Если заемщик долго не платит по кредиту, банк договаривается с коллекторской компанией о проведении взыскания по агентскому договору или переуступает кредит и вытекающие из него требования коллектору. Второй случай называется договором переуступки и, как ни странно, он более выгоден для заемщика: добросовестные компании в первую очередь стремятся освободить клиента от обязательств и помочь ему начать новую жизнь без долгов. Они могут предложить свои, более гибкие и выгодные условия погашения, индивидуальные программы выплат, в зависимости от возможностей клиента. Банки редко так поступают. Поэтому бояться коллекторов не стоит. Большинство «террористов», заполнивших интернет, — миф или не имеют никакого отношения к профессиональным коллекторским компаниям. Бессознательное поведение и профессионализм коллекторов были распространены во времена до принятия ФЗ-230, но сейчас такое поведение неприемлемо.
При каких условиях сотрудники агентства навещают заемщика
По закону коллекторы могут лично посещать заемщиков, но не могут входить в их дома без разрешения. Если владелец дома возражает против такого визита, он не может открыть дверь представителю агентства. Добросовестные агенты почти всегда будут посещать клиентов по предварительному соглашению. Если нет другого способа связи, неожиданные визиты случаются редко. Если коллектор пытается сформулировать угрозу или войти без разрешения, это является нарушением закона. Кроме того, представители организации не имеют права встречаться с заемщиками, которые
В случае с несовершеннолетними личные встречи также невозможны.
Периодичность визитов коллекторов по закону
Закон № 230-ФЗ не только говорит о требованиях к личным встречам, но и регламентирует время между попытками предыдущих контактов, чтобы коллектор мог установить новые контакты. Для личных встреч время между попытками не должно превышать одной недели. Это означает, что коллекторы не могут приходить чаще одного раза в неделю. Другие ограничения включают:
Если коллектор приходит рано утром или поздно вечером, в течение недели после своего последнего визита, такие визиты запрещены законом.
Как должны вести себя коллекторы
В прошлом деятельность коллекторов сопровождалась запугиванием, психологическим давлением и даже вандализмом. С момента вступления в силу закона № 230-ФЗ многое изменилось. Теперь такое поведение запрещено, и коллекторы должны вести себя корректно и вежливо, не угрожать и не запугивать во время телефонных и личных переговоров. Такое поведение свидетельствует о компетентности и профессионализме коллектора, который умеет договариваться. Обратите внимание на отношение любого представителя, который встречается с вами, чтобы убедиться, что он не грубит и не пытается оказать на вас давление. Если коллектор действует в соответствии с законом, стоит прислушаться к его предложениям. Фирмы, которые следуют букве закона, заинтересованы в сокращении обязательств своих клиентов в удобном для них темпе. Если представитель агентства решит, что вы готовы пойти навстречу, он может предложить более выгодные условия, индивидуальные графики платежей и даже скидки на непогашенные суммы.
Что делать, если коллекторы нарушают закон
Если коллекторы слишком часто приходят в нерабочее время, игнорируют закон или ведут себя неподобающим образом, вы имеете право обратиться в организации, регулирующие их деятельность, такие как NAPCA или Федеральное агентство по борьбе с коррупцией. Подать жалобу на недобросовестных сборщиков долгов можно на официальных сайтах этих организаций. Помните. Если долг не ваш и вы не являетесь должником, никто не имеет права заставлять вас платить.
Другие полезные видео и ресурсы
Памятка: как правильно общаться с коллекторами
Большинство проблем, с которыми сталкиваются должники в процессе работы с коллекторами, связано с общим незнанием закона и своих прав. Гражданский и Уголовный кодексы РФ защищают заемщиков от неправомерных действий коллекторов и предоставляют эффективные способы противостояния вымогателям.
Общение с коллекторами: знакомство
Общение с коллекторами должно начинаться с получения всей необходимой информации о том, кто и почему вас беспокоит. Если долг был продан, попросите у коллектора, помимо документов, удостоверяющих личность, следующее
— заверенная копия договора об отступном (полученная коллекторской компанией и банком),
— состояние счета, подтверждающее передачу непогашенной задолженности от банка коллекторской компании.
Если коллектор работает в режиме учреждения, запросите справки, устав и выписки из ЕГРЮЛ о том, что договор между компанией и банком расторгнут и по нему начата работа.
Следующий шаг — получение подробного расчета суммы задолженности. Получатель может назвать несколько цифр от фактической задолженности. Чтобы получить достоверную информацию, рекомендуется обратиться в банк (если долг не был продан) или обратиться в коллекторскую компанию с письменным запросом на расчет по кредиту.
