Рефинансирование кредита через какой срок можно сделать

При оформлении кредита каждый клиент старается выбрать удобный для себя размер платежа и наименьшую процентную ставку. Но иногда в силу разных причин текущий кредит становится слишком обременительным. В этом случае можно обратиться в банк за рефинансированием кредита, чтобы пересмотреть условия текущего займа.

Рефинансирование предлагает большинство российских банков, но процедура имеет особенности. Эта статья расскажет, какую задолженность разрешено рефинансировать и когда это можно и нужно делать, чтобы получить максимальную выгоду.

Суть процедуры

Рефинансирование старых кредитов — это выдача нового займа для погашения текущей задолженности. Новый кредит можно взять в том банке, где был получен первоначальный, или в другой организации, условия которой вам подходят.

Схема проста: клиент берет заем, сумма которого сразу перечисляется в банк, выдавший первоначальный кредит. Долг с процентами погашается, старое обязательство прекращает действовать. Теперь у заемщика новый долг на новых условиях.

• уменьшить финансовую нагрузку — снизить процентную ставку, изменить график выплат по кредиту, продлить или сократить общую продолжительность обязательства;
• избежать штрафов за просрочку и нарушение обязательств, негативных записей в кредитной истории;
• объединить несколько кредитов в один — так проще контролировать выплаты;
• избежать переплат, которые доходят до 100–200 тысяч рублей.

Финансовым организациям важны клиенты, и они разрабатывают программы, упрощающие погашение старых кредитов. Но есть одно важное требование: рефинансирование возможно, только если с момента получения кредита прошло не менее 2 месяцев. Существуют и другие особенности, которые нужно учитывать пред обращением в банк.

Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности

Рефинансирование кредита применимо к долгам по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским ссудам. В ряде банков можно переоформить даже задолженность по дебетовым картам с овердрафтом.

Сначала узнайте о возможности рефинансирования кредита в своем банке: в этом случае не придется собирать новый пакет документов и проходить длительные проверки. Однако это может быть невыгодно: например, при ипотеке часто используют схему рефинансирования, при которой на время, пока действуют старые условия банка, применяется повышенная процентная ставка, так как формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после заключения нового договора проценты будут начисляться на выбранных вами условиях.

При рефинансировании в другом банке переплаты по процентам можно избежать, но срок выдачи кредита может быть большим.

Срок, на который можно оформить новый кредит, зависит от его типа. Для ипотеки это, как правило, до 30 лет, для кредитов на автомобиль — до 10. Для ссуд на покупку техники чаще всего устанавливают порог от года. Потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет.

В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. Кроме этого, есть еще ряд условий:

• остаточный срок первоначального кредита — не менее двух месяцев, зависит от суммы кредита;
• срок внесения последнего платежа по обязательствам — от полугода после заключения договора на рефинансирование;
• при повторном рефинансировании — разница между перекредитованиями минимум в год.

Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, ограничение возраста заемщика, уровень дохода, наличие других долговых обязательств, имущества в залог. Получить информацию об условиях можно при обращении в конкретный банк.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование оправдано, если с момента оформления кредита прошло не более половины периода. Это связано с аннуитетным характером большинства платежей. Проценты по кредиту вносятся в первую половину периода, тогда как тело долга остается почти нетронутым, и вы столкнетесь с серьезными переплатами.

Как правило, рефинансирование выгодно, если ставка по новому кредиту составляет от 9%, а разница между старой и новой ставкой — от двух процентных пунктов. Обращайте внимание на комиссии и пересчет процентов за досрочное погашение ссуды, чтобы вам не пришлось переплачивать.

Большинство экспертов полагают, что лучший срок для подписания нового кредитного договора — не ранее, чем через полгода после подписания старого, но не позднее, чем за шесть месяцев до погашения кредита. Такой срок позволит:

• минимизировать переплаты по высоким процентным ставкам — если слишком поторопиться, можно не ощутить разницы, при затягивании вы упустите выгоду;
• получить от нового банка выгодные условия по рефинансируемому кредиту — у организации будет достаточно информации о добросовестности заемщика;
• перенести тело долга в новый договор, который вас устраивает.

