Общие условия опционного договора автоуверенность ооо автоэкспресс

«АВТОУверенность» придумали взамен навязывания страховок при покупке автомобилей в кредит. Доверчивые покупатели заключают по несколько тысяч таких договоров в год, платят около 100 тыс. руб., а потом не могут вернуть свои деньги

Вас будут убеждать, что деньги уже не вернуть

Как только Центральный банк разрешил потребителям отказываться от оплаченных страховок в течение 14 дней и требовать возврата денег 1 , некоторые автодилеры и банки начали использовать новый способ заработать. Так, опционный договор «АВТОУверенность» от ООО «Автоэкспресс» стал в прошлом году одной из самых распространенных дополнительных услуг, навязанных при покупке автомобиля в кредит.

Будьте внимательны: деньги, потраченные на ненужные услуги, вернуть удается не всегда. Поэтому перед покупкой машины узнайте, как продавцы навязывают лишнее и получится ли потом от этого отказаться

Сценарий такой: при оформлении кредитного договора менеджер говорит, что банк требует заключить опционный договор. Якобы это вроде страховки: если вы не сможете погасить кредит, тогда по опционному договору стоимость машины за вас выплатит ООО «Автоэкспресс». Отдать вы должны примерно 100 тыс.

руб. Но это нестрашно, успокаивает менеджер, ведь при желании от договора можно будет безболезненно отказаться. Однако, когда вы обращаетесь за возвратом денег, получаете отказ.

Вам указывают на ст. 429.3 Гражданского кодекса. Там написано, что опционный платеж не возвращается, даже если вы отказались от договора.

Эти условия продублированы в п. 3 договора. А в п. 5 стандартной формы «АВТОУверенность» прописано, что судиться можно только в том городе, который указан в договоре, чаще в Новосибирске. Это условие призвано охладить ваше желание обратиться в суд – не каждый же захочет ездить на заседания в Новосибирск, например, из Москвы.

После получения от вас уведомления об отказе от опционного договора в ответном письме ООО «Автоэкспресс» добавит, что вам выгоднее не расторгать договор, так как вы можете потребовать взамен услуги по нему, а деньги все равно уже не вернуть.

Если прочитать договор и п. 3 ст. 429.3 Гражданского кодекса, то кажется, что все законно и ничего нельзя сделать. Но выход есть – ниже я вам его покажу.

А вот так выглядит форма договора «АВТОУверенность»:

Закон позволяет отказаться от договора и рассчитывать на возврат денег

Желающим вернуть опционный платеж нужно ознакомиться со ст. 32 Закона о защите прав потребителей. Я переформулирую ее так, чтобы было понятно:

• от любого договора оказания услуг можно отказаться в одностороннем порядке в любое время;
• для отказа от договора достаточно отправить уведомление об этом другой стороне;
• другая сторона обязана вернуть деньги. Она может не возвращать часть денежных средств или их все, только если подтвердит документами, что деньги были потрачены на оказание вам услуг. Причем такие документы суды изучают придирчиво и трактуют их в пользу потребителя.

Добровольно средства вам никто не переведет. Но для обращения в суд понадобятся почтовая опись и чек, подтверждающие, что вы направили уведомление об отказе от договора.

Кстати, условие договора о том, что судиться можно только в конкретном городе, незаконно. Однако, чтобы суд принял ваш иск, в нем нужно обязательно указать на то, что вы просите признать недействительным договор в части условия о рассмотрении споров в другом городе.

Прилагаю образцы уведомления об отказе от договора и заполненной почтовой описи.

После неудачной попытки отказаться от договора можно идти в суд

Допустим, вы отправили уведомление об отказе от договора. У вас на руках почтовая опись и чек. Эти документы подтверждают, что отправителем уведомления являетесь вы, а получателем – ООО «Автоэкспресс». Вот теперь можно подавать иск в суд.

Если сумма в нем не превышает 100 тыс. руб., то обращаться нужно в мировой суд по месту своего жительства. Если превышает – в районный.

Госпошлину платить не нужно. Потребители освобождены от ее уплаты по искам до 1 млн руб.

