Компании манипулируют сознанием потребителей: они получают то, что хотят сейчас, и предлагают заплатить позже. Таким образом, когда кредитные обязательства упрощаются, люди попадают в долговую яму. Но даже из таких ситуаций есть выход, если вы настроены на выздоровление и нацелены на положительный результат. Мы узнали, как выбраться из ямы и какие правила нужно соблюдать, чтобы не попасть в нее снова.
Что такое долговая яма?
В Гражданском кодексе РФ нет понятия «долг», но это понятие давно вошло в повседневную жизнь россиян. Среднестатистическая высокая кредитная нагрузка — > 50% от дохода. Точного критерия нет, но если 60-80 % дохода ежемесячно уходит на оплату долгов, возникают сложности.
Этот термин начал использоваться в XVIII и XIX веках во времена Российской империи. Тем не менее люди пользовались кредитами и не всегда выполняли свои обязательства. Они задерживали платежи, пропадали или открыто заявляли, что не собираются платить.
Из-за упорных барсеточников были придуманы серьезные меры психологического давления. Их помещали в тюремные подвалы, в ямы и не приспосабливали к жизни. Причем наказанию подвергался не только сам должник, но и его родители.
Почему люди попадают в долговую яму?
Основные причины — низкий экономический алфавит и отказ от плана.
Люди делают точный рынок с помощью кредита. Через два-три месяца он хочет получить что-то еще, и появляется второй кредит. По дальнейшей спирали банк одобряет кредит, но уже по третьему и четвертому обязательству.
Вес долга становится непомерным. Денег уже не хватает не только на выполнение обязательств, но и на удовлетворение основных потребностей, таких как питание, коммунальные услуги и проезд в общественном транспорте.
А все потому, что заемщик не задумывается о долгосрочных последствиях получения очередного кредита. Он не задумывается о том, хватит ли его зарплаты на оплату счетов, не планирует свои действия на случай форс-мажора. И даже не задумывается о создании резервов, чтобы закрыть финансовые дыры в трудные времена.
В таких ситуациях ответственность несет должник. Однако бывают ситуации, когда без последствий не обойтись. Раньше денег хватало на выплаты, но в какой-то момент ситуация кардинально изменилась.
Как настроиться психологически и перестать бояться долгов?
Психологическое напряжение возрастает из-за нехватки денег на кредиты. Кажется, что из долговой ямы нет выхода. Приходится работать на двух работах, чтобы платить кредиторам до пенсии. Ухудшение самочувствия из-за того, что вы можете забыть о просторном доме, комфортабельном автомобиле и ежегодном отпуске на море.
В долговой яме нет ничего страшного — это проблема, которая регулярно возникает в течение жизни, как и любая другая. И как все трудности, она решаема.
Что нужно сделать: поставить перед собой целенаправленные цели — расплатиться с кредиторами. Переключитесь на позитивное мышление и мобилизуйте самодисциплину. Приготовьтесь к долгому пути и будьте готовы к его преодолению. Но помните, что это большая цель и может быстро воплотиться в жизнь.
1. системная информация
Составьте список своих кредитов: остатки, ежемесячные платежи, процентные ставки. Составьте список в блокноте, но лучше Word или Google Docs.
Далее начните составлять программу. Разделите свои расходы на категории и записывайте по 10-20 рублей в течение двух-трех месяцев. Это станет основой бюджета, который наглядно покажет ваши финансовые возможности. Сохраните файл в текстовом документе или воспользуйтесь приложением для мобильных телефонов.
Приложения для учета личных финансов: например, Zen Money, Coinkeeper, Money OK, Monefy.
Цель первого шага — собрать разнородную информацию в одном месте, чтобы улучшить качество программирования.
2. Создание и оптимизация бюджета
Бюджет — это сводный список запланированных реальных доходов и расходов, показывающий, когда и сколько свободных денег будет доступно. Он составляется в любое время, но желательно на один год.
После внесения фактических данных показатель сравнивается с плановым. Если есть превышение, необходимо выявить и устранить причину, чтобы не допустить превышения в будущем.
На первом этапе расходы собираются в течение двух-трех месяцев, чтобы составить надежный план. Можно обойтись и без него — установить примерный показатель программирования. Однако будьте готовы корректировать свои расценки в зависимости от фактических цен.
Наличие разумного бюджета — это уже шаг к преодолению долговой ямы. Вы понимаете, сколько денег тратите, и получаете больше возможностей для контроля. Имея план, легко отказаться от навязчивых желаний и импульсивных рынков.
Теперь подумайте, где вы можете ограничить больше денег. Тогда вы сможете тратить больше на погашение кредитов и быстрее выбираться из долгов.
Совет: будьте осторожны в погоне за оптимизацией. Оставляйте деньги на веселье и развлечения. Иначе вы перегорите и потеряете источник дохода.
О том, как финансовый алфавит может повлиять на вашу жизнь, читайте здесь.
3. планируйте выплату долгов
Оптимизируйте свой бюджет, и у вас появятся свободные деньги. В хорошие времена они будут тратиться на отдых и развлечения, но вы все равно останетесь в долговой яме. И ваша главная цель — выбраться из нее. Поэтому направьте средства на кредит.
Прежде всего, закройте долг по самой выгодной процентной ставке. Потому что вам нужно больше денег, чтобы ее обеспечить. Установите ежемесячный план досрочного погашения.
К сожалению, это не быстрый процесс. Он может занять как восемь-десять месяцев, так и четыре-пять лет в зависимости от первоначальной суммы долга и дохода. Поэтому проявите волю и дисциплину, чтобы не разориться и не потратить деньги впустую.
Конечно, бывают и тупиковые ситуации. Например, когда платежи по кредиту превышают вашу зарплату. Тогда у вас есть два варианта. Договориться с кредиторами о реструктуризации и отсрочке или приступить к банкротству.
Как потом снова не упасть в яму?
Поздравляем, вы разобрались со своими долгами и выбрались со дна. Появились свободные деньги, и жизнь приобрела более яркие краски. Однако ваша работа еще не закончена, потому что у вас появились новые задачи. Возвращаться в долговую яму нельзя.
Для этого следуйте трем правилам
Тренируйтесь и ищите дополнительные источники дохода. Чем больше денег вы зарабатываете, тем меньше у вас потребность в кредите. Это снижает вероятность возвращения в долги.
© «MBK». При полном или частичном копировании материала необходимо ссылаться на первоисточник. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный раздел и нажмите Ctrl + Enter.
Как вылезти из долговой ямы кредитов
Увеличение штрафов за проступки, давление со стороны банков и коллекторов, стыд перед друзьями и родственниками родителей заставляют должников брать новые займы и кредиты. Полученными деньгами они выплачивают накопившийся долг, но в следующем месяце у заемщика появляется новая просрочка.
Такая ситуация называется долговой. Может показаться, что ситуация безвыходная. Но это не так! Правда, нужно подходить к решению проблемы комплексно. В статье рассказывается о том, что делать, если вас обвиняют: как морально поддержать себя, разобраться с кредитором и предотвратить подобные ситуации в будущем.