Заявление на возврат процентов по кредиту

Досрочное погашение кредита для заемщика – это не только возможность поскорее вернуть долг, но и сэкономить на «лишних» процентах. После окончательного закрытия задолженности кредитор должен отдать клиенту переплаченные вперед годовые. Правда, ФКУ редко выступает с такой инициативой, чаще физлицам приходится требовать возврата самим.

Чтобы вернуть свои кровные, заемщик должен подать соответствующее заявление в банк и проконтролировать его рассмотрение. Как проходит процедура и что для этого нужно, рассмотрим по пунктам.

Как будем возвращать проценты?

Сделать возврат начисленных процентов по кредиту при досрочном погашении можно двумя способами: через кредитора или суд. Сначала рекомендуется попытаться уладить вопрос с ФКУ – чаще банк идет на контакт без привлечения третьей стороны. Запрашивать деньги необходимо сразу после внесения суммы долга через кассу. Действуем так:

• готовим паспорт и кредитный договор;
• подходим к кредитному менеджеру;
• представляемся и подтверждаем свою личность;
• подаем заявление на перерасчет процентов или заполняем соответствующий бланк на месте;
• обязательно указываем реквизиты счета для перечисления возвращаемой суммы;
• просим сотрудника снять копию с заявления: одну берем себе, а вторую – отставляем сотруднику ФКУ;
• контролируем, чтобы на заявлении поставили отметку о регистрации (дата принятия и подпись менеджера обязательны).

После отправки заявления на возврат процентов по займу при досрочном полном погашении у банка есть 10 дней на рассмотрение и реагирование.

Все! Банк обязан рассмотреть заявление в течение 10 рабочих дней и дать официальный ответ. Подавляющее большинство ФКУ пытается «схитрить» и сообщают об отказе по телефону, делая ставку на финансовую безграмотность клиента. Важно не останавливаться на «дистанционном решении», а запросить письменное уведомление.

Последнее поможет при разбирательстве в суде.

Если кредитор необоснованно отказал в возврате или не предоставляет письменный ответ, то придется действовать жестче – идти к судье. Перед обращением в суд остается еще один вариант – написать обращение на официальном сайте Центробанка РФ. К жалобе обязательно прикладываются отсканированные бумаги: заявление, паспорт и кредитный договор.

Как показывает практика, такой ход позволяет ускорить положительное решение – ФКУ соглашается на перерасчет.

Как узнать сколько переплатили?

Вряд ли банк озвучит точную сумму возвращаемых процентов после досрочного погашения кредита. Заемщику останется поверить расчетам кредитора на слово или запросить подробную информацию по договору. В последнем случае придется разбираться в финансовых тонкостях самостоятельно и изучать регулирующие кредитную сферу нормативные акты.

Начать лучше с основного регулятора – закона «О защите прав потребителя».

По статье 10 упомянутого закона, заемщик вправе запросить у ФКУ информацию по договору. Кредитор же обязан подготовить соответствующий отчет, прописав суммы и даты начисления процентов. На основе предоставленного документа станет понятно, сколько банк должен вернуть за досрочное погашение займа.

Чтобы запросить отчет по кредитному договору, необходимо:

• обратиться в центральное отделение ФКУ;
• подтвердить личность паспортом;
• написать заявление на имя руководителя офиса (по предложенному образцу или в свободной форме);
• прописать в заявке информацию об отделении и его управляющем, а также свои персональные данные, номер кредитного договора;
• запросить копию заполненного заявления с отметкой о его принятии;
• дождаться официального ответа (обычно банк отправляет отчет в течение 10 рабочих дней).

Некоторые заемщики решают идти другим путем и начинают высчитывать сумму лишних процентов самостоятельно. Это сэкономит время и нервы, но не гарантирует точного результата – для проведения перерасчета по правилам нужны соответствующие значения. Велика вероятность ошибки и получения неверных данных.

Настаиваем на неосновательном обогащении

Большинство кредитов погашается по аннуитетной схеме, по которой заемщик первое время оплачивает преимущественно проценты, а не основную задолженность. При досрочном возврате оказывается, что клиент переплатил банку «лишнего», так как срок кредитования стал меньше. Нежелание ФКУ отдать переплаченные годовые можно расценивать как неосновательное обогащение.

Простыми словами, кредитор взял по договору больше, чем положено при текущих обстоятельствах. При написании заявления рекомендуется «давить» именно на это.

