Что делать если банк передал долг коллекторам

Как минимум, если в действиях коллекторах будут зафиксированы нарушения, вам будет проще договориться о погашении долга со значительной скидкой к его сумме;

Как договориться с коллекторами о скидке
на погашение долга? Закажите
консультацию специалиста

Обратите внимание! Если нечем платить даже по текущим обязательствам, и имущества для продажи нет, а общая сумма долга превышает 500 тыс. руб., банкротство позволит списать долги. Как только будет назначено первое судебное заседание, любая попытка коллекторов связаться с вами и выбивать долги будет нарушением закона.

Часто спрашивают, а по какому праву банк вообще продает долг не кредитной организации, законно ли это. Да, это законно, если в договоре с банком есть оговорка, что вы согласны. Оспорить договор цессии между банком и коллекторской компанией крайне сложно.

Продажа кредитной задолженности является законной сделкой, на которую не приглашают заемщика. Но вот уведомить о переходе прав к новому кредитору банк и микрофинансовая организация обязаны.

Гражданский кодекс РФ, статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

1. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
2. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Также вы вправе запросить информацию об основаниях взыскания долга при первом же разговоре с представителем коллекторской компании.

Имеет ли право коллекторская компания
подать на меня в суд за неуплату долга?
Спросите юриста

Не рекомендуем использовать сомнительные и откровенно криминальные способы защиты от коллекторов. Эти услуги, гарантирующие на словах освобождение от требований коллекторов, можно легко найти в Интернете.

Обратившись к таким посредникам, вы можете потерять деньги, оказаться без имущества, столкнуться с претензиями правоохранительных органов. Если банк продал долг без решения суда или долг по кредиту передали коллекторам, что делать должнику? Нужно попытаться договориться о рассрочке платежа. А если денег нет, то можно обратиться за процедурой банкротства.

Можно ли не платить новому кредитору

Если коллекторы выкупили долг по цессии, они станут таким же кредитором, каким ранее был банк. Это означает, что для взыскания просрочки вам могут направлять требования по почте или электронке, взыскивать задолженности через суд (если банк это не сделал ранее).

Специальные права и обязанности коллекторских организаций предусмотрены Законом № 230-ФЗ. Если сборщики долгов соблюдают этот нормативный акт, привлечь их к ответственности невозможно.

Есть несколько важных моментов:

• для предъявления каких-либо претензий к должнику коллекторское агентство должно не только официально выкупить долг, но и состоять в реестре ФССП, иметь свидетельство;
• работа коллекторов сводится к давлению на гражданина, чтобы он рассчитался по долгам, однако кредитор не может принудительно забирать деньги или имущество, вводить арест активов и счетов, вводить ограничения и запреты;
• после выкупа задолженности коллекторы не могут менять размер штрафных санкций и другие условия, которые содержал исходный кредитный договор. Поставить на счетчик означает просто начислять те же проценты, что были раньше прописаны по договору по кредиту банком или по микрозайму.

Какие долги перед коллекторами
спишут мне в процедуре банкротства?
Спросите юриста

Если ваши доходы официально упали, вы уволены или ушли как бы по собственному желанию — обратитесь в центральный офис взыскателей. Возможно, вам удастся списать часть долга или согласовать отсрочку либо приемлемый график погашений.

Алгоритм взаимодействия зависит от того, подавал ли банк в суд на вас до продажи долга либо кредиторы ранее не обращались в суд, не получали судебный приказ или исполнительный лист. Подробнее об этих нюансах расскажем ниже.

Но покупка должна быть оформлена документально и должника об этом должны известить. Коллекторы имеют право подать на взыскание долга в суд, но изымать ваше имущество они не могут. Это работа приставов.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Взыскав долг в судебном порядке, банк может обращаться к приставам, удерживать деньги через исполнительное производство. Но если исполпроизводство прекращено в связи с отсутствием сведений о должнике, его имуществе и месте работы, банк продаст безнадежный долг.

Коллекторы смогут сами собирать сведения о неплательщике, использовать способы воздействия по Закону № 230-ФЗ. Также новый кредитор вправе обратиться в ФССП для возбуждения исполнительного производства.

Если долг подтвержден решением суда и продан по цессии, можно использовать следующие варианты защиты:

или отсрочку по платежам. Если вы испытываете денежные проблемы, которые можете обосновать, — суд обяжет отложить взыскание на срок или установить график платежей, при котором у вас остается не меньше суммы одного МРОТ на члена семьи. Приставы и коллекторы обязаны подчиняться определению суда; .

