Выкуп своего долга у банка

Выкупить свой долг у банка – это схема, позволяющая минимизировать кредитные платежи. Процедура продажи долга используется банками часто: безнадежные с точки зрения банка долги переуступаются коллекторским агентствам или физическим лицам, которые затем самостоятельно их взыскивают с должников. Причем, как показывает практика, не всегда законными и этически допустимыми методами.

Если банк предложил вам выкупить свой долг – не удивляйтесь. Банки продают долги, которые не имеют перспективы взыскания. Обычно это долги по кредитным договорам без обеспечения, долги граждан, не имеющих стабильного дохода и имущества, а также долги, по взысканию которых истекает срок исковой давности.

Для банка не имеет значения, кому продавать долги. Поэтому он вполне может предложить и вам выкупить свой собственный долг.

По сути, выкупить можно любой долг, который банк готов продать. Вопрос только в стоимости этого долга: банк может запросить не меньше 75 % процентов стоимости долга при том, что 10 % – будут заранее накрученные штрафы и пени. Так что о сумме продажи надо специально договариваться с банком.

Зачем покупать долг, который можно погасить?

Зачем нужен выкуп долга заемщику?

Покупка долга может понадобиться должнику, имеющему ипотечный кредит и еще несколько кредитов, в преддверии своего банкротства. В этом случае кредит, обеспеченный ипотекой, будет погашен, квартира окажется единственным жильем, а остальные долги будут списаны через процедуру банкротства.

Как оформить покупку долга у банка?

Основанием для продажи долга является договор уступки права требования (цессии), в силу которого кредитором становится другое лицо. Алгоритм действий следующий.

Шаг 1 – Найти третье лицо

Вы находите человека, который будет играть роль промежуточного звена.

Шаг 2 – Подать в банк предложение о выкупе долга

Найденная третья сторона обращается в банк с заявлением о намерении выкупить ваш долг по договору.

Заявление вы можете написать по образцу, подготовленному по одному из наших дел.

Шаг 4 – Прекращение кредита и ипотеки

На этом тапе третье лицо перепродает долг вам за символическую сумму, либо прощает долг.

Можно ли выкупить долг у банка, если дело уже в суде?

Выкупить долг у банка можно на любой стадии взыскания. Если дело рассматривается в суде, то в результате договора уступки права требования новым истцом становится третье лицо. А с ним вы подписываете мировое соглашение. Если дело у приставов – новый дружественный вам взыскатель просто отзывает исполнительный лист.

Резюме

Итак, продажа долга может быть сделкой, выгодной для всех сторон договора. Банк таким образом освобождается от безнадежных долгов и получает хоть какие-то суммы, в то время как если бы должник был признан банкротом, банк не получил бы ничего. Для должника же покупка долга выгодна в ситуации, когда ему надо снизить сумму долга, или сохранить ипотечную недвижимость.

Если банка предложил вам выкупить долг и вы не знаете, как оформить эту процедуру – обращайтесь. Мы обеспечим ваши права на всех этапах процесса, начиная от переговоров с банком – и заканчивая получением справки об отсутствии у вас задолженности.

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Консультация по кредиту
краткая консультация по телефону	бесплатно
личная консультация с анализом документов	4 000 руб.
Досудебное урегулирование
проведение переговоров	от 4 000 руб.
организация работы с контролирующими органами	от 15 000 руб.
Судебная процедура
подготовка документов для обращения в суд	от 15 000 руб.
полное ведение судебного процесса	от 75 000 руб.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?

Почему банки продают долги?

Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.

Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:

Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.

Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:

По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.

Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.

Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.

Супружеские споры, обязательства при разводе.

Поводом для продажи долгов граждан служит отсутствие хотя бы каких-либо выплат со стороны заемщика продолжительное количество времени. Такие задолженности перепродаются либо другим банкам, либо коллекторским организациям, имеющим лицензию. Причем, банки, выдавая кредиты или займы гражданам, заранее себя подстраховывают на случай неисполнения долговых обязательств специальным пунктом в договоре кредитования.