Далее проверьте, укладывается ли кредит в срок исковой давности. Срок исковой давности составляет три года. Если вы не платили по кредиту, но не обращались в банк в течение трех лет с момента окончания срока действия (или последнего платежа) договора (нет доказательств общения с сотрудником или компанией или с компанией), то долг, по сути, снят и никто не имеет права предъявлять к вам претензии.
Убедившись в правомерности требования о возврате долга и узнав точную сумму задолженности, вы можете приступать к дальнейшему общению.
В интернете можно найти множество статей, в которых заемщикам советуют избегать общения с коллекторскими агентствами. Это не самое лучшее решение, так как при обращении в суд дела проигрываются. Суды не лояльны к клиентам, с которыми они не общались. Если заемщик попытается наладить диалог с коллектором, он может ждать уступок (например, снижения штрафов или отсрочки погашения долга при наличии серьезных причин).
Основные правила общения таковы
— Не общайтесь анонимно: попросите коллектора представить вас (при личной встрече предъявите документы),
— Если вам стало известно, что коллектор использует незаконное воздействие, запишите разговор на диктофон (аудио- и видеозапись). Обычно предупреждение собеседника о том, что разговор будет записан, помогает снизить его чрезмерный энтузиазм,
— Если коллектор звонит очень часто или по ночам, вам следует подтвердить этот факт, попросив коллегу или родственника родителей написать заявление (которое впоследствии можно приложить к распечатанному заявлению компании, предоставляющей услуги мобильной связи); и
— Пресекайте попытки грубого общения: напомните им об их праве обратиться в полицию.
Как действовать в случае угроз и других незаконных действий.
Если коллектор использует позитивные методы воздействия (угрозы, попытки проникнуть домой) — обратитесь в полицию (подробности о правах коллекторской компании). Рассмотрите различные варианты развития событий.
— Коллектор пытается проникнуть к вам домой и утверждает, что ему необходимо описать и забрать ваше имущество. Срочно вызовите полицию и попросите двух соседей выйти на улицу и стать свидетелями преступления. Если коллектор попросит предъявить документы и уйдет до приезда полиции (что обычно и происходит), вы можете подать жалобу в правоохранительные органы. Помните: опись и арест имущества — полномочия исполнительных служб, которые они получают на основании судебного решения. Коллекторы не имеют к этому процессу никакого отношения,
— Коллекторы угрожают вам и вашей семье лишением свободы. Зафиксируйте факт угроз и обратитесь в полицию и Los Potrebnadores. Закон не предусматривает уголовной ответственности за неуплату кредитов. Статья 159 Уголовного кодекса Российской Федерации («Мошенничество») предусматривает уголовную ответственность заемщика только в том случае, если он получил кредит и не выплатил ни одного взноса. Данная статья не может применяться, если кредит был выплачен хотя бы один раз. То же самое касается и статей 177 и 165 Уголовного кодекса РФ (на которые часто ссылаются коллекторы в своих письмах). Письмо может быть представлено как доказательство нарушения закона. Обе статьи предусматривают наказание за злостное и умышленное уклонение от уплаты кредита. В этом случае важно не отказываться от первого контакта с банком и коллектором. Постарайтесь письменно объяснить причины задержки выплаты долга. Впоследствии неуплату кредита никак нельзя будет списать на «недобросовестное» поведение.
— Кредиторы передают информацию о ваших долгах третьим лицам. Если долг не продан и коллектор работает по агентскому договору, вы можете воздействовать на него через банк. Подайте жалобу в Центральный банк на кредитора за то, что он сам и его сообщники нарушают Закон о банковской тайне. В Роспотребнадзор следует подать жалобу и на банк, и на квитанционную компанию за нарушение закона о персональных данных, и в полицию. В любом случае потребуйте поставить штамп с номером входящего документа и отправьте копию в инкассаторскую компанию. Обычно этого бывает достаточно, чтобы избавиться от нежелательного коллектора,
— Коллектор требует оплаты, причем не в банке или коллекторской компании, а выдает наличные. В этом случае налицо факт запугивания и злоупотребления служебным положением (можно подать заявление в полицию) — деньги только зачисляются на счет.
Поэтому, соблюдая простые рекомендации и подробно изучив свои права, вы будете спокойно реагировать на любые нападки коллекторов.
Визит коллектора: что говорит закон?
230-ФЗ от 7 июля 2016 года Федерального закона № 2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении ими деятельности».
Кредиторы и коллекторы имеют право контактировать с должником посредством личных встреч, телефонных переговоров, письменных, голосовых и иных сообщений, направленных по телефону или через интернет, по электронной и обычной почте.
Вы можете лично встречаться с должником один раз в неделю (ежедневно с 8 утра до 10 вечера и с 9 утра до 8 вечера в выходные и праздничные дни).