Нарушение банком условий кредитного договора

В сложных экономических условиях повышаются риски появления кредитных споров. Банк может досрочно истребовать кредит, а компания может оспаривать кредитные договоры и действия банка, включая повышение процентов по кредиту. Иногда банкам тоже приходится защищаться от недобросовестных кредиторов.

Прежде, чем взять кредит, оценить свои возможности и не принимайте на себя обременительных обязательств. Ну а в суде стоит обратить внимание на соразмерность нарушений и целесообразность досрочного возврата кредита.

Ковенанты – гарантия возврата кредита

ГК РФ (гл. 42) указывает конкретные случаи, когда займодавцы имеют право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами. К примеру, займодавец может потребовать деньги обратно в случае нарушения сроков возврата части долга либо при утрате обеспечения.

Список таких оснований не является исчерпывающим. Специальное законодательство дает право банкам самостоятельно устанавливать дополнительные условия в кредитных договорах.

Если заемщик нарушает обязательство по договору, у банка есть право досрочно взыскать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты, если такая возможность предусмотрена договором (ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банковской деятельности). Закон не содержит исчерпывающего списка оснований, по которым кредитор может истребовать кредит.

Стороны вправе самостоятельно установить дополнительные условия.

Как правило, такие условия кредитные организации устанавливают сами с целью получить максимальную гарантию возврата кредита. Речь идет о так называемых нефинансовых ковенантах. Сами по себе они не могут принести материальное возмещение, но могут служить сигналом для банка о том, что кредит может быть не возвращен.

Данный институт получил широкое распространение в развитых странах. В России он применяется постольку, поскольку не запрещен законодательством. Применение таких ковенант не имеет прямого законодательного закрепления.

Суды признают возможность закрепления таких условий, полагая, что их включение не противоречит законодательству.

Когда дополнительные условия одобряет суд

Постановление 9 ААС от 23.05.2012 № 09АП-10367/2012 по делу № А40-2824/12; постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.01.2014 № Ф07-9714/2013 по делу № А66-4571/2013; постановление Арбитражного суда Московского округа от 11.04.2016 № Ф05-2300/2016 по делу № А40-95575/2015

Ковенант − договорное обязательство заемщика кредитору, которое содержит перечень определенных действий, которые заемщик обязуется выполнять или воздержаться от их выполнения на протяжении действия кредитного договора.

Президиум ВАС РФ подтвердил возможность включения дополнительных условий в кредитные договоры. Но при этом указал, что банки должны руководствоваться принципами разумности и добросовестности, что должно привести к разумному балансу прав и обязанностей сторон (п. 3 Информационного письма от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»).

Закон дает возможность контрагентам самостоятельно устанавливать дополнительные условия кредитного договора. В большинстве случаев банк при заключении договоров имеет преимущество перед заемщиком. Некоторые банки исходят из того, что чем «жестче» и строже условия, тем лучше для банка.

Так, стремясь обезопасить себя, банки максимально используют предоставленную им законом возможность установить дополнительные условия для досрочного истребования кредита.

Но банки не всегда могут реализовать закрепленные в договорах права. Несмотря на достаточно широкие возможности волеизъявления, субъекты кредитных правоотношений должны пользоваться таким инструментом добросовестно и осмотрительно. Данный вывод закономерно порождает вопрос о том, какие условия договора и действия сторон на практике будут оцениваются судом в качестве допустимых, а какие воспринимаются как злоупотребление.

Темная сторона

Займодавцу удалось заключить с банком дополнительные соглашения, которые исключали из кредитного договора право досрочного требования возвраты суммы кредита, право банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке в случае нарушения заемщиком своих обязательств. Также валюта кредитного договора была изменена на российский рубль и срок погашения кредита продлен на 13 лет. Суд указал, что исключение условий об одностороннем изменении ставки процентов годовых, о праве банка требовать досрочного возврата кредита лишило банк возможности контролировать задолженность и гарантировать возврат денежных средств.

Был нарушен баланс интересов. Суд пришел к выводу о нерыночном характере сделок, а также, об упущенной выгоде в виде доходов по процентам (дело № А40-249501/2015).

Суды учитывают целесообразность и значительность

При разрешении споров суды исходят из конкретных обстоятельств дела, положения сторон при заключении договора, установленных требований и прочих критериев. Чтобы признать требования банка об истребовании кредита законным, суду необходимо убедиться в том, что нарушение обязательств заемщика значительные, а истребование кредита в такой ситуации целесообразно.

