Как снять залог с автомобиля

Суды выявили пять популярных схем, которые используют залогодатели, чтобы вывести имущество из-под залога. В статье разобрали каждую из них и дали советы, как защититься залогодержателю от недобросовестных должников.

Меняют параметры предмета залога

Публичность сведений об обременении имущества помогает оспорить аргументы о добросовестности как должника, так и его доверенных контрагентов, которые участвуют в схеме по выводу активов.

Часто недобросовестные должники-залогодатели, чтобы невозможно было взыскать предмет залога, вносят изменения в заложенное имущество. Например, расширяют площадь недвижимости или меняют ее этажность.

Должники считают, что обременение в отношении такой недвижимости прекратилось. Они аргументируют это так: переданного объекта фактически нет. Следовательно, и залог в отношении такого имущества невозможен.

Пример: должник обратился с исковым заявлением к банку о прекращении ипотеки жилого дома и земельного участка. Залогодатель указал, что предмет ипотеки — трехэтажное здание стало впоследствии четырехэтажным, а заложенную землю позднее объединили со смежным участком.

Первая инстанция и апелляция удовлетворили исковые требования. Верховный суд отменил судебные акты нижестоящих судов. Он указал, что обременение объекта недвижимости ипотекой определяют фактом госрегистрации такого обременения, а не соответствием предмета ипотеки его параметрам в ЕГРН.

Какой довод защитит залогодержателя

Изменение предмета ипотеки не означает ни физической, ни юридической гибели заложенного имущества. Залог прекращается в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом заменить либо восстановить предмет залога. Такие доводы принимают суды, и на их основании защищают законные интересы залогодержателя в отношении измененного предмета залога.

Утверждают, что имущество выбыло из собственности

Имущество, которое находится в залоге у кредитора-залогодержателя, может выбыть из собственности залогодателя. Например, когда сделку, на основании которой должник приобрел имущество, признали недействительной. При таких обстоятельствах права залогового кредитора будут противопоставлять правам стороны недействительной сделки.

Суды защищают право залога, которое принадлежит добросовестному залогодержателю. Например, Верховный суд указывал: поскольку спорный объект выбыл из владения первоначального собственника по его воле, последующее признание сделки по отчуждению такого имущества недействительной не может затрагивать залоговых прав залогодержателя.

Ссылаются на ранее заключенное соглашение о прекращении залога

Если залогодержатель получил права от иных лиц, например, по уступке, залогодатель может заявить такой довод: несмотря на запись в ЕГРН о залоге, он и предыдущий залогодержатель решили прекратить залог. В этом случае соглашение о расторжении ипотеки прекращает залоговые отношения, только если стороны вместе обращались в уполномоченный орган с соответствующим заявлением. Если они этого не сделали, то ссылки недобросовестного должника — залогодателя на ранее заключенное соглашение о прекращении залога не могут быть основанием, чтобы снять обременение с имущества.

Указывают, что недостроенная недвижимость на заложенном участке не обременена

По общему правилу при ипотеке земельного участка право залога распространяется и на здание или сооружение, которое находится или строится на этом участке.При этом должники часто не регистрируют такую недвижимость даже как объект незавершенного строительства. В этом случае залогодатели ссылаются на то, что недостроенная недвижимость — не объект гражданских прав, значит, не может быть и предметом залога.

Если залог не зарегистрировали и заявление на такую регистрацию не подали, то права залогодержателя у кредитора не возникли

Чтобы избежать негативных последствий пропуска срока на предъявление кредиторами требований, суд вправе признать их обеспеченными залогом на незарегистрированный объект. При этом в отношении этого объекта нужно представить достаточные доказательства, что он соответствует признакам недвижимого имущества без учета регистрации.

Затягивают проведение торгов

Должники могут долго реализовывать имущество, для этого они затягивают торги. Такие действия влекут значительные потери для кредитора. В этом случае он вправе требовать возмещения причиненных убытков, даже если внешне действия залогодателя выглядят правомерными.

Залогодатели часто обращаются в суд с необоснованным заявлением о принятии обеспечительным мер. По этой причине возможность провести торги по продаже заложенного имущества суд может временно заблокировать.