Как рассчитать рентабельность рефинансирования и оформить договор

При рефинансировании ипотеки и других долгов необходимо сравнить как можно больше предложений. В этом помогают кредитные калькуляторы и инструменты финансового анализа для расчета рентабельности ссуды. Составьте список банков, вызывающих у вас доверие, определите параметры и сравните их.

Чтобы рассчитать выплаты по кредиту и расходы на его обслуживание, понадобится знать:

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование — это перевод действующего кредита в другой банк на более выгодных условиях. Оно предусматривает перекредитование по более низкой ставке и позволяет таким образом снизить долговую нагрузку. После рефинансирования уменьшается размер или количество платежей, а также общая сумма переплаты.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он оформлен.

Чем это выгодно банку

Рефинансируя ипотеку, кредитно-финансовая организация получает нового благонадёжного клиента с хорошей кредитной историей. Такие клиенты будут вовремя оплачивать задолженность и не создадут проблем. Это снижает риски банка на невозврат, позволяет исключить расходы на судебные издержки.

Кроме того, после перехода клиента банк получает прибыль в виде процентов, а сам заёмщик — ипотеку по сниженной ставке. Льготные условия получения ссуды повышают вероятность того, что клиент в дальнейшем будет сотрудничать с банком.

Выгода для заёмщика

Рефинансирование ипотеки, оформленной на длительный срок, помогает сократить переплату и сэкономить деньги. Также процедура позволяет объединить несколько кредитов, взятых в других банках, а один платёж — это удобнее, чем несколько.

При переводе кредита в Альфа⁠-⁠Банк вы можете получить дополнительные средства на личные расходы: ремонт, покупку мебели или техники, оформление документов. Плюс перекредитования ещё в том, что с его помощью можно изменить валюту кредита. Это выгодно, когда курс нестабилен.

Выгода рефинансирования состоит в уменьшении обязательных платежей и суммы переплаты за счёт более низкой ставки. Поэтому пользоваться этим инструментов лучше, если вы не планируете увеличивать срок кредитования, а хотите снизить кредитную нагрузку или быстрее закрыть долговые обязательства.

Нюансы рефинансирования

Процесс перекредитования имеет ряд особенностей, которые стоит учитывать:

некоторые банки не рефинансируют ранее реструктуризированные ипотечные кредиты;

при переоформлении договора по ипотеке нужно заново переоформлять страховку;

стоит быть готовым к дополнительным расходам: оценка недвижимости, получение справок, оплата комиссий, госпошлины и др.

Требования к ипотечному кредиту

Рефинансировать можно не все ипотечные кредиты. Чтобы воспользоваться процедурой перекредитования, у клиента не должно быть просрочек по текущим выплатам. Обязательные платежи должны вноситься вовремя в течение последних 12 месяцев.

Даже незначительные просрочки могут повлиять на решение банка. Не получится рефинансировать кредит, если до окончания выплат осталось менее трёх месяцев.

Порядок рефинансирования

Чтобы переоформить кредит, нужно:

подать онлайн-заявку на рассмотрение, точно указав все данные, и дождаться результатов рассмотрения;

предоставить в банк документы по недвижимости (дополнительно для вторички — отчёт об оценке);

после одобрения банком приехать в банк на подписание документов по рефинансированию. На этом этапе также оформляется полис страхования;

закрыть старый кредит и оформить залог на недвижимость в пользу нового банка.

После перекредитования вы передаёте недвижимость в залог другому банку. На это уходит несколько месяцев. Достаточно обратиться в предыдущий банк, чтобы он подготовил необходимый пакет документов, и передать его с новыми документами по рефинансированию в МФЦ или Росреестр для переоформления залога.