Он разрешает этим банковским организациям перепродавать возникшие долги без получения разрешения от должников. Если такого пункта в договоре кредитования нет, то перепродажа долга будет невозможна.

Как только становится понятно, что заемщик не может выполнить свои долговые обязательства, а вернуть денежные средства банку будет проблематично, последний перепродает долг.

Часто подобные долги продаются не единичными обязательствами, а целыми «пакетами». Коллекторские агентства скупают такие пакеты за сумму, намного меньшую суммы образовавшихся задолженностей. Таким образом, банки компенсируют возникшие финансовые потери, пусть и в минимальном объеме, а коллекторские агентства начинают работу с должниками по перекупленным долговым обязательствам.

Необходимо упомянуть еще один важный момент: перепродать право на истребование финансовой задолженности банковская организация может с законодательно определенный период. Передача права на получение задолженности сторонним организациям требует четких, мобильных действий. Необходимо уложиться в сроки исковой давности.

Согласно статье 196 ГК он составляет 3 года. Но, в исключительных случаях он может быть продлен до 10 лет. Взыскать долг по истечении указанного срока для кредитора будет почти невозможно.

Как узнать, что долг продан?

Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).

Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.

Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.

Нужен ли посредник?

Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.

Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен.

К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.

Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.

Это происходит следующим образом:

Представитель подает в банк, где имеется просроченная задолженность, заявление на выкуп долга с просьбой о переуступке права взыскания денежных средств. Иными словами, заключить договор цессии. В нем обязательно указываются ФИО заемщика должника, его паспортные данные, а также номер и дата договора.

В случае одобрения рассмотренного заявления, гражданину-должнику и его представителю приходит уведомление о смене держателя долга.

Между банком и представителем должника заключается договор цессии, т.е. о переходе права взыскания задолженности. Согласно новому заключенному договору, представитель должника является цессионарием, а бывший кредитор-банк, уже не имеет правы взыскания долга. Это право теперь закреплено за цессионарием.

В соответствии с заключенным договором, банк получает оговоренную сумму денежных средств за выкупленный долг от представителя (цессионария).

При выкупе долгов коллекторскими агентствами схема является идентичной. Сумма задолженностей для должника остается той же, меняется лишь кредитор.

Новый держатель просроченной задолженности (цессионарий) самостоятельно решает вопрос о том, как заемщик будет гасить свои долги. Теоретически, цессионарий может и простить имеющийся долг. Это право юридически закреплено действующим Гражданским кодексом.

Но мы не советуем пользоваться этим способом, поскольку привлекательные для отчаявшегося должника условия могут магнитом притянуть мошенников.

Подобные «свои» представители могут взять деньги за оплату юридического сопровождения услуги и пропасть. Согласитесь, потерять деньги и сохранить долговую нагрузку – то еще удовольствие.

Многие компании, которые предлагают выкупить долги «гарантируют» положительный результат, но такие заявления не более чем пустой звук, поскольку в итоге банк или кредитор будет решать продать долг или взыскать его через суд.

Выкупить долг у банка или пройти через процедуру банкротства?

Некоторые наши клиенты при проведении бесплатного досудебного анализа рассказывают о том, что некоторые юридические организации предлагают им просто выкупить свои долги. На первый взгляд все кажется логичным: фактически долг будет закрыт, претензий у банка по конкретной задолженности к вам больше не будет. Поэтому и кредитная история вроде как не портится, и через процедуру банкротства проходить не придется.

На самом деле все выглядит достаточно просто только при поверхностном взгляде. Давайте разбираться.

Действительно, такие нормы присутствуют в законодательстве. Именно в соответствии с этими нормами банки передают по договорам цессии долги коллекторским агентствам. Иначе этот процесс называется уступкой права требования.

Начнем с того, что вы не сможете самостоятельно выкупить свою задолженность, поскольку являетесь непосредственным участником кредитного договора. Вместо вас это должна сделать незаинтересованная сторона: физическое лицо или организация.

Также банк не будет спешить с продажей относительно «свежего» долга. В Интернете, конечно же, бытует мнение о том, что банку невыгодно с вами судиться и взыскивать с должника всю сумму долга «в час по чайной ложке». Однако это является сильным преувеличением.