Досрочное истребование кредита носит субъективный характер и зависит от множества факторов. В случае судебного спора данное обстоятельство требует от сторон более глубокого подхода к обстоятельствам дела, формировании доказательственной базы. Суд в такой ситуации должен давать оценку обстоятельствам в совокупности всех факторов, влиявших на правоотношения сторон как при заключении, так и при неисполнении договора, в том числе и экономических.

Другими словами, суд должен уйти от формальной оценки ситуации при вынесении решения.

Как показал детальный анализ судебной практики, суды в большинстве случаев удовлетворяют требования о досрочном взыскании. Банки требуют возврата кредита, когда компания не оплатила очередной платеж, либо не выполнила иные условия, которые действительно указывают на наличие риска невозврата кредита в совокупности (постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 07.07.2010 по делу № А32-39041/2009, АС Северо-Западного округа от 07.09.2015 № Ф07-6908/2015 по делу № А56-36333/2014).

Суды, отказывая в удовлетворении требований банков о досрочном истребовании кредита, выделяют ряд критериев. Наиболее важными являются значительность нарушения и целесообразность досрочного истребования кредита.

Значительность нарушения. Указывая на незначительность нарушения, суды исходят из того, каким образом нарушение одного или нескольких условий договора могло повлечь риск невозврата кредита, а также понес ли кредитор какие-либо убытки по этой причине. При этом такое на первый взгляд значительное нарушение условий, как просрочка по кредиту, может быть расценено как несущественное.

Так, например, судом апелляционной инстанции по делу № А07-23635/2013 указано, что допущенная просрочка оплаты процентов по кредиту не может служить основанием для его досрочного истребования, так как такая просрочка не является значительной. Банк при такой просрочке не понес каких-либо убытков. Вышестоящие суды, в том числе и Верховный суд РФ, впоследствии подтвердили правильность такого подхода, в 2015 году отказав в передаче дела на рассмотрение Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ.

Целесообразность досрочного истребования. При досрочном истребовании кредита банк должен обосновать причины такого истребования. То есть в случае, если заемщик не совершил существенную просрочку по кредиту, то несоблюдение иных ковенант должно явно нарушать права кредитора.

Так, Федеральный арбитражный суд Московского округа отказал в удовлетворении требований банка и указал, что истец не представил достаточных доказательств для вывода о наличии оснований считать нарушенными какие-либо его права и интересы, влекущие необходимость их защиты. Ответчик исполнял обязательства в части погашения задолженности, по мнению суда иск был фактически направлен на получение оснований для последующего досрочного обращения взыскания на заложенное имущество (постановление ФАС Московского округа от 25.11.2013 по делу № А40-20776/2013).

Сторонам поможет компромисс

Существующая судебная практика по досрочному истребованию кредита не позволяет говорить о наличии тенденции, направленной на защиту заемщиков. Практика может послужить некой отправной точкой для учета интересов обеих сторон кредитного договора: как банка, так и заемщиков. Для соблюдения интересов сторон важным этапом является согласование условий договора.

При ведении переговоров банкам необходимо учитывать, что включение в договор обременительных, малозначительных или неисполнимых условий, не связанных с просрочкой возврата кредита или процентов, может не привести к конечному эффекту – максимальной защите интересов кредитора.

Заемщики должны осознавать, что на них лежит ответственность за неисполнение условий кредитного договора. Для компании недопустимо принимать на себя крайне обременительные обязательства с целью получить кредит, даже если есть надежда оспорить положения договора либо добиться отказа суда в защите прав кредитора.

Для решения вопроса необходимо установить баланс интересов заемщика и кредитора. Если внести в законодательство запрет на включение в договор условие о досрочном истребовании кредита или установить конкретные основания для такого истребования, все это не приведет к существенному экономическому эффекту. Такие меры могут привести к удорожанию кредитов, усложнению процедуры их получения, и ухудшению ситуации на финансовом рынке.

Остается надежда на суд, который будет исходить из принципов разумности и добросовестности сторон, целесообразности применения таких последствий неисполнения условий кредитного договора, как досрочное истребование.

