Правовая природа договора о кредитной линии
Прямо он не прописан в ГК РФ , потому что договор о кредитной линии можно, наверное, понимать как некую бизнес-операцию, а не договор с некой единой, особой правовой природой.
Долгое время вообще никто не понимал, а можно ли считать такой договор заключенным гражданско-правовым договором, по одной простой причине: в договоре кредита должна быть написана какая-то сумма, которую должен вернуть заемщик, а тут непонятно, то ли он есть, этот договор, то ли нет. То есть, грубо говоря, я же деньги не взял, когда договор заключили, и сумма там написана приблизительно – от 100 до 500 рублей. Более того, я могу вообще не взять эти деньги.
Договор вроде как носит некий организационный характер.
Долгое время такие договоры заключали по модели предварительных. В чем главный был нюанс? Да, действительно, стороны обязуются в будущем заключить договор кредитный (или несколько кредитных договоров), но проблема в том, что было непонятно, а что делать, если, например, потенциальный заимодавец отказывается от заключения такого договора. А как убытки считать? А можно ли брать обеспечение до того момента, пока, собственно, основной договор не заключен? Потому что, если вы помните, была такая проблема, что не считалось, что , допустим, залог по предварительному договору брать нельзя.
Сейчас-то, конечно, можно ( п. 1 ст. 329 ГК РФ) .
То есть здесь были определенные ограничения.
Далее возникал такой хитрый вопрос: за что в принципе, если это предварительный договор, платит заемщик? Он выплачивает некую комиссию, некую плату, за поддержание лимита кредитной линии. Поэтому долгое время говорили: а это непоименованный договор, а это вообще не пойми что . ВАС РФ в Информационном Письме N 147 сказал: в от свобода договора, вот на нее и опирайтесь ( п.
12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 (далее – Информационное письмо N 147)) . А вот то, что здесь так абстрактно описана сумма – ну вот, так можно. Можно приблизительно определить предмет договора, если сторонам будет понятна в некий момент икс актуализация обязательств о том, что они договаривались о конкретной сумме, значит, все договоренности на входе были соблюдены.
Не первый, кстати, раз, когда ВАС РФ такой прием использует.
Особенности кредитной линии
Чтобы понять лучше особенности кредитной линии, приведем пример. Кредитор (банк) открыл кредитную линию заемщику (клиенту) установив ограничение задолженности в размере 5000000 рублей. Кредитная линия была открыта на срок 2 года.
Заемщик приобрел три кредита, суммарный размер которой 4500000 рублей на срок 1,5 года. Таким образом, так как ограничение задолженности не превышен после получения трех кредитов, заемщик может получить еще один кредит на сумму не больше 500000 рублей. Оплатив какой-либо кредит, заемщик может приобрести кредиты еще, чтобы суммарное число кредитов, полученных им, не была больше ограничения задолженности.
По завершении срока, на который кредитная линия открывалась, заемщик должен возвратить сумму всех взятых кредитов и проценты за использование денежных средств и выплатить другие платежи.
Таким образом, ограничение задолженности является наиболее единовременной задолженностью – лимитом кредитной линии. Ограничение задолженности может устанавливать в различных валютах. Обычно, кредитор может изменять установленный лимит задолженности в одностороннем порядке зависимо от каких-нибудь обстоятельств.
Хотя право кредитора на смену ограничения задолженности является в одностороннем порядке нормой диспозитивной, то есть в договоре может и обратное указываться .
Плата за использование кредитной линии может устанавливаться в размере плавающей процентной или фиксированной ставки. Размер плавающей процентной ставки может быть связан с различными условиями, но, обычно связана с суммарными ежемесячными поступлениями (оборотов) на валютные и расчетные счета, которые открыты заемщиком у кредитора, за прошедший расчетный период, кроме оборотов, которые относятся к выдаче кредитов. К примеру,при ежемесячных суммарных поступлениях меньше 1000000 рублей, процентную ставку устанавливают в размере 20 процентов.
А при суммарных ежемесячных поступлениях больше 1000000 рублей, процентную ставку устанавливают в размере 17 процентов. Обычно, за открытие кредитной линии банк взимает отдельную комиссию, банк также взимает комиссию за обслуживание кредитной линии.
Образец договора о предоставлении кредитной линии регулирует Гражданский Кодекс РФ (809 – 821 ст.), и некоторые нормы ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-I “О банках и банковской деятельности”, ФЗ от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ “О кредитных историях”, другие нормативно-правовые акты, банковские правила.
Договор об открытии кредитной линии заключают лишь в письменной форме. Невыполнение письменной формы влечет за собой недействительность кредитной линии (ст. 820 ГК РФ).