Начнем с того, что получение судебного приказа не требует от банка практически никаких активных и процессуально сложных действий. Этот процесс сильно отличается от обычного судебного заседания. На нем необязательно даже присутствие должника.

Дальнейшую работу по взысканию будет осуществлять Федеральная Служба Судебных Приставов, которая имеет значительно больше полномочий, чем банк.

Кроме этого банк не продаст долг, который обеспечен залогом (ипотекой). Банк и так, в соответствии с договором, поскольку в случае если вы перестанете вносить платежи у банка есть право обратить взыскание на предмет залога. Более того, согласно типовому кредитному договору любое отчуждение предмета залога без уведомления банка является серьезным нарушением условий кредитного договора.

Поэтому продавать такой долг банк будет только в случае, если нарушение договора уже произошло, предмет залога был реализован, либо объявлен в розыск и не был найден. К слову, в некоторых случаях такое поведение должника может быть расценено банком как мошенничество. Подробнее об этом вы можете почитать в этой нашей статье «Есть ли уголовная ответственность за невыплату кредитов и микрозаймов».

Если кратко резюмировать: купить машину в кредит, а затем выкупить её за 10% у банка без последствий точно не получится.

Как правило банк готов пойти на уступку права требования в случае, если ваша задолженность уже является безнадежной. Как правило, такой статус задолженность обретает только через 2-3 года. Когда особых успехов на почве взыскания нет как у сотрудников служб взыскания банка, коллекторов, так и у приставов.

Такая ситуация возможна только в случае, если ваш доход меньше, либо равен минимальному размеру оплаты труда и у вас нет никакого имущества, которое могло хотя бы частично перекрыть сумму задолженности. Если у вас удерживают половину заработной платы и вы таким образом гасите долг, то в этом случае банку тоже нет никакого смысла избавляться от вашей задолженности по бросовой цене: вы фактически исполняете свои финансовые обязательства.

В чем плюсы и минусы такого способа избавления от долгов?

1. Единственным плюсом от выкупа своих долгов является отсутствие последствий в виде запрета на замещение руководящих должностей. Такой вариант подходит гражданам, являющимися учредителями и руководителями предприятий. Во всех остальных случаях это будет экономически нецелесообразно, поскольку…
2. Несмотря на то, что стоимость договора по уступке права требования по отдельному физическому лицу обойдется в 10-20% от суммы долга, помимо этого придется разово оплатить услуги по юридическому сопровождению данной процедуры. Итоговая сумма будет прямо пропорционально количеству кредитов и, соответственно, кредиторов. Эти деньги необходимо будет оплатить сразу. В некоторых случаях финальная сумма расходов может достигать половины суммы самого кредита.
3. Сроки. Срок рассмотрения заявления о переуступке права требования не регламентирован. От отправки предложения до его рассмотрения могут пройти месяцы, в течение которых долг никуда не денется. Как и не приостановятся процессы взыскания.
4. Отсутствие гарантии результата. Поскольку банк в соответствии с условиями кредитного договора и Федерального Закона №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» может осуществлять уступку права требования, делать этого он не обязан. Поэтому, в случае если банк отказал в уступке, заставить его это сделать нет никакой законной возможности.
5. Банк может воспринимать попытку выкупа напрямую должнику свидетельством того, что у должника имеются на это средства. А значит, имеет смысл продолжать процедуру взыскания.
6. Кредитную историю исправить уже не получится. Когда банк уступает право требования, то в Кредитную историю гражданина закрытие долга вносится именно с такой формулировкой. В купе с вышеуказанными обстоятельствами, толку от такой записи мало. Информация о просрочках, взысканиях, длившихся на протяжение нескольких лет уже сыграют свою роль при повторном обращении за кредитом. Напоминаем, что кредитную историю может отредактировать только банк: добровольно или по решению Суда. Срок хранения записей – 15 лет.

Почему процедура банкротства выгоднее и быстрее?