Нарушение банком условий кредитного договора

Утренник «Сказ от сердца и души о том, как мамы хороши»( 8 марта) 04 марта 2020 г. 10:00-10:40 Библиотека №8

«Когда б стихи мои вливали такой же свет в сердца людей» — Вечер поэзии (к женскому дню) 06 марта 2020 г. 10:00-12:00 Библиотека № 13

«Отблеск славы великой, боль жестокой войны» Онлайн встреча к 75-летию ВОВ 10 марта 2020 г. 11:00-11:45 Библиотека №16

«Мудрые страницы: Каждая страница поможет научиться…» Страница №3: (О секретах мастерства) «Дело мастера боится» 12 марта 2020 г. 10:00-11:00 Библиотека №14

Литературно – музыкальная композиция «И девушка наша проходит в шинели» 13 марта 2020 г. 14:00-15:00 Библиотека №6

Праздник — открытие выставки «Спасенная красота» (старинные предметы быта, рукоделия, книг) 13 марта 2020 г. 14:00-15:00 ЦИК ЦГДБ

День познания «Выхожу в открытый космос!» (55 лет первому выходу человека в космос) 17 марта 2020 г. 12:00-13:00 ЦГДБ

Литературный турнир «Великий волшебник из Датского королевства» (Г.Х.Андерсен) 19 марта 2020 г. 10:00-10:40 Библиотека №8

Громкие чтения «Смеёмся вместе с М. Зощенко» (125 лет со дня рождения писателя) 19 марта 2020 г. 16:00-17:00 ЦГБ

Читай клуб: Вечер – подиум «Их разве слепой не заметит. » /Музы поэтов/ 20 марта 2020 г. 15:00-16:00 Библиотека №14

Обзор литературы в жанре фэнтази и фантастики»Мосты между мирами» (20 марта — день похищения пришельцами) 20 марта 2020 г. 13:00-13:40 Библиотека №8

«Классики — это вечные современники» В рамках V Межрегиональной акции. Клуб «Читай-ка» 24 марта 2020 г. 11:00-11:40 Библиотека № 11

Открытие недели детской книги. Праздник «Вместе с книгой мы растем» 24 марта 2020 г. 12:00-13:00 Библиотека № 7

Игра-путешествие «Цветы в легендах и преданиях» (День подснежника) 24 марта 2020 г. 13:00-13:40 Библиотека № 8

«В лес сегодня забредем — столько нового найдем» — Экопрогулка 24 марта 2020 г. 10:00-10:40 Библиотека №13

Праздник — открытие Недели детской книги «Страна счастливого чтения» 24 марта 2020 г. 11:30-12:20 ЦГДБ

День чтения вслух «Про слоненка, солнце и других…» (к 90-летию Г.Цыферова) 25 марта 2020 г. 10:00-11:00 ЦГДБ

Виртуальное путешествие «Заповедные места России»(Всемирный день Земли) 26 марта 2020 г. 15:00-15:40 Библиотека №8

Конкурс-игра «Паровозик из Ромашково» к 90-летию Г.Цыферова 26 марта 2020 г. 12:00-13:00 Библиотека № 7

«Страна Сказок, Чудес и Волшебства» — Литературно-игровая программа (Неделя детской книги) 26 марта 2020 г. 10:00-11:00 Библиотека №13

«Эта удивительная Пеппи» — Литературный урок (Неделя детской книги) 26 марта 2020 г. 12:00-13:00 Библиотека №13

Неделя детской книги: Лит. путешествие «Добрый друг детей — Маршак» 26 марта 2020 г. 10:00-11:00 Библиотека №14

Урок мобильной грамотности и безопасности «Мобильный телефонг: друг или враг» 26 марта 2020 г. 12:00-13:00 ЦГДБ

Час познаний и открытий «Природы затаённое дыханье!» (В рамках Часа Земли в России 28 марта) 27 марта 2020 г. 15:00-16:00 Библиотека № 11

Экологическое обозрение «Окно в природу» (к 90-летию Василия Пескова) 27 марта 2020 г. 13:00-14:00 ЦГДБ

ДОРОГИЕ ЧИТАТЕЛИ!

Вы можете присоединиться к мероприятиям в наших группах в социальных сетях:

Злоупотребления, совершаемые банками при выдаче гражданам-заемщикам кредита

Одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация (кредитор), действующий в качестве профессионального участника рынка. Другой стороной по такому договору выступает гражданин – заемщик, который обычно не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг и поэтому является заведомо более слабой стороной. На отношения, возникающие из кредитного договора между банком и гражданином, если кредит берется физическим лицом не для целей предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей от 07.02.1992 г.

№ 2300-I. Согласно п. 1 ст.