Как происходит рефинансирование ипотеки в Альфа-Банке

Чтобы перевести ипотеку в Альфа⁠-⁠Банк, заполните стандартную онлайн-заявку и получите предварительное одобрение через две минуты. Выберите параметры недвижимости: строящееся или вторичное. Если планируете использовать материнский капитал, укажите это при выборе параметров запроса.

Вы можете рефинансировать ипотеку на следующих условиях:

минимальная ставка — 6% годовых;

максимальная сумма — 70 000 000 рублей;

срок кредитования — до 30 лет.

Для оформления понадобится паспорт, военный билет (для заёмщиков мужского пола до 27 лет) и СНИЛС (скан или копия самого документа предоставляется с документами по объекту залога), а также документы, подтверждающие занятость и постоянный доход. После рассмотрения заявки с вами свяжется сотрудник банка, чтобы согласовать детали. Рефинансирование доступно для граждан старше 21 года, имеющих положительный кредитный рейтинг и постоянный доход.

Общий трудовой стаж потенциального заёмщика должен быть не менее года, а на последнем месте работы — не менее трёх месяцев.

Зачем оформлять рефинансирование?

Цель перекредитования — уменьшить ежемесячный платеж и сократить размер переплаты. Рефинансирование меняет график платежей, и благодаря сокращению суммы ежемесячных взносов снижается финансовая нагрузка на заемщика. Для тех, у кого сразу несколько кредитов по разным процентным ставкам, лучше всего оформить перекредитование.

Разрешается объединить до пяти разных кредитов и платить одному банку.

Когда подавать заявку на рефинансирование?

В законодательстве не прописано, когда после оформления кредита разрешается оформить рефинансирование. У вас есть право подать заявление на перекредитование сразу, но получите отказ, если не докажете банку платежеспособность. Чаще банки разрешают оформлять перекредитование через полгода после оформления кредита, а реже через два месяца.

Но многое зависит от срока кредитования.

Если оформили потребительский кредит на три года, заявку одобрят спустя шесть месяцев после оформления кредита. Для этого у клиента должна быть положительная кредитная история. Все зависит и от политики банка, но большинство финансовых компаний одобряют заявки на рефинансирование через полгода после оформления кредита.

А если кредит короткий, до года, некоторые банки рефинансируют заем и через два месяца.

В каких случаях рефинансирование выгодно?

Если осталось платить по кредиту больше половины срока, рефинансировать кредит выгодно при условии, что процентная ставка на 2–3% будет меньше. Первые месяцы заемщик выплачивает проценты, а уже под конец срока кредитования основной долг. Если оформлять рефинансирование, когда уже выплачена половина долга, то другому банку тоже будете платить сначала проценты.

Пример. Оформили кредит по ставке 24% годовых на три года. Размер переплаты составит 706 тыс.

руб. Через год регулярных выплат оформили рефинансирование по ставке 19% на два года. За предыдущий год заплатили банку 235 тыс.

руб. В новом банке сумма ежемесячного платежа составит 18 650 руб., а предыдущий платеж был 19 600 руб. Новому кредитору за два года придется отдать 447 тыс.

руб. Предыдущему банку вы уже отдали 235 тыс. руб., поэтому размер переплаты с рефинансированием составит 683 тыс.

Выгода заемщика составит 23 тыс. руб.

Для проведения расчетов используйте онлайн-калькулятор на сайте любого банка. А чтобы получить точные расчеты, обращайтесь к менеджеру.

Как часто можно рефинансировать кредит

Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячного платежа, а также продлить или сократить срок заключения договора, и даже получить дополнительную сумму. Условия рефинансирования у каждого банка свои, но есть и общие моменты, которые совпадают с большинством предложений.

Это важно! Более выгодно оформлять рефинансирование своего кредита в первой половине срока кредитования.