Пример: должнику удалось затянуть торги на девять месяцев с помощью обеспечительных мер. Банк обратился в суд с заявлением о взыскании компенсации.

Три инстанции отказали заявителю. Они решили, что обращение с ходатайствами о принятии обеспечительных мер нельзя рассматривать как противоправное поведение. Тот факт, что впоследствии суды отказались удовлетворить требования должника, в обеспечение которых налагали ограничения, не свидетельствует о его недобросовестности.

Верховный суд отменил судебные акты нижестоящих инстанций. В споре о взыскании убытков или выплате компенсации в связи с обеспечением иска не нужно доказывать виновность лица, которое просило наложить обеспечительные меры.

Обременение без изменения: как снять залог с автомобиля у нотариуса

После полной выплаты автокредита или другого займа, под который в качестве обеспечения было предоставлено автотранспортное средство, владелец получает возможность распоряжаться имуществом на свое усмотрение. То есть продать, подарить, перезаложить, поменять на новый по системе трейд-ин или даже, что крайне маловероятно, сдать в утиль.

Но по факту между моментом, когда обязательства перед банком погашены и тем временем, когда можно оформить сделку купли-продажи, существует временной лаг, в течение которого залогодержатель должен внести в документы поправки, устанавливающие права собственности бывшего должника. Рассмотрим, как грамотно «освободить» от обременений авто в залоге у банка и как решать проблему через суд, если мирным путем вопрос решить не удается.

Какие документы нужно иметь на руках, чтобы подтвердить факт владения автомобилем

Когда кредит выплачен, и владелец хочет продать свое имущество, ему необходимо иметь на руках три документа:

• Справку из банка о погашении кредита;
• Бумажный паспорт транспортного средства (ПТС);
• Выписку от нотариуса о том, что автомобиль не находится в залоге.

Справка нотариуса о том, что автомобиль не находится в залоге

С первым пунктом все понятно. Всегда целесообразно брать справку в банке, закрывая долгосрочный кредит на значительную сумму, будь то автокредит или ипотека. Это позволяет «перестраховаться» от разного рода неприятностей:

• Выставленных банком санкций по выплаченному кредиту;
• Судебных разбирательств, возбужденных в этой связи;
• Неверных записей в кредитной истории заемщика, которые приводят к снижению персонального кредитного рейтинга и т.д.

Ошибки случаются. Например, при интеграции информационных систем двух банков, которые сливаются — «добровольно» или в процессе санации. Такое возможно даже при обновлении программного обеспечения финансового учреждения. Справка, оформленная должным образом, в которой удостоверен факт выплаты кредита, защищает заемщика от любых подобных претензий.

Справка из банка о выплате кредита за автомобиль

Наличие оригинала бумажного ПТС на руках — важный сигнал покупателям, что сделка купли-продажи является добросовестной, поскольку в мошеннических схемах часто используются дубликаты документов.

Как правило, после подписания кредитного договора, ПТС хранится в офисе кредитной организации, пока кредит не выплачен полностью.

А нотариально заверенная выписка окончательно снимает все сомнения в том, является ли продавец машины полноценным владельцем.

Где и как можно проверить машину
на наличие обременения?
Спросите юриста

Где искать информацию о наличии залога

Запись о залоге размещена в электронном виде в «Реестре уведомлений о залоге движимого имущества». Хранить базу данных уполномочена Федеральная нотариальная палата (ФНП).

Кто вносит информацию о наличии залога в реестр и обязательно ли передавать туда сведения

Все пометки в реестр движимого имущества вносят нотариусы. Но сами работники нотариата не отслеживают судьбу залоговой собственности. Они лишь реагируют на уведомления тех, кто имеет право вносить сведения. А также выдают выписки о состоянии конкретного имущества, ориентируясь на данные своей информационной системы.

Внесение записей в нотариальный реестр не является обязательным, но кредиторы — залогодержатели в этом заинтересованы, поэтому уведомления в базу данных в большинстве случаев передаются ими.

Залог — это обременение, наличие которого гарантирует исполнение залогодателем обязательств перед залогодержателем. В случае невыплаты заемных средств, держатель залога изымает имущество и продает, покрывая стоимость кредита и понесенные расходы. Если вырученных средств не хватает, кредитополучателю приходится «доплачивать», чтобы избавиться от финансовых обязательств.

