Когда начинает действовать полис осаго

Стандартное начало срока страхования — на следующий день после оформления, если это первый полис или был промежуток времени, когда водитель не ездил и не нуждался в автогражданке. «На следующий день», вероятно, сделано для предотвращения мошенничества: чтобы, попав в аварию, невозможно было оформить страховку в ближайшей страховой компании, пока ждешь приезда ГИБДД.

Особые случаи, при которых водитель желает изменить дату, когда начинает действовать ОСАГО после оформления:

Водитель забыл или не имел возможности оформить автогражданку раньше, а старый просрочен. Он обращается в страховую организацию и хочет, чтобы полис начал действовать в тот же день, чтобы не платить штраф и не попасть в неприятное положение в случае аварии. Страховщики чаще всего не идут на такие уступки.

Водитель хочет приобрести полис заранее. Например, он точно знает, что ближайшие несколько недель не будет водить, но тогда, когда страховка ему понадобится, не сможет заниматься ее оформлением. В таких случаях в частном порядке страховые компании могут пойти навстречу.

Казалось бы, дата, когда начинает действовать страховка ОСАГО, не может предшествовать дате оформления полиса, но такое случается и, как правило, по невнимательности страховых агентов.

Чем регламентируется начало срока действия ОСАГО

ОСАГО регламентируется Федеральным законом № 40, изданным 25 апреля 2002 г. В документе не установлено, с какого дня начинает действовать ОСАГО после приобретения. Указан лишь стандартный срок действия договора.

Нет вопросов в том, с какого момента начинает действовать полис ОСАГО в цифровой версии: не ранее, чем через 3 дня после заключения договора. Об этом написано в указании ЦБ РФ.

Можно ли самостоятельно выбрать дату начала действия полиса ОСАГО

В том случае, когда водитель хочет перенести начало действия заключаемого договора страхования на более позднее время, есть вероятность, что страховщик пойдет навстречу. Но если страховая компания не захочет переносить дату, то процесс оформления страховки может затянуться до двух месяцев: страховщик имеет право рассматривать заявление автовладельца до 30 дней, а потом еще 30 дней может тянуть с протоколом разногласий. На практике получается так: то, с какого времени начинает действовать полис ОСАГО, определяет именно страховщик.

Как изменить дату начала действия договора ОСАГО, если полис уже оформлен

Может возникнуть ситуация, когда необходимо перенести начало действия ОСАГО после оформления: например, если дата была выбрана ошибочно. Каждый такой случай разбирается в индивидуальном порядке напрямую со страховой компанией и чаще всего решаются не в пользу страхователя.

Зачем нужен период ожидания

Введение периода ожидания для приобретенных гражданами России страховок ОСАГО произошло 3 сентября 2018 года. Эта нетривиальная мера предусматривалась как инструмент, с помощью которого можно оказать противодействие мошенникам. Речь идет не о подпольной торговле полисами или краже искомых документов, а о мошенничестве «бытового» уровня.

То есть о действиях тех же граждан нашей страны, которые имеют обыкновение оформлять полис только при условии попадания в ДТП.

Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ подразумевает, что оформлять ОСАГО водитель должен прежде, чем эксплуатировать автомобиль. В противном случае к нему будут применяться соответствующие меры пресечения.

Однако знаменитый русский «авось» продолжает жить в мышлении большинства наших соотечественников. Поэтому раньше они нередко прибегали к оформлению полиса ОСАГО уже после участия в дорожном происшествии. Чтобы такого больше не случилось, законодатель и ввел период ожидания.

Как долго длится период ожидания

Итак, вы заключили договор со страховщиком, и держите в руках заветный документ, подтверждающий наличие страховки у вашего автомобиля. Поздравляем, ждать первой поездки осталось совсем недолго.

Электронный полис ОСАГО начинает действовать через три дня с момента его оформления. Для традиционного бумажного документа сроки ожидания не устанавливаются. С ним можно выезжать на дорогу сразу же.

Бумажный полис

Полис выдаётся в офисе страховой компании и, как было сказано ранее датой начала страхования назначается следующий день. Так почему же страховые компании не идут на уступки клиентам и не назначают дату начала страхования датой подписания договора?

Всё достаточно просто. Если бы на просторах России была бы распространена такая практика, то это было бы законным способом езды без страховки и получения компенсации после ДТП.

Допустим вы оказались в следующей ситуации: вы попали в ДТП не по своей вине, а виновник просит оформить аварию спустя 2-3 часа, тем временем он отлучается с места ДТП и идёт в страховую компанию и подписывает полис числом оформления, далее он возвращается на место ДТП, оформляет его. При этом страховая выплатит вам ущерб.