1. Самый главный плюс: наличие богатой судебной практики в области банкротства физических лиц позволяет со стопроцентной вероятностью предсказать исход дела, как бы уникальны не были обстоятельства должника. Это значит, что если в вашей ситуации возможно освободить вас от исполнения финансовых обязательств, то это обязательно произойдет.
2. Последствия имеются и их всего три: вы не можете являться участником юридического лица в течение 3-х лет, вы не можете вновь обратиться к процедуре банкротства в течение 5-ти лет, вы должны уведомлять кредиторов о том, что вы прошли через процедуру банкротства в течение 5-ти лет. Для 90% граждан такие ограничения не актуальны, а поэтому никак не влияют на обычный ход жизни.
3. Процедура банкротства будет завершена через 8-10 месяцев с момента начала сотрудничества. После этого вы будете освобождены от выполнения всех заявленных финансовых обязательств и уже в ходе процедуры сможете избавиться от трудностей должника: разговоров с коллекторами, визитов приставов, удержания зарплаты и иных доходов и т.д.
4. Для наших клиентов действует удобная рассрочка на весь срок процедуры, поэтому её стоимость не ударит по семейному бюджету.
5. Если вы проходите через процедуру банкротства как физическое лицо и на момент процедуры вы не имели статуса индивидуального предпринимателя, то после окончания процедуры банкротства вы сможете открыть ИП или получить статус самозанятого гражданина.

Что такое переуступка прав на кредит третьим лицам

Если вы соглашаетесь на пункт о переуступке прав, значит, в будущем банк сможет продать ваш кредит коллекторскому агентству. Зачем так делать? Когда клиент перестает платить по ссуде, накапливается долг. Финансовая организация сначала пытается решить вопрос своими силами: звонит заемщику, напоминает о необходимости оплаты.

В конце концов обслуживать проблемный заем становится сложно и невыгодно. Для банка главное — вернуть свои деньги и избавиться от ненадежного клиента.

В игру вступают коллекторы: они готовы выкупить у банка эту ссуду. Но в чем их интерес? Во-первых, банк продаст кредит не за полную стоимость. Скидка составляет от 10% до 50%.

Во-вторых, служба взыскания попытается получить с клиента всю сумму и заработать за счет разницы. В-третьих, если гражданин все-таки не выполнит обязательства, агентство перепродаст долг следующей организации. Значит, коллекторы ничего не теряют.

Некоторые виды займов продавать третьим лицам запрещено. К таковым относят:

• ипотеку;
• кредиты с поручительством;
• ссуды, обеспеченные залогом;
• застрахованные займы.

Переуступку прав по займу называют цессией. Новый кредитор не имеет права ухудшать условия договора, повышать процентную ставку, назначать дополнительные пени и штрафы. Заемщика уведомляют о смене кредитора официальным письмом в течение 30 дней после сделки.

Реально ли выкупить долг у коллекторов

Взыскание долгов с граждан — основной источник прибыли у коллекторских агентств. Таким службам невыгодно переуступать кредиты третьим лицам, они идут на это лишь в крайних ситуациях, когда ссуду признают безнадежной. Как и в случае с банком, физлицо может обратиться к коллекторам через представителя с предложением выкупить долг.

Алгоритм действий тот же. Посредник пишет заявление и предлагает кредитору условия. Идти навстречу или нет — агентство решает в индивидуальном порядке.

В интернете много объявлений от компаний, готовых взять на себя роль посредника и выкупить долг у банка или коллекторов. Будьте осторожны! Проверьте уставные документы организации и убедитесь, что это не мошенники. У вас могут взять деньги якобы на выкуп кредита и исчезнуть вместе с финансами.

Работайте только по договору! Перед подписанием читайте текст внимательно, по возможности проконсультируйтесь с юристом.

Выкуп долгов у должников — что это дает участникам

В соответствии с ГК РФ, продажа задолженности третьим лицам – это результативный способ для взыскателя вернуть свои деньги. За определенную сумму (вознаграждение) коллекторы будут заниматься взысканием непогашенных обязательств, после чего вы сможете получить средства в полном объеме без лишних усилий.

По договору цессии должник имеет право выкупить собственную задолженность. Банки редко идут на такой шаг, однако лицо может договориться с коллекторами, лично или через знакомых.