Для возврата средств необходимо правильно составить заявку. Часто образец заявления о возврате излишне уплаченных процентов имеются в отделениях ФКУ и предоставляются по запросу заемщика. Если специальных бланков нет, то бумага составляется в свободной форме. В последнем случае обязательно указываются:

• персональные данные заемщика (ФИО, серия и номер паспорта);
• номер кредитного договора и дата его заключения;
• условия кредитования (сумма и срок займа, процентная ставка);
• дата полного погашения кредита;
• подробный расчет суммы переплаченных процентов (на основе официального отчета из ФКУ);
• требование вернуть сумму излишне уплаченных процентов:
• реквизиты расчетного счета для перевода суммы;
• уведомление, что в случае отказа гражданин обратиться в суд;
• подпись с расшифровкой;
• дата составления заявления.

Важно прописать, что все обязательства выполнены, кредит выплачен досрочно. Обязательно включаем в текст фразы «требуем вернуть неосновательно полученные банком деньги» и «будем вынуждены обратиться в суд за восстановлением нарушенного права собственности с возложением на ФКУ судебных расходов».

Как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении

Кредиты

Если вы брали в банке кредит с аннуитетными платежами, то при досрочном погашении у вас есть возможность вернуть излишне уплаченные деньги, так как при аннуитетных платежах в первую очередь вы гасили именно проценты за пользование заёмными средствами, а тело кредита в последнюю очередь. В этой публикации мы разберемся, как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении.

Кредитным рынком называется сфера финансовых отношений, которая связана с процессом осуществления кредитных операций с целью обеспечения кругооборота ссудного капитала. Есть три участника кредитного рынка: заемщики (потребители), кредиторы (владельцы денежных средств) и посредники – финансово-кредитные организации, привлекающие деньги и предоставляющие их потребителям на условиях платности, возвратности и срочности.

Кредитный рынок России на сегодняшний день оказался в практически парализованном состоянии, хотя до этого момента наблюдалось его активное развитие. Причиной этому стало повышение ключевой ставки до 17% Центробанком, а на руках у населения осталось займов на одиннадцать триллионов рублей – их заемщикам всё равно придется возвращать в банки. По статистике банковского кредитования существенная часть кредитов погашаются заблаговременно.

Знаете ли вы, что большинство заемщиков даже не представляют, что часть денег, выплаченных в виде процентов за пользование кредитом можно вернуть? Да, именно так, это право заемщика отстаивает закон и Высший арбитражный суд России. Речь идет о ситуации, когда гражданин досрочно погашает кредит, при этом излишне уплаченные банковские проценты он имеет право вернуть на законном основании. В данной статье мы расскажем, каким образом заемщик может возвратить переплату по кредиту, погашенному до назначенного срока.

Как образуется переплата при досрочном погашении кредита?

Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода выплаты кредита заемщик выплачивает банку сумму займа равными частями – обычно, один раз в месяц. Данные платежи, в которых в первую очередь производится выплата процентов за весь срок пользования кредитными средствами, называются аннуитетными. При этом выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а сперва гасятся проценты за пользование кредитом, именно поэтому в начале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а тело собственно погашения долга минимально, и пропорции сходятся только ближе к концу выплаты кредита в установленный договорными обязательствами срок.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении. Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре») разъясняет каким образом заемщик, досрочно погасивший кредит с аннуитетными платежами, может вернуть себе переплату. Существует проблема, что точную сумму переплаты процентов самостоятельно рассчитать будет не так просто, и уж точно банк не станет помогать в этом процессе, так как он не заинтересован возвращать переплату.

Как возвратить переплаченные проценты по кредиту?

Вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении вы можете опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» — взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей. Заемщик, проанализировав полученную информацию и уверившись, что его права были нарушены, может в законном порядке подать в банк претензию с требованием возврата переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту. Как правило, банк должен отреагировать на претензию по возврату переплаты в течении 10 дней – именно такое время в соответствии с законом «О защите прав потребителей» выделяется на удовлетворение требований граждан, связанных с возвращением денежных средств.

Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами). Если истец будет ходатайствовать о проверке обоснованности предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для независимого подсчета суммы переплаченных процентов.

Может ли банк запретить возврат переплаты в кредитном договоре?