16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В большинстве случаев кредитные договоры, заключаемые с потребителями, являются типовыми, их условия определены заранее. Банки разрабатывают такие договоры в соответствии со своими внутренними правилами. Заключая подобного рода договор, потребитель обычно не может изменить его содержание.

Суды признают такие кредитные договоры договорами присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Для потребителей это означает, что они обладают всеми правами стороны, присоединившейся к договору (п. 2 ст. 428 ГК РФ).

Гражданин вправе потребовать расторжения или изменения кредитного договора, если данное соглашение:

– лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида;

– исключает или ограничивает ответственность кредитора за нарушение обязательства;

– содержит другие условия, явно обременительные для присоединившейся стороны, которые она не приняла бы, если бы могла участвовать в составлении договора.

Нередко на практике банки включают в кредитные договоры условия, которые не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права граждан-потребителей. Ситуация усложняется тем, что конкретного перечня условий кредитного договора, ущемляющих права потребителей, в законодательстве нет. Однако такой перечень выработан судебной практикой.

5 октября на сайте ВАС РФ было опубликовано информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В данном документе разъяснены вопросы о правомерности внесения определенных условий в кредитные договоры, заключаемые банками и заемщиками-потребителями. Президиум ВАС РФ указал, какие условия кредитных договоров нарушают права заемщика, а какие – нет.

При заключении кредитного договора можно требовать исключения таких условий из его текста. Если же заемщик обнаружил подобные условия в уже действующем кредитном договоре, то он вправе обратиться в Роспотребнадзор с заявлением о привлечении банка к административной ответственности за включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей (ч. 2 ст.

14.8 КоАП РФ).

Условия кредитного договора, ущемляющие права потребителей.

Досрочное погашение кредита

Для заемщиков-потребителей наиболее остро встает вопрос о том, можно ли досрочно погасить кредит без негативных для себя последствий (например, без уплаты штрафа).

Довольно часто в кредитных договорах можно встретить условие либо о запрете (моратории) на досрочный возврат кредита в течение определенного времени, либо о комиссии за досрочный возврат кредита. Названные условия нарушают права заемщиков-потребителей, поскольку банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение гражданином обязательств по кредитному договору. Кроме того, заранее предусмотренная комиссия за досрочное погашение задолженности не является фактически понесенными расходами банка.

В связи с этим установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.

В конце 2011 г. право заемщика досрочно погасить кредит полностью или по частям без получения на то согласия банка и без взимания комиссии было закреплено законодательно (п. 4 ст.

809, абз. 2 п. 2 ст.

810 ГК РФ). Данное правило распространяется и на отношения, которые возникли из кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу названных изменений.

О намерении вернуть сумму кредита необходимо сообщить кредитору не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если в кредитном договоре не установлен более короткий срок такого уведомления.

В случае досрочного погашения кредита банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы кредита или ее части.

Штраф за отказ заемщика от получения кредита

Условие кредитного договора, согласно которому при таком отказе заемщик обязан уплатить штраф, нарушает права гражданина-потребителя. Потребитель имеет право в течение некоторого периода времени с момента заключения договора отказаться от его исполнения без каких-либо негативных для себя последствий (ст. 32 Закона о защите прав потребителей).

Потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, Гражданский кодекс РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст.

821 ГК РФ). Установление в договоре с заемщиком-гражданином иных последствий отказа от получения кредита не допускается.

Сложные проценты (проценты на проценты)

Заемщики-потребители могут столкнуться и с таким условием кредитного договора, как прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты). Например, в кредитном договоре может быть прописано, что в случае просрочки уплаты заемщиком очередной части кредита банк вправе выдать ему новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части первого кредита и процентов по нему. Дополнительных заявлений на выдачу такого нового кредита со стороны гражданина-потребителя не требуется.

Новый кредит зачисляется на открытый в банке-кредиторе банковский счет заемщика, с которого банк вправе в одностороннем порядке списать денежные средства для погашения любых обязательств гражданина перед банком.

Это условие противоречит положениям Гражданского кодекса РФ о кредите и является явно обременительным для заемщика-гражданина (п. 2 ст. 428 ГК РФ), поэтому банки не вправе включать его в кредитный договор. Узнайте о способах получения займов на сайте Протект финанс.

Включение в кредитный договор оснований, не предусмотренных законодательством, для досрочного истребования банком кредита

Основания для досрочного истребования банком кредита установлены ст. ст. 811, 813, 814, 821 ГК.