Если у должника есть имущество для расчета по долгам, коллекторы могут получить исполнительный лист, направить его приставам. Самостоятельно забирать вещи неплательщика коллекторы не могут, даже имея на руках решение суда. При попытке забрать имущество силой, сразу обращайтесь в полицию. Такие случаи трактуются как уголовное преступление.

Куда я могу пожаловаться на коллекторов
и что нужно написать в заявлении?

Продажа долга по исполнительному листу/приказу

Исполнительный лист и приказ мирового судьи подтверждают взысканный долг. Эти документы коллекторы смогут предъявить приставам в течение 3-х лет со дня взыскания. Если за это время исполнительные документы не будут предъявлены в ФССП, принудительное удержание будет невозможно.

Но помните, что истечение срока давности не спасает вас от задолженности. Да, ее не смогут взыскать приставы. Но при этом коллекторы и дальше имеют право «донимать вас» всеми законными методами — звонить и писать.

Самое неприятное событие будет вас ожидать в том случае, если вы решите подать заявление на банкротство — коллекторы могут включиться в реестр требований кредиторов, и это сильно осложнит прохождение процедуры.

Как правило, коллекторы в современных обстоятельствах уже не пропускают сроки давности для обращения за возвратом долга в суды.

Если банк перепродал списанный долг, от которого должник избавился в ходе банкротства, то коллекторы не имеют права его взыскивать. Если же банк продал погашенный долг, то надо предъявить коллекторам документ о полном возврате кредита.

Сколько дней пройдет до передачи долга

Когда банк выявляет факт просрочки по кредиту сроком до 30 дней, он начинает самостоятельную работу с должниками. Вначале специалисты пытаются установить причину возникновения задолженности. Если контакт не налажен или должник игнорирует выплаты, то наступает второй этап — подключение отдела безопасности или специального отдела по возврату «проблемных» долгов.

Вопрос о передачи долга коллекторам не возникает до истечения 90 дней с первого дня просрочки. Но три месяца спустя просроченные кредиты могут быть проданы или переуступлены новому кредитору.

Законодательством не установлен период, когда банк получает право перепродать долги заемщиков. Такое решение остается на усмотрение самой кредитной организации. Поэтому переуступка может произойти в любой момент. Как правило, это прописано внутренним регламентом кредитора по работе с просроченными задолженностями.

Чаще всего банки перепродают долги, по которым:

• минимальный срок просрочки — 90 дней;
• заемщик целенаправленно избегает общения с представителем банка и не отвечает на звонки и письма;
• получен устный отказ заемщика от выплаты кредита без объяснения причины и поиска компромиссного решения;
• выявлены мошеннические действия со стороны должника.

Банк может перепродать задолженность коллекторскому агентству, если установлено любое из вышеописанных обстоятельств. Либо не передавать долг, а только привлечь коллекторов к сотрудничеству. Одобрение заемщика на такие действия не требуется, банки могут переуступать долги без согласия должника.

Однако кредитор обязан уведомить заемщика, что происходит передача права по договору цессии.

Иногда банки в договорах кредитования прописывают срок, в течение которого они переуступят долг коллекторам. Такой пункт вносят в раздел штрафных санкций или в часть, где установлена ответственность сторон. Но не всегда такой пункт вообще есть.

Тогда решение выносит кредитный комитет, служба безопасности, подразделение кредитора по работе с просроченными задолженностями или отдел рисков.

Законность действий банка

Передача кредиторской задолженности сторонней компании кажется некоторым заемщикам незаконной и нелогичной. Однако «выбивание» долгов не относится к основной сфере деятельности банков. Поэтому они не всегда готовы тратить на это время и ресурсы, а предпочитают избавиться от проблемы переуступкой прав.

Такие действия кредитора разрешены в статье 382 Гражданского кодекса РФ, где описаны правила применения договора цессии.

До 2014 года кредиторам разрешалось переуступать только обязательства по кредитным договорам, в которых было прямо указано такое право. Но массовое распространение потребительского кредитования и количество «невозвратных» займов увеличилось. Начиная с 01.07.2014 года, банки смогли переуступать долги по всем договорам, кроме тех, в которых прописан пункт, прямо запрещающий передачу стороннему кредитору.

То есть, если в тексте займа нет прямого запрета, то банк вправе перепродать долг коллекторскому бюро.

В некоторых ситуациях банки продают даже те задолженности, по которым нет просрочки. Например, если сделка по передаче всех ипотечных кредитов финансово привлекательна для кредитора. В этом случае банк может их переуступить другому правопреемнику.

Главное условие, что у нового правообладателя должна быть действующая банковская лицензия. По такой же схеме происходит распродажа кредитного портфеля при ликвидации банка.