Подписывая кредитный договор, заемщику-потребителю рекомендуется обратить внимание на один важный момент. Некоторые банки вносят в документ пункт о том, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного полного погашения, пересчету и возврату не подлежат. Если потребитель является физическим лицом, то данный договорной пункт может быть по решению суда признан недействительным.

Это возможно на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по причине ущемления прав потребителя. Если углубиться в конкретику – действие банка противоречит п.2 ст.

809 ГК РФ.

Если потребитель берет деньги у банка для осуществления предпринимательской деятельности, то данный пункт отменить тоже возможно на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта». Итак, если заемщик видит такой пункт в кредитном договоре, он имеет право потребовать его исключения, причем закон позволяет подать также жалобу в Роспотребнадзор.

Потребителю необходимо приложить копию кредитного договора, а в жалобе прописать просьбу о привлечении банка к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Судебная практика по возвратам переплат по кредиту

Вы, как заемщик, должны знать, что у вас есть достаточно высокие шансы выиграть суд у банка и в судебном порядке возвратить себе проценты переплаченные при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами.

Так, например, в Информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» рассматривается вердикт суда по реальному судебному делу, в котором индивидуальный предприниматель требовал у банка возврата части процентов за пользование кредитными средствами, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами. В результате рассмотрения судебного дела предприниматель суд выиграл. Причина, по который суд удовлетворил его просьбу, отражена в статье 809 ГК РФ, а именно: проценты, являющиеся платой за пользование заемными средствами банка, подлежат уплате лишь на период, начинающийся с момента выдачи кредита и заканчивающийся датой его полного погашения (в том числе и полного досрочного погашения).

По закону, взыскание процентов за период, в который заемщик уже не пользовался кредитными средствами, осуществляться не может.

В Челябинске летом 2013 года подобным образом был выигран суд у банка ОАО «Уралсиб», жительнице Челябинска была возвращена сумма в размере 147 175 рублей 46 копеек, признанная переплаченными процентами по кредиту, погашенному ранее указанного в договоре срока. В судебном решении также был пункт, согласно которому заемщику должны быть возвращены проценты за пользование денежными средствами – их сумма равнялась 14 164 рубля 97 копеек.

Иск … Юлии Борисовны к ОАО «Уралсиб» о взыскании неосновательного обогащения и процентов удовлетворить. Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу … Юлии Борисовны неосновательное обогащение 147 175 рублей 46 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 14 164 рубля 97 копеек. Заявление ООО «Тотал прогрессив консалтинг» о взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу ООО «Тотал прогрессив консалтинг» расходы за производство экспертизы в размере 10 000 (десять тысяч) рублей. На настоящее решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Челябинска.

Юристы достаточно высоко оценивают шансы выигрыша аналогичных исков к банкам со стороны заемщиков, досрочно погашающих кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня судебная практика свидетельствует о том, что эти оценки близки к действительности. Поэтому не бойтесь в законном порядке отстаивать свои финансовые интересы — вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении реально! Если банк в 10ти дневных срок не отреагировал на вашу претензию с требованием возврата переплаченных процентов — подавайте иск в суд, закон на вашей стороне!

Возврат процентов по кредиту

Отношение банков к клиентам можно охарактеризовать как честное. Напрямую заемщиков не обманывают, но никогда не упускают возможности получить с Вас больше легальным путем. Например, за счет переплаты по предоставленному кредиту. Закон предоставляет заемщикам возможность вернуть эти деньги.

Каждый отданный кредитору рубль – это Ваше потраченное время, усилия и какие-никакие деньги. Вы имеете право на возврат излишне уплаченных процентов по кредиту, если погашение произведено досрочно. По статье 809 ГК РФ, средства, выплачиваемые кредитору, сначала идут на погашение переплаты и в последнюю очередь непосредственно предоставленных средств.

При аннуитетных платежах практически всегда образуется переплата. Наш кредитный адвокат поможет отстоять свои интересы: профессионально и в срок.

Исковое заявление о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту

Получив в кредитном учреждении отказ в возврате излишне уплаченных сумм по кредиту, необходимо преступать к подготовке искового заявления. Первое на что надо обратить внимание – это на вид сложившихся между Вами правовых отношений. Наиболее часто такие споры возникают с участием рядовых граждан – потребителей, а, следовательно, на данные правоотношения, будет распространяться закон о защите прав потребителей.