Включение иных условий, таких как: привлечение заемщиком заемных денежных средств от третьих лиц, выдача заемщиком поручительства в обеспечение исполнения обязательств третьих лиц без предварительного письменного согласия банка; возбуждение гражданского дела о признании заемщика недееспособным или ограниченно дееспособным; наложение в установленном порядке ареста на имущество заемщика; ограничение права заемщика на распоряжение денежными средствами на его банковских счетах; потеря заемщиком источника дохода, который является для него основным, расторжение с ним трудового договора; возбуждение уголовного дела в отношении заемщика; не предоставление заемщиком оригинала паспорта автотранспортного средства, приобретенного в кредит, является неправомерным.

Взимание банком комиссии за открытие и ведение счета

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных во вклады денежных средств производится банком от его имени и за его счет.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за предоставление кредита, за перечисление денежных средств в счет погашения кредита, в том числе через банкоматы кредитной организации, является незаконным и нарушает права потребителей.

Есть и другие возможные условия кредитного договора, нарушающие права потребителей. Например, нередко среди них встречаются следующие условия:

– о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются судом по месту нахождения банка;

– о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту;

– об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика или добровольного страхования автогражданской ответственности, если по кредитному договору приобретается автомобиль;

– запрет заемщику выступать поручителем по иным кредитных договорам или без согласия банка их заключать.

Заемщик имеет право на предоставление ему банком достоверной информации о полной стоимости кредита, процентной ставке по кредиту и графике погашения данной суммы.

Защита заемщиков от своеволия банков

Навязывание страховки при заключении кредитного договора

Часто при оформлении потребительского кредита банки деликатно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы: «Если не застрахуетесь, у вас будет более высокий процент по кредиту, вам же невыгодно». Некоторые пугают отказом в выдаче кредита. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.

На стороне заемщика следующие положения законов:

• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Если вы пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги, вернуть деньги можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Как это сделать – читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки».

Если ваши права нарушают, можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:

• Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»;
• Постановление Президиума Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 28 июня 2018 г. № 44г-17/2018;
• Постановление Верховного Суда РФ от 24 апреля 2015 г. № 308-АД15-2962 по делу № А32-39204/2013.

Навязывание дополнительных услуг

Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

• Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
• положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Федеральную антимонопольную службу. Можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

Обратите внимание: 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ; № 328-ФЗ и № 329-ФЗ).

Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

• апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
• Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

Указание в договоре или уведомление заемщика о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования или тарифы

Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

• по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
• аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
• по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
• изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
• в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
• изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
• в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
• а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.

• Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.

(Что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно, читайте в статье «Банки взимают с клиентов незаконные комиссии».)

• Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
• апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

Указание в договоре или уведомление заемщика о возможном списании суммы долга с любых его счетов

Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

• П. 1 ст. 845, ст. 854 Гражданского кодекса РФ;
• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.

• Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
• постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.

Выдача кредита исключительно в безналичной или только в наличной форме

Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.

• Ст. 861 Гражданского кодекса РФ;
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».

Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.

• Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
• постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Условие об «автоматическом» получении почтового отправления

Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

• Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;
• «Правила оказания услуг почтовой связи», утвержденные Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234.

Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

• апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
• постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

(В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)

• Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
• ст. 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ.

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

(Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные». В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор. Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы.

Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)

Что делать, если банк нарушает условия кредитного договора?

Сейчас нередко бывают случаи, когда ипотечный заемщик не отдает долг — как правило, по причине потери работы.

У банка много средств воздействия на клиента: от применения штрафных санкций до изъятия и продажи объекта залога. Но как быть, если заемщик добросовестно выплачивает проценты, а банк своих обязательств не выполняет? У частного лица не так уж много возможностей влиять на финансовое учреждение. Если переговоры зашли в тупик, остается одно — идти в суд.

Такие обстоятельства

Алексей и Наталья в 2006 г. купили участок с подрядом в поселке «Светлогорье» компании «Стройразвитие». Одним из партнеров застройщика по ипотечной программе был Славинвестбанк (сейчас — «БТА Банк»).

С этим банком покупатели заключили в январе 2007 г. договор, по которому банк обязался предоставить кредит на сумму 10 424 700 руб. Целевым назначением кредита было строительство дома в поселке «Светлогорье».

Согласно договору кредит выдавался двумя траншами по 5 212 350 руб. Первый транш был перечислен в январе 2007 г., второй банк должен был предоставить до 1 мая 2009 г. Но не предоставил.