Но не спешите заниматься этим, если попали в аварию, потому что страховые компании достаточно осведомлены и могут уточнить время происшествия по камерам на улице или видеорегистратора.

Электронный полис

Если вы решили, что подобную схему можно провернуть с Е-ОСАГО, то это тоже невозможно. Для электронного полиса (Е-ОСАГО) дата начала страхования наступает через 3 дня после оплаты его онлайн. Во избежание всё тех же мошеннических схем такие рамки были установлены Банком России.

Ситуация всё та же, что и с его бумажным собратом, только время оформление полиса намного быстрее и доказать фальсифицированность деяния будет практически невозможно.

Зачем нужна временная отсрочка

До того, как Банк России отменил запрет, договоры ОСАГО начинали действовать через 3 дня после оформления. В свое время обязательная временная отсрочка вводилась для уменьшения попыток мошенничества — случаев, когда водители оформляли ОСАГО после наступления ДТП. В прошлом году Банк России посчитал ограничение неактуальным и предоставил право страховым компаниям самостоятельно решать, когда активировать полисы.

От снятия запрета должны были выиграть автомобилисты, получающие действующий полис сразу после его оплаты. Но многие страховщики так и не отказались от временной франшизы, а лишь сократили ее срок.

По опыту предыдущих лет можно сказать, что чем дороже становятся страховки, тем больше возникает попыток мошенничества — как сейчас. В середине июня Банк России сообщил, что готовит расширение коридора базового тарифа по ОСАГО для большинства категорий автовладельцев на 26% вверх и вниз. Для автовладельцев личных легковушек базовая ставка тарифа будет устанавливаться страховщиками индивидуально в диапазоне 1 646–7 535 рублей, что повлечет за собой рост стоимости полисов для части автовладельцев.

Это уже не первое расширение тарифного коридора на пути индивидуализации тарифов в ОСАГО, но самое масштабное (ранее границы расширяли на 10% вверх и вниз). Причина в значительном удорожании ремонта из-за роста цен на автозапчасти в среднем на 28,7%. По информации Российского союза автостраховщиков, размер возмещения по ОСАГО в 2022 году ощутимо вырос по сравнению с прошлым годом.

В мае нынешнего года средняя выплата была 74 806 рублей, что на 13% или 8,5 тыс. рублей больше, чем в мае 2021 года (66 328 рублей).

У кого из страховых компаний можно купить ОСАГО без временной франшизы

Временная франшиза — инструмент, с помощью которого можно сделать тариф еще более индивидуальным. Например, безаварийным водителям, не замеченным в попытках мошенничества, можно убрать франшизу, а рисковым автовладельцам — оставить. Но страховщики не торопятся.

«Купить ОСАГО задним числом или день в день не получится — страховые компании не оформляют полисы с датой начала действия в прошлом из-за высокого риска мошенничества, — рассказала product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева. — Оформить ОСАГО онлайн с датой начала действия на следующий день можно с помощью сервиса Банки.ру в компаниях «АльфаСтрахование», «Тинькофф», «Росгосстрах», «Астро-Волга», «Абсолют». Но лучше позаботиться о покупке полиса заранее, так как такая страховка часто стоит дороже».

Как продлить полис ОСАГО онлайн

Постоянным клиентам страховщики готовы не только снять временную франшизу, но и предложить страховку по более выгодной цене — стоимость полиса может быть меньше на 10–20%.

«Продлить полис в своей текущей страховой компании на Банки.ру можно максимально быстро, без заполнения своих данных, потому что сведения об автомобиле и большинство данных об автовладельце уже есть в системе, — объяснила Юлия Корнеева. — Плюс продлить полис можно на прежних условиях».

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться позвонив по телефонам:

За сколько дней можно продлить полис?

Учитывая готовящееся Банком России расширение тарифного коридора «автогражданки» на 26% вверх и вниз, можно ожидать ощутимого роста стоимости полисов. Особенно это почувствуют автовладельцы, которые были участниками ДТП в предыдущем году, и слишком аварийные водители. Поэтому возможность продления ОСАГО заранее (до того, как завершится действие предыдущего полиса и вырастут цены на новые) — хорошая возможность заплатить старую цену.

В законодательстве нет четко прописанных сроков, когда страхователь может обратиться в страховую компанию за пролонгацией ОСАГО. Поэтому страховщики действуют по своему усмотрению. Многие устанавливают срок от 30 до 60 дней, есть и более ранний — за 90 дней до окончания действия предыдущего полиса.