Кто может оформить залог на имущество

Законодательно установлено, что передавать уведомления в реестр движимого имущества имеют право как физические, так и юридические лица. В качестве залогодержателей обычно выступают:

Финансовые учреждения (как правило, банки)

Они выдают автокредиты и иные виды займов под залог движимого имущества, например — потребительские или кредиты наличными.

При оформлении аренды с последующим выкупом в лизинговой компании, схема выглядит так же, как и с кредитом в банке. Разрешение на залог от лизингополучателя не требуется, залог находится у банка, финансирующего сделку.

Правовые отношения в данной сфере регулируются ГК РФ, в том числе ст. 339.1 «Государственная регистрация и учет залога»; а также документом «Основы законодательства РФ о нотариате».

Если запись о залоге занесена в реестр, все изменения состояния залога также необходимо актуализировать. Услуга платная. Каждая запись в реестре оплачивается отдельно.

Данные о залоге на мой автомобиль
разнятся. Что делать?

Какие пометки вносят в информационный реестр ФНП

Уведомления нотариусу подают в следующих ситуациях:

• при возникновении залога на движимое имущество, с целью его регистрации;
• для исключения имущества из реестра ФНП;
• при изменении состояния залога, например при переходе права владения имуществом к другому юридическому или физическому лицу.

При регистрации автомобиля в единой информационной системе ФНП, ему присваивают идентификационный номер. Все последующие уведомления можно вносить с применением этого кода.

В чем «сила» знания индивидуального
номера автомобиля? Спросите юриста

Какой срок дается залогодержателю для снятия обременения

Когда кредит полностью выплачен, у банка нет оснований далее удерживать в собственности имущество. Договор залога прекращается. После этого, согласно нормам ст.

103.3 «Основ о нотариате», залогодержатель обязан направить в реестр ФНП уведомление о снятии обременения с авто. Но в документе содержится оговорка — срок отсчитывается с того дня, когда банк оповещен о погашении займа.

Поэтому, когда обязательства по кредитному договору выполнены, имеет смысл сразу уведомить банк об этом факте.

Сделать это можно:

• В устной форме;
• Письменно.

Уточнить детали можно в организации, выдавшей кредит. В тот же день банк обязан выдать заемщику справку о погашении кредита. Отказ в таком требовании невозможен. А затем, в течение трех дней, залогодержатель обязан направить уведомление в реестр.

Что делать, если справка из банка
о погашении кредита есть, а в реестре
машина до сих пор в залоге?

Может ли владелец имущества самостоятельно удалить пометку об автозалоге из реестра ФНП

Несмотря на четкие сроки, установленные законодательством, нередки жалобы, что на «очистку» авто от обременения и прочую бумажную волокиту уходят недели, а иногда и месяцы. Так происходит потому, что банки не всегда добросовестно выполняют правовые нормы.

Как поясняют на сайте Федеральной нотариальной палаты, кредиторы забывают об обязательствах, поскольку у них нет заинтересованности в процедуре отзыва залога. По практике гораздо чаще возникают проблемы с ФССП, чем с банками — добиться от них внесения уведомлений о снятии залогов бывает непросто.

Иногда ожидание критично для владельца авто. Допустим, вам срочно понадобились деньги на лечение. И выбора нет: придется пожертвовать дорогостоящей машиной, взятой в кредит. Вы быстро нашли покупателя, готового выкупить автомобиль по рыночной цене, договорились с банком о досрочном погашении займа и заняли деньги у родных на эти цели.

Но и выплатив кредит, вы понимаете, что оперативно продать имущество не можете из-за «нерасторопности» залогодержателя, который не спешит снять залог с машины. К сожалению, даже имея на руках справку о погашении кредита, владелец не сможет самостоятельно убрать залог, поскольку в «Основах нотариата» сказано, что право это сделать имеет только держатель залога.

Уведомление, которое направил залогодатель, нотариус рассматривать не обязан, пока не получит подтверждения информации от кредитора. Заниматься розыском данных — тоже.