«За месяц до этой даты мы обратились в банк с заявлением. От нас потребовали пакет документов, который бы подтверждал нашу кредитоспособность, и, кроме того, дополнительное обеспечение по кредиту. Мы все предоставили, но деньги банк отказался выплачивать», — рассказывает Наталья.

На запрос «Ведомостей» банк прислал письмо, где официально отказался отвечать на вопрос о причине неисполнения им своих обязательств: «Информация о взаимоотношениях банка с клиентом, сведения об операциях по счетам клиентов относятся к банковской тайне. Банк не допускает предоставление такой информации».

В официальном ответе банка заемщику от 1 июня 2009 г. за подписью исполнительного директора А. В.

Попова указано: «В настоящее время в связи с экономическим кризисом, который стороны договора предусмотреть не имели возможности и результатом которого явилось увеличение ЦБ РФ ставки рефинансирования, исполнение договора в действующей редакции стало невозможным. ООО “БТА Банк” вынуждено в создавшейся ситуации на основании статьи 451 ГК РФ отказать в финансировании».

Банк не имеет права отказываться от перечисления второго транша по договору на основании статьи 451 ГК РФ, уверен Андрей Савин, управляющий партнер юридической фирмы «Синергия права». «Во-первых, банк не может отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору в одностороннем порядке (в соответствии со статьей 310 ГК РФ), во-вторых, экономический кризис не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, на чем, судя по всему, и строится правовая позиция банка», — объясняет он.

Юрист также обращает внимание на то, что в настоящее время судебная практика по статье 451 Гражданского кодекса еще не сформирована окончательно. «Но мы сомневаемся в том, что суды поддержат позицию банков, которые пытаются при помощи этой статьи изменить условия кредитных договоров или отказаться от их исполнения», — говорит он. Недавно председатель Высшего арбитражного суда (ВАС) России Антон Иванов в интервью «Ведомостям» подчеркнул, что нынешнее падение рынка не столь значительно, как в 1998 г., «и, если уж тогда суды не расторгали и не пересматривали договоры на основании статьи 451 ГК, сомневаюсь, что практика пойдет по этому пути сейчас».

Содержащаяся в ответе банка ссылка на статью 451 ГК РФ безосновательна, поскольку согласно этой статье при недостижении согласия между сторонами о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами этот вопрос решается только в судебном порядке, добавляет Андрей Саморядов, адвокат Коллегии адвокатов. А причины невыполнения банком своих обязательств перед заемщиками не относятся к банковской тайне. Более того, потенциальные клиенты банка имеют право знать о нарушениях банком своих обязательств.

Юристы единодушно советуют в этой ситуации идти в суд. Заемщик может выбрать два пути для защиты своих интересов, считает Саморядов: обратиться в суд с требованием о понуждении банка к исполнению обязательств, т. е. выплаты второго транша, либо с заявлением о расторжении договора и возмещении убытков.

Два пути

В соответствии со статьей 396 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательства должником лицо, чье право нарушено, вправе потребовать исполнения обязательства в натуре. «Учитывая судебную практику, вероятность удовлетворения данного иска близка к 100%. Удовлетворение дополнительных требований зависит от конкретных обстоятельств», — считает Саморядов.

Законодательство содержит исчерпывающий перечень оснований, когда банк вправе отказаться от предоставления кредита (в том числе и от его части). В соответствии со статьей 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Письмом от 1.06.2009, которое было отправлено заемщику, «БТА Банк» подтверждает, что заемщики исполняли свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, рассказывает Саморядов.

То есть у банка нет обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Второй путь судебной тяжбы — требование о расторжении договора. Правовые основания для этого имеются. В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В данном случае заемщик лишается возможности построить дом, поэтому велика вероятность удовлетворения судом требования истца.

Какой путь выбрать — заставить банк платить или расторгнуть договор, зависит только от выбора заемщика, суд скорее всего удовлетворит оба требования. Процесс будет длиться не меньше 6-9 месяцев, говорит Саморядов, и все это время Алексей и Наталья должны будут выплачивать проценты по кредиту. В противном случае они окажутся недобросовестными заемщиками, и тогда уже у банка появятся законные основания не выплачивать второй транш.

Если они обратятся с заявлением о понуждении выполнения банком обязательств, эти проценты будут уплачены не зря и пойдут в счет общего долга по кредиту. В случае расторжения договора эта сумма пропадет: уже уплаченные проценты вернуть маловероятно, считают юристы.