А вот коллекторам банки переуступают только просроченные займы. У таких компаний нет банковской лицензии. Им выдают только свидетельство о регистрации в списке юрилц, которые вправе заниматься взысканием просроченных задолженностей.

Каким образом банки взаимодействуют с коллекторами

Возможны три варианта взаимодействия банка с коллекторами в работе с просроченными кредитами:

1. Если просрочка по займу от 3-6 месяцев до 1 года, то банки гораздо чаще заключают агентский договор с коллекторами. По такой схеме компания представляет интересы действующего кредитора. Коллекторы занимаются возвратом долгов банку, а за это получают комиссионное вознаграждение или фиксированную сумму.
2. При просрочке больше 1 года банки гораздо чаще классифицируют задолженность как невозвратную или безнадежную и полностью избавляются от нее. В этом случае коллекторское агентство выкупает просроченные кредиты пакетами по несколько штук. Чаще всего сделки проходят раз месяц, квартал или еще реже. Это зависит от размера банка и количества просрочки. Общая сумма задолженности при переуступке долга для заемщика не изменится. Но новым кредитором становится коллекторское агентство, а возвращенный долг будет основной прибылью компании.
3. Продажа долга после суда. Мотивы для банка такие же, как и при других вариантах. Так компания экономит собственные ресурсы, не затрачивает время и не отвлекает персонал от основной деятельности. Право банка продать задолженность после суда прописана в статье 44 ГПК РФ, которая позволяет сменить одну из сторон спорных правоотношений на другого правопреемника. Коллекторское агентство в этом случае обращается в суд, который выносит решение. Переуступка происходит в рамках процессуального правопреемства.

О том, что новым кредитором стало коллекторское агентство, должник узнает из звонка представителя этой компании. Кроме того, о переходе права на долги его информирует банк — письмом или звонком по телефону. Если уведомления не было, то должник может оспорить законность передачи права на заем по статье 385 ГК РФ и погашать задолженность первоначальному кредитору.

Но в любом случае, от долга это не избавит.

Правила поведения должника

Независимо от того чьи именно интересы представляет коллектор — своего агентства или банка, он не может выходить за рамки правового поля. Главная задача должника — не уклоняться от общения и контактов с представителем кредитора и не отказываться от уплаты существующего долга.

Коллекторы заинтересованы в возврате долга и, если задолженность по кредиту стала собственностью агентства, то компания гораздо чаще идет на компромисс с должниками. Это объясняется тем, что агентство выкупает долги у банка не за их полную 100%-ную стоимость, а за 5-25%. Поэтому с ними можно и нужно искать компромиссное решение.

До того как начать выплачивать долги новому кредитору следует:

1. Уточнить полное наименование компании, которой перешло право на взыскание долгов. Ее юридический адрес и реквизиты.
2. Запросить документы о переходе задолженности и подтверждение права взыскания.
3. Изучить информацию о полной сумме долга, включая данные о штрафах, пенях и неустойках.

Копии документов желательно запрашивать в письменном виде, чтобы было на что опираться при установлении прав старого и нового кредитора. Чтобы не получилось так, что вы стали должны обеим компаниям одновременно, либо «новый» кредитор взыскивает долги безосновательно. По закону, при переуступке права новому правопреемнику предыдущий кредитор утрачивает возможность взыскивать долги, а сумма займа и начисленных штрафов считается погашенной.

Должник должен получить:

1. Уведомление банка о переуступке права.
2. Копию договора цессии, где указаны стороны участницы.

На основании этих данных заемщик может проверить, включено ли агентство в государственный реестр коллекторских компаний. Эти данные размещены на официальном сайте ФССП. После проверки следует отыскать официальный сайт агентства, где указаны все контактные данные.

Они потребуются в том случае, если коллекторы будут выходить за рамки законных действий или нарушать гражданские права должника.

Последний этап до переговоров с коллекторами — ознакомиться с общей суммой накопленных долгов. Если она не вызывает вопросов, то можно начинать общение.

Как вести переговоры по переуступленному долгу

При переговорах с коллекторами важно совместными усилиями разрешить два момента:

1. Обозначить срок, в течение которого долги будут закрыты.
2. Постараться получить от компании скидку.

Поводов для уменьшения общей суммы задолженности у должника несколько:

• заемщики с высокой платежеспособностью редко отказываются платить кредиты без веских оснований, значит, финансовое положение должника не самое устойчивое и коллекторы это знают;
• даже незначительное уменьшение суммы долга настраивает должника на позитивный лад, поэтому у такого сотрудничества больше перспектив;
• коллектор выкупил долг дешевле, чем на самом деле должен заемщик, поэтому компании выгоднее получить даже 50-70% от суммы, чем остаться ни с чем;
• скидки банков при продаже просроченных задолженностей объясняются требованиями Центробанка, который обязывает кредиторов не накапливать долги, больше 90 дней, потому долг выкуплен в разы дешевле реальной суммы.