Обратиться в банк можно через три месяца после получения кредита, до этого момента услуга недоступна. Заемщик не должен иметь просроченных платежей, банк может отказать заёмщику и из-за плохой кредитной истории, недостаточного дохода. Но всегда есть возможность повторного обращения: нужно только подождать 3 месяца.

Рефинансируются долги суммой более 50 тыс. рублей. Заемщики, у которых есть более 7 месяцев до окончания срока погашения, могут обратиться в банк с такой просьбой.

Снова подать заявку можно через 3 месяца, однако некоторые финансовые учреждения, если клиент уже использовал эту услугу, не проводят операцию и требуют ожидания в течение года или более. При наличии запрета на досрочное погашение долга в другом банке рефинансировать кредит тоже не получится.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете.

Читать статью с отзывами о заработке на играх.

Как делается рефинансирование кредита частному лицу

После оформления договора новое финансовое учреждение погашает задолженность в старом банке путем перечисления необходимой суммы в соответствии с указанными реквизитами. Может возникнуть ситуация, когда новый кредит превышает сумму долга. Тогда разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформляется под имущественную гарантию, залог обременяется новым кредитором. В этот момент процентная ставка будет выше из-за неопределенности кредита. После того, как гарантия была переоформлена, проценты минимизируются. Есть и другая ситуация: когда залог в старом банке освобождается от бремени, если новый кредит без залога.

В какой банк обращаться за рефинансированием кредита

Оформить можно как в другом банке, так и в том, где изначально заключалась сделка (при наличии такой программы).

Рефинансирование кредита в своем банке:

Важное условие рефинансирования — рассмотрение заявки платное, следовательно, чем больше заявок в разные банки подается, тем выше будут расходы. Предпочтение следует отдавать крупным банкам. При выборе стоит поинтересоваться процентными ставками, требованиями к заемщикам (если предоставляется залог, то и к нему), а также сроком погашения и возможностью сделать это досрочно.

При рефинансировании риски нового кредитора увеличиваются, поскольку он заключил контракт с заемщиком, у которого ранее были временные финансовые трудности. Нет никакой гарантии, что такие трудности не повторяются, поэтому штрафы за просрочку обычно более жесткие, чем для стандартных кредитных продуктов, так что необходимо ответственно подходить к изучению банковских программ.

Нужно помнить, что выгоды рефинансирования можно ожидать только тогда, когда процентная ставка по новому кредиту ниже, чем по предыдущему (как минимум на 2 %). Надо иметь в виду, что стоимость рассмотрения заявки и получения кредита может значительно превысить размер пособия.

Процедура рефинансирования

Прежде чем подписывать договор, следует помнить, что невозможно начать процедуру рефинансирования раньше, чем через 30 дней с даты уведомления изначального кредитора.

Требования к клиенту

Рефинансировать заем может клиент банка, соответствующий следующим требованиям:

• возраст от 21 до 65 лет;
• российское гражданство;
• постоянная регистрация в регионе нахождения банка;
• подтверждение основного дохода;
• отсутствие задолженности в течение срока обслуживания рефинансируемого кредита;
• срок обслуживания рефинансируемого займа — не менее 6 месяцев;
• стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.

Полный перечень требований и документов формируется индивидуально, возможны различные варианты, но при строгом соблюдении всех условий выбранной кредитной программы.

Необходимые документы

Для перекредитования требуется большее количество документов, чем при оформлении обычного потребительского кредита. Список обязательных документов, без которых даже клиент с идеальной кредитной историей не сможет рассчитывать на положительный результат, таков:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• ксерокопия трудовой книжки;
• кредитные документы, показывающие сумму предыдущего кредита, количество произведенных платежей, процентную ставку и срок действия договора;
• справка о доходах или выписка из банка, подтверждающая наличие денежных средств.

При получении положительного ответа на заявку следует обратиться в банк, где первоначально был выдан кредит. Необходимо уточнить вопрос о досрочном погашении задолженности. Затем делается декларация о полной оплате кредитных обязательств и берётся справка или иное свидетельство, отражающее сумму остатка основного долга.