Как подать иск – указано в Гражданском процессуальном кодексе. В иске нужно ссылаться: на ст. 32 Закона о защите прав потребителей – требуя обязать ответчика вернуть деньги; на ст.

16 Закона о защите прав потребителей и ст. 426 Гражданского кодекса – прося признать договор недействительным в части навязанного условия о рассмотрении споров в суде другого города.

Если нужна помощь в подготовке иска, можете обратиться ко мне. Мои контакты указаны в профиле.

1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Автоуверенность в Экспобанке: что это такое, как отказаться

ООО «Экспобанк» предоставляет финансовые услуги корпоративным и частным клиентам, а также банк проводит сделки по приобретению и консолидацию активов.

К числу более популярных услуг Экспобанка можно зачислить кредитную программу «АВТОУверенность». Этот проект запущен в партнерстве с компанией «Автоэкспресс». Та в свою очередь является цифровой платформой, где на продажу представлены б/у и новые автотранспортные средства.

Компания объединяет единую линию качественных автосервисов по обслуживанию транспортных средств.

На сетевой платформе можно:

• купить проверенные специалистами автомашины;
• выставить на продажу автомобиль;
• оформить кредит способом в онлайн режиме.

При этом клиент банка сможет посетить сайт «Автомаркетплейс» и ознакомиться с условиями либо общей стоимостью кредита. Здесь для каждой автомашины представляется заявка на кредитование и с точными расчетами на общую сумму займа.

Помимо этого, банк предлагает скоринговую программу, а также возможность быстрого оформления автокредита, при условии заключения соглашения сделки «АВТОУверенность».

Как используется кредитная программа «АВТОУверенность»

При выдаче автокредита Экспобанк, в качестве страховки, предлагает оформить опционное соглашение «АВТОУверенность». Одним из лиц, заключающих его, является ООО «Автоэкспресс». Но, как в обычном страховом полисе, здесь не предусмотрен 14-суточный срок для возврата средств (отказ от договора).

Условия оформления опционного соглашения регулируется Законом 429 ст. 3 ГК РФ п.1, где применяются общие и индивидуальные требования его заключения. Целью договора является погашение задолженности заёмщика за счет продажи автотранспорта.

Опционное соглашение имеет свою стоимость, неподлежащее к возврату, что, и обычно вызывает недовольство у клиента. Поэтому при его оформлении в первую очередь он должен внимательно прочитать условия, и если его удовлетворяют все пункты юридического документа, то дать свое согласие на его подписание.

Как устранить финансовый риск оформления опционного договора

В некоторых случаях сотрудники банка могут не одобрить заявку на кредит без заключения опционного соглашения. При этом клиент должен понимать, что денежные средства, уплаченные согласно требованиям 2 пункта 429 ст. 3-ГК Российской Федерации по заключению официального документа, не подлежат к возврату, если в нем не предусмотрены иные условия.

Учитывая, что опционное соглашение можно оформлять с индивидуальными условиями, клиент должен предъявлять и свои требования для его заключения. Иначе для возврата средств, уплаченных по опционному договору, придется обращаться в суд или к услугам опытного юриста. При этом от заёмщика требуется предъявить договор и прочие официальные документы, которые использовались в процессе оформления кредита.

Для юристов, которые вели гражданские дела против банков и страховых компаний о взыскании различных незаконных комиссий и страховок не будет секретом, что страховка, прилагаемая к кредиту, как правило, является не особо выгодным предложением для страхователя.

• Данная страховка имеет очень ограниченный набор рисков, вроде случайной гибели в жерле вулкана или падения на голову самолета;
• Стоимость страховки сильно завышена, по сравнению с аналогичными предложениями, не связанными с получением кредита;
• Угроза повышения процента по кредиту, в случае отказа от дополнительной услуги, зачастую никак не компенсирует затраты на страховку.

До введения «периода охлаждения» все эти очевидные для потребителя минусы, нивелировались отказами в выдаче кредита без заключения договора страхования.

После введения «периода охлаждения», который стал своеобразными «костылями» для борьбы с недобросовестностью банковских работников, навязывающих страховки, количество расторгнутых договоров страхования стало расти в геометрической прогрессии и дополнительный доход банков уменьшился.