Положения законодательства, согласно которому владелец не может самостоятельно «отменить» залог, защищают не только кредиторов, но и добросовестных приобретателей движимого имущества.

Как можно принудить банк не забывать
о внесении сведений о снятии
залога в реестр?

Как проверить, сохранилась ли в базе ФНП отметка о залоге

Реестр ФНП — достаточно удобный инструмент. В нем можно найти:

• Доступ к информации имеет любой желающий;
• Предоставление сведений по запросу совершенно бесплатно;
• Данные об имуществе легко найти по фамилии владельца и его паспортным данным. Если субъект — иностранный гражданин, то запись будет продублирована кириллицей и латиницей;
• Есть возможность пробить владельца по его постоянной регистрации или реальному месту жительства;
• Залог также можно отследить по присвоенному в реестре идентификационному коду;
• Но знать этот ID не обязательно. В базе данных можно поискать VIN-номер машины; буквенное или цифровое обозначение или их комбинацию, нанесенную на кузов (при их наличии).

Запись в нотариальный реестр о снятии залога тоже может внести только сам залогодержатель — в течение трех дней после погашения долга. Но на практике часто банки и ФССП не торопятся этого делать. Справка о погашении кредита перед банком не является основанием для вывода машина из залогового реестра.

Как действовать, если кредитор отказывается убирать залог

В ситуации, когда залогодержатель получил уведомление о погашении займа, но не направил данные об изменениях в реестр в течение установленных трех дней, стоит действовать по процедуре:

• Повторно напомнить кредитору в письменном виде о его обязательствах;
• При отсутствии результатов — нанять юристов и подать в суд исковое заявление о прекращении залога на автомобиль.

Больше двух недель ждать действий со стороны залогодержателя не имеет смысла.

При каких обстоятельствах задержка с предоставлением данных в реестр не нарушает правовые нормы

Согласно действующему законодательству, при некоторых объективных обстоятельствах держатель залога имеет право не отправить вовремя уведомление в реестр. Среди них:

• Ликвидация банка-кредитора — по любой причине, включая отзыв лицензии или банкротство;
• Смерть залогодержателя — частного лица.

Обяжет ли суд компенсировать ущерб
и моральный вред из-за несвоевременного
снятия залога с автомобиля?

Можно ли получить возмещение через суд, если залог не был снят своевременно

В некоторых случаях, включая описанные выше ликвидацию организации или уход частного кредитора из жизни, обращение в суд — единственный способ избавиться от обременения.

Что касается санкций, на этот счет ст. 10 ГК РФ «Пределы осуществления гражданских прав» гласит, что добросовестность участников правоотношений, как и разумность их действий, предполагаются, что называется, «по умолчанию».

Когда же права физического лица нарушаются умышленно или из-за злоупотреблений, в нашем случае — банк незаконно удерживает «чужое» имущество в собственности, суд имеет право не только принять решение о снятии залога, но и назначить гражданину компенсацию причиненного ущерба, морального и финансового.

В отношениях с частными лицами выплата неустойки также возможна, но судьи обычно обходятся с ними не так строго, как с организациями. Особенно при наличии грамотного советчика — юриста. Например, если выяснится, что экс-супруга строит козни бывшему мужу, не давая права распоряжаться личным имуществом, то в суде она может сослаться на стресс от развода, болезнь детей или иные обстоятельства, из-за которых забыла об обязательствах.

И к ней, скорее всего, проявят снисходительность.

В иске должна содержаться просьба «признать залог прекращенным». Требования о возмещении убытков подаются и рассматриваются судом одновременно с заявлением о снятии залога.

Какова процедура снятия залога на основании судебного решения

В чем бы ни крылась причина промедления, при наличии судебного решения, участие держателя залога уже не требуется.

Залогодатель предоставляет документ из суда нотариусу, который, проверив данные, снимает залог с машины. В этом случае владельцу автомобиля не придется тратить время на беготню по инстанциям: нотариус обязан передать сведения и в ГИБДД, и (при необходимости) в ФССП.

Такой же порядок действует, если запись о залоге нужно не исключить, а изменить. Действия нотариуса регламентированы ст. 103.6 «Основ нотариата».