В некоторых случаях банки могут потребовать дополнительные бумаги: СНИЛС, ИНН, информацию об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, недвижимости, которая находится в собственности, и т. д. Поручитель (при его наличии) должен собрать тот же пакет документов, что и заемщик.

При залоговом перекредитовании понадобятся те же бумаги на имущество, что и при обычном займе, повторная экспертиза и оформление страховки проводятся другим банком.

В какие банки отправить заявки онлайн на рефинансирование

Существует множество банков, которые предоставляют клиентам возможность подать заявку на рефинансирование через Интернет. Каждое финансовое учреждение предлагает свои условия. Наиболее правильным шагом в поиске подходящего банка будет обзор условий крупных организаций.

При наличии хорошей кредитной истории получить одобрение не трудно, а условия окажутся выгоднее, чем в мелких учреждениях.

Онлайн-запрос включает в себя несколько этапов:

1. На сайте выбранного банка заполняется анкета. В ней указываются персональные и контактные данные, часто требуется прикрепить сканы паспорта и других документов.
2. После обработки заявки заемщику позвонит менеджер, чтобы сообщить о принятом решении. В случае одобрения необходимо явиться в офис банка с подготовленными документами.
3. Подписание договора и погашение долгов по текущим обязательствам.
4. Получение денег и погашение по установленному графику.

Большая часть суммы переводится в первый банк для погашения долга. Остаток может быть переведен на карту заемщика или выдан наличными. Времени на принятие решения уходит больше, чем для стандартных потребительских кредитов. В среднем — до пяти дней.

Способы подачи заявки:

• сайт;
• мобильная версия;
• смс-сообщение;
• специальное приложение.

Стоит помнить, что, хотя многие банки и предлагают возможность подачи заявки онлайн, для оформления сделки необходимо явиться в отделение лично, потому что процедура оформления рефинансирования не предусматривает полностью дистанционный характер.

Почему банки отказывают в рефинансирование кредита:

Банки предлагают благоприятные условия, которые позволяют заемщикам решать всевозможные проблемы, что облегчает их финансовое бремя. Но необходимо тщательно выбирать нового кредитора, быть готовым к тому, что потребуется четко соответствовать определенным условиям.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете.

Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.

Суть рефинансирования

Рефинансирование проводят для объединения нескольких долгов в один и для изменения условий кредитования. В большинстве случаев это:

• снижение процентной ставки,
• уменьшение ежемесячного платежа,
• уменьшение или увеличение срока кредитования.

В любом случае рефинансирование идет на пользу заемщику, так как помогает решить его задачи — уменьшить текущую долговую нагрузку и снизить сумму переплаты. Либо дает доступ к свободным деньгам для разрешения текущих финансовых вопросов.

Рефинансирование в некотором смысле схоже с реструктуризацией. Но их основное отличие в месте проведения:

• рефинансирование обычно делают у нового кредитора,
• реструктуризацию проводят в том же банке, с которым выдан первоначальный кредит.

Большинство банков отказывает в проведении рефинансирования внутри банка. У некоторых компаний это даже прописано в условиях кредитного договора или на официальном сайте. Это выглядит примерно так: «Банк не рефинансирует кредиты действующим заемщикам», «Рефинансировать кредиты могут только новые клиенты банка» или «Услуга доступна только новым заемщикам».

Однако, некоторые компании готовы пойти навстречу клиентам и проводят рефинансирование внутри банка. Например, если Центробанк утверждает пониженную ключевую ставку и на рынке появляется множество ипотечных программ по более низкой ставке, банк может одобрить заявку на рефинансирование действующим заемщикам. Так происходит потому, что банк не хочет терять долгосрочные и перспективные поступления от клиентов.

А если он откажет заемщику, тот может уйти в другой банк, тогда первоначальный кредитор вообще ничего не заработает.