Почему доход банков, а не страховых компаний? Потому что 90% уплаченной «страховой премии» возвращаются банку в качестве агентского вознаграждения.

От этого и невыгодный для страхователя набор рисков.

Мириться со сложившейся ситуацией многие банки не захотели, просто поднять процентные ставки — не вариант, утратится конкурентное преимущество т.к. потребитель, в первую очередь обращает внимание именно на эту цифру.

Фантазия богата, юридические отделы получают зарплату, количество дополнительных услуг разнообразно и удивительно, но основной принцип сохраняется: заплатите деньги сейчас, для того чтобы возможно, получить выгоду в будущем, может быть, если что, вдруг, при выполнении ряда условий.

Очень часто, банки, формально, даже не при чем, услуги оказывают не они, а вполне себе независимые ООО, в учредителях которых, правда, значится банк, выдавший кредит или на помощь снова приходит агентский договор, с вознаграждением в 90% от стоимости услуги.

В данной публикации я хочу остановиться только на Опционных договорах, которые предлагаются при покупке автомобиля в кредит.

Что такое, опционный договор и зачем он нужен?

Развернутое определение опционному договору дано в одноименной статье Гражданского кодекса (429.3. ГК РФ).

Если проще, то стороны заключают договор, например, купли-продажи, со всеми существенными условиями присущими данному виду договора, включают туда «опционное» условие о том, что договор начнет исполняться только после того, как одна из сторон, например, покупатель, заявит соответствующее требование.

И за само право заявить это требование, покупатель уплачивает продавцу опционную премию, которая, по общему правилу, возврату не подлежит, даже если требование в срок предусмотренный опционным договором заявлено не будет.

Если же требование будет заявлено, то договор будет исполняться на предусмотренных им условиях.

В норме это позволяет сторонам договора закрепить существенные условия договора на определенный срок, за который покупатель может определиться с целесообразностью исполнения заключенного договора, рискуя только уплаченной опционной премией, а продавец получает возмещение возможных убытков от ожидания поступления требования и резервирования необходимого количества товара, за счет уплаченной покупателем опционной премии.

Это не отдельный вид договора, а скорее способ заключения договора, о чем намекает отсутствие данного договора в разделе IV Гражданского кодекса «Отдельные виды обязательств» и присутствие в разделе III «Общая часть обязательственного права».

Т.е. в форме опционного договора может быть заключено большинство видов договоров из раздела IV Гражданского кодекса РФ.

Есть также мнение, что опционный договор относится к производным финансовым инструментам (Указание Банка России от 16.02.2015 N 3565-У «О видах производных финансовых инструментов» (Зарегистрировано в Минюсте России 27.03.2015 N 36575).

Практическое значение, для настоящей публикации, имеет п. 3 ст. 429.3 ГК РФ где говориться о невозвратности опционной премии.

По аналогии со страховой премией это дает гипотетическую возможность заинтересованному лицу обогащаться без какого-либо встречного предоставления.

Чуть ближе к делу…

В начале своей юридической карьеры я регулярно брался помогать доверителям взыскивать с банков, страховых компаний и аффилированных им юридических лиц незаконные комиссии, страховые премии и возмещения, стоимость навязанных дополнительных услуг.

Позже я почти перестал брать такие дела, а если брал, то ограничивался составлением претензий и исковых заявлений.

Причиной тому послужило введение «периода охлаждения», небольшие суммы исков, неплатежеспособность подобного рода доверителей, однотипность исков и как следствие угасание профессионального интереса.

А главное, что в подавляющем большинстве случаев, данная категория доверителей попали в такую ситуацию исключительно из-за того, что не читают те документы, которые подписывают, ссылаясь на отсутствие очков, большие тексты, отсутствие времени, объяснений со стороны работников банков и т.д.

Многие обращаются за помощью только тогда, когда банк подаст на взыскание долга, а в ходе работы по делу «всплывает» еще пара кредитов.

Еще ближе делу…

Послушав «сарафанное радио», ко мне обратился мужчина с просьбой помочь отказаться от «навязанной» при оформлении кредита страховки.