Третий человек или организация, который согласен выкупить обязательства, может рассчитывать на собственную прибыль, которая идет от пени и штрафных процентов за просрочку.

Может ли скупать третье лицо

По закону приобрести обязательства может любой человек или организации. Физические, юридические лица, коллекторские агентства, финансовые компании – все эти участники могут выступать покупателями.

Главное правило – содержание в договоре займа пункта о возможности передачи задолженности третьим лицам, а также письменное уведомление должника, что теперь он будет платить другим людям. Предупреждение направляется заказным письмом за тридцать дней до совершения сделки. Если мера не была выполнена, передача будет недействительной.

Третье лицо может получить право требовать долг без согласия неплательщика.

В каких случаях банк готов к продаже долга

Для проведения процедуры требуется соблюсти определенные условия. Когда клиент перестает платить по соглашению, сотрудники пытаются убедить его добровольно выполнять свои обязательства. Это могут быть регулярные звонки от представителей банка, отправка смс-сообщений, иногда специалисты приходят к нарушителю договора домой.

Если метод не дает результата, банк направляет стороне официальную досудебную претензию, подает иск в суд и в большинстве случаев выигрывает дело. После этого у него на руках будет исполнительный лист или судебный приказ, по которому можно взыскать всю сумму с процентами.

Документы передаются судебным приставам для принудительного взыскания задолженности. Однако часто такая инстанция работает слишком медленно из-за высокой загруженности. В этой ситуации пристав не может выполнить всю работу в интересах банка.

После анализа перспектив финансовая организация часто решает заключить компромисс с неплательщиком еще до подачи заявления в суд. В некоторых случаях банк сам направляет предложение о продаже долга. Должнику стоит оценить выгоды такого решения, часто организация хочет получить до 30% от суммы задолженности.

При этом погашать обязательства придется единовременным платежом, рассрочек в этом случае не предусмотрено.

Выкупить свой долг у банка с помощью третьих лиц можно только при наличии соответствующего положения в договоре, на котором стоит подпись должника. Если пункта нет, процедуру провести не получится, а любая сделка будет признана судом недействительной.

Почему это выгодно и должнику, и банку

Если заемщику удалось договориться через знакомых о выкупе задолженности, удается полностью решить проблемы с непогашенными обязательствами за небольшую сумму, к тому же отдавать долг близкому другу гораздо проще, чем коллектору. Штрафных процентов за это, как правило, не предусмотрено. При такой ситуации кредитная история заемщика не будет испорчена, а значит, после погашения обязательств он снова сможет заключить договоры займа в других банках.

Финансовой организации также выгодна продажа. Переуступка права требования осуществляется только в отношении безнадежных долгов. Это означает, что банк предпринимал все попытки, в том числе и судебные, взыскать сумму, но успеха не добился.

В результате продажи он может получить до 30% от общего объема обязательств. Следует понимать, что чем безнадежнее долг, тем сложнее его продать, а значит, тем дешевле он будет стоить. Некоторые кредиты продаются буквально за 1 процент от своего номинала.

Если банку не удастся продать займ коллекторам или другим третьим лицам, ему остается только списать его.

Какие документы необходимы для процедуры выкупа долга

Чтобы процедура цессии прошла без проблем и соответствовала нормам законодательства, следует заранее подготовить официальные бумаги. Потребуется следующее:

• Справка из банковской организации с указанием всех задолженностей по текущему кредиту, в том числе пени и штрафов. Должнику просто получить этот документ. Достаточно прийти в офис, обратиться к ответственному за это сотруднику и составить заявление.
• Договор, который заключается с третьим лицом. В нем указываются все условия со стороны банка и заемщика – сумма долга, проценты по соглашению, данные лиц, срок передачи обязательств, ответственность.
• При передаче официальных бумаг потребуется составить акт и подтвердить сделку платежными квитанциями по оплате сопроводительных услуг (заверение нотариусом).

Что ожидает должника при выкупе своего долга по кредиту

Что делать если долг по кредиту передали коллекторам