиты, и нужно, даже если их нет. В КИ могут появляться ошибочные сведения, попадающие туда сбоев при передачи данных от кредиторов и мошеннических действий.

Выявленные фактические неточности можно исправить, если написать заявление в БКИ, где хранится кредитная история, и предоставить для корректировки сведений.

Узнать состояние своей кредитной истории можно двумя способами.

• Запросить ее в БКИ, уточнив наименование бюро через Госуслуги — услуга бесплатна и доступна всем владельцам подтвержденной учетной записи на портале. После получения списка перейдите на сайт БКИ, зарегистрируйтесь и запросите кредитный отчет — два запроса в год бесплатны, остальные предоставляются за деньги. Сведения о разных кредитах могут храниться в разных БКИ: кредиторы выбирают бюро сами. Два бесплатных запроса доступны для каждого бюро.
• Запросить свой кредитный рейтинг в БКИ или своем банке. Кредитный рейтинг — аналог технологии банковского скоринга, он дает оценку вашей благонадежности в баллах и опирается на данные из КИ. Чем выше балл, тем лучше история. Если оценка в красной зоне шкалы — ваша КИ плохая. Услуга проверки кредитного рейтинга в БКИ пока бесплатна, но с 2022 года бесплатно проверить его можно будет только дважды. Клиенты Райффайзенбанка могут проверить свой рейтинг в мобильном приложении или на сайте: число проверок не ограничено, одна проверка в месяц предоставляется бесплатно.

Через сколько лет кредитная история станет чистой и станет ли?

С 2022 года кредитная история будет «обнуляться» через 7 лет после последнего финансового события, отраженного в ней. Но чтобы она стала чистой, все эти 7 лет необходимо не допускать просрочек, вовремя платить за услуги ЖКХ, оплачивать штрафы и прочие задолженности, которые могут возникнуть.

Чистая история — не значит нулевая. Чистая содержит только положительные записи. Нулевая — не содержит никаких записей вообще.

Но для получения нулевой истории придется не обращаться за кредитами, в том числе — закрыть кредитные карты, не выступать созаемщиком или поручителем по договорам третьих лиц. Это достаточно сложно и непрактично, ведь если у вас нулевая история, положительных записей в ней тоже нет, что никак не повышает ваш рейтинг в глазах кредитора.