Каждый из перечисленных пунктов, грамотно поданный должником сотрудникам коллекторского агентства, увеличивает шанс снизить общую сумму долга на 10-40%.

Как быстрее погасить задолженность

Ускорить возврат долга перепроданного банком коллекторскому агентству помогут такие действия:

Изучите и другие способы поиска средств для погашения задолженности.

Какие действия не стоит предпринимать должнику

Когда долг по кредиту уже существует бессмысленно:

• прятаться и уклоняться от личных и телефонных контактов с представителем кредитора;
• тратить время на отговорки;
• ждать благосклонности суда и вынесения решения в свою пользу.

Принуждение к возврату накопленной задолженности, даже психологическое, повергает в моральный дискомфорт. Но не следует впадать в панику или думать, что уклонение от общения каким-то образом исправит ситуацию. Никто долги не спишет, при них не забудет и не простит просто так.

Ухудшение платежеспособности может носить временный характер, а окончательно испорченная кредитная история или признание себя банкротом влечет более негативные и длительные последствия.

Также не стоит отпираться от долга по разным необоснованным причинам. Каждый заемщик берет кредит на добровольных началах. При этом он должен осознавать, что возвращать заемные средства все равно придется. Они не подарены, и кредитор имеет законное право на их полный возврат. Поэтому никакие отговорки или уклонение не избавят от возврата займа.

Если это не произойдет на добровольных началах, то долги взыщут через суд. В 99% случаев судьи удовлетворяют требования кредиторов. А после этого заемщику придется возмещать и судебные издержки, как ответчику, кроме погашения основного долга.

По вынесенному судебному решению в дело вступают судебные приставы. Они могут арестовывать счета, накладывать запрет на выезд за границу, продавать имущество с торгов. Восстановить финансовую репутацию после таких действий в разы сложнее, чем при поиске компромиссного решения на начальном этапе с банком или после перепродажи долга коллекторам.

Большинство российских банков сотрудничает с коллекторскими агентствами и переуступает им право на взыскание долгов, в том числе Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк и другие лидеры рынка. Таким способом они улучшают собственные финансовые показатели и соблюдают требования Банка России.

Добровольное признание своей финансовой несостоятельности в критичный период времени избавит от последующих проблем. Большинство банков самостоятельно помогают найти выход из ситуации. Они предлагают реструктуризацию долга, рефинансирование или кредитные каникулы.

Основания для открытия исполнительного производства

При заключении кредитного договора в банке или МФК (микрофинансовой компании) оговариваются сумма к возврату и график платежей, нарушение которого может стать основанием для судебного иска со стороны кредитора. В действительности не каждая просрочка является поводом для кардинальных мер, но если взятый заем не обслуживается в течение 90 дней и более, то банк, согласно Федеральному закону № 229, вправе обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.

Для открытия исполнительного производства в отношении должника и передачи долга коллекторам после решения суда претензия кредитора должна быть подтверждена в судебном порядке. Этому предшествует активная работа с заемщиком самого банка или коллекторского бюро, которая по разным причинам не дала результата. Исходом этого становится исковое заявление, которое гарантированно удовлетворяется судом, выписывающим на должника исполнительный лист.

После этого документ передается в ФССП для взыскания долга судебными приставами (В соответствии с 229 ФЗ «Об исполнительном производстве») или может быть продан коллекторскому бюро.

Нужно ли разрешение клиента?

Если право требования коллекторы получили в ходе двухсторонней договоренности с банком, то согласие заемщика не требуется, только если подобное условие не прописано в кредитном договоре. Если займодатель нарушает это условие, то клиент вправе оспаривать законность цессии в суде, согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, подав исковое заявление. Однако необходимость согласования переуступки отпадает, если взыскание долга происходит в рамках исполнительного производства.

В обязанности прежнего кредитора входит только уведомление должника о цессии, которое обязательно должно быть осуществлено в письменном виде с приложением всех необходимых для ознакомления документов. Если этого не было сделано, заемщик может не исполнять обязательства перед новым кредитором до получения документов о переуступке права требования, что оговаривается статьей 385 Гражданского кодекса. В документах, подтверждающих цессию, должны быть указаны:

• сумма долга, штрафы и проценты, представленные к погашению;
• ссылки на кредитный договор, подтверждающий право требования банка;
• договор цессии в отношении существующей задолженности.