Расторжение договора менее привлекательно для заемщиков: проблему финансирования они не решат, оставшуюся сумму основного долга банку выплачивать придется, а новый кредит Алексей и Наталья смогут взять уже на других условиях, с большей процентной ставкой.

Есть еще одна опасность для заемщика. Если банк не выполняет свои финансовые обязательства, вполне возможно, что денег у него нет. Устно сотрудники банка об этом заемщику говорили. То есть к моменту вынесения судебного решения самого банка может не быть.

Похожий случай, связанный с банком «Соотечественников», был в практике АИЖК. По словам сотрудника агентства, попросившего не называть его имени, сначала возникли проблемы у заемщиков с получением средств, а затем у банка отозвали лицензию. Официального заявления АИЖК не делало, но, по мнению участников рынка, произошедший за месяц до отзыва лицензии перевод платежей по ипотечным кредитам по портфелю АИЖК из банка «Соотечественников» связан скорее всего с задержками проводок по платежам заемщиков.

Необходимо как можно раньше оформить свои требования, зафиксировать сумму убытков, которую причинил банк своими действиями, говорит Андрей Саморядов, чтобы при начале процедуры банкротства сразу заявить претензии.

Если руководство банка хочет, чтобы банк работал на рынке и дальше, ему не нужны проверки, ревизии, публикации в СМИ. В этом случае они найдут способ удовлетворить требование заемщика. В противном случае можно задуматься о возможном банкротстве, в том числе и преднамеренном.

Это как раз вопрос, который стоит задать контрольному управлению ЦБ и прокуратуре.

Договориться с девелопером

Заемщикам недобросовестного банка важно заручиться поддержкой застройщика. Поскольку дом находится в залоге у банка, девелопер не может продать его, чтобы возместить свои расходы. Кроме того, любой строитель нуждается в наличности, поэтому он также кровно заинтересован в успешном разрешении конфликта, в который оказался втянут покупатель.

Если продавец не встанет на сторону покупателя, высок риск расторжения договора, на основании которого приобретался коттедж, застройщиком в одностороннем порядке по решению суда (на основании статьи 450 ГК). «Судебный процесс покупателя против банка будет длиться не один месяц, а невыплата второго транша в течение длительного времени может трактоваться судом как существенное нарушение условий договора, по которому приобретается коттедж», — отмечает Андрей Савин.

«Rodex Group сталкивалась с подобными проблемами (пересмотр сроков договоров, увеличение ставок по кредитам и проч. — “Ведомости”), — рассказывает Евгений Родионов, генеральный директор инвестиционно-строительного холдинга. — Есть клиенты, которые в нынешних условиях не способны выполнять свои обязательства по ипотечным кредитам.

Поскольку мы выступаем поручителями в своих проектах перед банком — а это непременное условие при подписании соглашения по ипотечному кредитованию с любым банком, — в случае неплатежеспособности клиента нам приходится возвращать деньги и оплачивать проценты по кредиту. Банки понимают, что мы являемся поручителем, и именно нам они могут в любой момент предъявить претензии. Мол, “вы сами с ними судитесь, а нам верните деньги”.

В этом смысле они занимают неконструктивную позицию — хотят зарабатывать, но не нести никаких рисков». Второй круг проблем связан с политикой банков. По словам Родионова, «они не продлевают старые кредитные линии, стараются получить деньги как можно скорее и идут по пути реструктуризации долговых обязательств только в том случае, если чувствуют, что с клиента можно получить деньги».

По словам Родионова, на торги дом выставляется только после того, как застройщик исчерпал все попытки помочь заемщику: переговоры с банком по реструктуризации его обязательств, отсрочку платежа, перенос сроков строительства.

«Однако это имеет смысл делать только в том случае, если дом можно продать, т. е. если продукт является ликвидным, — уверен он.

— Банк, который становится владельцем недвижимости, не может реализовать недострой, не может взять на себя обязательства по доведению незавершенного продукта, по обеспечению его сетями и т. д.». Поэтому банк должен быть заинтересован в завершении строительства.

Скорее мертв

Кризис внес свои коррективы в предоставление займов на приобретение загородного жилья. На сегодняшний день количество сделок по ипотеке в этом сегменте, и до того невеликое, сократилось приблизительно вдвое, утверждает Павел Трейвас, коммерческий директор Villagio Estate. По данным Евгения Родионова, продажи коттеджей по ипотеке практически остановились, хотя до кризиса ипотечники составляли около 30% от всех клиентов Rodex Group.