Его безусловным преимуществом, является право предъявления искового заявления о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту, без уплаты государственной пошлины, а возможность предъявления второстепенных требований, усиливающих ответственность кредитного учреждения.

Начиная работу с исковым заявлением, рекомендуем Вам начать его подготовку в следующем порядке:

1. Определить подсудность спора, то есть место рассмотрения вашего спора. Закон о защите потребителей допускает возможность предъявления иска в суд по месту нахождения/жительства потребителя. Однако данное условие не лишает права предъявления иска в суд по месту нахождения кредитного учреждения;
2. Указать участников вашего спора. В вашем случае непосредственно вы будите истцом, ответчиком будет выступать кредитная организация.
3. В описательной части Вашего заявления необходимо указать все обстоятельства иска, а также их нормативное обоснование. Стоит отметить, что в рассматриваемом случае именно на вас будет лежать обязанность доказать наличие факта переплаты основанное на расчет.
4. В конце Вашего заявления необходимо указать перечень приложений и не забыть подписать иск перед его отправкой. Кстати поджать Ваше заявление можно как на личном приеме в приемной суда, так и по средствам почтовой связи или иных курьерских услуг.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты по кредиту?

Прежде всего необходимо понимать для себя, что проценты по займу, установленные кредитным договором, уплачиваются только за период его пользование. Соответственно ранее рассчитанный процент по кредиту, при условии досрочного возврата средств, подлежит безусловному снижению. Ранее во взаимоотношениях с кредитными организациями, существовала такая практика, что в случае частичного-досрочного погашения кредита, банк автоматически производил перерасчет пол всему договору, и уменьшал сумму ежемесячного платежа.

Что касается самой суммы определения размера процентов, подлежащих возврату, то вы можете произвести ее расчет самостоятельно, а также прибегнуть к помощи онлайн калькуляторов, которые в настоящее время совершенствуются все больше и больше. После определения суммы переплаты, вы можете смело обращаться в кредитную организацию.

Действующие законодательство безусловно представляет возможность оспорить условия возврата процентов по кредиту, если это необходимо. Иногда в договоре указывается запрет на возмещение переплаты банком клиенту – данное условие противоречит российским законам. Производя перерасчет процентов при досрочном погашении, будьте предельно внимательны.

Многие люди пользуются специальными программами-калькуляторами.

Согласно устоявшейся практике российской судебной системы, обычно заемщики выигрывают спор с банком и получают свои деньги обратно. Главное – правильно рассчитать размер исковой суммы и предоставить в суд все необходимые документы. Если возникнут сложности, обращайтесь к нам — мы решим Вашу проблему.

В каких случаях можно вернуть проценты по кредиту

Когда гражданин оформляет кредит, у него есть право выбрать, какими платежами возвращать заем: аннуитетными или дифференцированными. Правда, банки редко позволяют клиенту принимать самостоятельные решения. В большинстве случаев в договоре автоматически указаны аннуитетные платежи.

Данный вариант для финансового учреждения более выгодный: переплата по процентам получается солидной. По закону заемщики имеют право на возврат части процентов, однако об этом знают не все. Расскажем подробнее, как вернуть проценты по кредиту, куда обращаться и при каких условиях заявку одобрят.

В чем отличие между аннуитетными и дифференцированными платежами

При погашении кредита аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму на протяжении всего срока ссуды. Каждый взнос состоит из двух частей: тела займа и процентов. Банк строит график платежей так, чтобы в первые месяцы и годы гражданин возвращал преимущественно проценты.

Как рассчитывают аннуитетные платежи:

• на заем начисляют проценты за весь период кредитования;
• полученное значение прибавляют к телу долга;
• сумму делят на равные части по количеству месяцев.

ПРИМЕР:

Супруги Смирновы взяли ипотеку на 25 лет. Сумма кредита — 4,5 млн рублей, ставка — 9%, размер ежемесячного платежа — 37763 рубля. В первый месяц по графику отдали 4 тыс. рублей основного долга, и более 33 тыс. рублей составили проценты. То есть за год супруги перечислят в банк 453 тыс. рублей, но по факту тело займа уменьшится лишь на 50 тыс. рублей. Остальное — переплата за пользование заемными средствами.

В случае с дифференцированными платежами размер ежемесячного взноса из месяца в месяц сокращается. Это происходит за счет того, что тело долга постепенно уменьшается, и процент каждый раз начисляют на новую сумму. Такой вариант выгоднее для заемщиков.