Если ездить без ОСАГО

Покупка полиса заранее, до того, как цены на «автогражданку» пойдут вверх, однозначно выгоднее, чем уплата штрафов за отсутствие ОСАГО. Размер одного — 800 рублей. Штрафы могут приходить сколько угодно раз в день. Один штраф в день превратится в 24 тыс. рублей в месяц. Для сравнения: средняя стоимость ОСАГО в мае была 6 189 рублей.

Покупка поддельной страховки запрещена законом: если поймают с такой «автогражданкой», можно получить не только штраф. За езду с заведомо фиктивным полисом могут наказать штрафом до 80 тыс. рублей либо назначить 480 часов исправительных работ или арест до 6 месяцев.

Плюс, попав в ДТП с фальшивым ОСАГО, придется за свой счет оплачивать ремонт автомобилей.

С какого числа начинает работать полис?

Со следующего. В подавляющем большинстве случаев в страховой компании, у её агента или брокера Ваш выпишут полис с указанной в нём датой начала действия только на следующий день после даты оформления страховки. Такая практика сложилась уже достаточно давно и во всех регионах России.

Но законодательно ни один нормативно-правовой акт в России не регулирует вопрос, через сколько при оформлении начинает работать полис. Нет такого закона!

Но, как правило, у страхователя возникает потребность в таких ситуациях:

нужно, чтобы полис начал действовать сразу после оформления – в ту же секунду, просто потому что старая страховка у Вас просрочилась, а ехать нужно уже сейчас,
требуется дата начала действия ОСАГО задолго позже дня покупки – если автомобилем Вы пока не собираетесь управлять по разным причинам: он может быть сломан, не эксплуатироваться в определённые сезоны, не зарегистрирован в ГИБДД и так далее, но о страховке Вы решили позаботиться заранее.

Последний случай страховщик (то есть страховая компания) с большой долей вероятности примет и пойдёт Вам навстречу. А вот первый – не лучший вариант, и только страховая и чаще всего мошенники понимают, почему!

Почему страховые отказывают оформлять полис с началом действия в тот же день?

Потому что, как мы уже указали выше, это повод для мошеннической схемы и одновременно лазейки, как можно ездить без ОСАГО, но быть застрахованным. Выглядит она очень просто:

Вы ездите вообще без страховки на своей машине,
однажды попадаете в ДТП, где сразу очевидна Ваша виновность,
договариваетесь с потерпевшим об оформлении ДТП буквально через несколько часов,
едете в любую страховую компанию оформлять полис, который начинает действовать в тот же день – то есть сразу же после оформления,
возвращаетесь на место ДТП и оформляете его, как положено по ПДД,
потерпевший обращается за возмещением в Вашу страховую компанию и получает выплату или ремонт, а Вы в итоге не платили за страховку ОСАГО, пока не наступил страховой случай.

В этом случае виновник рискует только штрафом за езду без страховки, который на 2022 год составляет 800 рублей, а при оплате со скидкой в 20 дней и вовсе 400.

Именно поэтому очень редкая страховая компания примет Вашу просьбу оформить полис ОСАГО с моментом начала действия сразу после оформления. Увы, страховые защищают себя!

Это законно?

Нет. Отказывать страхователю в выборе даты начала действия договора не в праве страховщика. И вот почему!

Согласно статье 1 ФЗ «Об ОСАГО», договор страхования является публичным. Статья 426 ГК РФ же говорит о том, что отказывать в заключении публичного договора запрещается. Кроме того, Правила страхования в своём пункте 1.5 предписывают, что страховщик не имеет права отказывать в продаже полиса ОСАГО по волеизъявлению обратившегося лица.

Но не всё так гладко!

В то же время закон предусматривает для страховой компании возможность рассматривать заявление страхователя о приобретении ОСАГО в течение целых 30 дней. И даже ещё хуже – ещё 30 дней после этого есть у страховщика для протокола разногласий. Таковы правила заключения публичного договора.

Всё это значит, что если Вы начнёте «качать права», требовать оформить страховой полис ОСАГО с датой начала действия сразу же после оформления и ссылаться при этом на действующее на 2022 год законодательство, в котором не предусматривается отказа от заключения публичного договора на этом основании, то и в страховой могут забрать Ваше заявление на приобретение ОСАГО и предложить вернуться через 30 дней – и то только за протоколом разногласий.

Как видим, страховщику есть как защититься от мошеннических схем!