«В настоящее время фактически во всех банках принято негласное решение — девелопмент не кредитовать, — отмечает он. — В большей степени это касается филиалов банков в регионах. И удостовериться в этом просто — достаточно выяснить, какое количество кредитов было выдано под девелоперские проекты за последние четыре месяца в регионах, скажем в Перми и Уфе.

Кредиты попросту не выдавались».

Rodex Group отказалась от услуг Номос-банка, потому что «он занимает неконструктивную политику по отношению к своим клиентам». «В силу того что это иностранный банк, его мало интересуют все перипетии экономической жизни нашего государства. Основная задача у таких банков — как можно быстрее забрать деньги из реального сектора и вывести их.

С любым нашим банком можно договориться, потому что они понимают позицию девелопера, а иностранные банки живут в западном мире и заинтересованы только в получении денег и выводе их за границу», — сетует Родионов.

Но даже стабильный Сбербанк выдает кредиты крайне неохотно. Уже одобренные кредиты потенциальные заемщики безуспешно ждут по 3-4 месяца. «Несмотря на заверения застройщиков о возможности получения ипотечного кредита, вероятность положительного решения кредитного комитета сейчас крайне мала, — говорит Татьяна Алексеева, руководитель отдела исследований Vesco Consulting.

— В большинстве случаев необходимо пройти жесткую проверку, собрать множество различных документов, и все равно в итоге банк может отказать даже без видимых оснований».

Еще в сентябре 2008 г. банки стали увеличивать размер первоначального взноса, затем подняли процентные ставки по кредитам, а потом и вовсе отказывались давать деньги. Если еще летом 2008 г.

первоначальный взнос на приобретение загородного дома составлял не более 10% его стоимости, а процентная ставка по кредиту — не более 13-15%, то уже этой весной необходимо внести не менее трети от стоимости дома, а кредит выдается под 16-20%, продолжает Алексеева. Мало кто готов брать ипотеку на таких условиях.

Например, поселок «Гринвич» (Пятницкое шоссе, 34 км от МКАД) до кризиса работал сразу с несколькими банками: «ВТБ 24», «OTP Банк», Газпромбанк, «Уралсиб». Сейчас кредит на покупку загородного жилья можно получить только в Сбербанке России. Невозможно получить кредит теперь и в поселках «Аврора», «Лесной ветерок», «Тарасовка», «Андрейково», «Бельгийская деревня», «Машкинские холмы» и т.

д., утверждает Алексеева.

«Банки работают лишь с проверенными и надежными застройщиками (»Опин«, «Велес Капитал», «Инком» и т. д.). Однако все равно предпочитают выдавать кредиты на полностью готовые и отстроенные домовладения.

В итоге застройщикам ничего не остается, как изобретать собственные «ипотечные программы», — говорит она. — По сути, все сводится либо к снижению цены, либо к рассрочке платежа. Максимальный срок, на который сейчас можно получить рассрочку, составляет не более трех лет.

Последствия непогашения кредита — что будет с заемщиком

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее образование.
• Работал в банках 3 года.
• Журналист на ТВ.
• Финансовый аналитик. . .

Взятые заемщиком на себя обязательства по кредиту должны исполняться должным образом и в срок. Перед заключением договора заемщик внимательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои текущие финансовые возможности, и только потом берется за подписание соглашения.

1. Последствия при нарушении условий кредитного договора
2. Обращение кредитора в суд
3. 1. Наложение взыскания на имущество
4. 2. Арест счетов и вкладов заемщика
5. 3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя
6. 4. Уголовная ответственность
7. 5. Негативное влияние на кредитную историю

Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.

Обращение кредитора в суд

Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств. Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:

• Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
• Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
• Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.

Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.

Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.

1. Наложение взыскания на имущество

Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.

Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.

В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.

2. Арест счетов и вкладов заемщика

По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.

При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.

3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.

Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.

Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.

4. Уголовная ответственность

Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.

Неправильная трактовка положения статьи и правовая неграмотность большинства заемщиков, становятся причинами спекуляции и подмены терминов. Чтобы речь шла об уголовном преследовании, необходимо наличие следующих факторов:

• Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
• Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.

Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.

Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.

5. Негативное влияние на кредитную историю

Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.

Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.

Brobank.ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам ограничивается 3 годами. Отчет ведется не с момента совершения заемщиком последнего нарушения, а с момента предъявления последнего требования со стороны банка. Фактически, процедура взыскания может длиться годы – пока заемщик не исполнит взятые на себя обязательства.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.

Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].