Сделка была заключена буквально вчера, и он переслал мне все документы, в которых не смог самостоятельно разобраться.

При ознакомившись с документами выяснилось, не только то, что он сдал в trade in свой автомобиль по цене ниже рыночной, и купил другой по цене выше рынка, но и взял кредит под максимально высокий процент, в тело которого были включены различные услуги, а именно помощь на дорогах на сумму 70 000 рублей и опционный договор «Финансовая защита автомобилиста» на сумму 69 300 рублей.

В итоге, автомобиль обошелся будущему доверителю, как минимум, в полтора раза дороже рыночной цены.

На мой вопрос: «Как же так вышло?», мне была рассказана леденящая кровь история о том, что они с другом приехали в Екатеринбург из области, после разговора по телефону с менеджером автосалона, за совершенно другим автомобилем.

В автосалоне их целый день под разными предлогами держали в лобби, предварительно подтвердив наличие искомого автомобиля и подписав договор сдачи автомобиля, на котором мой доверитель приехал, в trade in, по цене пусть и ниже рыночной, зато при сдаче в trade in старого авто была обещана хорошая скидка на новый.

Затем долго искали банк, который одобрит кредит, но при идеальной кредитной истории и хорошем официальном доходе кредит почему-то согласился дать только «Локо-Банк».

Следом выяснилось, что искомая новая Hyundai Creta уже продана, так как клиент слишком долго раздумывал и просил поискать кредитные условия получше, расторгнуть договор купли-продажи старого автомобиля клиента никак невозможно, разве что под условием выплаты неустойки более чем в сто тысяч рублей и оплаты предпродажной подготовки и диагностики.

Но отчаиваться не нужно, так как есть много хороших подержанных автомобилей и можно выбрать по вкусу.

Автомобиль был выбран, но кредит с приемлемыми условиями так никто из банков и не давал, а день подходил к концу. В итоге, подгоняемый менеджерами в переговорной комнате без окон, с приглушенным светом мой доверитель подписал кредитные документы на, вроде бы, приемлемых для себя условиях в трех экземплярах (для салона, для банка и ему), к сожалению, прочитав только первый экземпляр, который быстро унес менеджер для оформления.

Остальные экземпляры были подписаны в тех местах, куда указывал очередной менеджер, под видом точной копии уже подписанного.

Документы подписаны, стемнело, экземпляр клиента упакован в красивую папку и запечатан скотчем, под поздравления, клиент выпровожен восвояси.

Документы прочитаны только на следующий день, а результат прочтения непонятных документов, с подписью доверителя, уже привел его ко мне.

После консультации, доверитель перекредитовался в более гуманном банке и погасил кредит.

Были поданы претензии, а затем исковые заявления о взыскании денег за не нужные услуги.

Про «помощь на дороге» это отдельная история, закончившаяся, благополучно, а вот про иск о взыскании средств, оплаченных по опционному договору, хочу рассказать подробно, тем более, что в это же время ко мне обратился еще один доверитель с тем же запросом и регулярно обращаются до сих пор.

При этом, уплаченные по данным договорам потребителями суммы достигают полумиллиона рублей.

Первая инстанция

Сложность ситуации заключалась в том, что само понятие опционного договора достаточно новое, появилось в кодексе в 2015 году и в отношениях с потребителями, за исключением отдельных эксцессов при продаже подарочных сертификатов и «юридических» услуг, не применялось.

По спорному опционному договору ООО «Авто-защита» обязалось погасить за клиента кредит в обмен на передачу кредитного автомобиля, при поступлении соответствующего требования от клиента и совпадения ряда условий, среди которых:

• Непрерывная просрочка платежей по кредитному договору находится в диапазоне от 45-90 дней;
• Произведено не менее 3ех платежей по кредитному договору;
• Согласие клиента на выкуп у него транспортного средства по цене определенной ответчиком;
• Отсутствие ограничения по счету у клиента;
• Отсутствие ограничений на распоряжение автомобилем;
• Автомобиль не использовался в такси и его ежегодный пробег не превышает 40 тыс. км.;
• Клиент находится в трудной жизненной ситуации;
• Банк согласен на отчуждение предмета залога.