Но если банк все же отказывает, можно поискать предложения у других банков, которые проводят рефинансирование на выгодных условиях. В нашем сервисе вы можете отсортировать предложения по сроку, банку или другим важным для вас параметрам. В большинстве случаев решающим критерием будет процентная ставка, которую вам одобрят в выбранном банке.

Даже если она на 2-3% ниже, это уже позволит вам сэкономить на переплате.

Если сомневаетесь, что выгода от рефинансирования будет существенной, проверьте это с помощью специального калькулятора. Можно рассчитать по сроку и переплате либо по сумме ежемесячного платежа.

Как проводят рефинансирование

Рефинансирование предполагает оформление нового кредитного договора. Чаще всего его берут для погашения одного или нескольких действующих кредитов. Это может быть задолженность по потребительскому, автокредиту и ипотеке одновременно или только долг по кредитной карте.

Законодательство не ограничивает условия рефинансирования, поэтому каждый банк решает сам, можно ли использовать деньги только для финансирования долгов или расходовать часть суммы на другие цели.

Не все банки предлагают заемщикам такую услугу. Некоторые кредиторы вообще не упоминают рефинансирование, а только оформляют новые потребительские договора для погашения действующих долгов.

Подготовка документов

Перед началом рефинансирования, уточните в выбранном банке требования к рефинансируемому кредиту и заемщику. Это могут быть такие условия:

• нет длительных просрочек по действующим долгам – ни «свой» банк, ни другая кредитная организация не хотят кредитовать проблемных заемщиком. Обычно длительной просрочкой считают срок более 3 месяцев, но некоторые банки откажут, даже если была всего одна просрочка по действующему договору;
• соответствие заемщика по возрасту, уровню дохода, прописке и другим требованиям банка;
• срок действия рефинансируемого кредита или сумма остатка задолженности. Например, банк может рефинансировать кредиты, только если они действуют более 6 месяцев и на момент обращения погашено не менее 20% задолженности;
• тип и количество рефинансируемых долгов. Некоторые банки не допускают объединение нескольких кредитов в один, другие — не готовы работать с кредитами, по которым оформлен залог, — ипотека или автокредит;
• наличие документов – перечень чаще всего публикуют в разделе «рефинансирование кредитов» или его можно уточнить по горячей линии банка.

Список документов для рефинансирования может включать такие категории:

1. Заявление на рефинансирование по форме банка.
2. Действующий кредитный договор или несколько договоров, если они рефинансируются за счет нового займа.
3. Справка о заработной плате или другие подтверждения платежеспособности.
4. Документы на имущество, если рефинансирование оформляют под залог, к примеру, ликвидной недвижимости — жилого дома, дачи или гаража.
5. Паспорт и прочие документы, по требованию банка.

При рассмотрении заявки на рефинансирование новый банк может подавать запросы действующим кредиторам, чтобы уточнить информацию по заемщику и его задолженностям.

Рассмотрение заявки

Срок рассмотрения заявки на рефинансирование может длиться дольше, чем по стандартным потребительским кредитам. Обычно до 5 рабочих дней. Если заявка одобрена, заемщика оповещают и приглашают в офис для подписания кредитного договора.

Некоторые банки выдают деньги заемщику наличными или на карту. Другие перечисляют деньги действующим банкам кредиторам для погашения задолженности напрямую. Если банк готов одобрить более крупную сумму, чем накопленные задолженности, то разницу переводят на действующую или новую карту заемщика.

Подтверждение погашения кредита

Если банк выдает наличку, заемщик обязан уведомить о самостоятельном погашении долгов у первоначальных кредиторов. Обычно для этого отводят от нескольких дней до месяца. Первоначальный кредитор закрывает кредиты и выдает справку об отсутствии задолженности.

В большинстве случаев за нарушение срока предоставления подтверждения новый банк-кредитор повышает процентную ставку по рефинансированию. Таким образом банк страхует себя от риска столкнуться с проблемными задолженностями.