Т.е. только при маловероятном совпадении всех условий, ответчик может удовлетворить требование потребителя и исполнить договор. В иных случаях ответчик волен исполнить договор по своему желанию.

Выгодоприобретателем по данному договору является банк, который не является стороной данного договора.

В целом, без учета вышеуказанных условий Ответчик может погасить долг клиента перед кредитором, если клиент предварительно передаст ему имущество (автомобиль) в качестве отступного (ст. 409 ГК РФ) рыночная стоимость которого будет гарантированно превышать долг по кредитному договору, в счет погашения возникшего у клиента перед Ответчиком, в силу ч.5 ст. 313, ст.

387 ГК РФ, долга.

По сути, Ответчик оказывает финансовую услугу, отличающуюся от услуги «авто-ломбарда» только отсутствием риска для Ответчика, и перечислением денежных средств не клиенту, а банку, с целью снятия залога с принятого имущества.

За данную финансовую услугу Ответчиком и взымается плата, а, чтобы, по аналогии со страховой премией, её можно было не возвращать, данная плата была замаскирована под опционную премию.

Судебная практика судов общей юрисдикции в Свердловской области, на момент принятия поручения, была исключительно отрицательной для потребителей.

Основным моим доводом было то, что в данном случае, не смотря на наименование бланка договора, доверителю, по его требованию, должен был быть оказан именно комплекс услуг по организации погашения кредита за счет его имущества. А перечисленные денежные средства являются ничем иным, как платой за данную услугу.

Вышеуказанный комплекс услуг заказывался доверителем для собственных нужд не связанных с предпринимательской деятельностью, что в соответствии с преамбулой к закону «О защите прав потребителя» приводит к регулированию возникших отношений именно этим законом.

В соответствии со ст. 32 вышеуказанного закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Соответственно условие договора о невозвратности платы по договору, является ничтожным в соответствии с п.2 ст. 168 ГК РФ как нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц.

К моменту подачи претензии и иска, сама возможность исполнить договор, вне зависимости поступит или нет соответствующее требование, у ответчика отсутствовала, т.к. кредит был уже погашен.

Не каждый судья примет решение в пользу потребителя, зная, что апелляционная инстанция подобные решения поголовно отменяет.

Мне с судьей повезло, по двум однотипным искам, мои многочисленные доводы, были услышаны и пусть далеко не все из них были отражены в решении, судья Сергей Михайлович Байдин удовлетворил требования потребителей.

Апелляция

Ответчиками были поданы апелляционные жалобы, ознакомившись с практикой Свердловского областного суда по аналогичным делам, я не питал иллюзий и понимал, что будет сложно, если не безнадежно. 7 кассационный суд апелляцию, в этом вопросе, на тот момент, поддерживал.

По аналогичному делу, несмотря на мои усилия и подробные возражения, решение суда первой инстанции было отменено и принято новое решение о полном отказе в иске.

Спустя всего неделю после отмены первого решения, рассматривалась апелляционная жалоба ответчика по описываемому в настоящей публикации делу.

Рассматривал тот же самый состав суда.

Моя речь в суде была излишне эмоциональной. В дополнение к доводам жалобы уже в прениях, понимая, что терять уже нечего я заговорил лозунгами о высших соображениях публичного порядка, о том, что практику делает не только Верховный суд, что не пройдет и года, как практика развернется на 180 градусов (что, кстати, произошло гораздо быстрее).

О том, что если признать возможность выводить из-под действия закона «О защите прав потребителей» любой договор с потребителем, лишь с помощью добавления в него одного пункта о его «опционности» то закон «О защите прав потребителей» можно списывать в утиль. О том, что данный закон носит более специальный характер по отношению к ГК и т.д.

Случилось «чудо», решение оставлено в силе, было успешно исполнено, путем подачи исполнительного листа в банк, который владеет ответчиком.

Практика в области, а затем и в Седьмом кассационном судебном округе повернулась лицом к потребителям.

Надеюсь, что в том есть и моя скромная заслуга.